企业财产保险

1、 企业财产保险企业财产保险 (一一)、企业财产保险概述、企业财产保险概述 (二二)、企财险险种及操作实物、企财险险种及操作实物 (一一)企业财产保险概述企业财产保险概述 n1、概念、概念 n2、企财险的作用、企财险的作用 n3、企财险的产生、企财险的产生 n4、我国企财险的发展趋势、我国企财险的发展趋势 n5、企财险的基本特征、企财险的基本特征 n6、企财险的基本内容、企财险的基本内容 概念概念 n企业财产保险是在火灾保险的基础上演 变和发展而来的,又称团体火灾保险,是以 企事业单位和机关团体的固定资产和流 动资产等作为保险标的,由保险人承担火 灾及有关自然灾害,意外事故损失赔偿责 任的财产保

2、险.它曾是我国的第一大险种, 在财产保险中占有重要地位,96年我国根 据保险法制定了财基险和财 综险的条款。 企财险的作用企财险的作用 企财险对社会经济发展的作用主要表现为： 1补偿被保险人的经济损失，维持社会再生产 顺利进行； 2有利于完善企业的经济核算，提高企业的成 本意识； 3有利于加强防灾减损，减少灾害事故产生的 物质损失； 4有利于积累资金，支持国家建设。 企财险的产生企财险的产生 n11666年伦敦大火是火灾保险产生和发 展的直接诱因； n21680年集资成立了凤凰火灾保险所， 并开创了费率差别的先河； n31710年，伦敦成立了太阳保险公司， 它拓展了火灾保险的范围，它还出资雇

3、用了消防队，大大增强了防灾自救的能 力 41721年，英国皇家保险公司和伦敦保险公 司也开始兼营火灾保险业务，并率先开创了 英国的团体火灾保险； 518世纪末，保险公司还实行联合共保的作 法，几家保险公司共同承担某项标的，确保 保险责任的履行。 n以上分析说明，到18世纪末，世界火灾保险在欧洲， 特别是在英国，已经有了成熟的经验，如：差别费率、 重视防灾防损、设立保险代办机构、联合保险等作法， 为后来的火灾保险的蓬勃发展奠定了深厚的基础。 我国企财险的发展趋势我国企财险的发展趋势 n1经营主体激增; n2专业自保将显生机,随着中国石化行业系统的 财产进行全国性自保获得批准后,大的行业集团 企业

4、的自保将形成趋势,成为企业财产险市场的 新的亮点; n3中介机构将得到健康发展;保险代理人,经纪人, 公估机构将在市场上成为一个相对独立的阶层. 公估师将成为一个时尚的职业. n4业务发展步入规范化轨道; n5条款将趋于标准化火灾保单. 企财险的基本特征企财险的基本特征 n1保险标的是陆地上处于相对静止状态 的财产; n2承保财产地址不得随意变动; n3承保风险不断扩大. n企财险与家财险相比,虽然同属于火灾 保险,但企财险是以团体为投保单位,家 财险是以城乡居民家庭为投保单位,企 财险的标的机构及风险结构显然要比 家财险复杂得多; 企财险的基本内容企财险的基本内容 n1.适用范围; n2.保

5、险标的; n3.企险财的保险金额的确定; n4.企财险的费率; 适用范围 n1企业。企财险主要适用于企业。只要是工业、 农业、商业、物资、建筑、运输业、餐饮服务 业等从事生产、流通或服务性活动的企业，无 论何种具体的组织形式，都可以将其财产投保 企财险。 n2机关团体、事业单位。即各级党政机关、工 会、妇联、科研单位以及各类学校、医院、文 化艺术团等，因其拥有一定的财产，也可以投 保企财险。 保险标的 标的分类特约保险财产特约保险财产 可保财产可保财产 不保财产不保财产 可保财产可保财产 n可保财产是保险人可以承保的财产。（投保人对保险 标的必须具有可保利益）。 n可以承保的财产包括：属于被保

6、险人所有或与他人共 有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或 替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险 人有经济利益关系的财产。 企财险承保的 财产可分为 固定资产固定资产 ：1.房屋及其他建筑和附房屋及其他建筑和附 属装修设备；属装修设备；2.机器及生产用设备；机器及生产用设备； 3.工具、仪器及生产用具；工具、仪器及生产用具； 流动资产流动资产 ：管理用具及低质易秏品、管理用具及低质易秏品、 原材料、半成品、在产品、产成品或原材料、半成品、在产品、产成品或 库存商品、特种储备商品。库存商品、特种储备商品。 特约保险财产 n定义：指必须经保险合同当事人双方特别约定， 并在保险单上

7、载明才能成为保险标的的财产。 n1、市场价格变化大，保险金额难以确定的 财产。如金银、钻石、古玩、古画、艺术品 等。 n2、价值高、风险较特别的财产。如堤堰、 水闸、涵洞、桥梁、码头等。 n3、风险较大，需提高费率的财产。如 矿井、矿坑内的设备和物质。 可以分 为三类 不保财产 n不保财产是保险人不予承保的财产。主要包括： n1、不能用货币衡量其价值的财产利益。如土地、矿藏、 矿井、森林、资源及文件、帐册、图标等。 n2、不是实际的物资，容易引起道德风险的财产。如货 币、票据、有价证券等。 n3、承保后与有关法律、法规及政策规定相抵触的财产。 如违章建筑、危险建筑、非法占用的财产等。 n4、不

8、属于企财险的承保范围，应投保其他险种的财产。 如未经收割或收割后尚未入库的农作物，在运输过程中 的物质，领取执照并正常运行的机动车辆等。 企险财的保险金额的确定 n企业险的保险金额一般分项确定， 它主要分为固定资产与流动资产两 大类，其中固定资产还要进一步按 固定资产的分类进行分项，每项固 定资产仅适用于该项固定资产的保 险金额。 （一）固定资产保险金额的确定 n1、按帐面原值确定 n指建造或购置固定资产时所支出的货币总额 n2、按帐面净值确定 n属于不足额投保 n3、按重置价值确定 n指重新建造或购置固定资产时所支出的全部费用。按 这种方式可以使被保险人的损失得到足额得补偿。 n4、按估价确

9、定 （二）流动资产保险金额的确定 n1、由被保险人按最近12个月的帐面平均 余额确定。 n2、由被保险人自行确定。可以按最近12 个月任意月份的帐面余额确定。也可以 按最近帐面余额确定。 n3、自行估价或按重置价值确定。（针对 帐外财产和代管财产） 企财险的保险费率 n企财险的费率一般以每人千元保额多少保费来 计算。 n1、厘定费率 的主要因素 n2、费率的分类 n3、短期费率 1、厘定费率、厘定费率 的主要因素的主要因素 n保险费率是根据保险标的的 风险程度、损失概率、责任 范围、保险期限和经营管理 费用等确定的。在确定费率 时，主要考虑以下10个方面 的因素： 1)建筑结构及建筑等级 n钢

10、骨结构 n砖石结构 n木结构 1、一等建筑的屋架、内外墙、地坪、楼坪、 扶梯用钢骨水泥、砖石或钢铁构造，屋顶 用水泥、瓦片、砖石、铁皮、石棉、沥青 等构造。 2、二等建筑的屋架、地坪、楼坪、扶梯用木 料；其余为不可燃材料。 3、三等建筑，低于二等的统一为三等。 n建筑结构分为三类建筑结构分为三类 建建 筑筑 等等 级级 在建筑物的保险事故中， 与建筑物的结构、等级、 使用年限与损毁程度有 很大的关系，确定费率 时，应充分考虑这些因 素。 2)占用性质 n占用性质指建筑物的使用性质，不同 的占用性质，风险程度也有很大的差 别，应根据不同的占用性质，实行分 类级差费率。 n1、工业类：按原材料、工

11、艺和产品划 分危险程度。 n2、仓储类：按存储物的品种划分危险 程度。 n3、普通类：按用途划分危险程度。 n占用性质 分类 3）承保风险的种类 n承保风险种类越多，保险 人承担的责任越大，费率 也越高。因此，综合险的 费率往往高于基本险的费 率。 4)地理位置 n在不同的地理环境中， 自然灾害发生的可能性 也很不同，则费率也不 一样。 5)周围环境 n周围是否有危险占用性质的 建筑或危险品，距离是否足 够，是否有足够的消防设施 配备和通道；治安环境如何， 是否有恶意破坏和偷窃风险 等。 6)投保人安全管理水平 n的落实是确定费率的一个重 要因素。一是：对安全工作 的态度；二是：安全管理制 度

12、及落实情况；三是：防灾、 防损设施是否齐全、完好。 7)历史损失数据 n体现了出险频率 和损失大小，对 费率的确定也是 很重要的因素。 8)市场竞争因素 n费率的确不仅 考虑风险，也 应考虑保险市 场费率的竞争 情况。 9)免赔情况 免赔率（额） 高，则费率低。 10)附加扩展条款 n是否附加扩展条 款，附加条款的 危险程度。 2、费率的分类 n企财险的保险费率，采 用分类级差费率制。分 为：工业类、仓储类和 普通类三类。 3、短期费率 n企财险一般保一年，标 准费率是年费率。如不 满一年，按短期费率计 收。中途退保也按短期 费率执行。不满月的按 一个月收。 (二二)、企财险险种及操作实务、企

13、财险险种及操作实务 n1、企财险险种介绍 n2、企财险承保及核保政策 n3、卖点 n4、展业渠道 1、企财险险种介绍 1）财产基本险 2）财产综合险 3）财产综合险的附加险 1）财产基本险 n（1）财产基本险保险责任 n（2）保险金额、保险价值 及保费计算 n（3）赔款计算 （1）财产基本险保险责任 n火灾是指在时间和空间上失去 控制的燃烧所造成的灾害。 n构成火灾的三个必要条件： n1.有燃烧现象，即有热、有光有火焰。 n2.须是意外、偶然的燃烧，超过了正 常用火范围。 n3.燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。 。 n物理性爆炸： n由于液体变为蒸 气或气体膨胀， 压力急剧增加， 并大大超过容

14、器 所能承受的极限 压力，而发生的 爆炸。如锅炉、 空气压缩机、液 化气罐爆炸。 n化学性爆炸： n是物体在瞬间 分解或燃烧时 放储大量的热 和气体，并以 很大的压力向 四周扩散的现 象。如：火药 爆炸、可燃性 粉末爆炸等。 空中运行物体坠落空中运行物体坠落 n凡是空中飞行或运行物的坠落，如陨石坠落、 飞行物坠落、吊车、行车在运行中的物体的坠 落都属于保险责任。 n施工爆破中飞石、土块、塌方造成标的损失可 先行赔付，后代位追偿。 n建筑物倒塌，倾落造成标的损失，可视为空中 运行物体坠落。 雷雷 击击 n雷电造成的灾害，可 分为：直接雷击和感 应雷击。 n直接雷击：雷电直接 击中保险标的，造成

15、损失。 n感应雷击：雷电产生 的感应电致使标的物 损毁。 自有能源设备的自有能源设备的“三停三停”责任责任 n被保险人自有的供电、供气、供水设备因 发生条款所列自然灾害或意外事故遭受损 害，引起停电、停气、停水直接造成保险 财产的损失，可由保险人负责赔偿。但必 须具备三个条件： n1.设备必须是被保险人自有或与他人共用的。包括：发 电机组、变压器、配电房、水塔、线路、管道等。 n2.“三停”损失必须是保险责任范围内的事故造成的。 n3.仅限于被保险人的机器设备、在产品、储藏物品损坏 或报废。 “施救施救”费用费用 n发生保险事故时，为抢救保险标 的或防止灾害蔓延，合理的必要 的施救而造成的保险

16、标的的损失。 “减损减损”费用费用 n事故发生后，为了防止或 减少保险标的的损失所支 付的必要的、合理的的费 用。 （2）保险金额、保险价值 及 保费计算 n1.固定资产的保险金额由被 保险人按帐面原值或原值加 成数确定，也可以按重置价 或者其他方式确定。固定资 产的保险价值是出险时的重 置价值。 2. 流动资产（存货）的保险金额由被保险 人按最近12个月任意月份的帐面余额确定 或由被保险人自行确定。其保险价值是出 险时的帐面余额。 n3.帐外财产和代管财产可以由被保险人自行估 价或按重置价值确定。其保险价值是出险是 的重置价值或帐面余额。 n4、保险费的计算： 保险费保险金额费率 （3）赔款

17、计算 n比例赔偿方式比例赔偿方式 由于企财险属于不定值保险，所以： 赔偿金额损失金额保险金额/保险价值 100% （当（当保险金额保险价值时，属于足额投保，其 比值均为1；当当保险金额保险价值时，属于 不足额投保，其比值小于1；) 2）财产综合险）财产综合险 n（1）财产综合险的保险责任 n（2）保险金额、保险价值 及保费计算 n（3）赔款计算 （1）财产综合险的保险责任）财产综合险的保险责任 n1基本险的所有保险责任。 n2暴雨、洪水、台风、暴风、 龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、 泥石流、崖崩、突发性滑坡、 地面突然塌陷。 相关名词相关名词 n暴雨：根据降雨量确定。下降量达到16mm/h以 上，或连续12h达到30mm以上；或连续24小时