数据整合对信贷风险的防控精品资料

1、数-一匸Z 一 一 据h对 vn.讽险的mnCnnn匚一信.息.数一据.合 整信 是贷.风-险一管理.的-关.键.单口的硬信息可-匕匕 厶冃存在-缺.陷和一隐忧-如公司资本不足通过申请垫资的方式满足工商注册登记要求7公司财务数据不直/、实、存在虚开票据和担保等问题。同样单-一一的软信息也有-一一疋的风险软信息丿 111、的判断过于主观化忽视企业基本面和相关行业数据。因此银行在进行信贷风险管理的过程中需要对硬信息丿 111、和软信息丿 111、加以整合建设规范化的信息丿 111、数据处理系统设置科学系统的操作规范和内部工作制度。把防控信贷风险贯牙于全流程信贷业务的每个岗位、每个人员、每个环节、每

2、个步骤形成环环相连、环环紧扣、环环制约的管理链条。体量巨大、彼此孤立、各自为政的数据不是大数据银行需要加快数据治理步伐将信息丿 111、化建设过程中以各种形态结构散落在各个业务系统中的数据在逻辑上融为-一一体并不断提升数据质量。此外银行还需要与互联网社区、电商企业进行深入合作获取更多的用户行为一信息，一更加快速一准确地一掌握客户的一行为一特.征.1I信息数据整合匕匕 厶冃力-缺乏带来的薄弱环节从-基层行一角.度.*，-丄信.息一不-对一称.，-客.户.经.理.收.集一信一息.不-全一面.，-缺-乏一将.企一业-财一务.数一据一还一原一真.实.的匕匕 厶冃力一丄风一险经理监管不一到位，一缺乏强化

3、一信息数据一整合来防一控风险管理的方法一和-匕匕 厶冃力-，-从-全流一程一信一贷一风一险一管一理一角一度一来一讲，一当一前一强一化一信一息一数一据整合对防控信贷风险工-作存在以下一些一薄弱环-节一:信一贷一准一入_方_面一，一主一要一表一现一为-对_行-业一风一险一敏一感一性一前一瞻一性一不足一，一盲一目一进一入两一高一一剩一丄行业一及风险敏感性行业一，一客户评一级不一审慎，一评级一结一果-虚一高一，一甚一至-人_为-抬一高一信一用一等-级一客一户一评一级一结一果一应一用一不严一格-，-盲一目一进一入低一信一用一等一级一客一户一，-客一户一分一类一不审一慎-，-分-类一结一果一偏一离-客一户

4、一分一类一标一准一，-甚-至一伪一造一信一息-套一取一高-分一类结一果一亠对客-户经-营一管一理一情一况掌一握一不一到一位一*7盲一目一进一入生一产经一营一不_正一常-财-务-状一况_不_佳-发-展-战一略-明一显一失一当一的一客-户-对一客-户-融一资-结一构一掌-握-不到-位一亠盲-目一进一入多头融资过度融一资涉及民间融资的客户对客户对外投资情况掌握不到位盲目进入过度投资、主营业务不突出的客户对客户对外担保情况掌握不到位盲目进入对外担保过度、担保链复杂的客户对客户信用记录掌握不到位盲目进入存在不良信用记录或他行退出客户对客户资金链掌握不到位-1 盲目进入资金链紧张、还贷来源不正常、涉及应急

5、转贷的客户等。授信管理方面主要表现为授信额度理论值测算不审慎测算方法选用不正确测算结果偏离客户实际授信额度核疋不审慎偏离客户实际用信需求存在过度授信问题尽职调查方面主要表现为信贷调查不深入实地调查缺失调查方式单一一一简单采用问答式调查第-三方调查不到位信贷调查资料收集不齐全重要资料缺失调查信息丿 111、不全面对关联关系、资金用途、融资结构、对外投资、对外担保、贷款归行等关键信息了解不深入客户信息直/、实性核查不到位财务数据等重要信息失直/、信贷调查分析不到位未客观全面反映客户经营及风险状况甚至刻意隐瞒重要风险一信一息等O担保一管理方一面一主一要表现一为抵质.押贷款占比低丄同.业平均.水.平，

6、-信用保证方-式-贷款占比-偏高，-单.个客.贷.款抵质押-比-例一丄调.查.银.行.信.用.份一额.明.显.不一匹.配.保.证.准.厶不-严.，-保一证-代-偿一能.力一不足一，-担一保一链一复一杂.关联一担一保普遍亠对保证一动态监一管不到位一，一出现重大-不-利-变-化-应对-不-及一时-亠导一致一担保保一障度下降一押品一准一入不严一格一，一押品一不合一格一或一变现一匕匕 厶冃力存在重大缺-陷，-押品-估值评估不-审慎不-规范一，一价一值一明一显一高一估_，一动一态一重一估一流一丄形一式一等一用一信一管一理一方-面一，一主一要-表一现为-流一动-资一金一贷一款-发一放一与一客户一用一款计划

7、不一匹配，一固定资产一贷一款发一放进度快一于一项一目-进一度一发-放一或-资一本一金一到一位一进一度一贷一后一管一理一方一面一，-丄要一表一现一为一贷一后一资一金一流一向一监一管一不一到一位，-贷一款资金一被挪用，-流一向高风一险一领域一;一客户账一户资一金监管-不_到-位一对一货一款一归一行一账户结一算-量等关一键信息异地一情况一应一发现未一发一现，-还一款资金一来_源-监一管-不_到-位_亠还_款-资一金一未_有-效一控一制一亠还一款一资-金一来一源-不正一常-评级-分类动-态一管-理一不到-I位,对出现风险的客户未及时调低等级,导致高等级客户违约7风险分类制度执行不到位对出现风险的业务未

8、及时调整形态资产质量反映不直/、实等二二二、强化信息数据整合对防控信贷风险的建议信贷风险管理工作要在对信息与数据进行科学审视的基础上用信息数据整合来强化实现风险管理与其/、他部门携手合作通过内部系统互相挂钩进行整体布局和防控、工作流程优化从而确保信贷资产最优、客户资产质量最佳、经营风险最小的目标笔者建议从以下四个方面着手(一一一)充分发挥指导作用最早提出大数据概念和时代到来的是全球知名咨询公司麦肯锡麦肯锡认为数据已经渗透到当今每一一一个行业和业务职能领域成为重要的生产因素人们对于海量数据的挖掘和运用预示着新一一一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来为顺应大数据时代的潮流笔者建议尽快对信息数据进行

9、整合在商业银行的数据处理中心采用云计算方式J用高度的技术能力和知识，一对信贷相一关一数据和信自心进一行处一m 二 理，一在一此基础.上.，-加.强.对.下-属.各.级.支.行.的.业.务.指.导.通.过金.融云,以-数据信息大-集中为依托.，-运用技术一管理.丄段.控.制.风-险一，-使.风-险一监.控.系一统.更.好.地.发一挥一作.用一1UIIIUIIII丄二一2-完善风一险管理信一息数据整合系统在宏观层面一系统设置上-要进.一步强调一垂直化-单元-化一的一风一险一管一理一部一门组一织一结一构一建一设一亠实一行一风一险一管一理部的内部独立性，-同时推先进风险一管理丄具一，一对-分-析一与-

10、评_估-技一术一进_行-科一学一量一化一，一以一利一丄综一合一归一纳一各一区一域一与一领一域一的一风一险一暴一露一，一进一行一全一面风一险整合与一对冲，一确保信贷风一险的整体系统控一制一同一时-，一通一过一充一实一客一户一相一关一数一据-信一息一资一料-库一，-构一建一健一全一的一管一理一信一息一系一统一风一险一控一制一系一统一和一决一策-支一持一系一统一，-实一现-制一度-化一和-规-范一化一亠使一得一风一险一管-理丄作一有一据一可一依一亠而不是一依赖丄个人丄观-判一断一切一实一强-化一在一线一监一管一亠充一分一发一挥一信一贷一管一理一系-统一人_行-征一信-等-内-外-部-系-统一平一台_

11、的一作一用一亠深一化一信-贷一在一线一监一控一的一广度-和深度-亠强-化一风一险一预一警预报工作5提高风险监测水平,对监控发现的情况和一问题一，一及时进行分类预一警及管理一亠实施.针.对.性.风.险.控.制.和.处.置一措.施.，-增.强.风.险.监.控.及时-性有效性OUUUUnUnU丄三.2-发挥.风.险.经.理一与.客.经一理.的.作-用-在.制.度.的设一计丄，-推.实-行-风.险经理与.客户经一理一平行-丄作一制度，一按照各自的职责，一遵循内一K 立口操作一流程规一范，-丄行-独立完成.各自丄作-，-并对-其结果处一理一承一担一相一应一责一任，一实一现一权一责一利一的一对等一和一统一

12、U1同时,客户经理要有还原企业财务真实数据一的一能一力一，一通一过一各一种一途一径一收_集一到一企一业_真一实一有一效一的一财一务一数一据一，一并一将一之一纳一入一到一银一行的一信一贷一信一息一系一统中一，一同时高度关注行一业动态股权结一构一管理一层一动一向一经一营-战一略一对-外一担一保一融一资一结一构一关一键一财一务一指一标一银一行一账一户一资一金一信一用一记一录一等一因一素一的一稳-定一性一，-旦一出一现-异一常一变一化一立一即-开一展-现-场一核一查一，-并审-慎一评一估风一险一亠研究落-实针-对一性措-I施对重点区一域、重点一行一业重点业务重点环-节-开-展-高-强-度-的_现-场-

13、监一管-亠在一保一持一合-规-性一监一管-高-压一态一势-的-同一时亠进一口步突出一风一险性一检一查-亠切实提高现场监管检查质量和效率5保证风险处置效一率，一严格风险处一置纪律此外，一要真实反.信.贷.资.产.质.量，-强.化.客.户.评级.和-风.险-分.类.动态-管理,如果发现客X出现风-险.信号，-要及时一按.客.户.评.级.和风-险一分-类.相.关一要.求.调.整.客.户.评.级和-贷.款形态.，-防-止-高等级客户.直接违一约-，-严-控评一级偏离度对符合一强制调整贷一款形一态的情形，-必-须及时-进行一形态-调一整亠严-控一分类风-险经一理一作一为一风一险管一理一与一控一制一的一重

14、一要一丄作者一亠需一要一落实一风险管理一要求，-确保业务部贯彻一风一险管理一原一则一，一并一及一时-通一报一风_险一报一告-分一析一结一果一，一这一极一强一的一沟一通一能一力与一交流一能一力一，一并一能一灵一活一应一对一来一自一部门一间一的冲突一和压力对一此，一要求一风险一经理逐步一建-立一内一部一可一靠一和一有一效一的一信一贷一风-险一衡一量一机一制一:一是一进一步一强-化一信一贷一资一产一风一险一分一类一管一理一丄作一，-严格分一类标准一，-规一范操作一程序，-加一大检一查力度-解决一贷款一质一量-反一映不实的一问一题一亠关键一是一要一采取一切一实办法一消除经营行一不一能真实一反映一贷一款

15、形态一的_内-因一，-建-立一独一立一的_自-丄而-丄的_贷一款-质一量-真-实一反一映一机-制二一是-启一动-信-贷一风一险一内部-评级-的一研发和推广工作,内部评级法是利用银行内K 立口信用一评一级体系确定信用一风险最低一资本要求一确保.银.行.资.本.充.足.1反.鉴银.行-特.殊.风.险-的.一种.方.法，-它是新巴-塞尔资本协议的核心-也-是银行-风一险.管理.的.重.点.，-风一险.经.理.要一有.规.划.地.对.现.有.客一户一和.潜一在一客.户一的.行-业.信一息一客.户一自一身一财-务.信.息1艮行一各类业一务系统积累信息社会丄介一K 咅门-信一息等进行-全面规范.和-整合，-逐步建立起信贷一风一险一内K 咅评一级一模一型一，一对一全咅存一量一贷款一拟一增一信用可能违约的概率及违约时可能的损一失一进行量一化一，一为-建-立一形一成_银一行一内-部一可-靠一有-效一的一信一贷一风一险一管一理一丄具一奠一定一基一础一丄四一)落实激励约束机一制强化信息数据整合来防一控一信一贷一风一险一，一任一重一道一远一，一特一别一是-在一基-丄目-前一存一贷一款一利一率一即一将-实一现一市一场一化一的一时一代一背一景一丄，-需-要一与一贷一款