理财规划建议书案例1

1、个人理财规划报告 Personal Finan cial Planning “丁克”家庭财务规划报告书 精品文档交流i 目录: II基本情况介绍 皿基本假设 IV基本情况分析 V理财目标分析并制定理财方案 精品文档交流21 I刖言 尊敬的“丁克”家庭： 本理财规划是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决 策。本理财规划是在您提供的资料基础上， 基于通常可接受的假设、合理的估计。 综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况 而制定的。 我所作出的所有的分析都是基于您目前的 家庭情况、财务状况、生活环境、 未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和目前所处的经济形式，以上内容都

2、有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较 大变化的时候，如更换工作等等。 我的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建 议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎随时向我进行咨询。我期待着与您共 同完善和执行本规划。 U基本情况介绍 您的家庭基本情况 先生：30岁，5年工作经历，医药公司驻上海代表处总经理。 太太：30岁，出版社文员。 家庭年收支情况 收入情况：先生年收入56400元；太太年收入48000元；房租年收入18000元; 先生年终奖金收入5000元；太太年终奖金收入2000元；利息收入800元；合计 130200 元。 支出情况：按揭

3、贷款年支出58800元；基本生活开销年支出24000元；旅游费用 每年支出5000元；父母赡养费年支出4000元；合计91800元。 年度收支状况表（单位：人民币元） 收入项目 支出项目 先生收入 56400 按揭贷款支出 58800 太太收入 48000 基本生活开销 24000 房租收入 18000 旅游费用支出 5000 先生年终收入 5000 父母赡养费 4000 太太年终收入 2000 存款利息收入 800 合计 130200 合计 91800 收支净额 38400 家庭财务情况 流动资产：您的流动资产为20000元的现金及活期存款。 金融资产：您的金融资产仅有 50000元的股票型

4、基金，目前市值 48000元。 固定资产：您有三套房产，都位于本市闵行区，其中一套35万元的小户型 已经出租，另一套35万元的房产供父母居住，还有一套 60万元的房子自住。 负债：您的三套房产均为贷款买房，目前尚有710000元的贷款需要偿还。 当然这没有包括贷款的利息，假设您的三套住房贷款都将在15年后到期，目前 您每月支付共计4900元的按揭贷款支出，那么可得您贷款的利息合计为172000元。(4900*15*12-710000=172000) 据此为您列出您家庭的资产负债表: 家庭资产负债表（单位：人民币元） 资产 负债 流动资金 20000 贷款： 882000 金融资产： 48000

5、 住房公积金贷款 0 定期存款 0 商业住房贷款 710000 外汇存款： （折合人民币） 0 消费贷款 0 股票 0 贷款利息 172000 基金 48000 黄金 0 期货 0 债券 0 其它 0 实物资产 1300000 房屋 1300000 车辆 0 其他实物资产 0 总资产 1368000 总负债 882000 净资产（总资产-总负债）：486000 您的理财目标 1解决房贷还款的沉重压力。 2选择合适的保险品种为未来的生活提供一份保障。 3在退休后维持目前的生活水准。 这些理财目标我将在下面文章中为您解决。 m基本假设 由于您的基础信息的不完整性，以及未来我国经济环 境的变化可能对

6、报告产生的影响，为了便于做出数据详实的理财方案，基于提供 的信息，我将对以下内容作出假设和预测： 利率水平 人民币利率自1996年起一直运行在下降通道中，虽然在 去年下半年进行了一次加息，但是在十六届三中全会提出了大力发展资本市场， 利率的相对稳定将为我国证券市场的稳定发展创造一个较为宽松的金融环境。因 此我假设未来几年人民币利率水平不会有大幅的波动。 收入增长率 据权威预测，预计未来几年的工资增长趋势将延续稳定的 趋势。基于您家庭成员目前的年龄状况正处于人生和事业的稳定期，因此我将假 设您们夫妇未来几年的工资收入不变。 最低现金持有量 从财务安全和投资稳定角度考虑，一个家庭应当设置一个 最低

7、现金持有量，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，并考虑到您们工作的 稳定性，失业的可能性很小，因此建议最低现金持有量为10000元，在评价现金 流健康状况时，我将会使用这个假设值。 最咼现金持有量 从投资收益角度考虑，一个家庭应当设置一个最高现金持有额， 超出这个额 度的部分应该考虑采用多种投资方式，实现这部分资金的增值。根据您家庭收支 情况，建议最高现金持有量为人民币20000元。在本分析报告的赢余现金分配策 略中我将使用到这个假设值。 IV基本情况分析 通过对于您家庭的了解我发现了以下一些问题： 1您家庭在收支情况中最令人担心问题的是虽然您家庭在每月的收支有所 盈余，但是在年度性收支状况上

8、却为负数。 2您家庭每月的按揭还款总额达 4900元，占每月收入总额的48%，也就是 说，您家庭每月的全部收入中有接近一半是用于支付房贷还款的， 这个比例对于 您们来说明显过高。 3您家庭的金融资产占比过低，其在资产总额的占比仅为 3.5%,其在净资产 中占比仅为10%，一般来说，金融资产与净资产比率保持在 50%以上，才能保 证净资产每年有较为合理的增长。 4您家庭在保险方面几乎没有投入，唯一的保险源于您爱人单位的团体医疗 险，这显然是不够的，您需要加强在该方面的投入。 我将假设您在55岁退休，您的太太在50岁退休，在没有做任何理财方案的 情况下，您家庭的未来收支状况将会是怎样的呢？ 先来看

9、收入的情况： 您的收入。您目前的收入为工资收入每年 56400元和年终奖金收入5000元， 合计61400元。按照我为您做出的您将在55岁退休的假设，这两项收入将维 持到2030年。 您太太的收入。目前您太太的收入为工资收入每年 48000元和年终奖金收入 2000元，合计50000元。按照您太太50岁退休的假设，这两项收入将在2025 年终止。 房租收入。房租收入目前为每年18000元，目前看来，这将是一项长期的稳定 的收入。 利息收入。利息收入目前为每年800元，目前看来，这也将是一项长期的稳定 的收入。 再来看支出的情况： 按揭贷款的支出。目前您家庭按揭贷款的每年总支出为 58800元，

10、因为我们假 设了您家庭的按揭贷款均为15年后到期，所以，在2020年该项支出将终止。 基本生活开销支出。目前您家庭的基本生活开销为每年 24000元。根据您在退 休后维持现有生活水平的理财目标，所以您家庭每年在基本生活开销上支出的 24000元将长期存在。 旅游费用的支出。您家庭目前每年在旅游上的支出为 5000元，根据您的理财 目标，您在退休后依然要保持目前的生活水平， 所以该项支出在您退休后将维持 不变。 父母赡养费用的支出。目前您为了赡养父母每年的支出为 4000元，由于资料 的不完整，我将假设您的父母目前为 60岁左右，假设您的这笔赡养费用将支付 25年，那么您的该项支出将在2030年

11、终止。 根据以上对于您家庭收入和支出情况的分析， 您家庭的未来的收支情况可以表现 为以下四个阶段： 2005年到2020年的收支情况表 收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元） 您的收入 61400 按揭贷款支出 58800 您太太的收入 50000 基本生活开销 24000 房租收入 18000 旅游费 5000 利息收入 800 赡养费 4000 合计 130200 合计 91800 收入及支出净额 38400 2021年到2025年的收支情况表 收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元） 您的收入 61400 按揭贷款支出 0 您太太的收入 50000 基本生活开销 24000 房租收

12、入 18000 旅游费 5000 利息收入 800 赡养费 4000 合计 130200 合计 33000 收入及支出净额 97200 2026年到2030年的收支情况表 收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元） 您的收入 61400 按揭贷款支出 0 您太太的收入 0 基本生活开销 24000 房租收入 18000 旅游费 5000 利息收入 800 赡养费 4000 合计 80200 合计 33000 收入及支出净额 47200 2031年以后的收支情况表 收入项目 金额（元） 支出项目 金额（元） 您的收入 0 按揭贷款支出 0 您太太的收入 0 基本生活开销 24000 房租收入 1

13、8000 旅游费 5000 利息收入 800 赡养费 0 合计 18800 合计 29000 收入及支出净额 -10200 我为您家庭的收支情况做了如下图表: 家庭收支净额表 120000 100000 80000 60000 40000 二年份 金额（元） 0 -20000 U 20000 从上图可见，您家庭从2005年到2030年的年收支净额始终 保持稳定的增长 趋势，该项指标在2021年到2025年达到最高，这主要是因为在 2020年您家庭 按揭贷款支出终止而引起 的。而从2026年到2030年，由于您太太收入的减少引 起了您家庭的年收支净额出现了一定的下降，但仍保持在一个较高的位置。从

14、 2031年开始，您家庭的年收支净额出现了负增长，这是一个非常糟糕的现金收 支状况，所以从2031年起，年收支净额这项指标出现了一定的问题 ，需要通过 制定合理的理财方案来解决，该问题我将在第V章中为您解决。 除了以上对于收入和支出情况的分析，我又对您家庭的 资产负债情况进行 了分析，具体情况如下： 先看资产的情况： 流动资金：您目前的流动资金为20000元，根据您家庭每年收支净额的变 化，您的家庭从2005年到2020年每年将增加流动资金38400元；从2021年到 2025年每年将增加流动资金 97200元；从2026年到2030年每年将增加流动资 金47200元；而从2031年开始，您家

15、庭的流动资金将会因为收支出现负增长而 每年减少10200元。 金融资产：您目前对于金融资产的投资为 50000元，市值为48000元。如 果您没有进行任何的理财规划，那么我预期您今后的金融资产还将是维持不变 的。 实物资产：假设您没有做任何的理财规划，那么您的实物资产也将是维持 目前1300000元不变。 由此，我将您的资产状况列表如下： 资产状况表 3000000 2500000 2000000 1500000 1000000 500000 份年 Zun0 53n0 从资产状况表中可以看出，您家庭的资产总额从2005年到2030年稳步上升, 然而在2031年该项指标出现了拐点，从2031年开

16、始您家庭的资产总额 逐年下降， 但其绝对值仍然较大，但这并不是一个好的现象，该现象发生的主要原因是由于 2030年后您家庭每年的收支净额为负值，导致从2031年开始您家庭流动资金的 流入和流出净额为 负值。这就需要通过为您设计理财规划来解决，我将在第V章 中给您作出这样的必要的理财规划。 再看负债的情况： 您家庭的负债是由商业住房贷款及其利息构成，共计 882000元。根据您家 庭每年还款58800元，您家庭的负债总额将每年减少 58800元，直至2020年贷 款本息全部还清后，您家庭的负债将为 0。 为此，我将你的负债状况列表如下： 1000000 200000 400000 800000

17、) 元 600000 负债状况表 55n0 15n0 OO4A0 99n0 53n0 1oon0 Oa2n0 C9C0! 5A0 1A0 7AM0 份年 从负债状况表中可以看出您家庭的 负债总额从2005年起逐年下降，直到 2020年负债的余额归0。您家庭从2021年开始后就没有负债，这是因为您家庭 的贷款全部还清所致，从负债的方面来看，您家庭的负债状况还是相对较好的。 最后来看一下您家庭的资产负债净额的变化情况: 资产负债净额表 2500000 2000000 1500000 1000000 miiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiii 500000 O9H0 15n0 000 9

18、3n0 53n0 9A0 5A0 Zun0 份年 从上图看，您家庭的资产负债净额表和资产状况表的图形如出一辙，该现象 产生的原因是因为您家庭的资产总额从 2005年到2030年逐年上升，而同期的负 债总额则呈逐年减少之势，由于您家庭的负债总额每年下降的速度非常快，所以 资产负债净额较资产的增长速度更快，而从 2031年起，由于您家庭的资产总额 逐年减少使您家庭的资产负债净额也逐年递减。关于这个问题我也将在第V章中 为您解决。 V理财目标分析并制定理财方案 您为您的家庭提出了三个理财目标，以下我将分别为您进行具体： 理财目标：解决房贷还款沉重的压力。 目标分析：您的家庭共有三处房产，两处用于自住

19、，一处用于出租。为了它 们，您的家庭每月将支出4900元用于还贷，占每月收入总额的 48%，占比明显 过高。您有一处房产用于出租，出租的这套房产买入价为350000元，目前每月 的租金收入为1500元，折合年租金收入18000元，投资收益率为每年5.14%, 这不能算是一个低的租金收入，但是，如果将这项收入与您的三处房产总值 1300000元去比较，那么年收益率将只有可怜的 1.38%，要知道，目前一年期人 民币的定期存款税后利率也达到 1.8%。所以您如何合理的使您这三处房产获得 合理的投资回报是非常需要解决的问题。 理财方案：我把这个理财方案称为“推倒三座大山”理财方案（您需还贷的 房产正

20、好为三处），为了实现您的这个理财目标我有两个方法供您参考： 第一个方法：不妨将出租的这处房产用于您自住，将您目前居住的这处较大 的房产用于出租，按年收益率 5%+算，可以每年获得30000元的租金收入，与 您房产总值比较计算出的年收益率也达到2.3%，这高于目前两年期的人民币定 期存款税后利率2.16%，也高于目前货币市场基金的年化收益率 2%虽然房子小 了一点，每年的收支净额可就增加了12000元，不仅使2030年前的年收支净额 更高，而且从2031年开始的年收支净额也将变成净收入 1800元（可以参照第W 章中的2031年起的年收支净额表），同时，父母随着年龄的增长而去世是不可避 免的，我

21、曾做过您父母的赡养费将在2030年终止的假设，那么从2031年开始您 可以住回您的600000元的房产，因为那时您可以将另两处房产出租，根据5%勺 年收益率，每年的租金收入将达到 35000元（700000*5%，从2031年起的年收 支净额也将达到6800元。具体将会发生的 收入和支出的情况 为： 2005年到2030年租金收入的增加。从原先的18000元增加至30000元。 2031年开始的租金收入的增加。从30000元增加至35000元。 第二个方法：由于您目前的租金收入获得的总投资收益率过低，而且您的房 产是在较早的时期（2003年以前）购买的，不妨将您出租的那处房产进行抛售， 虽然目

22、前楼市行情不佳，成交量处在一个相对的低位，但是我相信，您只要出价 合理且您的这处房产总价较低，在市场上还是会有自住客前来购买的，2003年 至今，上海的楼市走出了大牛行情，您的这处房产出售后到手50万元还是可以 期待的，将这50万元用于您贷款资金的提前偿还，您的贷款压力将会小很多。 根据这个方案，将发生的 收支情况为： 出售房产的收入。根据上述假设为收入500000元。 房贷总额和每年还款额的减少。目前您家庭的住房贷款本息合计为 882000元，其中本金为 710000,在归还500000元后，本金将为210000元，计 算出相应的利息总额也将降至约 51000元(172000/710000*

23、210000)，新的本息 合计261000元，还款15年，每年的还款额降至17400元。 以上两个方法我比较倾向于您使用前一个方法，因为它在增加了您的租金收 入的同时，还使您的资产没有发生变化，保证了您的资产稳定快速的增长， 而后 一个方法虽然会使您的负债总额短期内迅速减少，但这要付出资产也同样减少的 代价，而且您比较期望用您这三处房产来为您养老，所以我还是推荐您使用第一 个方法。我在以下的分析中提到的“推倒三座大山”理财方案都将基于第一个方 法。 理财目标：选择合适的保险品种为未来的生活提供一份保障。 目标分析：您家庭的资产总额并不算低，但是由于背负的房贷，您家庭的净 资产数额并不高，您和您

24、太太潜在的人身风险对于您家庭未来的生活影响非常 大。一旦您或是您太太失去收入的能力或身故， 您家庭目前现有的生活水准就将 难以维持，甚至还可能因此留下大笔的银行债务而无力偿还。为此，您和您太太 需要通过保险来解决这方面的问题。 理财方案：我将它取名为“幸福保障”理财方案。 首先，您的家庭需要投保的是生死两全的寿险， 根据目前比较流行的计算方 法：将您和您太太的年收入乘以7(年)再乘以70%可以计算出您的保额为300000 元，您太太的保额为245000元，这样计算的依据在于，如果您的家庭要从您或 是您太太去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在该事实发生后的头七年内维持 相当于70%勺原收入水平。

25、 其次，您的家庭需要投保的是意外险，意外险的投保额可以是您寿险额乘以 2,那么您和您太太的保额分别为 600000元和490000元。 最后，您的家庭还需要投保重大疾病险，保险金额可以是寿险金额的50% 您和您太太的保额分别为150000元和122500元。这样一来，不仅可以防止您家 庭在未来潜在的财务风险，又可以保障您的家庭在您和您太太退休后维持较高的 生活水准。为此将会发生的收入和支出情况为： 保险费的支出。您家庭在保险费的支出包括寿险、 意外险和重大疾病险的 支出。这三项支出分别为 545000元、1090000元和272500元，合计1907500元。 根据您以年缴的方式缴20年来计算

26、，从2005年到2024年每年支出的保险费约 为22000元。 寿险的收入。根据目前市场上投保寿险支付的养老金水平，您投保的寿险 将在您退休后的2031年起每年为您的家庭提供30000元的养老金。 理财目标：在退休后维持目前的生活水准。 目标分析：在要维持目前的生活水准，您的家庭应当通过增加金融资产，并 以此增值来实现您的理财目标。前文中我曾阐述，您家庭的金融资产目前在净资 产中比例过低，您家庭的金融资产仅为您家庭资产总额的 3.5%,仅为您家庭净资 产的10%急待提高，因为这样可以保证您家庭的净资产每年有较为合理的增长。 为此有必要为您的家庭设立养老基金来实现上述目标。 理财方案：我为最后一

27、个理财方案起的名字是 “无忧养老”理财方案。为此， 您的家庭要设立养老基金，该基金所需的资金可从您退休前您家庭的年收支净额 中取得，每年的提取金额可以是20000元（这是从您每年的收支净额减去上面两 个理财方案所需的现金支出，再保留一定的流动资金后得出的）。而您的家庭从 2021年到2025年的年收支净额较大（97200元），建议您的家庭在这些年度投入 的资金也可以适当的加大，可以是70000元，所有的这些资金可以每年分别投资 于国债、平衡型开放式基金、信用等级在A级以上的企业债券以及由银行代理发 行的信托产品等。在刚刚开始的年份由于您的资金数额较小， 您可以以定期定额 的方式投资于平衡型开放

28、式基金，接着您可以适时的投资于信用等级在 A级以上 的企业债并配以一定数量的国债，在银行推出信托理财产品的时候，您还可以购 买这种起点会相对较高的信托产品。为此将发生的收支情况为： 设立养老基金的支出。从2005年到2020年每年为20000元，从2021年 到2025年每年为70000元，从2026年到2030年每年为20000元。 养老基金的投资收益。假设每年的年收益率为7% 2005年该项基金将带 来投资收益1400元，而从2005年到2020年，每年的投资收益将在1400 元的基础上每年增加1400元，到2020年为22400元，2021年到2025年 每年的投资收益分别为 27300

29、元、32200元、37100元、42000元和46900 元。从2026年起每年的投资收益将在 46900元的基础上每年增加1400 元，到2030年的投资收益为53900元，而从2031年起每年的投资收益将 固定为53900元。 家庭收支净额表 I年份 |金额（元） 根据以上的理财方案，您家庭的收支情况出现了新的变化，为此，我为您制 作了新的收支情况表： 100000 80000 60000 40000 20000 0 3on0 53n0 50n0 根据以上图表可以发现您家庭每年的年收支净额在做了“推倒三座大山”、 “幸福保障”和“无忧养老”这三个理财方案后，将不再出现负值，而且从2005 年到2030年您退休前呈稳步快速上升的趋势，该指标从2031年起