案例七新型金融服务与房地产行业资料讲解

1、案例七新型金融服务与房地产行业 一、互联网金融的发展背景 （一）互联网金融的概念 互联网金融，是指借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付 和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资模型，也不同 于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括网络小贷公司、第三方支付 公司、金融中介公司等三种基本的企业组织形式。当前，商业银行普遍推广的 电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融包括两个层面 的创新：一是互联网企业利用自身的互联网技术、移动通信技术来介入金融服 务；二是银行等传统金融机构利用移动通信技术、互联网技术改善金融服务， 提供新的金融产品。 互联网金融与

2、传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，还在 于金融参与者深谙互联网 “开放、平等、协作、分享 ”的精髓，通过互联网、移 动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更 好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上，任何涉及广义金融 的互联网应用都应该是互联网金融，包括第三方支付、在线理财产品销售、信 用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 （二）互联网金融产生的背景 1互联网信息技术与金融产业融合加大。信息技术的不断推陈出新并与金 融产业融合，使得金融电子化的深度和广度不断地强化。信息化程度越高就越 容易渗透，而金融业正是一个信息化、数字化程度极高的行

3、业。正因为如此， 互联网技术应用于金融行业、互联网公司涉足金融行业、互联网金融快速发展 就成为必然。 2金融改革力度加大促使互联网金融良性发展。十八届三中全会对于肩负 促进经济转型重任的金融领域做出了重大部署，提纲挈领地提出了 “完善金融市 场体系 ”的要求。上海自贸区众多突破性金融试点行为和民营银行逐步放开的呼 声，都印证着金融改革的力度空前，为互联网金融的发展创造了良好条件。 3现行金融体系催生了互联网金融蓬勃发展。互联网金融近几年在中国大 行其道，主要还是与我国的现行金融体系有关。在目前传统金融体系占主导的 大背景下，居民的理财需求和企业的融资需求不能得到有效满足，于是便催生 了互联网金

4、融的蓬勃发展。 （三）互联网金融的发展现状 近些年，互联网金融在全球快速发展，并于 20世纪 90年代中后期开始加 速对金融行业的改造。目前，互联网金融已呈现多种形态，包括第三方支付理 财、电子银行、P2P网贷、小贷、众筹平台、互联网基金、互联网保险和互联网 证券等。信息技术的爆炸式发展，为金融电子化创造了充分的条件，而信息技 术推陈出新并与金融产业融合，不断地强化了金融电子化的深度和广度。目 前，发达国家和地区的互联网金融发展已相对成熟。 我国互联网金融早在 1995年就开始出现，如招商银行的网上银行、易保在 线的网络投保等。但直到前不久，我国互联网金融还大多只能算是银行等传统 金融机构在网

5、上开设的互联网业务。 2013年可以说是我国互联网金融真正的元 年，以余额宝为代表的各类网络理财产品如雨后春笋般出现，不但促进了基金 业的发展，更是加快了我国利率市场化的进程。我国P2P借贷模式发展要比国 外晚五年左右， 2013 年无论是在数量上还是在交易活跃度上都有着突飞猛进的 增长。 移动支付尽管规模小，但发展潜力巨大。2013 第二季度，移动支付市场的 交易额首次破千亿，达到 1064.1亿元。从市场份额来看，支付宝以 60.7%的市 场份额居第一位，联动优势、中国移动则以 11.6%、 4.8%分列第二、三位。至 此，我国互联网金融开始进入快速发展的阶段。 二、房地产行业试水互联网金

6、融的情况 （一）发展现状 2013 年随着国内互联网金融的快速发展，一些平台顺应时代开始寻求 “房地 产+互联网 +金融”的发展模式。目前国内已经出现了一些房地产金融的开放平台 并开发了配套的新型金融服务产品，如搜房、搜狐焦点和新浪乐居等一些房产 电商平台纷纷进军金融行业，旨在为消费者提供优质廉价的金融产品和服务， 同时也为了有针对性地解决房地产行业的融资问题。 2013年 11月 11日，搜房电商宣布平台升级至 5.0版本同时正式启动 “中国 房地产金融开放平台 ”战略，当日首款针对搜房卡会员定制的 “家天下消费贷 ”开 始接受在线申请。 “家天下消费贷 ”可以为搜房卡会员提供装修、家居、购

7、车等 方面的消费贷款。 2013年 11月 12日，房产流通企业易居中国和中信银行展开合作，并联袂 发布创新金融产品 “乐居贷 ”。 “乐居贷”旨在为消费者提供购房、购车、装修、添 置家具等方面的消费贷款。 此外，搜狐焦点已与中国民生银行等多家知名商业银行达成战略合作，今 年上半年，搜狐焦点与中国民生银行陆续推出一系列基于大数据的互联网金融 产品，前期主要专注于房地产领域，致力于帮助购房者解决首付款理财等相关 问题。 （二）典型案例： “乐居贷 ” 1概念。 “乐居贷 ”是中信银行和易居中国联手打造的房产抵押综合授信形式的金融 服务，消费者可以用住房作为抵押物向中信银行申请综合授信，中信银行可

8、给 予抵押房屋价值 70%的基础额度，视客户情况再给予抵押房屋价值 20%的附加 贷款。住宅最高可贷 90%，商用房最高可贷 80%，传统商用房最高可贷 60%， 贷款期限最长可达 30 年，用于满足个人及家庭购房、购车、装修、留学、旅 游、家居、婚庆等各项大宗生活消费需求。 2特点 （1）使用用途广泛。 “乐居贷 ”可用来购房、购车、装修、添置家具、旅游 等，甚至还可用于个人公司经营。 （2）一站式全新体验。 “乐居贷 ”不仅从消费融资上全面满足客户家庭生活 消费的各类需求，还借助易居的渠道及平台优势，为客户打造从消费信贷到消 费支付的全新一站式体验。 （ 3）抵押价值较高。 “乐居贷 ”可

9、以让购房者最高获得旧房产总价值九成、 最长期限 30 年的银行贷款，有助于缓解购房者的购房贷款压力。 （4）银行授信与客户消费无缝衔接。双方联手打造的消费平台实现了银行 授信与客户消费的无缝衔接，客户通过该平台和渠道将获取更多的优惠商品和 服务。 3操作流程。目前全国共有数百个项目进入 “乐居贷 ”的服务范围。 “乐居 贷”申请人通过易居常驻开发商的销售现场或易居购房网平台提交申请，在易居 对申请人拟抵押房产进行预评估之后，由中信银行统一授信，中信银行会根据 房产的价值情况给客户一个基础的额度以及一个附加额度。基础额度是房产价 值的 70%，根据房产的房龄、土地期限以及借款人的年龄综合评定，贷

10、款的最 长期限可以到 30 年。附加额度是在房子已经贷款期值的基础上再增加 20%。客 户取得授信额度后，便可进行相应消费。 4与传统房产抵押贷款模式相比具有的优势 （1）申请便捷、使用灵活。相比一般房产抵押贷款， “乐居贷 ”囊括了一次 授信、循环使用、申请便捷、使用灵活、提供附加贷款及使用范围广泛等极具 竞争力的特质，如：一次提交审批所需的全部材料，单笔贷款无需逐笔审批， 大大提高了贷款的办理效率；还款后，贷款可用额度可自动恢复；提供一定额 度的附加贷款，更多满足客户资金需求等。由于传统的授信业务资金支付需要 特定的用途，要采用受托支付，所以操作相对较麻烦。而 “乐居贷 ”的资金支付 是特

11、定的，只能用于刷新浪乐居的 POS机，因此资金使用相对简单。 （2）依托强大的平台资源。乐居互联网作为中国房地产互联网的领军企 业，服务房地产全产业链，拥有合作开发商、合作楼盘、案场及经纪人等渠道 资源以及精准会员数据库、电商平台及互联网媒体资源，市场影响力及营销力 不容小觑。 （3）客户渠道来源丰富。一般的房地产抵押贷款面向的消费客户主要还是 线下的，而 “乐居贷”可以借助互联网优势，依托易居所拥有的客户资源，将线 上、线下及自有客户三方面的资源统统归集，有利于产品的推广和经营。 三、新型金融服务对房地产行业的意义 （一）互联网的新型金融服务将成为未来房地产营销的重要发展模式。 目前，房产电

12、商竞争态势已经全面升级，建平台、抢资源、做规模、占先 机。 电商也从当初网上拍卖、秒杀等星星之火，发展到现在被多路资本看好、 各种平台对擂的燎原之势。 “无电商，不营销 ”正成为房地产营销界的流行语。 同时，电商推出的新型金融服务，也有效利用移动互联网思维改变着房地产企 业，借助平台的力量，将产业链的上下游全线打通，这势必成为未来房地产营 销的重要核心模式。 （二）房产电商与金融服务的结合将对房地产行业发展起引领作用。 近期一些房产电商与金融服务的不断结合，无论是对于房产电商还是对于 金融服务业，都是双赢的合作。对于金融业而言，在目前的大数据时代和互联 网时代，转变传统营销模式与电商合作，可以

13、依托电商的精准渠道获取优质客 户，一方面有利于降低客户开发成本，另一方面客户数据的高真实度也有利于 金融业的授信风险防范；而对于房产电商而言，通过与银行等金融机构合作， 既可以为电商客户提供一站式解决方案，还能利用银行的营业网点和宣传资 源，跨行业开展更广范围的宣传和营销，金融服务方案的引入无疑可增强房产 电商平台的综合竞争能力，一些与房产电商有合作关系的房企，也能进一步拓 宽融资渠道。房产电商与金融服务业的结合，是互联网金融服务创新的重要模 式之一，对于未来房地产行业的发展起着引领作用。 （三）新型金融服务将为房企推广项目提供有益借鉴。 以“乐居贷 ”模式为例，目前首批与 “乐居贷 ”合作的

14、有包括北上广深在内的 22个城市，全国则共有数百个项目进入 “乐居贷 ”的服务范围。采用 “乐居贷”模 式后，房企与金融机构业务结合更加紧密。客户一旦选择 “乐居贷 ”，提供给他 的服务就是从头至尾的。房产电商营销与金融服务之间的通道打通后，房地产 开发商选择这个产品也会吸引一大批消费者，有利于开发商实现项目高效、精 准蓄客，对房企的项目销售会带来了促进作用。对于目前一些销售不利的房企 而言，如何将互联网、金融服务和营销业务有效结合，将成为值得思考的问 题。 四） “乐居贷”的金融模式将有效满足居民的购房需求。 目前，国内信贷环境偏紧，银行房贷普通紧缩，购房者贷款难的问题日益 突出，而 “乐居贷 ”由于具有高额度、低利率的优势，对于普通购房者而言，无 疑提高了其消费能力，从而进一步提高开发商意向客户的转化率，特别是那些 有改善性需求的购房者。而 “乐居贷 ”能够实现银行和易居双方渠道、客户等资 源的共享，最终使客户获得便利，最大程度地满足客户全方位的基本需求。 思考： 互联网思维与房地产行业有哪些结合点？ 互联网金融与房地产结合可能有哪些隐患？ 提示： 1.从供需关系上来看，互联网