重大疾病保险常见问题及解答

1、重大疾病保险常见问题及解答1、什么是重大疾病保险？2、重大疾病保险的发展历程是怎样的？为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的 经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、 东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现己发展成为人 身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋 完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。3、重大疾病保险有什么保障功能？重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征: 一是“病情严重”，会在

2、较长一段时间内严重影响到患者及其家庭 的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为 复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险 人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为 被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济 上陷入困境。4、重大疾病保险属于哪一类健康保险产品？疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的 健康保险。医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的 健康保险。失能收入损失保险是指以因保险合同约定

3、的疾病或者意外伤害导 致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入 减少或者中断提供保障的健康保险。护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需 要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的健康保险。从重大疾病保险的起源、发展和特点，以及重大疾病保险承担的 主要保险责任来看，它归属于疾病保险。重大疾病保险金给付的判 断标准为被保险人在保险期间内是否发生合同约定的疾病、达到约 定的疾病状态或实施了约定的手术，与被保险人发生的实际医疗费 用无直接关系。5、重大疾病保险是否能够满足被保险人全面的健康保险需求？重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产 品

4、只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实 施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，重大疾病保险不能满 足被保险人所有的健康保险需求，配合其他类型的健康保险产品或 健康保障计划，被保险人才能得到比较全面和完善的健康保险保障。6、重大疾病保险归属为疾病保险，为什么会有手术方而的保障 责任？重大疾病保险之所以会有手术方而的保障责任，一是需要实施这 类手术的疾病具有病情严重、治疗花费巨大的特点，这和重大疾病 保险的产品定位是一致的;二是最初的重大疾病保险就包括了手术保 障责任，这一特征得到了保留和发展。因此，重大疾病保险中所称 的疾病，是指合同约定的疾病、疾病状态或手术。7、本次我国保

5、险行业对哪些重大疾病保险的疾病定义进行了统 一和规范？在本次定义制定工作中，中国保险行业协会与中国医师协会合作, 根据成年人重大疾病保险的特点，对我国重大疾病保险产品中最常 见的25种疾病的表述进行了统一和规范，这25种疾病的名称如下:重大器官移植术或造血干细胞移植术一须异体移植手术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）一须开胸手术多个肢体缺失一完全性断离急性或亚急性重症肝炎良性脑肿瘤一须开颅手术或放射治疗深度昏迷一不包括酗酒或药物滥用所致双耳失聪一永久不可逆双目失明一永久不可逆瘫痪一永久完全心脏瓣膜手术一须开胸手术严重阿尔茨海默病一自主生活能力完全丧失严重脑损伤一永久性的功能障碍严重原发性

6、肺动脉高压一有心力衰竭表现语言能力丧失一完全丧失且经积极治疗至少12个月主动脉手术一须开胸或开腹手术8、在这次重大疾病保险的疾病定义制定工作中，为什么要确定 必保疾病？恶性肿瘤一不包括部分早期恶性肿瘤急性心肌梗塞脑中风后遗症一永久性的功能障碍重大器官移植术或造血干细胞移植术一须异体移植手术冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）一须开胸手术终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）一须透析治疗或肾脏 移植手术我国保险市场上己经售出的大多数重大疾病保险产品包含这些疾 病保障责任。9、投保重大疾病保险时要注意什么？首先，消费者应该根据需求认真选择合适的重大疾病保险产品， 遇有不明白的地方可向业务员或

7、保险公司咨询。10、投保重大疾病保险后要注意什么？投保人在收到保险合同后应再次仔细阅读合同的具体内容，对合 同有疑异的地方可以向业务员或保险公司咨询。重大疾病保险通常 设有10天的犹豫期（犹豫期的起始H为投保人书而签收保单H）,投 保人若发现购买的产品与自身需求不相符时，在犹豫期内退保，保 险公司会全额或在扣除保单工本费后无息退还己交保险费，并且自 始不承担保险责任。投保人若在犹豫期后退保，将会有较大的费用 损失。如果投保人选择分期缴纳保险费，为保证保单的有效性，投保人 要按期缴纳保险费，逾期未缴保险费，超过60天的宽限期后，保险 合同效力中止。在保险合同效力中止后两年内，投保人可以向保险 公

8、司申请恢复合同效力，保险公司做出是否同意复效的决定，双方 协商并达成协议，投保人补交保险费后，合同效力恢复。自合同效 力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险公司有权解除合同。11、如何申请给付重大疾病保险金？1、险种性质目前可以提供大病保障的险种从性质上分，主要有三类：主险：可单独购买，一般保障期限都较长，价格中等，大病保障 充分，是最主要的大病险。附加险：价格便宜，大病保障充分，但保险期限较短，不可单独 购买，续保时要而临再次核保。因此客户的最大风险是真正风险来 临时，可能无法拥有保险。组合险：由若干个险种捆绑销售，价格较贵，一般都包括大病、 意外、寿险等综合保障，大病保障相对不足。2、投

9、保范围一般的大病险被保险人不限性别，只要年龄符合规定都可参加， 但是男女缴费的金额有一定差异，男性高于女性。随着保险市场竞 争的加剧，市场上出现了专门针对男性、女性、少儿的大病险，这 类保险针对特定人群加强了保障，客户可根据情况追加此类保险， 但切不可只单买此种保险。毕竟还有许多大病的发生是不分男女老 幼的，因此还是要优先购买一些基本的大病保险。3、保险责任最常见的大病大概有十类左右，所以只要大病保险承保了如急性 心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重 大器官移植等重大疾病和手术，那么此保险的大病保障就可以说是 比较充分的。现在的大病险所保病种越来越多，很多病是概率极低 的

10、疾病，对客户来讲几乎没有意义，想对而言，客户可以重点关注 一下终末期肺病、老年性的进行性疾病（如阿尔茨海默氏、帕金森综 合症）的保障水平。另外，严格意义上大病保险的大病赔付是其主要责任，但越来越 多的大病保险还增加了一些如高残、身故、还本之类的寿险保障， 其中还木的保险对被保险人来讲意义更大一些。还木型保险现金价 值普遍较高，在发生合同规定之外的疾病时，客户可通过退保获得 治疗基金。4、保险金额大病保额的确定是根据需要来定的，您可根据当前较常见的重大 疾病医疗费用水平，大致给自己估算出一个疾病财务总需求，再减 去目前自己或单位可能承担的额度（如储蓄、公费医疗、大病统筹 等），得出的数字就是应该

11、由商业保险来补充的额度。有些大病保险是按基本保险金额的一定倍数（如2-3倍）给付的， 则您需要10万的保障，只需购买5万的保额就够了。多倍赔付的大 病保险其保障功能是很强的。如果是为孩子或年轻人购买大病险，还要考虑通货膨胀的问题， 保额递增的大病险就是上上之选了。5、保险期限投保大病险，要注意时间段的选择。在人们意识中，大病似乎只 属于中老年人，年轻人是健康的。由于现代社会工作节奏日益加快, 年轻人应酬频繁、经常熬夜加班，再加上不合理的饮食结构等因素 的影响，大病发生趋于年轻化。因此大病不是意外，大病不分老幼, 大病保障应是伴随一生的保障，是生命中必须计算的成本。大病保 险的责任期限应该是涵盖

12、一生的，建议至少保到70岁。6、保险费保险不比其它商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制 定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前 并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比，较便宜的保险 产品，其责任范围和给付条件必然受限制。由于我国缺乏足够数据对大病的发生风险进行测算，保险公司为 稳健起见，很多大病险采用浮动费率制度。随着年龄增长，疾病发 生的可能性会增加，因此年轻时投保保费相对低廉，岁数增大时， 保险费率会上升很快，为了今后不增加经济负担，建议要提前购买 大病险，并选择固定费率的险种。重疾险是对人身健康的一个保障，在购买重疾的时候，需要根据 自身的情况合理的选择

13、重疾保障。第一种、确诊即赔付（12种）：恶性肿瘤、多个肢体缺失、急性 或亚急性肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失明、 严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重iii度烧伤、严重原发性肺 动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血下列疾病不在保障范围内：（1）原位癌；（3）相当于annarbor分期方案i期程度的何杰金氏病；（5）tnm分期为tlnOmO期或更轻分期的前列腺癌；也就是说恶性肿瘤和其他11种重大疾病是确诊即赔付的，这些 不存在争议。第二种、需要经过规定的手术才可以赔付（5种）：重大器官移植 术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜 手术、主动脉手术以冠

14、状动脉搭桥术为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下:冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它 非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。这类经过手术才能赔付的重大疾病，并不能算做严格意义上的“确诊即赔付”。第三种、发病（或确诊）一定时间（比如90天、180天）后存在某 种症状的才可以赔付（8种）：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末 期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损 伤、语言能力丧失首先以深度昏迷为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。再以急性心肌梗塞为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下:指因冠状动脉阻

15、塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。 须满足下列至少三项条件：(1)典型临床表现，例如急性胸痛等；(3) 心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗 塞的动态性变化；(4) 发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分 数低于50%o以上8种疾病，某种状态维持时间最短就可以得到理赔的是深度 昏迷，为96个小时，大部分是90天或者180天，最长的是语言能 力丧失，治疗时间12个月以上才有可能得到赔付。有的人可能会问，为什么要规定一定时间之后才能赔付呢?这是 由重大疾病的基木特征所决定的，一般认为病情严重、治疗花费巨 大、不易治愈的疾病才算是重大疾病。而上述第三种所列的8种疾 病，其病情或者后遗症有可能在一段时间内恢复，那么花费就会很 低，