用政策手段促进信用服务产业发展

1、用政策手段促进信用服务产业发展信用是现代市场经济的基石， 信用关系的日益透明和不断扩 大是市场经济健康发展的前提， 没有信用就没有良好的经济和社 会秩序。党的十六大明确提出，要“整顿和规范市场经济秩序， 健全现代市场经济的社会信用体系”。 党的十六届二中全会又进 一步指出，“要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑、产 权为基础、 法律为保障的社会信用制度”。 信用的保障和服务功 能正越来越发挥其重要作用。信用是什么？我们引用安博尔中诚信信用研究中心对信用 的解释：信用是指对一个人（自然人和法人）履行义务的能力、 尤其是偿债能力的一种社会评价。 它和风险成反比。 在现代市场 社会中， 随着商品

2、生产和商品交换活动的高度发达， 信用的地位 也变得越来越重要。自古以来信用问题“是商品生产者社会的第一个世界性法 律”（马克思恩格斯选集第 4 卷第 248 页）。有关信用的表 述说明信用的核心在于信任。 一方面是指主观上自身是否具有值 得他人对其履行义务能力给以信任的因素， 包括诚实、 守信的良 好品格等人格方面的因素与资本状况、 生产能力等财产方面的因 素；另一方面是指其履行义务能力在客观上能为他人所信任的程 度，是来自社会的评价。现代信用因为其重要作用， 已经形成为体系， 现代信用体系 有广义和狭义之分， 其前者的内涵是按照其所包含的制度关系可 分为国家与国家、国家与企业、企业与个人、企

3、业与企业、个人 与个人的6种制度关系。狭义现代信用体系的内涵在 WTO勺服务 贸易协定中有明确的定义， 即现代征信业属于金融服务的第二大 类银行及其他服务 （保险除外） ，即金融信息的提供与转让， 及其他金融服务提供商所提供的金融数据处理及其相关软件等。基于信用业的重要性， 用政策手段促进其健康发展， 更有利 于经济的进一步繁荣和发展。主要手段有：1. 继续完善信用服务产业发展的制度 继续完善现代信用服务产业发展的规章和制度。 按照信息开放共享、破除垄断封锁、有利于公共服务、信息安全和监管的原 则，结合实际，建立和完善有关信用信息征集、披露、评估、使 用、互联互通等信用管理方面的地方性规章。

4、出台信用管理方面 的法规或规章， 为信用服务产业建设提供依据， 促进信用产业建 设法制化和规范化。 具体包括以下 4 个方面：一是建立政府信用 信息管理办法和监督机制； 二是开展企事业联合征信制度建设和 信用信息系统建设， 制定企事业征信管理办法； 三是根据个人征 信情况，出台个人征信管理办法；四是出台征信行业、征信产品 的行业管理办法和社会信用管理办法。2. 建立和完善三大信用体系 三大信用体系分别是指政府信用体系、 企事业信用管理体系和个人信用管理体系。（1）政府信用体系建设 政府信用建设的目标就是要从建设社会主义政治文明的高 度，做到政务公开，依法行政，建立和完善一整套符合现代运作 要求

5、的政府信用管理制度和信用激励、 约束机制， 政府信用建设 主要应从服务、决策、执行、监督、信息五大方面入手，建立起 政府服务信用、决策信用、执行信用、监督信用和信用信息五大 机制。在服务信用机制上， 要简化公共服务程序， 降低公共服务成 本；依法设定行政许可项目， 规范行政许可行为； 公开办事程序、 办事期限、办事结果，完善便民服务制度，实现“管理型政府” 向“服务型政府”的转变。 在决策信用机制上， 要健全行政决策 机制，完善行政决策程序， 定期对决策的执行情况进行跟踪与反 馈，取信于民，建立健全决策责任追究制。在执行信用机制上， 要加快建立权责明确、行为规范、监督有效、保障有力的行政执 法

6、体制；要严格按照法定程序行使权力，履行职责，实行告知、 听证制度； 要建立健全行政执法案卷评查制度； 健全行政执法主 题资格制度，推行行政执法责任制。在监督信用机制上，要加强 行政执法的层级监督， 加强行政系统内部的执法监督， 加强舆论 与社会监督。 在信用信息机制上， 研究制定政务信息公开的管理 办法，明确政务信息公开程序和方法。同时，健全和完善政府决 策的公示制、听证制、专家咨询论证制、预告制和通报制。（2）企业信用体系建设企事业信用管理体系的建设任务是逐步整合分散在各部门 和行业的信用信息资源， 开展企事业信用征信工作， 督促制定企 事业征信评估标准和监管办法， 建立健全各项信用管理制度

7、， 提 高企事业信用管理水平。搞好企业信用建设是社会信用体系建设的重点。 要研究制订 企业信用体系建设工作方案。采用先进的企业信用管理技术系 统，以工商行政管理部门“经济户口”为依托， 加强对纳入企业 信用信息系统的成员单位现有信用记录的归集与管理， 有效整合 各类企业信用信息，如基本信息、产品质量、合约履行、信贷赊 欠、财务核算、缴纳税金、劳动保障等方面的信用状况，逐步扩 大企业信用信息系统的数据范围， 完善企业信用信息系统， 促进 企业信用信息系统对社会信用服务中介机构有序开放， 共享企业 信用基础数据。 金融领域要加快信用制度建设， 建立同业信用信 息查询系统，对失信行为进行联防，以防范

8、和化解金融风险；鉴 证类中介服务机构要建立内部信用管理制度， 加强信用自律， 增 强执业的独立性和公正性。（3）个人信用建设 建立个人信用管理体系的建设任务是逐步建立个人征信数 据库，探索个人信用体系运行模式，发展信用消费，促进经济增 长。个人信用建设是社会信用体系建设的基础。 以人民银行个人 信用基础信息和相关政务信息为支撑， 加强政府与银行间的沟通 与协调，依法整合行政管理机关、金融机构、公共服务机构等有 关单位的个人信用信息，如基本信息、从业经历、消费信贷、纳 税情况、社会保障、公共事业费用缴纳和违规违约记录等，建立 个人信用基础信息共享机制， 依法为政府部门、 银行信用信息交 换提供目

9、录和数据交换服务， 为银行建设个人信贷系统和征信服 务中介机构建设个人信用联合征信系统创造有利条件； 相关部门 通过专用网络对有关个人信用信息基础数据库进行访问， 实现分 级分类信息共享；结合公民道德建设实施纲要的贯彻实施， 制定公民诚实守信行为守则， 规范公民行为， 强化诚实守信观念， 营造自我约束和相互监督的良好氛围。3. 完善两大信用征信服务平台 两大信用征信服务平台分别是指企业信用征信服务平台和 个人信用征信服务平台。具体实施措施建议如下：（1）依法向社会开放所拥有的企业信用数据 各相关政府部门， 如工商、 公安、统计、税务、商检、质监、 外经贸、海关、银行、法院、财政、劳动人事、证券

10、监管等部门 应该依法将自己掌握的企业信用数据通过一定的形式向社会开 放，以保障一部分企业的信用信息被社会知晓， 这也是西方发达 国家征信数据开放的通行做法。（2）尽快明确征信管理总体协调部门 建立、发展和规范征信体系是一项系统工程， 需要有必要的 法律保障和科学的行业标准，需要有数据基础设施及配套建设， 需要有独立、公正、客观的第三方征信机构，还需要有完善的教 育、科研和推广体系。 这些都需要政府确定有综合协调能力的部 委牵头，各相关部门参加，对征信体系建设进行统一规划、管理 和协调， 以避免条块分割、 地区保护等体制性因素带来的重复建 设、资源浪费等问题。（3）对征信业进行行业管理 行业管理

11、的内容包括市场准入管理、从业人员执业资格认 定、执业规则的制定等内容。 研究制定企业和个人信用标准体系， 尽快统一信用主体标志、信用信息分类及编码、信用评价指标、 信用信息格式、 信用报告文本和征信数据库建设规范等， 为实现 部门、地区和企业的信用信息互联互通创造条件。 加快整合社会 信用信息资源。根据统一标准，规范信用信息基础数据库建设， 依法推动整合工商行政管理、税务、海关、商务、交通、质量技 术监督、食品药品监管、环保、劳动保障、人事、公安、仲裁和 金融监管等部门以及金融机构、 公共服务机构掌握的企业和个人 信用数据资料， 逐步纳入全省企业信用信息系统和个人信用基础 信息共享系统。进一步

12、加大信用信息的开放力度。4. 完善信用监管平台与行业信用监管体系 各有关主管部门作为本行业信用体系建设的责任主体， 要在 各自职责范围内， 充分发挥行业协会的自律作用， 完善本行业信 用监督管理系统。我国信用服务业的发展是伴随着市场经济体制的建立而发 展成长的。 因此，政府对征信业的行为管理完全有条件从一开始 就建立中国特色的行业管理体制。即政府在信用服务业管理中， 并不直接参与到征信产品的生产与服务中，而是围绕监督管理为 征信的发展建立和创造良好的环境。因此，信用服务业在市场准 入方面应该是开放式的，而在行业技术标准及执业规则等方面， 政府主管部门可以根据行业发展需要制定相应的管理规章。建立

13、惩罚机制是社会信用体系建设中的一个重要环节，根据欧美等发达国家的实践经验， 依法设置的惩罚机制能够杜绝大多 数商业欺诈和不良动机的投机行为， 让遵纪守法的企业能够得到 保护和发展，而将不守信用的企业从市场中摒弃，并根据其情节严重程度，在一定的时段内，阻止它们再度进入市场。当前需逐 步建立和完善这种惩罚机制：建立负面信息公示、市场联防，设 立合理的惩罚尺度，以对不同程度的失信行为施以相应的处罚； 建立快速收到有关失信行为的信息或举报机制；根据失信行为的严重程度，将企业不良信用记录按照时间长短不同记录于各相关 数据库中；建立被惩罚人申诉机制。建立信用行业监管制度，制定有关信用行业的准入制度， 强

14、化征信机构从业人员的资质管理， 加强对信用中介机构的日常监 管；健全失信惩戒机制，对于失信行为，通过行政性惩戒、司法 性惩戒、市场性惩戒以及通过信用信息的广泛传播形成社会性惩 戒，形成失信者“一处失信、处处被动”的失信联防机制；完善 守信受益机制，对于信用记录良好的个人或企业，政府有关部门在市场监管、政府采购、税费缴纳等方面给予政策性鼓励， 金融、 商业和社会服务机构可在授信额度、 付款方式等金融服务和有关 社会服务方面给予优惠或便利； 建立信用修复机制，对于信用记 录出现瑕疵的企业和个人，允许其在有关行业协会和中介组织的 帮助下，通过实施主动纠正违法失信行为等措施， 恢复企业信用 或个人信用

15、，通过规定的考核和评价后，获准提前解除失信行为 公示和市场禁入等限制。5. 培育现代信用服务业的“五大体系” 按照“市场运作、专业服务”的思路，支持和鼓励信用服务 中介机构建设联合征信系统，发展以信用调查、信用评估、信用 担保、信用管理咨询、商账催收等为主要业务的信用服务业；引 导和鼓励信用服务企业适应市场需求的变化， 建立完整、科学的 信用调查和评价体系，增强技术创新、产品创新和市场创新能力， 对信用信息进行深度开发，努力提供有特色、多样化、高质量的 信用产品；鼓励信用专业人才创办信用服务中介机构， 在工商登 记、税费缴纳等方面为信用中介服务机构做好配套服务， 培育和 发展一批具备较高执业水

16、平和道德水准，独立、公正、高效的信 用中介服务机构和信用评估咨询人员； 按照自愿参加的原则，支 持信用服务中介机构成立信用服务行业协会， 制定行业服务标准 和工作规范，设计信用服务指标体系，按期做好行业统计及数据 发布工作。积极发挥行业协会沟通协调、咨询服务、行业自律和 维护权益等方面的作用，引导社会对信用服务中介及信用产品的 认同，进一步提高信用服务行业的公信力和社会影响力。现代信用服务产业的“五大体系”分别是资信评级体系； 信 用担保体系；信用保险、保理体系；信用管理、咨询服务体系； 企业商账追收、消费者欠款追收体系。（1）资信评级体系1）资信评级范围应该有所拓宽。现期对企业资信评级多集

17、中于国有、集体大型企业， 以此作为这些企业贷款和发债的基础。 中小企业的信用评级和债券评级业务严重滞后， 甚至是缺失， 因 此加强政府引导作用十分关键。 有关中小企业评级程序、 方法的 法规还有待建立完善， 规范健全的企业征信相关法律体系是信用 管理行业和企业信用管理系统有序稳定发展的根本保障。2）资信评级机构应该独立设置。 要保证资信评级的客观性， 资信评级机构本身就应该是独立于企业， 不依附于任何单位、 部 门。采用政府特许经营的资信评估机构设置方法。同时，要求中 小企业对于资信评估机构开展的业务要积极回应， 可以主动建立 企业信用管理部门与制度， 配合企业资信评估机构建立本企业征 信数据

18、库， 按时提供所需企业资信资料， 还可根据自身需要提出 更多的信用服务要求。（2）信用担保体系1）在中小企业融资担保体系的建设上应建立政府间接支持、 民间管理和运营的中小企业信用担保体系。 对于现在已经成立的 政府担保机构要坚持“政策性资金、 法人化管理、 市场化运作” 的基本原则， 避免行政干预， 逐步将政府担保机构的担保基金委 托给专业机构来管理和运作。 政府应继续加强面向信用担保业的 法律法规的建设， 加强中小企业信用担保机构运行的相关政策的 配套完善工作， 加强建立适合我国中小企业发展实际情况的担保 业准入制度和从业人员管理制度， 同时促进商业担保机构和互助 担保机构的扩大和发展。2）

19、建立政府支持下的中小企业信用再担保机构。这样可以 相应地降低信用担保业务的风险，调动民间担保机构的积极性。3）建立与资本市场金融机构广泛结合的担保体系，真正实 现对中小企业的全程金融服务。 在加强对担保公司的有效监督和 管理基础上， 应促进银行与担保公司建立良好的协作关系， 促进 中小企业信用担保机构与其他融资机构和服务机构建立良好的 协作关系。 从解决我国中小企业融资角度上看， 中小企业信用担 保机构是我国目前解决中小企业融资探索中唯一形成全国性的 数量众多的服务机构行业。为了推动中小企业信用担保机构发 展，加强中小企业与银行的合作， 必须从外部金融环境上进行变 革，即加快发展以中小银行为代

20、表的中小金融机构的步伐。（3）信用保险、保理体系 1）建立符合现状的出口信用保险体制。面对出口信用保险 商业化的趋势， 可以考虑短期险和中长期险分别管理， 尽快组建 从事短期险业务的商业性出口信用保险经营机构。 这样有利于政 府部门对出口信用政策的统一协调管理。2）建立完善的政府监管体制，加大出口信用保险的宣传力 度。而且应该加强与周边其他城市同行的信息交流， 尽快实现信 息共享。 利用一些公共信息渠道， 如著名评级公司的信用评级资 料来完善信息网络的建设。还要在此基础上建立科学的风险评 估、控制体系。（4）信用管理、咨询服务体系 企业经理人员通过培训可以掌握信用风险管理的基本思路 和具体的管

21、理解决方案，要制定出一套切实可行的信用管理制 度，在此，政府可起到桥梁作用。专业咨询公司凭借其多年为企 业提供管理咨询的丰富经验和积累的各行业成功案例， 可以为企 业提供全方位的信用管理咨询。 其中包括： 诊断企业信用管理现 状、设立信用管理部门、明确该部门的职责权限、建立信用管理 制度、制定信用政策、规范信用管理流程等。这样也有助于中小 企业增强自身及员工的信用意识。（5）企业商账追收、消费者欠款追收体系 企业往往限于自己的能力和资源， 追账的效果不够理想或成 本比较高，很多企业都愿意把不良债权委托有能力的专业机构帮 助催收。实际上，商账追收服务有着巨大的市场需求。但是，国 家 1995 年

22、之后几次明令禁止成立讨债类公司，不允许律师事务 所之外的其他企业代理追账业务， 工商登记部门更没有这一营业 项目。所以商账追收业务的开展形式可以是征信公司与律师事务 所合作开展追账业务， 采取法律手段帮助企业追收债权。 我国若 要发展信用经济， 就必须开放这个业务。 消费者欠款追收服务对 象主要是提供消费信贷的金融机构和企业， 由于西方国家的消费 信贷金额十分庞大，因此这个行业也很发达。在中国，虽然一些 信用服务机构正在暗地里或变相为银行和电信部门提供消费欠 款追收。 但是与企业商账追收一样， 这个业务还没有得到政府部 门的承认。6. 倡导使用信用产品，积极培育信用市场需求 各级政府及有关部门要在科学划分企业信用等级的基础上， 及时发布经过科学认证的企业信用信息， 扩大信用评级、 信用报 告等信用信息的使用范围，可率先在政府采购、土地交易、政府 投资建设项目招投标、 政府投资补助或贴息项目的选择、 人