论进一步发展我国网上银行的策略

1、中文摘要 近年来，随着网上银行的普及，从个体消费者网上支付、转账汇款、信用卡支付等方式，到企业的用户查询、转账结算等，网银正凸显纵向发展的态势。但目前我国网上银行发展仍然处于初级阶段，各家网上银行也暴露出一些明显的缺陷。本文从我国网上银行现状出发，对其存在的安全保障薄弱、业务创新缺乏、技术手段滞后、专业人才匮乏、立法监管不完善等五方面问题进行分析，同时借鉴国外网上银行成功的经验：完善的风险控制机制，网上银行业务的创新，不断强化的技术手段，丰富的专业人才储备，健全的法律体系和经营环境等。 最后，提出进一步发展我国网上银行的策略：首先要提高网上银行的安全性 ，加强网上银行业务品种的开发力度，推出有

2、特色的个性产品；然后加快技术革新的速度，加大人才培养力度；最后建立行之有效的监管机制。 关键字：网上银行；网络安全；业务创新；发展策略abstractwith the increasing popularity of e-bank, people are more likely to use it for all kinds of monetary operations, from personal affairs of online payment, bank transfer and remittance, credit cards payment to areas of users en

3、quiry, transfer and settle accounts for enterprises. the internet bank is now obviously growing in a trend of longitudinal development. however, the development of online banks in china nowadays is still on the rudimentary stage, the majority of e-banks have revealed some obvious defects more or les

4、s. focuses on this phenomenon, this article starts the point of view from the current internet banks security, at the same time aiming at analyzing following 5 main defects: weak safety of users, insufficient innovation, technologies stagnation, talents shortage and imperfect law. meanwhile, it gain

5、s experiences from successful foreign e-bank entrepreneurs examples in areas like completed risk-control mechanism, e-banks business innovation, ever-strengthening techniques, abundant storage of professionals, perfect law system and marketing environment. ultimately, it puts forward some strategies

6、 for further development of domestic e-banks, as following: firstly, improving online banks security, intensifying exploiting forces of internet banks services and providing specialized products. then, speeding technique innovation and reinforcing the power of talents cultivation. last but not least

7、, setting up efficient supervising systems to ensure a healthier onlinetrading environment. key words: online banking; security; innovation; development strategy目录摘要 abstract 目录 前言 1一、我国网上银行存在的问题 2（一）安全保障薄弱2（二）业务创新缺乏3（三）技术手段滞后3（四）专业人才匮乏3（五）立法监管不完善4二、国外网上银行管理经验的借鉴4（一）完善的风险控制机制5（二）网上银行业务的创新5（三）不断强化的技术

8、手段6（四）丰富的专业人才储备6（五）健全的法律体系和经营环境7三、我国网上银行的进一步发展策略 7（一）提高网上银行的安全性7（二）加强业务品种的开发力度8 （三）加快技术革新的速度8（四）加大人才的培养力度9（五）建立高效的监管机制9结束语 11参考文献 12后记 13英文文献(1) 14中文译文(1)15英文文献(2)16中文译文(2)17前言在互联网迅速普及以及外资银行大量涌入的背景下，2011年我国网上银行逆市发展并成为银行业务的新增长点。与此同时，为了在与外资银行的竞争中确立优势，促进国内网络经济的发展，探究进一步发展我国网上银行的策略是新网络经济时代下的必然选择。 随着我国金融业

9、开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务创新也出现了新的高潮，而网上银行业务更是成为我国银行界的热点课题。我国网上银行业务起步相对较晚，其发展程度与国外商业银行相比差距较大，这也影响了我国商业银行的竞争力，所以研究我国网上银行业务具有十分重要的现实意义，并希望通过本研究，在学术上能够丰富网上银行业务的理论体系，在实践上能够有助于我国网上银行借鉴国外商业银行网上银行业务的先进经验，以此推动我国商业银行积极采取措施，促进网上银行业务的进一步发展。论进一步发展我国网上银行的策略网上银行又称网络银行、在线银行，本意包含两个层次的含义，一是指通过信息网络开办业务的银行

10、；二是指银行通过信息网络提供的金融服务，这包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。作为金融服务与信息技术相结合的产物，网上银行业务已经不仅仅是传统银行产品简单的网上转移，它将信息技术、互联网与传统银行融为一体，一方面它是为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务的银行形态，通过互联网向客户提供账单查询、行内外转账、信贷、网上证券等传统服务项目，客户足不出户便可以轻松管理账户并完成各项金融需求，另一方面由于其内涵及服务方式发生了变化，又产生了许多全新的业务品种，例如它可以提供电子商务等相关业务。随着全球经济一体化的发展，有“3a银行”之称的网上银行，因其不受时间、空间限制，可以在任何时间

11、（anytime）、任何地点（anywhere）、以任何方式（anyway）向客户提供服务，并且紧密依托现代信息技术及互联网发展，成为银行进行金融创新、留住老客户、开拓新市场谋取金融竞争优势的手段，深刻影响着传统银行的运作模式和金融监管理念及管理模式。 一、我国网上银行存在的问题近几年来，我国网上银行取得了突飞猛进的发展，但是还没有达到各商业银行所预计的目标和效果，与发达国家网上银行相比，不管是在规模上还是质量上都存在着较大的差距，存在一些急需解决的问题。（一）安全保障薄弱网上银行发展的过程中，人们最关心的问题莫过于网上银行系统的安全性问题。主要包括如何进行用户合法身份的确认，如何保证帐户资料

12、和交易信息在保存和传输过程中不被窃取或更改，以及如何阻止非法侵入银行主机和核心数据系统的行为，等等。随着资本市场的火爆，不少网民在网上买卖基金和股票，发生了多起资金被盗取的案件，引起了社会对网银安全的强烈关注和担忧，这严重影响着网上银行的进一步发展。目前，我国常用网上银行个人认证介质（安全工具）有：密码、文件数字证书、 动态口令卡、动态手机口令、移动口令牌、移动数字证书。但是，不同的网上银行对安全工具的要求不同，一些网上银行为了保证网上交易的便捷性，而忽视了安全性。数字证书是较为常见的安全保障手段，不过数字证书有一个漏洞，那就是一旦你的电脑被盗或者挪作他人，那么数字证书就有可能被别人备份（备份

13、操作很简单并且过程不需要密码等支持），而那个将你证书备份的人一旦获取密码就能轻松转走你账号上所有的钱。此外，动态口令卡没有预留信息，一旦钓鱼网站诱惑你成功登陆后，就直接获取了你的账号、登陆密码，然后盗取口令卡上的口令盗走账户的钱。由此可见，网上银行的安全工具并不是万无一失的，我国网上银行的安全保障仍相对薄弱。（二）业务创新缺乏我国网上银行的服务品种大多数是将传统柜台业务延伸到网上，没有充分利用网络金融技术开发业务新品种，不能更好地以创新来服务客户，争揽客户，拓展销售范围。具体表现为：一是业务创新较少，甚至只是在原有功能上增加一些新的功能，却已全新业务的面貌推出；二是平均业务品种使用寿命较短，随

14、着新业务的推出，各项网上银行业务品种的平均使用寿命呈现缩短的态势；三是创新的业务与银行经营缺乏深层次结合。这些严重影响了我国网上银行的发展。（三）技术手段滞后我国在网上银行业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后，处于整个信息产业链的低端水平。由于信息科技的进步日新月异，即使今天使用的技术是先进的，但明天发达国家通过技术变革产生了革命性的替代品,这样会使我国网上银行技术的发展始终处于被动状态。如英特尔 p芯片和微软的windows操作系统有“后门”隐患，windows xp中采用了“激活技术”，对电脑软硬件可以进行全方位监控。考虑到windows的后门（如

15、第二密钥“naskey”）以及病毒、蠕虫、特洛伊木马等存在，操作系统也不能确认物理安全。系统没有接入因特网尚无关大局，连接互联网后，银行内部网络容易受到外来攻击，从客户端到服务端的重要信息（如证书、委任数据、密钥、系统安全库等）都有可能被窃取。因此，技术手段的滞后将会给网上银行带来严重威胁。（四）专业人才匮乏网上银行的发展需要大量既精通计算机网络知识，又熟悉金融业务的高素质人才，而我国银行业从业人员的整体素质不高，主要表现在：第一，学历水平较低，我国银行系统从业人员中本科及以上学历约占13%，这一比例与欧美等发达国家银行系统从业人员学历水平相距甚远；第二，从业人员学历教育所修专业中，金融学及相

16、关专业出身的不到一半，这其中还包括在职深造时才选择的专业；第三，职称结构不合理，我国银行系统从业人员中拥有初级技术职称的有776286人，占48.4%，拥有中级技术职称的有407112人，占25.4%，而拥有高级技术职称的仅为23748人，占1.5%，高技能人才明显匮乏。此外，银行对员工的再教育和培训不足，存在不同专业技能难以实现有效的融合，人力资源利用水平较低等现象，导致能胜任网上银行工作的高素质员工相对缺乏，不利于网上银行的发展。（五）立法监管不完善虽然我国网上银行在监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，还不够完善。主要表现为：第一，网上银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利

17、义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。第二，网上银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户可以随着网络的延伸达到世界的任何角落。因此，出现了新的法律问题，例如跨境网上金融服务交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、境外信息的有效性与法律认定等问题都比较模糊。第三，新合同法虽承认了电子合同的法律效用，但是没有解决数字签名的问题。第四，对网络犯罪分子犯罪事实的认定以及事后损失判定等法律问题还没有界定，这无形中增加了银行与客户进行网上交易的风险。二、国外网上银行管理经验的借鉴

18、网上银行是伴随着信息时代的到来而出现的，其发展时间并不长，但发展速度却相当迅猛。当今世界一个典型的网上银行，即美国第一联合国家银行（first union national bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，也称为美国安全第一网络银行（security first network bank）。它是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。自此，国外网上银行的数目就如同雨后春笋般飞速增长。国外网上银行，尤其是欧美发达国家的商业银行起步较早，他们在风险控制、产品开发、技

19、术改善、人才培养、法律体系等方面大力发展，使其日趋成熟完善，为各大银行积累大量的资本，也为其他国家网上银行业务创新发展积累了宝贵的经验。（一）完善的风险控制机制经过多年的发展，世界上许多发达国家都建立了比较完善的风险控制机制。在德国，针对网上银行同时使用用户名、登录密码和交易密码的情况，绝大多数银行对同一账户的不同交易步骤要求有不同的密码，只有输入正确才能操作，这一规定有效的防止了网络黑客窃取密码等危险的发生。银行业协会和金融监管部门也在不断提高对网上银行安全标准的要求。从2008年1月1日开始，德国所有的网上银行执行统一的技术标准ebics，来保障所有网络交易信号的安全。与此同时，德国警方直

20、接介入对网上银行犯罪的监控，并对罪犯进行严厉的处罚。另外，发达国家的网上银行普遍建立了庞大而健全的数据库，进行基础风险数据积累，并实行实时更新，主要用于完善和推广风险评级体系，加强对行业风险、地区风险和主要客户风险的研究和监控，在银行经营环境基本稳定的情况下，根据这些数据能准确地计算出违约率、损失率等。随着信息技术和计量经济学的发展，国际先进银行的风险管理广泛运用了数理统计模型等先进的风险管理技术，大大提高了风险管理的能力和效果。（二）网上银行业务的创新为了提高自己在市场中的竞争能力及市场占有率，网上银行很注重产品的创新。银行业务创新不仅为了自身的需要，更是为了满足客户的需求。比如美国的电子账

21、单和支付业务（ebpp），ebpp能使付款人只需进入一个集中了主要存款帐号的网址就可以方便地接受所有账单公司的账单，并能在支付账单时查看账户余额和所有交易明细，从而省去了消费者原先必须逐个进入每个收账公司网站的麻烦。而且，ebpp能使重要的票据客户更高效地达成交易，并使客户容易对其财务信息进行控制，从而提供增值服务。总之，ebpp能与消费者创建更紧密的关系，进一步推动和传播其他网上产品和服务。再如日本的一站式网络金融服务。日本三和银行与六家金融机构推出了financial one的网上金融超市。加入这一金融集团的有：三和银行、东洋信托银行、大同共同寿险公司、taiyo共同寿险公司、日本火灾海上

22、保险公司、兴亚火灾海上保险公司和全能证券公司。financial one在2000年4月推出的一个共同的门户网站和一个电话中心来提供金融服务产品。他们还整合各个公司的信用卡，向六家公司的所有客户提供集银行、保险、证券等服务于一身的多功能信用卡。另外，六家公司还将成立一个合资公司，来处理客户的个人资产管理、财务计划和遗产等事宜。这种合作不仅促进各种性质不同的金融机构间开展交叉业务，而且也为客户提供了多样化的增值服务。（三）不断强化的技术手段计算机网络技术手段使网上银行可以向广度和深度延伸。从横向来讲，软件技术的发展可以讲银行业务与企业或家庭的财务管理连接起来，大幅度提高了财务管理的效率。现在，大

23、多数银行都开通的企业银行就是建立在这样的技术层面上的。威尔士法戈银行（wells fargo）更是将网上银行与美国家庭普遍使用的quicken、intuit、微软money等家庭理财软件连在一起，使美国家庭通过家庭理财系统与银行直接相连，管理家庭的报税、投资、预算等事物。从纵向来讲，由于计算机储存了大量客户信息，当新一代客户关系管理软件成熟应用后，网上银行可以很方便地进一步提供并存储客户服务信息，同时利用商业智能技术挖掘客户资源，实现交叉销售。这样，银行的客户资料就变成了指导银行提供更优质服务的向导和扩大盈利空间的沃土。当然，其他计算机网络技术的发展也使得网上银行更有效率。信息安全技术如防火墙

24、、入侵检测、ca、容灾备份等使网上银行更趋安全。计算机处理能力和存储能力的提升使网上银行功能更加强大，这一切都是网上银行较之传统银行所具有的天然优势。（四）丰富的专业人才储备网上银行业务是综合性的金融业务，具有集技术、机构、信息、网络、人才、信誉和资金于一体的特征，是金融领域的高技术产业。因此，网上银行的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才。例如，威尔士法戈银行早在1992年就开始建设自己的以网上银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与威尔士法戈银行交易的客户已超过43万个，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网上银行开业前的23年就开始着手进行人才的

25、准备和培训工作。而花旗银行则是更注重人才的培训。在花旗，员工的“潜能”被这样定义：以往三年中表现出来的能力；在新的“十字路口”，具有成功达到该“十字路口”所要求的绩效的驱动力；乐于追求其所期望的职业发展方向。“十字路口”模型也就是员工的职业发展模型，被用来判断员工基于以往的绩效表现出来的潜能。公司针对不同的“十字路口”和岗位涉及一系列的培训，安排不同的锻炼机会。员工综合素质在培训的过程中得到充分提升，促进了花旗银行的快速发展。（五）健全的法律体系和经营环境国际上网上银行业务发展较早的西方发达国家都较为重视网上银行监管，并在传统银行业监管制度的基础上形成了成熟的网上银行监管体系。比如美国在传统银

26、行业监管法律制度基础上，制定了一系列针对网上银行业务监管的规则。这些规则或拨开传统银行法制的迷雾使关系到网上银行业务的监管问题更为明朗化，或突破传统监管法制的藩篱为网上银行业务的开展扫除法律障碍，亦或扩充传统银行监管法制的内涵将新的网上银行业务的特殊监管问题囊括其中。1996年6月14日，联合国国际贸易法委员会第29届年会通过了电子商务示范法。该项法案允许交易双方通过电子手段传递信息、签订买卖合同以及进行货物所有权的转让，从而使以往不具有法律效力的数据电文和书面文件一样得到法律认可。美联储在1999年就提出了对网上银行进行监管的相关银行法律，于2000年颁布了全球及全国商业电子签名法，使网上银

27、行电子签名合法化。三、我国网上银行的进一步发展策略通过以上分析，我国网上银行应该在借鉴国外发达国家网上银行发展经验的基础上，根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的策略。针对自身不足，强化管理和改革，制定行之有效的发展对策，以确立在金融同业市场中的合理地位，并实施一系列的业务创新和内部管理调整计划，不断提升其核心竞争能力，形成相对竞争优势。（一）提高网上银行的安全性我国网上银行应采用新的安全技术来确保网上银行的信息流通和操作安全，如防火墙、乱码、滤波和加密技术等，让正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，同时又防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。值得一提的是，我们可

28、以通过生物加密技术，如利用指纹或者dna的惟一性，研发一种指纹或者dna检测产品，客户只需通过指纹或者dna检测装置就可以使用网银的各种功能，这样既可以避免名目繁多的密码记忆和输入，使网银的使用更加便捷，又可以保证安全。（二）加强业务品种的开发力度我国网上银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。应抓住时机，学习国外网上银行的先进经验，结合我国个人、单位客户的特点，在原有的银行业务基础上开发适合我国国情的网上银行产品。网上银行可以利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。随着网上银行业

29、务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网上银行的进一步发展。（三）加快技术革新的速度网上银行业务是一项融合计算机网上技术和金融专业技术的现代化银行服务，它的发展必须要有相应的科学技术作为依托，尽管我国网上银行近年来在电子化建设方面步伐较快，但这远远跟不上发展的需要。只有大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，才能在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距，提高关键设备的安全防御能力，增强自我防范风险能力，以保障我国网上银行的安全、信誉和客户信息安全。

30、在实施科技革新战略时，我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，把组织内外的各种孤立信息结合起来，以提高我国网上银行的整体技术应用水平。而且，我国对于网上银行的技术标准应有一个系统的认识。网上银行的发展应该既能够继承现有的资源，保证现有资源的利用和现有网络的正常运转，同时，软件开发商、硬件供应商、系统集成商、通信商以及银行，应开展广泛的技术合作，共同制定网上银行的统一标准，确保软件、硬件、通信的标准化，为网上银行将来的拓展留下空间。（四）加大人才的培养力度市场竞争归根到底是人才的竞争。在网络经济中，知识将凌驾于劳动力和资本等，成为事物发展的首要的、决定

31、性的因素。如何培养高素质人才，是一个企业发展的关键问题。网上银行，决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网上银行尤其是管理层迫切需要这样的人。人才的培养需要分两步走。首先要建立分层次培训机制。第一层次，构建人才资源基地，各网上银行可以与高校合作，联合培养一批高层次的管理和专业技术人才。第二层次，操作层业务人员和工程技术人员的培训，要以本岗位业务为主，增加综合业务素质和计算机操作技能的培训。第三层次，对管理层的分期系统培训，在培训过程中侧重对国际先进网上银行的学习，着重提高管理层的计算机、法律和外语水平。其次，建立

32、重点人才的分类强化培训机制。对市场营销人员、业务创新人员、风险监管人员进行有针对性的培训，内容要紧密地结合我国当前的整体金融环境，以适应日趋白热化的行业竞争需要。（五）建立高效的监管机制目前，我国对网上银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适用于新的金融业务。金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励部分商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、健康发展。第一，制定具体的网上银行市场准入标准。根据网上银行业务管理暂行办法，我

33、国网上银行的市场准入门槛比较高，但是还缺乏一些具体的标准，譬如：网上银行主题资格认证法律标准，网上银行相关技术法律标准，网上银行风险控制法律标准等等。第二，完善网上银行的内部控制系统。我国网上银行需要建立完善的内部控制系统，这样才能减少甚至避免由交易带来的损失，良好的内部控制也能为法律监管部门提供有效信息。第三，加强网上银行信息披露监管。全面的信息披露，不仅可以保障客户获取及时的交易信息，而且有利于监管部门及时发现问题和处理问题，防范各种风险的发生。要建立法制化的强制信息披露制度，规定网上银行信息披露的具体内容，并对违规行为进行严肃处理。结束语网上银行是现代银行业的发展方向，指引着银行未来的趋

34、势。网上银行具有交易成本低、服务不受时间空间限制等特点，无疑将成为我国银行业在现实金融条件下，拓宽生存空间，提升自身形象，增强核心竞争力，应对外资银行挑战的重点。本文通过对国外网上银行经营管理状况的分析，概括总结了他们的特点，这些成功的经验给我国网上银行带来了多方面的启示。目前，我国网上银行面临着诸多问题，有以下几方面的问题：安全保障薄弱、业务创新缺乏、技术手段滞后、专业人才匮乏、立法监管不完善等。我国网上银行的发展要沿着其正确的方向和轨迹运转，就必须排除阻碍发展的各方面因素，对此本文提出了以下几点建议：首先要提高网上银行的安全性 ，加强网上银行业务品种的开发力度，推出有特色的个性产品，然后加

35、快技术革新的速度，加大人才培养力度，最后建立行之有效的监管机制。参考文献1尹冬梅.我国网络银行发展面临的问题及应对措施.大众科技.2005年第10期2刘蕊.利用金融创新加快我国网络银行的发展进程.经济问题探索.2010年第6期3武玉法.强化我国网上银行安全性研究.新财经.2011年第1期4梁巧桥.中外网络银行发展比较.商业经理人.2005年第8期5张峰.网络银行.清华大学出版社.20086孙炜.论我国网上银行存在的问题及对策.科学教育家.2007年第10期7郑勇.浅析美国网上银行的成功与失败.经营管理.2006年第12期8李爱平.我国网上银行存在的为题及对策.合作经济与科技.2010年第392

36、期9陶蕙.发展网上银行加快金融创新.信息安全与通信保密.2010年第12期10贾玢.中外网上银行发展的比较与启示.经济论坛.2010年第4期11 security first network bank.维基百科全书.200912the development of online banking system.精打细算指南.2011英文文献（1）security first network bankfrom wikipedia, the free encyclopediasecurity first network bank was the first pure internet bank in

37、 the united states. it was founded in pineville, kentucky in october 1995. several months later, the bank relocated to atlanta, georgia.it was initially established as a savings bank along with a wholly owned software company (security first technologies). eventually teller services were added in at

38、lanta. royal bank of canada (rbc) acquired the banking portion of the security first while the software development company was spun off as s1 corporation. rbc subsequently acquired centura bank of north carolina, rebranded the online banking segment as rbc centura, and made several adjustments to c

39、ustomer terms of service at that time.before security first, some banks had experimented with a variety of schemes for providing online banking. usually this involved some kind of token that was placed in an account that could only be used on the internet. the tokens were not protected by the federa

40、l deposit insurance corporation.security first allowed direct access to accounts, bill payment and the viewing of check images, all of which are commonplace today.中文译文（1）安全第一网络银行维基百科全书，自由的百科全书安全第一网络银行在美国的第一个纯粹的网上银行。它是在肯塔基州派恩维尔成立于1995年10月。几个月后，银行搬迁到佐治亚州亚特兰大市。它最初是作为一种储蓄银行成立的全资软件公司（安全第一技术公司）。后来，柜员机服务被添

41、加进了该行在亚特兰大的服务。当软件开发公司被分拆为s1公司的时候，加拿大皇家银行（rbc）的收购了安全第一网络银行。加拿大皇家银行其后收购北卡罗莱纳州的森特拉银行，网上银行业务更名为加拿大皇家银行森特拉，并对当时一些客户服务方面进行调整。在安全第一网络银行之前，一些银行在进行计划提供网上银行的各种试验。这通常涉及某种被放置在一个只能在互联网上使用的帐户的令牌。这种令牌没有受到联邦存款保险公司的保护。安全第一网络银行允许直接访问帐户，帐单支付和支票影像观看，所有这些在今天开来都是司空见惯。英文文献（2）the development of online banking systemguide f

42、or penny pinchersbanking online has a lower degree of risk, because there are many steps and a password before the banks have to be done successfully. this is to ensure the security of transactions and to prevent leakage. prudence is the key word when he decided to enter and access the internet bank

43、ing system. if you already have an online account, you have a complex password. and there are a number of security options that only you know the password. others have no opportunity to be able to break. in fact, if the choice is a high risk of the operation, security is becoming more complex again.

44、 it can be difficult for many people, but the choice is the safety and comfort.the huge and very meaning of the advantages is the ease of doing banking without boundaries of time and place. you can perform banking transactions at any time. in fact, you can add the software on your computer so that y

45、ou can download and register the information from your internet banking account to the virtual tour of its internet banking activities. in addition, you can use the internet banking account at any time, day and night access. as long as you have an internet connection when you are traveling on business, you can do your banking from a laptop in a hotel room or from your personal computer. you will find it easy to find and carry out transactions you have requested information. with the eas