保险学试题库十套题和答案

1、保险学模拟试题一一、名词解释（每题3分，共15分）1、风险2、保险供给3、被保险人4、重要事实915、保险单二、单项选择（每题1分，共10分）1、既有损失机会又有获利可能的风险是（）a自然风险b投机风险c纯粹风险d财产风险2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是（）a风险识别b风险衡量c风险评价d风险自留3、保险人行使代位求偿权追偿到的金额大于赔偿给被保险人的金额，超出部分应归（）所有。a保险人b被保险人c投保人d保险代理人4、下面各方中（）有资格直接指定受益人。a投保人b保险人c被保险人d受益人自己5、正式保险单签发之前由保险人出立给投保人或被保险人的一种临时凭证是（）a保险费收据b投保单c

2、保险凭证d暂保单6、某批货物以定值保险方式投保，保额为110万元，后该批货物发生全损，事故发生地货物的市场价值是90万元，则保险公司应赔偿（）a90万元b110万元c100万元d保险公司不承担赔偿责任7、某业主将自有的一套价值120万元的住宅投保了家庭财产保险，保险金额为90万元，后房屋发生火灾，造成部分损失共计40万元。按第一风险责任赔偿方式保险人应承担的赔偿金是（）。a120万元b90万元c40万元d30万元8、某企业投保了企业财产保险，保险金额为1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事故发生后总计造成的损失为50万元，若按相对免赔额保险公司应赔偿（）。a1000元b499000元c

3、500000元d不予赔偿9、各国普遍采用的保险组织形式是（）a相互保险公司b国有独资保险公司c互助保险组织d股份有限公司10、在大多数国家，汽车保险中的（）属于法定保险。a车辆损失险b无过错责任险c玻璃破碎险d第三者责任险三、多项选择（每题2分，共20分）1、风险转移包括（）。a建立自保公司b建立损失储备基金c非保险转移d保险转移2、按照经营目的的不同可以将保险分为（）a财产保险b社会保险c人身保险d商业保险3、保险的基本职能是（）a分散危险b补偿损失c防灾防损d投资4、取得投保人资格必须具备的要件有（）a必须具有权利能力b必须具有行为能力c必须具有可保利益d必须承担缴纳保险费的义务5、违法最

4、大诚信原则的情形主要有（）a未申报b误告c隐瞒d欺诈6、可保利益的构成条件包括（）a必须是确定的利益b必须是可以实现的利益c必须具有经济价值d必须是合法的7、损失补偿原则中保险人对赔偿金额有一定限度，即（）a以实际损失为限b以保险金额为限c以可保利益为限d上述三者之中，以低者为限8、从保险人承担的责任看，保险合同的类型可以分为（）a补偿性合同b财产保险合同c给付性合同d人身保险合同e汽车保险合同9、保险合同发生争议后的解决方式主要有（）a协商b仲裁c诉讼d支付违约金e支付赔偿金10、保险合同中规定投保人有（）义务a支付保险费b风险增加通知c保险事故发生通知d施救e维护保险标的安全四、判断改错（

5、每题2分，共10分）1、目前我国的保险法规允许个人经营保险经纪业务，也存在个人保险经纪人。2、海上保险中投保人订立合同时可以不具有可保利益。对3、人身保险合同中，保险人只是在承保时审查投保人是否具有可保利益，订立合同之后不再要求。4、保险合同的成立就意味着生效。5、保险合同中的受益人应偿还被保险人生前所欠债务。五、简答（每题5分，共25分）1、简要说明保险业产生和发展的基础。2、影响保险需求的因素有哪些？3、保险经营的特殊原则有哪些？4、保险防灾减损有何意义？5、构成意外伤害保险责任的必要条件是什么？六、案例分析（每题10分，共20分）1、被保险人聂某，男，55岁，退休工人，2003年11月7

6、日在保险公司投保“99鸿福保险”，保险金额为5000元，附加个人住院医疗保险10000元。第二年10月因“双眼视力下降”入院治疗，诊断为老年性白内障，医疗费用共计7920元。被保险人出院后即向保险公司提出索赔申请。但保险公司经调查该保户在投保前患有心肌梗塞史一年，未告知，保险公司认定不承担其保险责任，同时解除合同，并不退还保险费，保险合同终止。被保险人不服，诉至法院。请问保险公司的做法是否合理？为什么？2、2001年12月，投保人王某将私有的一辆夏利车向某保险公司投保车辆损失险和第三者责任险，保险金额分别为8万元和10万元，应缴保费3710元。当经办人出具保险单并向王某收取保费时，王称钱未带够

7、，先付2000元，剩余部分下午送来。在征得经办人同意后，王某将保险单带走。当天下午王某未履约前来补交保险费。经办人多次催收，王某一直借故拖欠。直至次年7月，王某的车辆不慎发生保险事故，造成损失10000元。王某遂向保险公司提出索赔申请。请问保险公司应如何处理？为什么？保险学模拟试题一答案一、名词解释1、风险是指引发损失的可能性或不确定性。2、是指在一定的费率水平上，各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。3、指其人身或财产受到保险合同保障的人。4、凡是影响到保险人决定是否承保和以什么条件承保的事实就是重要事实。5、是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面证明，必须完整记载保险合同双方当

8、事人的权利、义务与责任。二、1、b2、a3、b4、c5、d6、b7、c8、c9、d10、d三、1、cd2、bd3、ab4、abcd5、abcd6、abcd7、abcd8、ac9、abc10、abcde四、1、错误，不允许。2、正确。3、正确。4、错误。保险合同一般会另外约定生效时间。5、错误，不需要偿还。五、1、保险业产生和发展的自然基础有：自然灾害的存在；科学技术的发展带来人为灾害的频发。保险业产生和发展的社会经济基础有：剩余产品的增多和商品经济的发展。2、影响保险需求的因素有：风险；经济发展水平；价格因素；商品经济的发展；人口因素；强制保险的实施。3、保险经营的特殊原则有：风险大量原则；风

9、险分散原则；风险同质原则；风险选择原则。4、保险防灾减损的意义是：有利于保障社会财富的安全和社会经济的正常运行；能促进参保企业改善经营管理；可以为降低保险费率创造条件；能够提高保险业务的经营水平。5、构成意外伤害保险责任的条件是：被保险人在保险期内遭受到了意外伤害；被保险人在责任期限内残疾或死亡；意外伤害是死亡和残疾的近因。六、1、保险公司拒赔正确。分析：此案中投保人带病投保，并且没有履行相应的告知义务，属重要事实。2、保险公司应予赔付。分析：此案中被保险人虽没有交付全额保费，但保险公司已经出立保险单，且没有作出其它约定，因此，合同有效，保险公司应予赔付，但应从赔款中扣除未交的保险费。保险学模

10、拟试题二一、名词解释（每题3分，共15分）1、风险因素2、代位求偿3、近因4、保险金额5、共同海损二、单项选择（每题1分，共10分）1、只有损失机会而无获利可能的风险是（）a自然风险b投机风险c纯粹风险d财产风险2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是（）a风险识别b风险衡量c风险评价d风险自留3、受益人在被保险人死亡后领取的保险金，应（）a在继承人中均分b用来清偿死者生前所欠的债务c作为遗产处理d无条件的归受益人所有4、投保时确定的保险金额低于保险的标的价值的保险是（）。a足额保险b不足额保险c超额保险d重复保险5、某栋房屋实际价值是80万元，投保时保险金额为100万元，后房屋发生全损，则保

11、险公司应赔偿（）a100万元b90万元c80万元d70万元6、某企业投保了企业财产保险，保险金额为1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事故发生后总计造成的损失为50万元，若按绝对免赔额保险公司应赔偿（）。a1000元b499000元c500000万元d不予赔偿7、承保家庭生活资料的保险是（）a家庭财产保险b盗窃险c企业财产保险d运输保险e农业保险8、承保被保险人因海上灾害和意外事故所造成的船舶、货物及费用损失和有关责任的保险是（）a船舶保险b海上货物运输保险c海上保险d运费保险9、海上货物运输保险的索赔期限从被保险货物在最后卸载港全部卸离海轮算起，在（）年内索赔均为有效。a1b2c3d

12、410、具有统筹共济性和强制性特点的险种是（）a第三者责任险b团体保险c商业医疗保险d社会保险三、多项选择（每题2分，共20分）1、按照风险的潜在损失形态可以将风险分为（）a财产风险b责任风险c信用风险d人身风险2、社会后备基金的主要形式有（）a集中形式的后备基金b自保基金c保险基金d消费基金3、保险的派生职能是（）a分散危险b补偿损失c防灾防损d投资4、保险市场模式主要有（）a完全垄断模式b完全竞争模式c混合模式d专业垄断模式5、规定可保利益的意义在于（）a防止将保险变为赌博b防止道德风险的发生c限制赔偿的最高额度d限制投保人投保6、保险合同的特点有（）a保障性b诚信性c双务性d附和性e射幸

13、性7、保险合同的当事人有（）a投保人b被保险人c受益人d保险代理人e保险人8、保险合同条款的解释方式有（）。a文义解释b意图解释c有利于被保险人的解释d有利于保险人的解释e有利于保险中介人的解释9、保险经营的特殊风险主要有（）a道德风险b中介人的风险c分保风险d偿还能力风险e投资风险10、企业财产保险中固定资产保险金额的确定方法主要有（）a按原始价值b重置价值c折余价值d按原始价值的一定百分比四、判断改错（每题2分，共10分）1、保险人的代位求偿权仅仅在财产保险中适用，人身保险中不存在代位求偿问题，因为人身保险合同是给付性合同，而非补偿性合同。错误，人身保险中的医疗保险适用代位追偿原则。2、保

14、险营销就是保险推销。3、农业保险不适合作为政策性保险。4、健康保险一般都会规定一个等待期。5、再保险的职能在于风险分散和转移。五、简答（每题5分，共25分）1、保险的基本特征是什么？2、影响保险供给的因素有哪些？3、最大诚信原则的基本含义和主要内容是什么？4、在进行保险营销环境分析时应注意哪些因素？5、健康保险所承保的疾病风险的构成条件是什么？六、案例分析（每题10分，共20分）1、某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担；但工

15、业公司必须给贸易公司取得追加一辆小轿车的专控指标，否则，贸易公司不办理过户手续。”某日，工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公司负全部责任。随后，贸易公司多次要求赔付，均遭拒绝。保险公司的理由是：贸易公司在保险合同有效期内将此车转让给了工业公司，且未向保险公司申请批改，保险公司有权拒绝赔偿。2、1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保

16、费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。保险学模拟试题二答案一、1、风险因素是指因其风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。2、指保险人按照保险合同的约定，对保险标的的全部或部分损失履行了赔偿义务后，由全区的被保险人的地位，向对保险标的损失负有责任的第三方进行追偿。保险人的这种权利被称为代位求偿权。3、近因是指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因，而不是实践上最接近的原因。4、保险金额是指投保人对保险标的实际投保的金额，也是保险人计算保险费的依据和负责赔偿或给付

17、的最高限额。5、共同海损是指载货的船舶在海上遭遇灾害事故，威胁船舶和货物各方的共同安全，为解除威胁，维护船、货的共同安全，由船方有意识、合理的采取措施，造成某些特殊损失或支付额外特殊费用的行为。二、1、c2、a3、d4、b5、c6、b7、a8、c9、b10、d三、1、abcd2、abc3、cd4、abc5、abc6、abcde7、ab8、abc9、abcde10、abcd四、1、错误，人身保险中的医疗保险适用代位追偿原则。2、错误，保险营销不等于保险推销。3、错误，农业保险更适合走政策性保险发展的途径。4、正确。5、正确。五、1、保险的基本特征是：特定风险或约定事件的存在；多数经济单位的结合；

18、科学的计算方法；保险权利和义务的对等。2、影响保险供给的因素有：经营管理水平；保险市场竞争；保险成本；保险资本量；保险供给者的数量和素质；保险利润率；国家政策。3、最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互补基片和隐瞒。4、（一）外部环境分析：人口环境、经济环境、政治法律环境、社会文化环境、科学技术环境。（二）内部环境分析：保险营销的内部环境甚至与保险公司直接相关的营销环境，包括保险供给者、保险中介人、保险购买者、竞争对手、社会公众以及保险公司内部影响营销管理决策的各个部门，其中，竞争对手的影响力分析至关重要。5、健康保险所承保的疾病

19、风险的构成要件：第一，非由于明显的外来原因。第二，非由于先天原因。第三，非由于长存的原因所造成。六、1、本案涉及到保险合同的变更问题。关键在于投保的汽车是否发生了转让。（1）财产保险保险标的的所有权、经营权发生转移或保险标的的用益权发生变动，或者债务关系发生变化的时候，投保人可能发生变更。此案中涉及债务关系发生变化的问题。贸易公司将该车转给工业公司，以清理债权债务。（2）保险法第34条规定：“保险标的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”此案中的保险合同变更附有条件，贸易公司在该车保险期内虽与工业公司签订了转让该车的协议。但按照民法通则“民事法律行为可以附条件，附条件的民

20、事法律行为在符合所附条件时生效”之规定，由于工业公司未取得追加小轿车的指标，转让该车的协议所附条件就没有成就，该协议没有生效，汽车所有权也不发生转移。（3）事实上，贸易公司也没有办理该车的过户手续，事故发生时该汽车所有权仍在贸易公司手中。综上，保险公司当然应依法承担赔偿责任。2、（1）保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约承诺核保缴费出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。（2）保险法第57条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成

21、立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。保险法第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。（3）保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。（4）此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。

22、综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。保险学模拟试题三一、名词解释（每题3分，共15分）1、风险事故2、投保人3、委付4、保险费5、生命表二、单项选择（每题1分，共10分）1、保险人对权利人因义务人不履行义务而蒙受的经济损失负经济赔偿责任的保险是（）a责任保险b信用保证保险c履约保证保险d忠诚保证保险2、采用个人承保经营方式的保险市场是（）a美国保险市场b欧盟保险市场c日本保险市场d劳合社保险市场3、保险基金的主要来源是（）a资本金b公积金c盈余d保险费收入4、不发达国家普遍采用的市场模式是（）a自由竞争模式b混合模式c垄断竞争模式d完全垄断模式5、近代中国出现的第一家民族保险公司

23、是（）a永福人寿保险公司b华安合群人寿保险公司c仁济和保险公司d谏当保安行6、某投保人为自有的价值10万元的房屋投保火灾保险，甲公司保额为4万元，乙公司保额为8万元，损失为3万元，按比例责任分摊方式甲公司应赔偿（）a4000元b10000元c30000元d乙公司全赔7、（）是保险合同成立的一种书面证明，也成小保单。a保险费收据b投保单c保险凭证d暂保单8、流动资产一般按（）来确定保险金额a账面余额b最近一个月的账面余额c净值d估价9、某企业的厂房实际价值是80万元，投保时保险金额为40万元，后房屋发生30万元的损失，则保险公司应赔偿（）a80万元b40万元c30万元d15万元10、某业主将自有

24、的一套价值120万元的住宅投保了家庭财产保险，保险金额为90万元，后房屋发生火灾，造成部分损失共计40万元。按第一危险赔偿方式保险人应承担的赔偿金为（）。a120万元b90万元c40万元d30万元三、多项选择（每题2分，共20分）1、风险的特征主要有（）a客观性b永恒性c偶然性d必然性2、保险产生和发展的社会经济基础是（）a剩余产品的增多b第三次社会大分工的完成c商品经济的发展d科学技术的进步e国际贸易的扩大3、人身保险可以分为（）a人寿保险b死亡保险c意外伤害保险d健康保险4、常见的兼业代理主要有（）a个人代理b银行代理c行业代理d单位代理5、损失补偿原则中规定保险人可以选择的赔偿方式有（）

25、a货币赔偿b恢复原状c换置d购买6、唯一的受益人先于被保险人死亡，紧接着被保险人死亡，则保险金应（）a在受益人的继承人中均分b用来清偿死者生前所欠的债务c作为遗产处理d无条件的归受益人所有e在被保险人的继承人中均分7、保险期限的计算方法有（）a按时间计算b按航程计算c按工期计算d双方可以约定e按航线计算8、保险合同的关系人主要有（）a投保人b被保险人c受益人d保险代理人e保险人9、保险合同中规定保险人有（）的义务a承担保险责任b条款说明c及时签发保险单d为投保人、被保险人保密e为再保险分出人保密10、保险商品是一种特殊的服务形态的商品，其特殊性表现在（）a保险商品的无形性b保险商品需求的潜在性

26、c保险商品的可替代性d保险商品交易的长期性e保险商品的欺骗性四、判断改错（每题2分，共10分）1、风险因素一定会导致风险事故。2、人身保险业务最发达的国家是日本。3、生产决定保险，保险反作用于生产。4、多种原因连续发生，且具有因果关系，那么最先发生并造成一连串事故的原因就是近因。5、货物运输保险合同中的保险标的转让应征得保险人的同意。五、简答（每题5分，共25分）1、保险与储蓄的区别是什么？2、重要事实申报过程中有哪些方面的要求？3、保险经营的特殊原则是什么？4、有哪些因素会影响到保险公司的偿付能力？5、货物运输保险的特点有哪些？六、案例分析（每题10分，共20分）1、1997年9月16日，某

27、保险公司接到业务员的报案，称被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员查明：（1）被保险人杨某被人在汽车内用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，死亡时间为9月9日晚9时许。（2）1997年8月30日，杨某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿15万元附加意外伤害15万元，次日，杨某交纳了体检费，业务员开具了“人身保险费暂收收据”，因保险金额较大，业务员按公司有关规定告知杨某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，体检费会转为首期保费的一部分。9月8日，杨某依约到公司体检，业务员告诉她，若身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，杨某即告诉业务员

28、，如果要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，杨某便与业务员约定，9月10日晚5时30分在杨某家收取保费（400元体检费承保后转为保费）。9月10日业务员到杨某家，杨不在，业务员便从杨母手中取得保费15160元，并给杨母开具了保险费暂收收据，标明保费总额为15460元。9月11日、12日属法定假日。9月13日，业务员将杨某的保费交至公司，核保人员在审核保单内容后，在“投保书”上的“核保意见与结论”中得出结论“右肾积水，需作为次标准体承保，加费400元”。业务员为杨某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发了杨某的正式保单，保单

29、上载明保额为平安长寿险15万，附加人身意外险15万元、扩展医疗险5万元，受益人为张某，保险责任自1997年9月13日12时起。9月16日，业务员将正式保单送到杨某家，得知被保险人杨某已经由有关部门证实死亡。2、1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。1998年9月12日，刘某遭遇车祸身亡。张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司确认了张某与王某结婚后

30、确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。保险学模拟试题三答案一、1、风险事故是指造成损失的直接原因和条件。2、投保人是保险合同的另一方当事人，是向保险人申请订立保险合同并负缴付保险费义务的人。3、委付是投保人、或被保险人将保险标的的一切权利转移给保险人，并请示支付全部保险金额的权利。4、保险费是指投保人或被保险人根据保险合同的规定，为获得赔款或保险金的权利，付给保险人的价金。5、生命表又称寿命表、死亡表、死亡率表。它是根据一定调查时期、一定的国家或地区

31、内、一定的人群类别等实际而完整的统计资料，经过分析、整理，计算出某一人群中各种年龄的人的生存和死亡概率，汇编而成的一种表格。二、1、b2、d3、d4、b5、c6、a7、c8、b9、d10、c三、1、abcd2、ac3、acd4、bcd5、abc6、bc7、abc8、bc9、abcde10、abcd四、1、错误。风险因素不一定导致风险事故的发生。2、正确3、正确4、正确5、货物运输保险合同中的保险标的转让不需要征得保险人的同意。五、1、保险与储蓄的区别主要体现在：第一，保险是一种互助行为，而储蓄是存款人用单独地个别地积累资金的方式，满足个人的需要，是一种个人行为，不具有保险的互助性质。第二，储蓄

32、在原则上可以由存款人自由地、无条件地法提取，而保险交付的保险费在原则上不能由个人自由提取。第三，储蓄对存款人只能是存入金额的本金加利息的范围内运用。保险则不同，被保险人在没有遭受保险事故损失时，似乎没有得到回报。而一旦遭受灾害和意外事故，获得的保险赔偿往往会远远超出所交付的保险费。2、主要要求有：第一，投保人或被保险人在申请投保时，应把有关保险标的的风险情况主动、如实地向保险人申报。第二，若保险标的的风险情况发生变化，应及时通知保险人，以便保险人决定是否同意继续承担保险责任，或以什么条件接受这种变化。第三，在保险合同期满续订时，应将有关不同于前期的风险情况向保险人申报，以便保险人决定是否接受续

33、保，或以什么条件接受续保。第四，在保险事故发生后向保险人索赔时，应申报对保险标的所具有的经济上的利害关系，即可保利益，同时提供保险人所要求的各种针式证明。3、第一，风险大量原则；第二，风险同质原则；第三，风险选择原则；第四，风险分散原则。4、偿付能力的影响因素有：偿付准备金的绝对数额；偿付准备金的相对数额、损失概率计算的准确性；影响保险偿付能力的风险因素。5、第一，保险标的具有流动性；第二，保险责任起讫时间的不确定性；第三，保险责任的广泛性；第三，被保险财产处于承运人的控制之下。“六、1、合同的订立程序应该是：投保人投保（要约）保险人核保保险人承诺。保险法第13条规定：投保人提出保险要求，经保

34、险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”保险合同的成立以合同的签订为起始日，生效则以投保人缴纳保险费为起始日，也可以由双方约定以合同的成立日为生效日。在本案例中，投保人于1997年8月30日签署投保书后，向保险人实施投保要约行为，保险人在审核了被保险人的体检结果和投保书后，于9月13日对投保人的要约提出反要约，即要求被保险人以次标准体加费承保，同时，业务员代表被保险人杨某接受了保险人的反要约，作出了承诺，并代被保险人交纳了加费的费用。一般说来，合同就会就此生效，对双方具有约束力。但是，保险合同应具有其主体和客体，保险合同的主体包括当事人和关系人，其中关系人包括被保险人、受益人、保

35、险代理人和经纪人，保险合同的客体指投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。保险合同的订立需要有明确的保险标的。此案中，作为保险标的的被保险人在合同签订时已经死亡，也就是这个合同的客体不存在，保险合同无效。综上，本案中的保险合同不成立，保险公司无需承担赔偿责任；但是，保险人因无效合同而取得的财产即保险费应该退还给投保人。2、此案涉及受益人的变更问题”被保险人对受益人的变更不需要征得保险人的同意，但是必须及时向保险人作出通知。保险法第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。此案中，王某最初指定的受益人为李某，虽然在与

36、李某离婚并又与张某结婚后，办理了一份变更受益人的公证书，但是并未将变更受益人一事通知保险公司，因此在这个保险合同中受益人没有发生改变，依然为先前指定的李某。因此保险公司可以付给李某保险金。保险学模拟试题四一、名词解释（每题3分，共15分）1、重复保险2、投保单3、未决赔款准备金4、期内发生式5、年金保险二、单项选择（每题1分，共10分）1、财产风险中（）一般被列为不保责任。a火灾风险b爆炸风险c碰撞风险d地震风险2、风险管理的基本目标是（）a以最大的成本获得最大的安全保障b以最小的成本获得最小的安全保障c持续经营d生存目标3、下面险种中属于强制保险的是（）。a学生团体平安保险b旅客责任保险c航

37、空人身意外伤害保险d生育保险4、最能体现中国古代保险思想的制度是（）制度。a互助会b长青会c长生会d仓储5、由国家财政或地方财政统一建立的后备基金是（）a集中形式的后备基金b自保基金c保险基金d消费基金6、下面各方中（）有资格直接变更受益人。a投保人b保险人c被保险人d受益人自己7、某批货物以定值保险方式投保，保额为110万元，后该批货物发生部分损失，损失程度为40%，事故发生地货物完好时的市场价值是90万元，则保险公司应赔偿（）（1）a32万元b44万元c90万元d110万元8、投保时确定的保险金额高于保险的标的价值的保险是（）。a足额保险b不足额保险c超额保险d重复保险9、某投保人为自有的

38、价值10万元的房屋投保火灾保险，甲公司保额为4万元，乙公司保额为8万元，损失为3万元，按比例责任分摊方式乙公司应赔偿（）a4000元b10000元c16000元d乙公司全赔10、海上货物运输保险条款中规定的保险责任范围由小到大的次序是（）a平安险、一切险、水渍险b水渍险、平安险、一切险c一切险、平安险、水渍险d平安险、水渍险、一切险三、多项选择（每题2分，共20分）1、按照职权范围可以将保险代理人分为（）a专用代理人b承保代理人c理赔代理人d追偿代理人e独立代理人2、保险费率一般由（）组成。a纯保险费率b保额损失率c保险赔款总额d附加费率3、保险投资工具主要有（）a银行存款b债券c股票d不动产

39、e贷款4、保险监管的手段主要有（）a行政监管手段b经济管理手段c税收手段d价格手段e法律监管手段5、企业财产保险中规定，下列财产中属于不保财产的是（）。a土地b机器设备c房屋d运输过程中的物资e矿藏6、汽车保险中的保险责任主要有（）。a碰撞b战争c酒后开车d爆炸e全车失窃1个月7、农业保险的特点主要有（）。a地域性b季节性c连续性d低赔付率e低风险8、投资保险承保的风险主要有（）。a汇兑风险b征用风险c战争风险d革命风险e暴乱风险9、海上货物运输保险中，部分损失按照其性质不同分为（）。a实际全损b推定全损c单独海损d共同海损e部分海损10、人身保险区别于财产保险的特点是（）。a定额保险b具有给

40、付性c风险的变动性d承保的困难性e保险期限较长四、判断改错（每题2分，共10分）1、只要认真细致，风险因素都可以被及时地识别出来。2、保险合同的成立就意味着生效。3、海上保险中投保人订立合同时可以不具有可保利益。4、非寿险的保险范围要比财产保险范围广泛的多。5、目前我国的保险法规不允许个人经营保险经纪业务，也存在个人保险经纪人。五、简答（每题5分，共25分）1、代位求偿与委付的区别是什么？2、保险人的基本责任包括哪些情况？3、保险费率厘定的基本原则有哪些？4、保险投资监管的内容有哪些？5、什么是不可争条款？六、案例分析（每题10分，共20分）1、2002年2月20日，张某被王某驾驶的运货大卡车

41、撞伤住院治疗，交警部门认定王某负全部责任。经协商，王某赔偿了张某医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计18000元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险。为此，张某咨询，他获得了王某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请赔付1万元的保险金。2、某单位于1996年4月为其全体职工投保了3年期定期人身保险，后又在1998年1月办理了集体退保手续。1998年6月，该单位一名职工家属向保险公司提出身故保险金的给付申请。原来，该职工已于1997年10月因患白血病不治身亡。围绕能否给付，在保险公司内部有两种观点：一种观点认为，投保人单方解除保险合同，是受保险法保护的民事法

42、律行为，该保险合同应自解除之时(即退保之时)起终止效力。但是，保险事故(指该职工因疾病死亡这一事件)发生在合同终止日期前，保险公司仍应履行合同存续期间的义务，保险公司应给付该笔死亡保险金。另一种观点认为，由于保险合同已被解除，任何当事人或关系人向保险公司索赔已无法提供保险合同凭证，故保险公司无需履行保险金给付义务。而围绕怎样给付，在保险公司内部也有两种观点：一种观点认为，投保人在知道被保险人死亡这一事实后，仍就全体被保险人的保单办理了退保手续（该险种条款中明确规定当被保险人发生保险责任范围的事故后，应及时通知保险公司），由于退保金所得是投保人，死亡保险金的所得是被保险人指定的受益人，因此是投保

43、人侵犯了受益人的权益，受益人应向投保人而不是向保险公司主张其所应得的那部分保险利益。另一种观点认为：退保是投保人的权利，而死亡保险金的受领是受益人的权益，既然我国相关法律并未就两者效力大小或先后问题有过规定，那就应以事实发生的时间的先后来确定哪种权益可以优先主张。本案中被保险人死亡时间先于退保时间，受益人有向保险公司主张保险金给付的请求权，保险公司也应当履行给付义务，同时根据该保单条款规定，给付死亡保险金后保险合同责任即止，故保险公司在向受益人给付保险金的同时，应向投保人追回其不应得的那部分退保利益。保险学模拟试题四答案一、1、被保险人如果将同一保险标的下两个或两个以上保险人同时投保同一风险，

44、且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。2、投保单又成为要保书，即投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。3、未决赔款准备金是指在会计年度决算时，已经发生的赔案，但还未处理、赔付，需提存的准备金。4、期内发生式是保险人对在保险有效期内发生的职业责任事故引起的损失负责，而不管受害人是否在保险有效期内提出索赔。5、年金保险是指在被保险人生存期间，保险人依据合同的规定每年或每月给付一定金额的生存保险金。二、1、d2、a3、d4、d5、a6、c7、b8、c9、b10、d三、1、ae2、ad3、abcde4、abe5、ade6、ad7、abc8、abcde9、cd10、abe四、1、

45、错误。有的风险因素难以识别。2、错误。保险合同的成立并不意味着生效。3、正确。4、正确。5、正确。五、1、代位求偿只享有权利，委付既是权利，又附带有关义务；代位求偿只有赔款额内的权益，委付享有该项标的的一切权利，即保险人可获得超额利润。2、保险人的基本责任一般包括：第一，不可预料或不可抗力的事故所致的损害；第二，由投保人或被保险人的过失所致的损失；第三，被保险人的受雇人、所有物或动物所致的损失；第四，因履行道德上的义务所致的损害。3、公平合理原则、保证保障原则、稳定灵活原则、促进防灾减损原则。4、（一）投资范围的限制；（二）投资类别的比例限制；（三）单项投资的比例限制；（四）资产与负债的匹配；

46、（五）统一的度量方法；（六）使用金融衍生工具的限制。5、不可证条款又称不可抗辩条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期以后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，未履行告知义务等理由而主张保险合同自始无效。六、1、如果损失确是保险事故所致，但事故是第三者的责任引起，根据法律应由第三者负责损失赔偿。保险人应按保险合同规定，先赔偿保险人损失，然后从保险人那里获得对第三者的追偿权。保险法第45条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”本案中，张某由于被第三者王某

47、撞伤住院治疗，由此获得向王某请求侵权损害赔偿的权利。同时，张某已向保险公司投保意外伤害医疗保险，他因被撞伤而入院，有向保险公司申请住院治疗保险金的权利。这就产生了一个问题：张某在获得王某的赔偿后还可以从保险公司获得补偿吗？根据损失赔偿原则，被保险人所获得的赔偿不得超过其所受到的损失，被保险人不能因保险而取得额外的利益。但一般来说，损失赔偿原则只用于财产保险，因为财产保险的标的可用价值衡量，能客观地确定保险金额和损失金额，要确保被保险人所得赔偿不超过其损失是可行的。而人的生命和健康是难以用价值来衡量的，因此，损失赔偿原则不适用于人身保险。人身保险可以重复投保，也允许得到多份保险金。并且如果被保险人因他人过错遭到损失，在获得保险公司的赔偿后，并不影响其再向第三者索赔的权利。因此，即使张某已获得王某的赔偿，除非保险合同中有相反的规定，不影响他向保险公司行使赔偿请示权。2、保险公司应承担赔付责任。因为投保人是1998年1月办理退保手续，而被保险人的保险事故发生在1997年10月，在退保之前发生的保险事故都属保险公司承担的责任范围。虽然被保险人到1998年6月才申请给付身故保险金，违背了及时通知保险人保险事故的