梁晓屏我国电子银行网上支付发展现状与前景研究

1、华南师范大学南海学院 自学考试本科毕业论文论文题目 我国电子银行网上支付发展现状与前景研究 学 生 姓 名 梁晓屏 学 科 专 业 金融管理 准 考 证 号 010110310437 指 导 老 师 宋 玲 论文提交日期 2011年 月 日 论文答辩日期 2011年 月 日 12内容提要：自20世纪90年代以来，以计算机和网络技术为代表的信息技术对金融业产生了巨大影响，不仅改变了人们的金融意识、投资方式、融资行为，而且改变着金融企业的经营方式、经营理念和经营行为。随着电子商务的快速发展和我国加人wto各项承诺的逐步落实，发展网上支付等电子支付业务是我国银行业在激烈竞争中求得生存和发展的必然选择

2、。随着国际经济一体化和金融业国际化带来的国际竞争日益激烈，再加上计算机技术与网络信息技术的蓬勃发展，信息在金融业中显得越来越重要，甚至成为银行最核心的内容。经过多年的发展，全球的金融信息化建设已经取得了一定的进展，在另一方面企业和用户等多方面需要更有效率、更快捷安全、成本更低的支付结算方式，所以各国银行纷纷发展和推行电子银行，这已经成为各国银行的战略性选择。本论文首先简述了电子银行网上支付的整体现状，并对电子银行网上支付的总体特点和基本模式进行了概括和分析，提出了类支票电子货币支付模式和类现金电子货币支付模式两种电子银行网上支付的基本模式，还对各种模式的定义及基本应用过程进行了具体分析。在此基

3、础上对我国电子银行网上支付进行了分析研究。但由于我国目前较低的金融电子化与信息化水平以及法律和法规建设的滞后，再加上又缺乏既掌握现代科学技术，又掌握现代金融管理知识的复合型科技人才和管理人才，致使我国电子银行网上支付在发展中逐渐暴露出各种各样的问题，同时还面临了多种挑战。虽然我国电子银行网上支付在发展中逐渐暴露出各种各样的问题的同时还面临着多种挑战。但这并不妨碍我国电子银行网上支付行业的良好发展前景，相信在不断加强我国电子银行网上支付的安全建设的前提下，我国电子银行网上支付将会有更好的发展。关键词：电子银行 网上支付 发展现状 前景目 录一、绪 论1（一）电子银行网上支付的整体现状1（二）电子

4、银行网上支付的总体特点1（三）电子银行网上支付的基本模式21. 类支票电子货币支付模式22. 类现金电子货币支付模式2二、我国电子银行网上支付的概述3（一）电子银行31. 电子银行的含义及分类32. 电子银行的产生与发展3（二）网上支付41网上支付的含义42网上支付体系的基本构成43网上支付模式5（三）我国电子银行网上支付悄然兴起5三、目前我国电子银行网上支付的发展现状6（一）我国电子银行的总体发展现状61. c&c同银行业务结合，使银行的传统业务处理实现了电子化62. 推出一批新型的金融服务项目63. 初步建立一批管理信息系统64. 我国电子银行应用水平同发达国家相比存在不少差距6（二）网上

5、支付的现状及存在的问题61. 网上支付的现状62. 网上支付存在的问题7（三）我国电子银行网上支付具备的优势和面临的挑战71. 我国电子银行网上支付具备的优势：72. 我国电子银行网上支付在现阶段所面临的挑战7四、对我国电子银行网上支付的前景研究8（一）我国电子银行以网上支付为主、多元化支付方式并进8（二）加强我国电子银行网上支付的安全建设10五、结论及展望11参考文献：12一、绪 论（一）电子银行网上支付的整体现状直至2007年，西欧的网上银行账户已经达到1.5亿户，在美国使用电子银行的网民已经达到53%，加拿大上网用户电子银行的使用率也已经达到了60%，而韩国的电子银行用户更是占总人口的比

6、率约为90%，其利用率在亚太地区占首位，位居世界第三位仅次于瑞典和挪威。由于我国电子银行的发展刚刚起步，最早的网络业务仅仅是为电子商务提供在线网络支付，但随着电子商务的快速发展以及我国加人wto各项承诺的逐步落实，我国电子银行现在包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被“移植”到了网上，业务品种涵盖个人银行和企业银行业务两大领域。并且这些业务已经覆盖了全国150个城市。截止2010年12月底，我国网民数量已经达到4.8亿，网民规模跃居世界第一位。其中网上支付用户就有1.3亿，渗透率为44.4%，增长率为27.1%，另外仅内地的电子银行业务量就占全部银行业务量比例的40%。由此可见，电子

7、银行网上支付在全球范围内始终都保持着良好的发展趋势，体现出电子银行网上支付行业强劲的发展势头。（二）电子银行网上支付的总体特点电子银行不能进行跨行的作业，只对银行所属的客户服务。与传统银行相比，电子银行具有显著的经济特征：1. 从货币的角度来看纸币、支票被电子货币所代替。2. 从运行模式来看虚拟网络取代了传统的柜台运行模式3. 从银行的角度来看：（1）经营理念从物为中心走向人为中心（2）获得经济效益的方式发生根本变化（3）销售渠道发生变化（4）业务范围和经营成本发生变化（5）人力资源管理和技能培训发生变化（6）能提供更好更完善的咨询服务（7）带来一种重要的银行资产网络技术整合的银行信息资产（8

8、）带来了新形式的风险4. 从客户的角度看：（1）没有时间和地域的限制，突破了银行的传统业务模式（2）对客户需求的满足，大大超过了传统商业银行（3）客户对网上银行服务的安全性、隐私保护等存在忧虑，这将成为制约网上银行业务健康发展的关键。技术含量的提高也加大了客户学习的难度。与传统银行的业务相比，电子银行提供了许多新业务，例如公共信息服务、投资理财服务、综合经营服务等等。同时也体现出了不少优势：标准化服务在降低边际费用的同时大大提高了工作服务效率；另外电子银行还提供了迅捷的查询、支付清算转账等服务其业务拓展性能好。其中在经营方面电子银行具有以下特点：1. 流动性方面：能够利用市场信息反应灵敏、交易

9、速度快的优势，持有大量新型交易工具，如资产化证券等2. 安全性方面：在提高用户对网络交易信心的同时保障了支付清算的便捷顺畅。3. 赢利性方面: 不断增加客户规模并开展多样化的增值服务。（三）电子银行网上支付的基本模式电子银行网上支付结算的应用流程其实就是电子货币的流动过程。不同的电子货币其应用流程是有区别的，所以根据电子货币支付流程的差别，可以把电子银行网上支付的基本模式大体分为两种，分别是“类支票电子货币支付模式”和“类现金电子货币支付模式” 。1. 类支票电子货币支付模式顾名思义，类支票电子货币支付模式就是类似传统的纸质支票应用模式，两者在原理上差不多，但类支票电子货币支付模式又是典型的基

10、于电子支票、电子票证汇兑、信用卡、网络银行账号等方式的电子银行网上支付模型。它主要涉及三个当事实体，即买方、卖方和各自的开户银行，当然在网络平台上还涉及ca认证中心。支持大、中、小额度的资金支付与结算。类支票电子货币支付的基本应用过程可简要描述为:(1)电子商务买卖双方都在银行拥有账户，而买方应在开户行有一定的存款；(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行得到电子支付票证，即授权的电子货币；(3)买方把授权的电子货币交给卖方，卖方验证此电子票证的有效性后，继续交易过程；(4)卖方将收到的电子票证转给自己的开户银行，要求资金兑付；(5)银行收到卖方的电子票证，验证确认后进行后台的资金清算工作，

11、且给买卖双方发送支付结算成功消息。至此，类支票的网上支付过程即告完毕。2. 类现金电子货币支付模式顾名思义，类现金电子货币支付模式就是类似传统纸币现金的支付模式，两者在原理上差不多，只是在货币表现形式上有所不同。类现金电子货币支付模式主要的网上支付工具是类现金电子货币，较有代表性的是电子现金。它是一种新的网上支付模式，使用方便直观，支付成本很低，且是匿名使用和不可追踪的，这可以保证买卖双方的自由不受干涉，在一定程度上保护了客户的隐私。但它同样主要涉及三个当事实体，即买方、卖方和各自的开户银行，当然在网络平台上还涉及ca认证中心。类支票电子货币支付的基本应用过程可简要描述为:(1)电子商务中的买

12、方先在开户银行中有一定的存款，且对应其类现金账户；(2)在买卖双方开始交易以前，买方先从银行通过银行存款请求兑换类现金，就像到银行从资金账号中提取纸质现金一样；(3)银行根据买方的请求把相应的类现金发送到买方的计算机中，买方即可随便使用；(4)买方根据付款数额把相应数目的类现金发送到卖方的计算机，卖方验证此类现金的有效性后，继续交易过程；(5)卖方可以把收到的类现金暂时存储起来，也可以发送至自己开户的银行，银行清算后增加卖方账号的资金数额，卖方还可以把收到的那份现金发送到自己的另一个商务伙伴，如供应商进行网上支付。至此，类现金的网上支付过程即告完毕。二、我国电子银行网上支付的概述（一）电子银行

13、1. 电子银行的含义及分类电子银行是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供实时、远距离、全方位、全天候、个性化、虚拟化、高品质又安全的银行金融服务，其中这些金融服务不仅包括提供综合支付服务，类似各种费用的缴纳、个人账户之间的转帐、网上支付及直接汇款等，还提供金融信息增值服务。它主要包含企业银行和家庭银行两种服务，其中又可以细分为网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。2. 电子银行的产生与发展银行的电子化建设始于20世纪50年代，银行的核心业务、管理和监控体系与c&c、it和web的基

14、础结构有机结合便产生了电子银行。其中银行电子化的四个发展阶段包括电子化、信息化、虚拟化以及智能化。（1）c&c同银行业务结合，使银行传统业务（吸收存款、发放贷款、办理汇款结算等）处理实现了电子化。在此阶段内，建立了联机柜员系统，将银行包括对私人客户、公司客户和往来银行的交易进行电子化的处理，尽量减少手工操作，从而提高银行业务的操作效率，改善对客户的服务水平以增加市场的占有率同时还能有效降低银行的运行成本。（2）自助银行服务阶段。20世纪80年代，网络信息技术的快速发展与成本的大幅度降低，为银行业广泛推广应用网络信息技术提供了有利的条件，银行内部网络开始兴起。在此阶段银行客户可以利用专线与其开户

15、银行的专用内部网络连接，而后数据流通过电子传输和计算机处理，产生适当的借、贷和控制信息，以完成自己所需的各项金融服务。（3）金融管理信息系统。20世纪90年代，互联网技术显示出了巨大的发展潜力，促使“c&c+it”同银行核心业务和经营管理相结合，各主要金融机构开始在网上建立自己的网站。银行除了向客户提供传统的金融业务服务，以及新的自助银行劳务服务外，还能从各种金融交易中提取各种有用的信息，向客户提供各种能增值的金融信息服务。这是现代银行的一个实质性的变化，同时也标志着银行真正进入电子银行时代。（4）随着互联网技术逐渐在经济领域全面渗透，“c&c+it+web”也逐步融入银行业务和经营管理全过程

16、，电子银行开始浮出水面，各银行纷纷推出网上银行业务，从而标志着实体银行逐步向虚拟银行发展（二）网上支付1网上支付的含义网上支付是基于电子支付发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段，或者说网上支付是基于internet并且适于电子商务发展的电子支付。广义地讲，网上支付指客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、电子钱包、银行卡、和电子支票等多种支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个流程。即它是通过第三方提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工

17、确认，节省了交易双方的开销。2网上支付体系的基本构成网上支付与结算的过程涉及客户、商家、银行或其他金融机构、商务认证管理部门之间的安全商务互动，因此支撑网上支付的体系可以说是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系，以及现在的金融体系为一体的综合性大系统。（1）客户。是指在internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务关系（一般是债务）的一方。客户用自己拥有的网上支付工具（如信用卡、电子钱包、电子支票等）发起支付，它是网上支付体系运作的原因和起点。（2）商家。是指拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付，即

18、请求结算。（3）客户开户行。又被称为发卡行，是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网上支付工具主要是由其开户银行提供的。它在提供网上支付工具的同时也提供了一种银行信用，即保证支付工具是真实并可兑付的。（4）商家开户行。是指商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。它是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行或接收行。（5）支付网关。是internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网上支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付结算系统，进而完成安全支付的授权和获取。（6）金融

19、专用网络。是指银行内部及银行间进行通信的专用网络，它不对外开放，因此具有很高的安全性。近年来银行金融专用网络发展迅速，虽然不能为基于internet平台的电子商务提供直接的支付与结算，但它为逐步开展电子商务提供了必要的条件，已经成为了电子商务网上支付internet平台的一部分。（7）ca认证中心。是网上商务的准入者和市场的规范者，它与传统商务中工商局的作用有点类似，是一个第三方的公正机构，保证了电子商务支付结算的安全与有序进行。3网上支付模式与传统的支付系统不一样，客户是网上支付系统中的主动参与者，这从根本上改变了支付系统的结构，所以常见的网上支付模式主要有网银转账支付模式、商户直连网银支付

20、模式和第三方支付模式三种。（1）网银转账支付模式。依据转入账户和转出账户的不同，该模式又可细分为同行转账模式和跨行转账模式。（2）商户直连网银支付模式。是指网上商户直接将银行网上支付网关接入到自己的电子商务平台，为用户提供支付功能。（3）第三方支付模式。是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。同时也是网上支付市场的热点。它可以细分为第三方支付平台账户支付模式、独立的第三方网关支付模式和虚拟卡支付模式。（三）我国电子银行网上支付悄然兴起随着计算机和网络技术的发展，人类逐渐跨进网络经济社会，商品经济向着全球化和一体化方向

21、发展，在这种背景下，高效准确、快捷安全、全天候、跨区域的商务成为了人们追求的目标。尤其是20世纪中后期以internet为代表的信息网络技术在各行各业已及家庭的大规模普及应用，电子商务这个崭新商务形式的出现与发展，使人们对支付结算系统的高服务质量需求更加迫切。为了适应国际经济一体化和金融业国际化的发展并逐步缩小与西方发达国家之间的距离，争取能够早日加人wto，发展网上支付等电子支付业务早已成为我国银行业在激烈竞争中求得生存和发展的必然选择。其中电子银行网上支付在国际经济一体化和金融业国际化的发展浪潮中悄然兴起。在我国，各银行为了在激烈竞争中求得生存和发展，纷纷开展了各种网上支付等业务。经过十多

22、年的发展与努力，我国国家现代化支付系统的建设取得了很大的进展，国有商业银行也建设了各自的信用卡网络支付系统和网络银行系统。其中中国人民银行电子联行系统、同城清算系统已经在全国大中城市得到普遍，全国银行卡交换网络建设已初具规模。随着我国互联网和电子商务的快速发展，我国的电子银行网上支付的市场规模发展非常迅速，2005年，我国电子支付的市场规模达到164亿元，年增长率为 122%，而我国电子支付的用户规模为5600万，年增长率为65%，网上银行的交易额为71.6万亿元，2006年该交易额增长为93.4万亿元，年增长率达到30%。三、目前我国电子银行网上支付的发展现状（一）我国电子银行的总体发展现状

23、我国的金融电子化建设始于20世纪70年代末，目前已经建成了相当规模的金融数据通信网的基本框架，即各商业银行已建立了各自的全国通信网，中国人民银行的数据通信网将各商业银行的数据通信网互联在一起，组成了全国统一的金融数据通信网的基本框架。并且我国国家金融通信网的建设也取得重大进展，另外，全国银行卡跨行交易网络也正日益完善1. c&c同银行业务结合，使银行的传统业务处理实现了电子化我国现代化支付系统建设取得重大进展的同时中国人民银行建成了全国电子联行系统和金融信息系统等应用系统，各商业银行的业务处理也全面实现了电子化。2. 推出一批新型的金融服务项目银行卡产业和自主银行服务，很多商业银行已经开始发展

24、网上银行服务和网上支付服务，一些大商业银行在数据集中的基础上开始提供综合业务服务。3. 初步建立一批管理信息系统中国人民银行在建立了金融机构监管系统、银行信贷登记咨询系统和农村信用社非现场监管等应用系统的同时，各商业银行也在不断地推进金融管理信息系统建设，从而提高其经营管理和监控水平。4. 我国电子银行应用水平同发达国家相比存在不少差距发展目标：不断加大电子化、信息化、智能化和虚拟化建设力度，尽快赶上发达国家银行的信息化水平，同时建立健全的现代化支付体系和银行信息安全保障体系以促进银行卡联网联合，以发展自助银行服务从而推进金融管理信息系统建设。（二）网上支付的现状及存在的问题1. 网上支付的现

25、状由于网上支付拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，它较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，引来电子商务网站和商家的追捧。有人甚至说，如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机，那么，网上支付就是这部发动机的主力助推器。国内市场上早在1998 年就有了第一家网上支付公司。目前，国内网上支付平台服务范围已跨越b2b, b2c,c2c 等多个领域，在国内外积累了一定的固定用户数量，占据了先天的业务背景优势。随着2 0 0 5 年初以来网络支付的迅速走红，越来越多的网上支付服务平台也开始出现，加入战团。国内银行信用卡跨行、跨区域的壁垒也正在被逐渐打破。现

26、今的网上支付平台依托于中国银联，背靠金卡工程，得到了各大商业银行的大力支持。在接入后，就可以同时接通众多的银行、网关甚至国际卡，全面推动了网上交易渠道的畅通。2. 网上支付存在的问题然而网上支付在其发展过程中逐渐暴露出了各种各样的问题：（1）首要的就是网上支付的安全性问题。只要是在网上支付过程中涉及了货币，就必然存在一些安全问题。就像如何保证网络上在线交易、资金转移和电子货币的绝对安全；买卖双方能够确认收取到的电子货币是否真实有效等等。（2）其次就是标准化问题。就目前而言，虽然世界上出现了多种电子货币，基于internet应用的电子货币也不少，但基本上没有统一的适用于电子商务支付与结算的电子货

27、币应用标准，各个国家或各个公司在很大程度上都是各自为战。这不仅限制了电子商务的效率和方便性，而且还导致了重复开发，资源浪费严重，从而增加了应用上的复杂性，同时也提高了运作成本。（3）法律和法规建设的滞后导致在网上支付过程中产生各种各样的法律纠纷。（三）我国电子银行网上支付具备的优势和面临的挑战1. 我国电子银行网上支付具备的优势：（1）成本竞争优势。电子银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。（2）差异性竞争优势。电子银行可以突破地域和时间的限制，向用户提供个性化的金融服务。传统商业银行因为服务比较高很难提供一对一的客户服务，而电子银行却能在低成本的优势下实现一对一客户服务，

28、从而形成差异性服务。（3）知识优势或无边界竞争优势。在现代科学信息技术条件下，尤其是在网络经济环境下，银行之间竞争优势选择因素将会是知识因素。而经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本逐渐转化为无形资本，从以前的土地、资金和人才竞争转化为现在的人力资本、资金、思想观念和知识的竞争。电子银行正是利用他的信息技术和信息资源为现代商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。2. 我国电子银行网上支付在现阶段所面临的挑战（1）信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网络支付方式持谨慎甚至是消极态度。一方面，我国长期以来信用体系发育程度低，个人信用基本

29、属于空白，企业信用体系也是刚起步，再加上“无奸不商”的传统观念一直影响到如今，导致失信现象普遍从而造成了目前的信用失灵。另一方面，人们对于电子商务特别是网络支付的相关知识如运作模式、业务流程和安全控制机制等缺乏了解，从而致使企业与客户普遍对网络支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网络支付方式持谨慎甚至是消极态度。（2）很多商家和客户难以适应和接受电子银行网上支付这种双方支付结算处理的方式，往往会产生抵制心理。人在本质上是抵制自身的变化的，尤其是对于我国这样具有悠久历史与深厚传统习惯的国家更是如此。（3）目前我国很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑电子银行网上支付结算的可靠运转。这其中

30、包含许多影响因素，主要包括网络建设、宽带、传输过程中数据安全问题和国家管理体制等问题。尤其是在传输过程中所涉及的数据安全问题，比如黑客的攻击，全球或全国缺乏一个统一权威的ca认证中心很容易就造成交叉认证和混乱。此外，我国各个商业银行所推出的网络支付方案各不相同，必然无法保证信用卡处理的统一问题。这些都必将给企业和客户带来了使用上的困惑，复杂度也提高了。（4）目前我国电子银行网上支付与结算所采用的方式是否确实能做到低成本、快捷方便以及安全可靠，这还有待观察。在我国，诸多银行所研发的网络支付结算工具如信用卡支付结算等都各自为战，纷纷设法与网站联盟推出网上支付结算业务，致使它们难以联合使用，这在客观

31、上必然造成了信用卡只能用于网内结算而不能用于网间结算，这就大大制约了网上支付结算业务的发展，同时也给企业和客户带来了诸多不便。四、对我国电子银行网上支付的前景研究（一）我国电子银行以网上支付为主、多元化支付方式并进2010年，是中国网上支付发展的第十二个年头。在过去的十二年里，网上支付平台一直秉承着积极而踏实的深耕态度，不断提高其自身的安全性和易用性，使得网上支付受到越来越多的网民青睐，其交易规模日益提高，推动着电子商务化和支付便利化进程的发展。日益上升的网上支付市场呈现出蓬勃的生命力，延续了强劲的增长态势，交易额连续6年翻番增长。根据iresearch艾瑞咨询推出的20102011年中国网上

32、支付行业年度监测报告简版统计，2010年中国网上支付整体交易规模达到10105亿元，突破万亿元大关，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。网上支付交易额连续五年增速超100%，仅仅是2005-2009年这五年间，交易规模就增长了近30倍。目前电子商务一定程度上改变了中国的商业环境，未来这种改变仍将继续，而未来五年是初见成效和继续推进的时期再加上网上支付行业竞争较为良性，与产业链合作较为紧密，能够为多方创造价值。预计2011年交易规模将达到172000亿元，增长率为70.2%。按照0.5%的收益率（营收/交易额）估计，届时营收规模将超100亿元。随着电子商务的蓬勃发展与网上支付用户习惯和

33、结构的形成和成熟，越来越多的网民意识到网上支付的可用性，开始使用网上支付来购买商品和服务。尤其是erp等网络信息管理系统与电子商务的整合，再加上支付宝、易宝支付等企业纷纷推出担保交易服务，使得网上支付安全保障进一步完善，这无疑增加了用户对网上支付的信心，使得用户对网上支付的需求进一步增加，其支付需求范围也逐渐扩大。用户规模增长迅猛，相比2008年5200万增长至9000万，增速达73.1%。网民渗透率达到23.1%，相比2008年提高5.7个百分点。据艾瑞iusertracker网民行为监测系统数据显示，2010年12月网上支付月度覆盖人数实现突破式增长，达到5581万人，同比增长50.7%。

34、而深度用户的增速不及20%，相信只要网上支付应用行业不断进行深度推进和拓展，便可有效地在未来几年里逐步扩大用户规模，从而推动交易额的增长。（二）加强我国电子银行网上支付的安全建设目前我国电子银行网上支付还存在着一定的安全隐患。一是信息泄漏，一旦网络存在安全漏洞，就无法保证网络中信息的隐秘性，很容易被不法分子窃取信息；二是假冒通信，互联网在提供了灵活的数据交换机制的同时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信，甚至可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点；三是假冒信息，攻击者在窃取了网络中传输的信息之后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。所以为了保证买卖双方能够顺利并安全地完成整个电子银行网上支付结算交易过程，必须要不断加强我国电子银行网上支付的安全建设以杜绝一切的安全隐患。首先，要增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力。这主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，随时审核安全记录，在一旦发现对网上银行安全构成威胁的情况可以及时做出相应的处理。其次，要大力提高应用软件的科技含量，敢于使用创新技术，特别是在安全策略上，更应注重采