规范业务行为-促进理财业务发展

1、规范业务行为，促进理财业务发展古语常说“千里之堤， 溃于蚁穴”。银行做为金融机构如果放松一个小细节， 就有可能成为使“牢固大堤”轰然崩溃于小小的“蚁穴” 。邮储银行成立伊始， 开展“业务行为规范年” 活动对于增强邮政金融业务合规经营管理意识， 培育良 好合规文化， 促进银行的健康成长， 提高防控金融风险的能力有着很强的现实性 和必要性。个人理财业务作为商业银行一项高利润的新兴业务，在快速发展的同时，蕴 含着潜在风险， 如不高度重视， 并加以防范， 极有可能会产生比银行传统负债业 务大得多的损失。因此商业银行应秉承“规范与发展并重，创新与完善并举”的 原则，通过界定性质、分类规范、严格风险揭示、

2、完善内控制度等办法，提高自 身风险管理水平。一、银行发展个人理财业务面临的主要风险银行在个人理财活动中面临的风险可以分为提供顾问和咨询服务过程中面 临的法律风险、 操作风险、 声誉风险，也包括银行自己开发的理财计划或产品包 含的相关交易工具的市场风险、操作风险、信用风险、流动性风险等，以及商业 银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。（一）市场风险时下，受法律法规和金融政策限制， 人民币理财产品都是以投资收益稳定的 央行票据、金融债等为“卖点” ，央行票据与国债一样，虽然有国家信用作为支 撑，但并不是没有市场风险的，债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都 可能导致风险的产生。人民币

3、理财产品所提到的收益率基本上都是预期收益率， 若金融机构缺乏相应的理财和管理经验，市场风险就会相应增加。（二）流动性风险传统银行理财产品多为储蓄型产品。 储蓄型理财产品最大的风险常常被投资 者忽略，那就是流动性风险。储蓄型理财产品往往不允许投资者提前终止合同， 银行理财产品要求的金额也较大， 在投资者急需用钱， 产品又没到期时， 一旦投 资者提出“提前支取” ，就可能面临更大的经济损失。若遇人民币储蓄存款利率 大幅度提高， 那么，投资理财产品的客户将损失提高利率的机会收益。 如果银行 利息再次提高， 储蓄存款客户可立即取款进行转存， 选择人民币理财的投资者却 不能取款，加息后高于理财产品收益的

4、部分就不能得到。（三）操作风险操作风险是指“由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件 造成直接或间接损失的风险” ，由此可以看出“人”是操作风险管理的核心，包 括对人的道德、 能力和一个良好的激励相容框架的实施等。 按照一般的理解， 银 行应该根据客户的需求和客户的资金量来 “量身定做” 确定客户的资产组合。 但 在很多情况下，理财业务从属于日常营销，银行基层网点“理财师”往往由一线 营销人员兼任。 在现行的考核体系下， 为客户理财时， 首先想到的是推销自己机 构的产品， 其次才是客户财产的增值， 难以坚持投资人利益优先的基本准则。 因 此，常给客户造成银行不过是变了个营销方式的印象

5、， 购买愿望并不强烈。 在业 务指标的压力下， 甚至将不适当的产品推销给客户。 从业人员的道德风险在一定 程度上影响了理财业务的健康发展。（四）法律风险受我国金融法律制度和管理体制的制约，银行理财业务的法律风险十分突 出。我国混业经营的政策才刚刚松动， 法律还禁止商业银行直接开展证券、 信托 业务，同时商业银行无权调整存款利率， 加上金融衍生产品和场外市场发育程度 很低，商业银行理财资金的对象还十分狭窄， 品种主要是国债、 金融债和央行票 据。在这种情况下， 商业银行面临的法律风险较大。 如果不能准确界定理财产品 的性质，就有可能使理财业务与信托业务、 储蓄存款业务的界限不清， 一旦出现 法律

6、纠纷，则面临诉讼威胁，并还会受到有关监管部门的处罚。而银行、证券、 保险业务无法充分相互渗透，对银行从事综合理财业务形成较大障碍。（ 五 ） 声誉风险所谓声誉风险，是指由于操作失误，不按时履约，违反相关法律规范或其 他原因，而给组织创新工具交易的机构或交易中的一方的声誉带来的不良影响。 声誉风险虽然不是直接的、 有形的损失， 但是它会给交易组织机构及交易主体的 公众形象带来很大损害， 使人们对交易组织机构和交易主体失去信任， 势必对其 业务拓展和交易规模的扩大产生严重的负面影响。 声誉风险这种无形损失， 经过 一段时间后一定会转化为有形损失。正是在个人理财业务发展过程中存在着以上诸多风险， 所

7、以要对个人理财业 务行为进行规范。邮储银行“业务行为规范年”活动得到了行领导的高度重视， 该活动以经营管理实际需要为基本出发点，以促进新业务健康发展为根本目的， 以“按章操作，规范行为”为基本主题。个人理财业务通过开展业务行为规范活 动后动，使我们员工熟悉、掌握、执行业务规章制度和操作流程，认识到有效防 范和控制风险的重要性。三、促进个人理财业务规范发展的措施（一）进一步建立健全风险控制机制。按照审慎经营原则，做好充分的市场 调研，细分客户群，设计符合不同客户的银行理财产品，避免使用带有诱惑性、 误导性和承诺性的称谓。 向客户充分说明个人理财产品的属性和购买此类产品可 能遇到的风险， 以维护客

8、户的合法权益， 降低商业银行在个人理财服务过程中的 法律风险和声誉风险。要关注客户投诉的热点， 定期对开办的理财业务进行审计， 及时纠正和改进业务发展中的问题， 促进个人理财业务规范发展。 改变以往中间 业务立法侧重监管， 忽视银行与客户间权利义务关系调整的倾向， 增加调整双方 权利义务关系的私法内容， 使得中间业务法律关系具有稳定性、 可预期性和确定 性。尽快制定一整套完整、具有可操作性、相互协调、与国际惯例接轨的法律规 范体系对中间业务进行规范。（二）加大个人理财产品创新。建立专门的机构进行管理，把理财业务放在 表外运营，与银行本身的资产负债业务之间设置“隔离墙” ，严禁银行通过自营 账户

9、与受托理财账户之间的交易损害投资人利益， 使个人理财业务成为银行的主 流业务和重要的利润中心。 产品要有准确的市场定位， 细分客户， 即按一定的标 准例如按收入、年龄、风险偏好等标准进行分类，然后量身定做理财产品，突出 产品的个性、 差异。理财产品或提供的服务不能仅停留在方便、 快捷或微笑服务 阶段，更重要的是要能给客户带来增值收益。（三）进一步强化综合理财服务的功能。通过帮助客户制定个人理财计划， 包括进行个人财产分析、 个人收支分析、 帮助制定个人理财目标、 个人理财计划、 推荐最佳的个人理财方案及投资组合等， 提供真正的保值和增值服务。 提供全方 位的个人理财信息和投资建议，其中包括：财

10、经信息、银行储蓄、人生保险、购 买债券、投资基金、外汇买卖、股票市场、期货交易、房产物业、金银珠宝、古 董文物、钱币邮卡等等。提供个人理财特色服务，如对客户开办信贷、抵押、法 律、代理服务等。 商业银行向客户提供专业化的投资顾问和个人理财服务， 有利 于改善银行客户结构和业务结构，有助于为金融消费者提供更丰富的投资工具， 也有助于提高商业银行的综合竞争能力。（四）提高理财工作人员的素质。建立鼓励员工参加个人理财师资格认证的 激励机制。制定有关办法鼓励理财人员参加中国金融标委会认定的 AFP 或 CFP 资格认证， 提高其专业理财水平； 加强与境外金融机构积极合作， 引进国际先进 经验，建立完善

11、金融理财执业人员行业标准、 职业道德规范， 创建符合我国国情 的从业人员资格认证体系、培训系统。（五）加强理财市场的培育。要通过对金融知识、理财知识的宣传，引导居 民树立正确的理财观念，让百姓走出传统理财的误区。要加大产品的宣传力度。 商业银行设计好的产品以后， 要借助有影响的媒体大力进行宣传， 让产品的信息 能够有效的传递到潜在客户。 要设计符合中低客户需要的产品， 开发中低客户市 场。四、作为银行员工我们应该规范业务行为，防范风险（ 一）掌握个人理财业务制度，熟悉业务流程一是平时要加强业务制度和业务流程的学习， 特别是一些特殊业务处理的学 习和了解， 掌握业务监管要求， 深刻理解省分行、

12、市分行关于业务发展与管理的 要求，掌握风险防范的要点。通过制度办法的学习，做到应知应会，熟悉业务。二是及时了解掌握新业务，以及老业务在新形势下的新要求，能与时俱进 最好能在平时业务中提出合理化建议， 修改完善制度和流程， 进一步实现业务行 为的标准化、规范化和创新化。三是加强对风险防范知识的学习。 通过学习就能认识到社会的复杂性和银行 经营风险的普遍性， 认识到银行本身是高风险行业， 必须把风险防范放在第一位。 每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违 章行为。要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律的弊端，视 制度为生命，纠违章如排雷，增强风险防范意

13、识和自我保护意识，规范操作，从 源头上预防案件的发生。（二）严格制度执行，规范业务行为作为员工我们要严格执行业务管理办法和操作流程， 做到“制度执行不走样， 业务行为不走样”，对制度和流程不敷衍了事、不打折扣、不夹带个人感情，不 附加条件。（三）增强业务合规的自主性，筑牢第一道防线业务行为合规的最终目的就是要主动合规， 我们要及时对自己平时的业务进 行自我评估， 建立业务运行问题库， 主动找到平时业务中的风险点， 通过批评与 自我批评，主动寻求合规，筑牢风险合规的第一道防线。（四）积极配合风险合规部门的检查，发现问题及时整改作为员工要服从个人理财业务管理部门的管理和指导， 配合内部调查部门和 审计部门的检查和监督。对待风险合规部门来检查 ，要怀着虚心学习、有错就 该的态度，不能有意隐瞒，故意阻挠。对风险合规部门出具的检