企业财产险操作实务

1、1 2012年10月 长沙 目 录 1、企业财产保险的定义 2、企业财产保险的对象 3、承保标的的范围 4、财产保险标的的分类 5、保险险别及保险责任 6、投保前的信息收集 7、投保安排 8、保险单的审核 9、保险单的维护 10、保险索赔 11、归档 企业财产保险的定义 企业财产保险是一切工商、建筑、交通运输、饮食 服务行业、国家机关、社会团体等，对因火灾及保 险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的保险 标的的直接损失、从属或后果损失和与之相关联的 费用损失提供经济补偿的财产保险。 企业财产保险是我国财产保险的主要险种，它以企 业的固定资产和流动资产为保险标的 企业财产保险的对象 1、领有工

2、商营业执照、有健全会计账册、财 务独立，以全民所有制或集体所有制为主体的各 类企业； 2、国家机关、事业单位、人民团体等； 3、三资企业； 4、有健全会计账册的私营企业。 承保标的范围承保标的范围 承保标的的范围包括： 1、属于被保险人所有或与他人共有而由被 保险人负责的财产； 2、由被保险人经营管理或替他人保管的财 产； 3、其他具有法律上承认的与被保险人有经 济利益关系的财产。 企业财产保险标的的分类企业财产保险标的的分类 财财 产产 标标 的的 分分 类类 （一）（一） 可可 保保 财财 产产 可保财产主要是指那些可用会计科目来反映，又可用企业财产 项目类别来反映的财产，如固定资产、流动

3、资产、账外资产、房屋、 建筑物、机器设备、工具、仪器及生产用具，交通运输工具及设备， 管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存 商品、特种储备商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帐外或 已摊销的财产，代保管财产等。 （二）（二） 特特 约约 可可 保保 财财 产产 特约可保财产是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的 保险财产。特保财产又分为不提高费率的特保财产和需要提高费率 的特保财产。不提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固 定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、 艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥 梁、码头等。需提高

4、费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括矿 井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。 （三）（三） 不不 可可 保保 财财 产产 不保财产包括土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及 未经收割或收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文 件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、 危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等。 企业财产保险的险别及保险责任企业财产保险的险别及保险责任 险险 别别 及及 保保 险险 责责 任任 主主 险险 基基本险本险 承承保火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落。 综合险综合险 承保火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙 卷风、雪灾、

5、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地 面下陷下沉、飞行物体及其他空中运行物体坠落。 一切险一切险 承保由于自然灾害造成的损失，也承保由于意外以及员 工操作不当所造成的损失。自然灾害包括雷电、飓风、台风、 龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山 崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的 破坏力强大的自然现象。意外事故包括不可预料的以及被保 险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆 炸。 附附 加加 险险 机器设备损失险、利润损失险、盗窃险等等机器设备损失险、利润损失险、盗窃险等等 企业财产保险的险别及保险责任企业财产保险的险别及保险责任 基本险、综合险、

6、一切险还承担以下赔偿责任： （1）被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供气设 备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险 标的的直接损失； （2）发事保险事故时，为了抢救保险标的或防止灾害蔓延 ，采取合理必要的措施而造成保险财产的损失； （3）在发生保险事故时，为了抢救、减少保险财产损失， 被保险人对保险财产采取施救、保护措施而支出的必要、合理 费用。 投保前的信息收集投保前的信息收集 信息收集的原因： 我国实行的是询问告知，作为经纪人，在办理业务之前，应尽 可能多的提供投保人的相关信息，提供的资料越充分，越有利于为 客户争取到一个好的承保条件。 投保前的信息收集投保前的信息收

7、集 收集的信息应尽可能地详细，企业信息主要包含以 下方面： 1、企业的性质，名称、财产座落地址； 2、保险标的的名称、数量、价格； 3、是否保过、现在会不会存在重复保险的情况； 4、员工数量； 5、经营面积， 6、年营业额或年销售额， 7、投保财产及价值， 8、价值确定的方式， 9、财产所在地周围的情况， 10、投保财产的建筑结构， 11、投保财产所在地区的自然灾害发生情况， 12、投保财产所在地区的治安情况， 13、过去投保历史和损失情况； 14、企业经营管理状况； 15、企业的消防设施配备状况， 16、企业的报警设施情况， 17、企业的安全保卫制度情况等。 投保安排投保安排 1、投保必需资

8、料的准备 2、保险金额的确定 3、保险费率的确定 4、保险期限 5、保险费 6、投保基本流程 投保安排投保安排 1、投保必需资料的准备、投保必需资料的准备 （1）营业执照复印件并加盖单位行政章； （2）组织机构代码证复印件并加盖单位行政章； （3）税务登记证复印件并加盖单位行政章； （4）填具财产投保清单并加盖单位行政章 （5）填具财产投保单并加盖单位行政章 投保安排投保安排 2、保险金额的确定、保险金额的确定 （1）固定资产保险金额的确定 企业财产综合保险金额是根据被保险财产的性质确定的。固定资产保险金额的 确定方法主要有三种：按账面原值确定保险金额；按账面原值加成数确定保险金 额；按重置重

9、建价值确定保险金额。特殊情况也可估价投保。 （2）流动资产保险金额的确定 流动资产保险金额的确定方法有两种：按最近账面余额确定保险金额和按最近 1年账面平均余额确定保险金额。专项资产可以按照最近账面余额确定保险金额， 也可以按计划数确定保险金额。代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任的 ，可以投保。如有代保管账登记的财产，可以根据账面反映的价值确定保险金额 ；如账上不反映的财产，可由投保人估价投保。 投保安排投保安排 3、保险费率的确定、保险费率的确定 在企业财产保险经营中，保险人必须对同类财产在总的平均费率基础上 ，按照被保险财产的种类，分别制定级差费率。一般而言，影响企业财产保 险级差费

10、率的主要因素有：房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设 施、防火设备等。企业财产保险的现行费率就是在考虑上述因素的条件下制 订的，并分为基本保险费率和附加险费率两部分： 基本保险费率又分为工业险、仓储险和普通险三类，每类均按占用性质 确定不同的级差费率。 附加险费率指企业财产保险的附加险（特约保险）的费率，一般由各地 根据调查资料统计的损失率为基础进行厘定。 此外，还有企业财产保险的短期费率，适用于保险期不满1年的业务。 对统保单位或防灾设施良好的投保人，保险人还可以采用优惠费率。 投保安排投保安排 4、保险期限、保险期限 企业财产保险的保险期限一般为一年，但有时 也不足一年或超过一年，不

11、足一年的按短期费率来 计算，超过一年的按与年所成的比例倍数计算。 投保安排投保安排 5、保险费、保险费 保险费=保险金额保险费率保险期限比例 投保安排投保安排 6、投保基本流程、投保基本流程 保险单的审核保险单的审核 在拿到保险公司出具的保险单后要立即进行仔细地审核， 审核的项目主要为： 1、保险险种是否相符； 2、保险金额、保险费率、保险标的、保险期限是否与投 保单一致； 3、保险公司是否增加不利于被保险人的条款；保险公司 是否增加减少其承担义务的条款等。 如果审核中发现问题则应立即要求保险公司重新出单或如果审核中发现问题则应立即要求保险公司重新出单或 办理批改手续。办理批改手续。 保险单的

12、维护保险单的维护 在保险合同有效期内在保险合同有效期内发生以下变化，发生以下变化，被保险人应当及被保险人应当及 时书面向本公司申请办理批改手时书面向本公司申请办理批改手续续： 1、被保险人名称、保险财产占用性质发生变化； 2、保险财产发生增减； 3、保险财产所在地址变更； 4、保险财产增加危险程度等。 保险索赔保险索赔 保险的索赔从以下四个方面介绍保险的索赔从以下四个方面介绍 1、出险通知 2、保险索赔基本流程 3、索赔所需资料 4、损失理算 保险索赔保险索赔 1、出险通知、出险通知 只要保险事故一发生，被保险人应及时向保险 公司报案并同时向保险经纪公司报案。投保人被 保险人还应积极拍摄现场照

13、片、登记财产损失情况 、绘制受损财产的现场平面图等等，以便为今后的 索赔提供依据。 保险索赔保险索赔 2、保险索赔基本流程、保险索赔基本流程 保险索赔基本流程为： 出险报案现场查勘责任审核损失理算核赔赔款结案 保险索赔保险索赔 3 3索赔所需资料索赔所需资料 1）出险通知书、索赔申请书、保险单、损失清单及其所列物品 的原始发票或其复印件（加盖财务章）、修理预（决）算书、重置 或修理受损财产的原始发票或其复印件、施救费用发票（加盖财务 章）。 2）有关账册：当受损标的为固定资产的，应提供有关月份资产 负责表、资产变动表、固定资产明细表、入账凭证；当受损标的为 流动资产或递延资产的，应提供有关月份资产负责表、递延资产明 细账复印件、仓库保管账、盘点表、出入库单、明细账、入账凭证 。 3）根据不同的保险事故提供相关部门（如公安、消防、气象、 检验、海关、港务等）的技术鉴定证明、事故报告书；公估公司出 具的损失理算报告（聘请公估公司时）；权益转让书及相关追偿文 件（损失涉及其他责任方时）；开户银行及账号；其他材料。 保险索赔保险索赔 4、损失理算、损失理算 保险财产发生保险责任范围内的损失，按以下方式计算赔偿金额： 1、固定资产按帐面原值加成数或按重置重建价值投保的，流动资产按最 近十二个月帐面平均余额投保的，已经推销或不列入帐面的财产经