银行系统论文：浅谈农村信用社改革的现状和创新的思路

1、银行系统论文：浅谈农村信用社改革的现状和创新的思路当前，我国农业和农村经济的发展逐步进入一个新阶段。县委、县府对我县农业和农村经济的发展也作出了新的部署。农村信用社作为农村金融主力军，必须适应新的形势，加快改革步伐，创新金融产品和金融服务方式，为我县“三农”和城乡经济协调发展作出新的贡献。一、农村信用社改革取得的成果（一）理顺了管理体制，法人法理结构逐步完善。一是依法取消了28个独立核算信用社的法人资格，合并为一个县级法人，有效解决了县联社与基层信用社之间大法人所形成的“不管失职，严管违法”等体制不顺的问题。二是完善“三会”和经营班子各司其职、各负其责的法人治理结构，非员工代表、非员工理事、非

2、员工监事分别占75%、77.8%、40%，“内部人”控制的现象得到有效解决。（二）产权关系趋于明晰，扶持政策逐步到位。对原有的老股金1584万元进行了清理和处置，重新募集股金3000万元。除社员股外，增设了具有风险度的投资股；股金结构分为法人股、社会自然人股和内部职工股，构建起了入股社员实行民主管理的股份合作制产权关系。同时，我联社成功争取到首期央行专项票据，保值贴补息得到了市财政的确认，所得税、营业税的减免政策落到了实处，地方政府的支持政策也正在逐步落实。通过增资扩股、政策扶持及自身的努力，我县农村信用社的资产质量和盈利水平得到明显提高。2005年3月末，不良贷款占比2002年末下降51.9

3、%，实现利润826万元，资本充足率达8.85%，抗风险能力增强。（三）经营机制开始转换，经营管理水平得到提高。联社修订完善了90余个内部管理制度，建立起了多个内部民主决策机制，规范了内部管理。并在干部聘任、员工聘用、薪酬分配上引入竞争机制，增强了经营活力。（四）支农服务得到进一步改善，业务快速发展。我县联社始终坚持“三农”服务宗旨，树立“大农业”观念，以农户小额信用借款为基础，不断推出新的贷款品种，加大信贷资金投放力度，有力地支持了县域经济的发展。仅2004年投放贷款141223万元，年末贷款余额123973万元，占全县金融机构贷款总额的57.6%。同时，到2004年末，信用社的存款规模跃居全

4、辖金融机构首位，结算渠道逐渐畅通，中间业务、卡业务品种方面有新突破，一定程度上满足了“三农”多样化的金融需求。二、农村信用社改革存在的主要问题（一）“三会”的作用还没有得到充分发挥。一方面虽然非员工社员代表、理事和监事占有相当的比例，但民主管理成员其大部分不了解农村金融的具体规定和要求，对行业监督和管理部门的工作部署知道甚少，很难对信用社的经营管理进行正确决策，难以实现有效监督。另一方面，由于股金分散，单个社员持股金额少，比例低，信用社的经营成果很难与其形成密切的联系，使其很难关注信用社的经营状况，参与管理的积极性不高。因此，真正的民主管理还没有实现。（二）管理部门多势必会带来一些矛盾。目前，

5、政府、人民银行、银监局、市联社按要求对县联社履行相应的职责，由于管理部门多，一旦相互之间缺乏沟通和协调，出台的办法、措施等不配套，管理要求不尽相同，就会增加了县级联社的工作难度。直接表现为请示、汇报、检查、会议、报表多，难以应对。（三）支农服务的创新力度不够，金融产品单一。支持服务的广度欠缺，不存在死角，特别是小额农贷与单个农户资金需求量的增大的矛盾日益突出，随着农村劳动力的转移和经济结构的变化，配套的支农服务措施不多。在业务品种上，中间业务的创新、票据业务的开发仍显不足，有针对性为农民开发的金融产品还很少。（四）内部管理还有待进一步规范化。目前的内部管理制度已较为健全，但需要进行科学化、规范

6、化的梳理、完善，形成完整的内部管理体系，特别制度执行的“到位率”还有待提高。同时，在调整员工队伍结构、分配制度改革上还有差距。三、农村金融改革创新的思路（一）进一步深化农村信用社产权制度改革。总体上按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求,加快农村信用社管理体制和产权制度改革,把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。在组织形势上，针对我县作为农业大县和经济相对不发达的实际，在现有县联社一级法人的基础上，待各方面条件成熟后，组建农村合作银行。在“三会”人员的组成上，考虑吸收一些熟悉

7、农村金融的非员工社员，提高“三会”的民主决策能力。在股金结构上，建议根据区域经济发展实际，实行股权适当集中，鼓励民营企业、农业龙头企业和有实力农村个体户入大股，允许经营管理者提高入股额，逐步培养一批大股东社员，增强股东关注信用发展责任感，提高其参与信用社管理的积极性。（二）明确职责分工，加强协调配合。政府、人行、银监、行业主管部门应按照关于明确对农村信用社监督管理职责分工的指导意见（国办发200448号）的要求，肩负起各自的职责，加强协调配合，形成有效的资源共享，对农村信用社要“有所为，有所不为”，为信用社提供良好的发展空间。（三）立足“六个创新”，努力提升金融服务水平1、创新经营观念。一是树

8、立“行胜于言”的观念。二是树立“大农业”观念。拓宽信贷领域。三是树立“勤放勤收勤管”的观念。四是树立“信贷客户是衣食父母”的观念。五是树立“全员营销”的观念。2、创新贷款品种。一是推行农户小额信用贷款。二推行农户、个体工商户、中小企业联户担保贷款。三是推行农户、个体工商户、私营经济和民营企业主房屋抵押授信贷款和最高额抵押贷款。四是推行个人住房按揭贷款、个人汽车消费贷款、再就业小额贷款和助学贷款等金融新产品，满足不同层次客户的资金需求。3、创新营销策略。我社将信贷市场划分为两大块，即：农村市场和城区市场。一方面，锁定农村市场，全面幅射各乡镇。当前，农村信用社须以深化“信用工程”为载体，对客户重新

9、进行科学分类，区别授信，尽量满足不同层次客户的信贷需求。我县农村信用社按农户经济状况分四类：一是从事农副产品加工、运输、建筑、规模种养的农户。二是有一定积累，以种植为依托，从事其他副业的农户。三是以种植为主，附带养殖或其它副业，经营稳定的农户。四是人多地少，无经营项目的农户。针对不同类型的客户分别以不同的贷款方式和额度去满足。另一方面，锁定城区市场，重点营销大集镇和城郊结合部和主城区的优质客户。重点营销九个重点： 个人优质客户，包括：国家公务员、开中校的教职工；电力、交通、通讯等具有行业垄断性的公司工作人员；大中型综合市场、专业市场、商业街的个体工商户、私营企业主。有稳定收费来源的基础设施项目

10、。如供水、供电、供气等骨干企业。优质石油、烟草以及商贸流通企业、商品市场。县建设投资公司、土地储备中心。行政事业教育产业、医疗卫生项目等朝阳产业，如开县中学校、人民医院。优质房地产业和建筑企业。优质中小企业，落实重点营销对象。农村市场各类优质大户，如优质种养、加工户等。外商投资类优质客户和项目。同时，围绕农业产业化、农村工业化和农村城镇化，大力实施重庆市信用联社制定的“322金融服务计划”，建立多层次，分级营销体系，提供多种金融服务。4、创新服务手段。一是推行村级客户经理制。为了解决信用社人员少,服务半径大,工作量大的实际，我县信用联社专门出台了开县农村信用社村级农户客户经理试行办法，在全县范

11、围内选拔聘用了近200名村级农户客户经理,协助信用社组织存款、催收贷款、营销贷款、提供农户信息和为农户提供其他金融服务。二是推行信贷人员等级制。为了进一步转变信贷人员的工作作风，不断提升金融服务水平，对信贷人员实行等级管理，联社专门出台了开县农村信用合作联社信贷员等级评定办法，绩效挂钩，严格考核，有效调动信贷人员的工作积极性和主动性，真正将资金、信息、技术及时送到农户手中。三是推行办贷限时制。对持农户贷款证的农户发放小额信贷坚持随借随贷；对非公有制经济流动资金贷款从受理日起7个工作日完成，项目贷款从受理日起15个工作日内完成，并建立客户服务小组，落实客户经理，提供个性化服务。四是推行差别服务制。对于符合标准和要求的优良贷款客户，配备专门的客户经理，颁发贵宾客户服务卡，客户凭卡可在本信用社任何一家网点享受差异性服务。5、创新信贷管理机制。小额信贷方面，重点完善四项管理机制。一是建立具体的、严格的农户贷款证制度。二是建立公开制度。三是建立科学的奖惩激励制度。做到奖罚分明，通过严格奖惩制度来规范信贷人员的行为。四是建立稽核监督制度。个体工商户、个私经济、民营企业方面，一是建立“人户合一”的管理模式。二是建立存量信贷客户精细化分类管理体系。三是全程动态管理，使信贷客户日常监管工作制度化、科学化、规范化。6、创新银政、银农、银企合作机制。各级政府要加强与信用社、农民、企