第五章 财产保险

1、 火灾保险的赔偿火灾保险的赔偿 1对固定资产分项计赔，每项固定资产只适用 于自身的赔偿限额。 例如，某企业投保财产保险基本险，载于保险 合同的保险金额是100万元，其中房屋建筑为 40万元，机器设备为30万元，其他财产为30 万元，保障期间发生火灾，造成80多万元损 失，其中机器设备一项损失达50万元。尽管 经保险人勘查、审核后确认为保险事故所致， 但对被保险人机器设备一项的损失赔偿最高 限额仍然不能超过30万元。 2扣除残值和免赔额。 3对团体火灾保险一般采取后用比例赔 偿方式处理理赔案，对家庭财产保险一 般采取第一危险赔偿方式处理理赔案。 但在某些业务中也交互使用。 三、财产保险的主要险种

2、三、财产保险的主要险种 （一）团体财产保险 以企事业单位、机关团体等财产物资为 保险标的 。 1、团体财产保险的基本险 财产保险基本险，是以企事业单位、 机关团体等财产物资为保险标的，由保险 人承担被保险人财产所面临的基本风险责 任的财产保险 。 团体财产保险基本险承担的保险责任团体财产保险基本险承担的保险责任 火灾。指在时间或空间上由失去控制的 燃烧所造成的灾害。 雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接 雷击和感应雷击两种。 爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、 供水、供气设备因保险事故遭受破坏， 引起停电、停水、停气以及造成保险标 的的直接损失，保险人应予以

3、负责。必 要且合理的施救费用。 其他均属于财产保险基本险的除外责任。 团体财产保险综合险团体财产保险综合险 财产保险综合险与财产保险基本险一样，也 是团体火灾保险业务的主要险种，它在适用范 围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处 理等内容上与财产保险基本相同，不同的是保 险责任较财产保险基本险有扩展 。 保险人承保该种业务时所承担的责任包括 （1）火灾、爆炸、雷击 ；（2）自然灾害：暴 雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾 、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡；（3）飞 行物体及其他空中运行物坠落；（4）施救费用 等。 （二）家庭财产保险（二）家庭财产保险 家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个

4、 人的火灾保险 。其保险标的、承保地址、保险 责任等均与团体火灾保险有相通性。经营原理 与程序方面也具有相同性。特点在于投保人是 以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大， 风险结构以火灾、盗窃等风险为主。家庭财险 的主要险种有： 1、家庭普通财产保险 2、定期还本家财险 3、专项家庭财产保险 1、普通家庭财产保险 与团体财产保险不同的是，受第一危险赔偿 方式的影响，普通家财险的保险金额并不一定 代表投保人投保标的的实际价值，而是发生家 财险赔案时充当保险人赔偿的最高限额。普通 家财险的保险期限一般为1年，但也有2年、3年 等多期业务。 2、定期还本家财险 又叫家财两全险，这种险种是兼具家财保险

5、和 期满还本双重性质的家庭财产保险业务。主要 特点有：（1）利息冲抵保险费；（2）定期还 本 第三节第三节 运输保险运输保险 一、运输保险及其特征 （一）运输保险概念 运输保险，是以处于流动状态下的财产 为保险标的的一种保险，包括运输货物保 险和运输工具保险。 （二）运输保险的特征 1保险标的具有流动性 ；2保险风 险大而复杂；3异地出险现象 ；4第 三者责任大。 二、运输货物保险二、运输货物保险 （一）运输货物保险的适用范围 运输货物险，是以运输过程中的各种 货物为保险标的，以运行过程中可能发生 的有关风险为保险责任的一种财产保险。 在运输过程中，货物遭受自然灾害或意外事 故的损失总是难免的

6、，而根据各国有关运输法 律、法规的规定，承运人仅仅对因为自己过失 造成的货物损失负责，对不可抗力造成的货物 损失则不负责任。因此，对货物所有者而言， 无论其选择的是信誉多高的承运人，均有投保 货物保险的必要。 （二）运输货物保险的一般内容 1、货物运输保险基本险的责任通常包括以下 项目： （1）因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货 物损失；（2）因运输工具发生意外事故而导致 的货物损失；（3）在货物装卸过程中的意外损 失； （4）按照国家规定或一般保险惯例应该 分摊的共同海损费用； （5）合理的、必要的 施救费用等。 保险人还承保盗窃、雨淋等原因造成货物损 失。 2、运输货物保险的除外责任、运

7、输货物保险的除外责任 无论是基本保险还是综合保险，保险 人对下列原因导致的损失均不负责任：（ 1）战争或军事行动； （2）被保险货物 本身的缺陷或自然损耗； （3）被保险人 的故意行为或过失； （4）核事件或核爆 炸； （5）其他不属于保险责任范围内的 损失等。 运输货物保险采用定值保险方式 ，即确定的 保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值， 从而避免了受市场价格变动的影响。 （三）运输货物保险的险种 目前，在中国保险市场上，涉外运输货物保 险的险种主要有海洋运输货物保险、陆上运输 货物保险、航空运输货物保险和邮包险等险种 。 国内运输货物保险险种主要有：水路、铁路 运输货物保险，公路运输货

8、物保险，航空运输 货物保险。 三、运输工具保险三、运输工具保险 （一）运输工具保险的适用范围 运输工具保险专门承保各种机动运输工具， 包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等以各种 机器为动力的运载工具。 运输工具保险的适用范围相当广泛，包括客 运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及 拥有上述交通工具和摩托车、拖拉机等机动运 输工具的家庭或个人，均可以投保运输工具保 险类的不同险种， （二）机动车辆保险 1、保险标的： 各种以机器为动力的路上运输工具（包括各 种汽车（也包括电车、电瓶车）、摩托车、拖 拉机、各种专用机械车、特种车等。 2机动车辆保险的分类 （1）按照保险标的划分，机动车保险往往被分

9、 为汽车保险、摩托车保险、拖拉机保险等； （2）按照保险责任划分，机动车保险又被分为 车辆损失保险和第三者责任保险，其中车辆损 失保险属于狭义财产保险范围，第三或者责任 保险属于责任保险范畴。 3机动车辆保险的险种 （1）主险 车辆损失险：是指保险车辆遭受保险 责任范围内的自然灾害或意外事故，造成 车辆本身损失，保险公司依照保险合同的 规定给予赔偿。 第三者责任险：是指保险车辆因意外事故， 致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保 险公司依照保险合同规定给予赔偿。 在绝大 多数国家，机动车辆第三者责任保险均是强制 性保险。 （2） 附加险 全车盗抢损失险 ：它承保的是整个保 险车辆或保险挂车再

10、停放中被盗或在行驶 途中被劫，经向公安部门报案后，3个月 以上仍未查到时，由保险人负责赔偿。 车辆玻璃破碎险 ； 驾驶员意外责任险 乘客意外责任保险等。 3、机动车辆保险的保险责任与除外责任、机动车辆保险的保险责任与除外责任 （1）车辆损失险的保险责任与除外责任 以下原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿： 碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、空中运行物 体坠落、行驶中平行坠落；雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪 水、海啸、地陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡、雹灾；载运 保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料 者）。 合理的施救费用（但此项费用最高赔偿金额以保险 金额为限） 除外责任：

11、自然磨损、锈蚀、故障、轮胎裂爆； 地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失； 受本车所载货物撞击的损失； 两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失； 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用 ，致使损失扩大部分。 （2）第三者责任保险的保险责任与除外责任 A.保险责任：被保险人允许的合格驾 驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事 故，致使第三者遭受人身伤亡或财产额度 直接损毁，依法应当由被保险人支付赔偿 金，保险人依照保险合同的规定给予赔偿 B.除外责任：被保险人所有或代管的财产； 私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员 ，以及他们所有或代管的财产；本车上的一切 人员和财产；车辆上所载货

12、物掉落、泄漏造成 的人身伤亡和财产损毁 （3）车辆损失险和第三者责任险共同的除外 责任 战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没； 竞赛、测试、进厂修理； 饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证； 保险车辆拖带未保险车辆及其他带物或未 保险车辆拖带保险车辆造成的损失。 四、船舶保险四、船舶保险 （一）定义 船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任 为保险标的的一种运输工具保险。 （二）船舶保险的特点 1承保船舶整个过程的风险 2包括财产、责任和费用三类保障 3风险相对集中 （三）船舶保险的分类 1、按标的分类划分 2、按照保险责任范围划分 3、按船舶所处状态划分 4、按保险期限划分 5、按航行水域划分

13、 五、飞机保险五、飞机保险 （一）飞机保险的定义 （二）飞机保险的险别 1飞机机身险 2.第三者责任险 3.旅客法定责任保险 4.货物法定责任险 5.战争险 6.其他险别:（1）机场所有人和经营人的法定 责任保险; （2）产品法律责任保险 ; （3） 机组人员人身意外伤害保险。 第四节第四节 工程保险工程保险 一、建筑工程一切险 我国的建筑工程一切险适用于各类民用、工业用和 公用事业用的土木建筑工程项目，如住宅、旅馆、商店 、工厂、码头、仓库、水库、桥梁、管道等。 建筑工程一切险是财产和责任的综合保险。其保险 责任包括物质损失部分和第三者责任两个部分。 （一）物质损失部分 （二）第三者责任部分

14、 （三）保险金额和赔偿限额 （四）保险期限 （五）赔偿处理 二、安装工程一切险 (一)安装工程保险概念 （二）安装工程保险的主要特点 （三）安装工程保险的被保险人 （四）安装工程保险的可保标的与费率 三、机器损坏保险 四、科技工程保险 1海洋石油开发保险 2航天保险 3核能保险 第五节第五节 农业保险农业保险 一、农业保险及其特征 （一）农业保险定义 农业保险是指对被保险人在农业生产经营过程中因 遭受灾害或意外事故致使命的动植物的经济损失，由保 险人给予经济补偿。 （二）农业保险的特征 1农业保险面大量广 2农业保险受自然风险和经济风险的双重制约 3农业保险的风险结构具有特殊性 4高风险与高赔付率并存 二、农业保险的分类 （一）按保险对象分类