工程险核保规则及初审要点

1、工程保险工程保险 核保规则及初审要点核保规则及初审要点 分公司非车险发展管理部分公司非车险发展管理部 2010年年4月月 财产责任险部财产责任险部2 内容提要内容提要 一、核保规则一、核保规则 二、系统初审要点二、系统初审要点 财产责任险部财产责任险部 一、核保规则 1、内容说明 2、条款使用 3、承保策略 4、核保细则 5、资料提供 6、部分工程类型的初审要点 7、其他核保规定 财产责任险部财产责任险部 1、培训内容说明 本初审规则适用于非航空航天、电力及石油、天然气上游行业 的普通工程险业务； 适用险种为建筑工程一切险、安装工程一切险和建房工程保险 。 注：最新报备的工程险险种中增加了“建

2、筑、安装工程保险” （见太保（备案）2009N43号-建筑、安装工程保险） ，该险种的保险责任为列举式，有别于传统的一切险保险责任。 该险种目前我公司尚未有承保案例。本规则暂不适用于该险种。 财产责任险部财产责任险部 2、条款使用 1、主条款： 工程险各险种主条款，应使用向保监会报备同意后的标准条款 。对于各类非标准主条款，原则上应由总公司相关部门对条款具 体内容进行审核，并报保监会备案后使用。 2、附加条款： 附加条款是对主条款的扩展、补充和说明。对于附加条款的使 用，应使用我司报备过的附加条款，并充分考虑标的实际风险状 况和被保险人需求，力求规范、严谨。对非我司报备附加条款， 根据总公司产

3、品开发部关于非车险非标附加险条款申报审批管 理事宜的通知要求，上报分公司非车险发展管理部/总公司承 保部审核后 ，报总公司产品开发部，履行报备手续。 在跟单共保业务中，可以直接使用首席承保人经中国保监会审 批或者备案的保险条款和保险费率，无需另行申报。 财产责任险部财产责任险部 3、承保策略鼓励承保业务 一、鼓励承保业务 a. 除集成电路工程、易燃易爆类化工工程、大型门机龙门吊外的各 类工业企业安装工程； b. 公路、铁路、城市轨道交通的附属设备安装工程； c. 民用建筑、工业建筑工程； d. 市政设施工程； e. 城市地面及高架道路工程、城市轻轨工程等； f. 非山岭重丘及洪涝区的公路、铁路

4、建筑工程，或仅投保路面的公 路工程； g. 项目虽然有一定的风险，但承保条件较好的项目；或同类项目以 往无损失事故或损失很小的项目。 财产责任险部财产责任险部 3、承保策略一般承保业务 二、一般承保业务 a. 集成电路安装工程、大型易燃易爆类化工安装工程（投保金额在 RMB10亿以上）； b. 地铁建筑工程； c. 桥梁工程; d. 大型纯隧道工程； e. 标的坐落地在境外（包括香港和澳门）有中国利益的工程。 财产责任险部财产责任险部 3、承保策略谨慎承保业务 a. 山岭重丘及洪涝区的公路、铁路建筑工程； b. 沿海地区小型水工工程（投保金额在RMB3亿以内）； c. 小型易燃易爆类化工工程（

5、投保金额在RMB10亿以内）； d. 采用新技术、新工艺、新材料的建设项目； e.大型特殊类型的施工机械如：盾构机、架桥机、水上施工机械等 。 f.堤坝、围堰、水库、码头、航道疏浚等水工工程（沿海地区小型 水工工程除外）； 财产责任险部财产责任险部 3、承保策略禁止承保业务 a. 违规建设项目； b. 设计或施工单位无相应资质、经验的建设项目； c. 煤矿开挖、地下矿井、海底电缆或光缆铺设工程。 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 一、物质损失部分保险金额 建筑工程或安装工程物质损失保险项目的保险标的为：在列明 工地范围内、与保险合同明细表中保额对应的、在工程量清单中 分项列明的财产或费用

6、。 下列财产如需承保，必须在经保险合同双方特别约定并在保险 合同中载明保险金额： 施工用机具、设备、机械装置； 在保险工程开始以前已经存在或形成的位于工地范围内或其周 围的属于被保险人的财产； 在本保险合同保险期间终止前，已经投入商业运行或业主已经 接受、实际占有的财产或其中的任何一部分财产，或已经签发工 程竣工证书或工程承包人已经正式提出申请验收并经业主代表验 收合格的财产或其中任何一部分财产； 清除残骸费用。 该费用指发生保险事故后，被保险人为修复 保险标的而清理施工现场所发生的必要、合理的费用。 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 二、第三者责任险赔偿限额 1、第三者责任险为建筑安装

7、工程保险的附加险，不应单独承保。 2、设定第三者责任赔偿限额时应考虑以下因素：工程造价及规模大 小，工程本身风险的大小，周边第三者建筑结构、地下管线等状 况。对工程本身风险高，周边第三者建筑结构、地下管线等状况 欠佳的业务，赔偿限额应考虑适当控制。 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 3、第三者责任险赔偿限额方案设定指导 第三者责任险赔偿限额方案由第三者责任累计赔偿限额、第三者责 任每次事故赔偿限额，第三者财产损失累计赔偿限额，第三者财 产损失每次事故赔偿限额，第三者人身伤亡累计赔偿限额，第三 者人身伤亡每次事故赔偿限额，第三者人身伤亡每人每次事故赔 偿限额组成。 宜设定第三者责任每次事故

8、赔偿限额，第三者财产损失每次事故赔 偿限额，第三者人身伤亡每次事故赔偿限额，以控制承保风险。 一般地，大型项目的第三者责任每次事故赔偿限额及第三者责任 累计赔偿限额不超过第一部分保险金额的5-10%；小型项目的 第三者责任每次事故赔偿限额及第三者责任累计赔偿限额不超过 第一部分保险金额的50-100%。 第三者人身伤亡每人每次事故赔偿限额以设定在RMB20-50万以 内。 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 三、保险期限及保证期 1、建筑/安装期限 建筑/安装期限应依照工程合同规定的工期进行设定。 试车期一般不应超过3个月。如试车设备为已被使用过的设备或转手 设备，则自其试车之时起，该设备

9、的保险责任即行终止。 2、保证期 保证期一般依照工程合同规定的缺陷期进行设定。保证期一般为6个 月或12个月，最长不得超过24个月。 3、溢额分保协议限制 保险期限（含保证期）的长度超过60个月的项目无法放入溢额分保 协议。若超过，需办理临时分保。 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 四、特种风险赔偿限额 工程保险的特种危险一般可分为两类：a、地震、海啸；b、洪水、 风暴、暴雨、台风。特种危险的赔偿限额必须根据工地自然地理 条件、以往发生灾害的记录，工期的长短和工程本身的抗灾能力 等因素确定。 一般地，可按物质损失部分总保险金额的70%-80%确定。对于遭 受特种危险灾害可能性较大的工程项

10、目，限额应考虑设定得稍低 一些。 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 五、免赔拟定 a. 工程险免赔额设定主要根据保险金额大小、风险类型、损失频率 和程度、分项工程施工工艺成本、其它承保条件的优劣综合考虑 。 b. 工程保险物质损失部分规定的免赔额一般包括：自然灾害的免赔 额、特种危险的免赔额、各保险项目遭受其它风险的免赔额、安 装工程一般还应设立试车期免赔额。如有必要，还可设定更详细 的免赔额。主要工程类型的免赔额可以参见核保要点。 c. 第三者责任部分一般对财产损失、“震动、移动或减弱支撑条款 ”、“地下电缆、管道及设施条款”（若扩展）设每次事故免赔 额。 财产责任险部财产责任险部 4

11、、核保细则 六、附加条款 1、工程保险附加条款宜在公司库内工程险条款中选用，并根据情况 加设一定的每次事故及累计赔偿限额、免赔额等。 2、部分扩展类条款，应谨慎使用，必须设置相应的赔偿限额和免赔 额。如： 1）建筑、安装施工机具、设备扩展条款A 2）建筑、安装施工机器、设备扩展条款B 3）契约责任扩展条款 4）清除污染费用扩展条款 5）设计师风险扩展条款A 6）设计师风险扩展条款B 7）保证期特别扩展条款 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 8）内陆运输扩展条款A 9）内陆运输扩展条款B 10）制造商风险扩展条款A 11）制造商风险扩展条款B 12）核燃料组件条款 13）保证期第三者责任条

12、款 14）盾构机特别条款 15）重大过失条款 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 3、如需使用非标准附加条款，根据总公司产品开发部关于非车险 非标附加险条款申报审批管理事宜的通知，各机构应根据相关 要求填写非车险非标附加险条款申报审批单，上报分公司非 车险发展管理部们，上报总公司承保部审核。审核通过后，向总 公司产品开发部履行产品备案手续。 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 七、费率拟定 工程保险的费率厘定应综合考虑以下因素： a. 工程性质及技术难度； b. 所在地区的自然地理条件和自然灾害记录； c. 工期长短及施工安装季节；试车期和保证期的长短； d. 遭受巨灾的可能性，最大可

13、能损失程度； e. 工地现场管理和施工及安全条件； 财产责任险部财产责任险部 4、核保细则 f. 承包商及其他工程关系方的资质、经验和管理水平； g. 同类工程以往的损失记录； h. 免赔额的高低及特种危险的赔偿限额； i.使用的附加条款及其它约定条件。 拟定费率时应同时适当考虑工程所在区域保险市场的基本费率水平 、特定项目的竞争环境等因素。超过公司承保能力的大型工程项 目需要进行再保询价。 各标的类型的费率应符合太保（备案）2009N34号-太保 （备案）2009N46号备案文件的费率方案要求。 财产责任险部财产责任险部 5、资料提供 初审人员应根据不同的业务情况要求收集不同的核保信息要素

14、，主要包括承保信息要素、标的信息要素和市场信息要素。 1、承保信息 1）保险方案，或风险明细表 2）条款措词（若为非标准主条款或附加条款） 3）投保申请书或批改申请书 4）未出险证明（若涉及倒签单） 5）危险单位划分方案 6）自留意向 7）回分申请表（若涉及回分） 财产责任险部财产责任险部 5、资料提供 2、标的信息 1）建筑工程：可行性研究报告或初步设计，工程建设投资组成 ，工程概况，工程合同，工程实际进展状况及计划进度表，地形 地貌，地质、气象、水文报告，工程造价明细，主要结构的设计 方案和图纸，施工组织设计，施工平面图，施工单位、设计单位 、监理单位的名称、资质、经验，周边财产及人员分布

15、情况等。 2）安装工程：可行性研究报告或初步设计，工程概况，工程合 同，工程实际进展状况及计划进度表，地形地貌，地质、气象、 水文报告，施工单位、设计单位、监理单位的名称、资质、经验 ；土建工程设计方案，施工组织设计，土建工程造价明细；企业 生产工艺及生产流程图，安装工程施工方案，安装设备清单，试 车方案；周边财产及人员分布情况等。 3）工程基本风险评估表 4）施工用机具及设备清单（若投保） 财产责任险部财产责任险部 5、资料提供 5）对于高速公路、桥梁、高层建筑、轨道交通工程，可以下述表格 中的内容为线索收集标的信息。 a. 高速公路建筑工程风险概况表 b. 桥梁建筑安装工程风险概况表 c.

16、 高层建筑工程风险概况表 d. 轨道交通工程风险概况表 高速公路、桥梁、高层建筑、轨道交通工程风险概况表 6）总公司承保部特险处或再保接受人需要的其他资料。 对控制承保业务或谨慎承保业务，初审时应注意收集详细的工程 资料，必要时应进行现场风险查勘，以求准确、全面了解风险状 况。对小型的常规的工程项目，可根据情况减少所需的工程资料 。 财产责任险部财产责任险部 5、资料提供 3、市场信息 应考虑的市场信息包括业务渠道与客户关系、竞争状况等。 财产责任险部财产责任险部 6、部分工程类型的初审要点 主要工程类型：主要工程类型： 地铁工程 工业民用建筑工业民用建筑 公路工程公路工程 铁路工程 隧道工程

17、 桥梁工程 水工工程 机电设备安装工程 财产责任险部财产责任险部 工业民用建筑工业民用建筑 主要风险因素 建筑工程施工过程中易发生基坑变形、倒塌，基坑底部沉陷、 流砂，脚手架倒塌，高空坠落，火灾等事故。在周边情况比较复 杂的情况下，还易发生第三者责任事故。 财产责任险部财产责任险部 工业民用建筑工业民用建筑 根据建筑工程的风险特点，应着重关注以下几个方面的因素： a. 建筑工程结构类型：民用建筑或工业建筑结构类型（钢筋砼结构 ：框架、剪力墙、筒状；网架结构、悬索结构、钢结构等），建 筑总面积及土建单位造价； b. 基础结构类型（独立、条形、片筏、箱型基础；桩基础：打入桩 、钻孔灌注桩等；深基坑

18、支护结构：钢板桩、深层搅拌桩、地下 连续墙、高压旋喷桩等），基坑形状、尺寸、深度，支撑结构及 层数，地下水位及承压水地下标高，基坑降水方式（轻型井点降 水、深井降水等）； c. 周边第三者建筑结构及基础类型，建造年代等状况以及地下管线 等与工程基坑最近距离，周边是否存在保护建筑、地铁、地下管 线等。 2 7 财产责任险部财产责任险部 工业民用建筑工业民用建筑 要点： 工业民用建筑工程险业务承保质量较好，应鼓励此类项目的承保 。但是，对于大型地产开发项目，需注意保费的充足性，注意风 险选择，不应盲目压低承保条件换取业务。 2 8 财产责任险部财产责任险部 公路工程 主要风险因素 公路工程施工中，

19、由于边坡土质和地质构造，或者放大炮震伤 边坡，高边坡施工未及时防护，排水措施不当，或者洪水、暴雨 等造成边坡坍塌、冲刷、路基被大面积冲毁、淹没等事故。雨季 还可能由于暴雨导致泥水污染周边农田、鱼塘等；干旱季节易发 生扬尘污染农作物等事故。爆破施工过程中还可能发生震列周边 农房等事故。 财产责任险部财产责任险部 公路工程 根据道路公路的风险特点，应着重关注以下几个方面的因素： a. 道路公路沿线地形地貌和地质结构； b. 水文条件，气象条件； c. 地质勘探设计情况（勘探点间距及布置原则），沿线施工合同段各施 工单位基本状况（资质、大型工程经历、工程技术人员配备）； d. 沿线不良地质分布，不良

20、地质处理方法（软土地基、活动滑坡体、岩 溶、泥石流、雪崩、崩塌与岩堆、采空区、地震液化等）； e. 路堤及路堑高边坡防护结构：浆砌石、挡土墙、挂网素喷砼、抗滑桩 、锚锁结构等，最大高边坡高度及几级平台，路基工程挖方、填方、 边坡防护工程量及造价； f. 周边第三者建筑结构及基础类型、建造年代等状况以及地下管线等与 路桥最近距离，要求收集工程平面略图； g. 若桥梁、隧道工程长度占比超过20%，应按照隧道工程、桥梁工程关 注中大型桥梁、隧道的风险点。 3 0 财产责任险部财产责任险部 公路工程 要点： a. 对城市道路工程及非山岭重丘及洪涝区的公路、铁路建筑工程鼓 励承保； b. 对山岭重丘及洪

21、涝区的公路、铁路建筑工程，由于自然地理条件 恶劣，地质条件差，地震、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等风险高 ，应严格控制承保条件，通过适当提高费率、免赔等条件，或加 设限制性条款等谨慎承保 3 1 财产责任险部财产责任险部 7、其他核保规定 1、严格执行向保险监管部门报批或备案的条款费率 分公司使用的保险产品，必须经过总公司同意，严格执行财产保险 条款费率管理有关规定，依法履行条款费率的审批备案程序。严 禁机构对条款费率报行不一，各机构不得以各种理由随意扩大或 缩小保险责任，不得随意变更总公司统一报批报备的条款费率， 从而进行恶性价格竞争，破坏市场秩序或损害被保险人利益等违 规行为。如需修改或变更条

22、款费率的，必须依法履行报批或报备 程序。属于大型商业风险监管范畴的地铁、公路项目，应严格执 行相关的条款和费率。当地有行业自律公约要求的，应严格执行 自律公约的相关要求。 财产责任险部财产责任险部 7、其他核保规定 2、严禁非正常的批退行为 各机构应严格规范退保程序、应收保费以及手续费支付的管理。未 经投保人明确授权或退保手续不完备的，不得以任何理由以退费 形式支付中介机构或投保人手续费，或套取经营费用；不得以冲 销应收保费的形式支付中介机构或投保人手续费；手续费必须据 实列支，否则将对分支机构及相关责任人进行严肃处理。 财产责任险部财产责任险部 7、其他核保规定 3、执行正确的共保形式 各机

23、构在操作共保业务时，应符合以下要求：1）被保险人同意 由多个保险人进行共保；2）共保人共同签发保单，或由主承保 人签发保单，同时附共保协议；3）主承保人向其他共保人收取 的手续费合理。4)如果需要，应及时提供共保业务的有关信息。 财产责任险部财产责任险部 7、其他核保规定 4、暂保业务处理。处理暂保业务时应要求投保人提供暂保单申请书 。应按常规业务程序上报分公司非车险部审核。暂保单的承保期 限不宜超过30天。暂保单的内容应包括主条款、特约条款、明细 表等。 财产责任险部财产责任险部 7、其他核保规定 5、保险期限的起保日应晚于签单日。我司见费出单要求不得倒签单 。 财产责任险部财产责任险部 7

24、、其他核保规定 6、承保条件或招标文件等中涉及指定保险公估人、理算师、理赔程 序、理赔承诺等与理赔相关内容时，应确保符合公司有关理赔的 管理规定，征得分公司理赔部/总公司理赔管理部门同意。 财产责任险部财产责任险部 二、系统初审要点二、系统初审要点 1、出单系统界面上的基本信息（尤其是“组织机构代码”）及 相关各项核保要素录入齐全； 2、“是否特险”、“标的类型”、“营业性质”及“项目类型 ”必须按系统设置进行正确选择； 3、投保项目栏分项列明保险金额和名称； 4、库内附加条款，按规定设定相应限额； 5、非库内附加条款，在备注栏内录入条款名称、具体措辞，并相应 设定限额； 财产责任险部财产责任

25、险部 二、系统初审要点二、系统初审要点 6、投保利润损失险（包括机损利损险）的业务，必须在其主险核保 要素内是否附加利损险选项填写“是”，利损险的核保要素内是 否附加利损险选项必须填全其相对应主险的“投保单号”； 7、扩展地震险的核保件，必须在核保要素内是否附加地震选项填写 “是”，并在条款信息中选择地震险扩展条款； 8、续保项目应按续保程序录单或注明上年度保单号，并在特别告知 栏内说明出险索赔情况； 9、出具批单需要提供投保人盖章的批改申请书，并选择适合的批单 类型和批文措辞； 10、选择系统外出单的核保件，核保信息栏内需要注明为系统外出 单； 3 9 财产责任险部财产责任险部 二、系统初审要点二、系统初审要点 11、统保业务，应注意审核统保代码是否正确选择。 12、涉及回分的业务：必须在核保要素内“是否回分”选项填写“ 是”，并选择或填写相应的回分公司、回分比例、回分手续费和 营业税率，提供回分公司签字确认的分保申请表； 13、涉及共保的业务：必须在核保要素内“是否共保