产险河南省分公司产品渠道系列开发课程(车险部)20150630

1、汽车商业保险介绍汽车商业保险介绍 车险产品销售系列课程 汽车保险介绍汽车保险介绍 n全国所有的保险公司履行的车险条款主要内容是统一的，且全部 全国所有的保险公司履行的车险条款主要内容是统一的，且全部 由保监会批准制定，但保监会根据参与制定车辆保险条例的中国三由保监会批准制定，但保监会根据参与制定车辆保险条例的中国三 大车险保险公司：人保、平安和太平洋保险公司，进行协商后将保大车险保险公司：人保、平安和太平洋保险公司，进行协商后将保 险条款根据内容细节不同分为险条款根据内容细节不同分为A A条款（也称人保条款）、条款（也称人保条款）、B B条款（也条款（也 称平安条款）、称平安条款）、C C条款

2、（也称太平洋条款）三款，全国其他车辆保条款（也称太平洋条款）三款，全国其他车辆保 险公司根据自身的情况选择相应的保险条款使用。险公司根据自身的情况选择相应的保险条款使用。 n此外，在这三大条款之后，保监会批准天平保险公司采用自己制 此外，在这三大条款之后，保监会批准天平保险公司采用自己制 定的保险条款，它与定的保险条款，它与A/B/CA/B/C条款不一样，可以被称为条款不一样，可以被称为D D条款。条款。 现使用的商业险条款有哪些？现使用的商业险条款有哪些？ 天平天平D条款条款 n天平车险分为四种：车辆综合损失险、 天平车险分为四种：车辆综合损失险、“车碰车车碰车”车辆损失险、车辆一车辆损失险

3、、车辆一 切损失险和商业三者险。切损失险和商业三者险。 n其中车辆综合损失险类似于 其中车辆综合损失险类似于A/B/CA/B/C条款中的车损险、盗抢险、划痕险、条款中的车损险、盗抢险、划痕险、 不计免赔险和玻璃险之和；车辆一切损失险是理赔只要是车辆事故后造成不计免赔险和玻璃险之和；车辆一切损失险是理赔只要是车辆事故后造成 的维修和赔偿费用。而的维修和赔偿费用。而“车碰车车碰车”车辆损失险则是天平独有的险种，这种车辆损失险则是天平独有的险种，这种 保险只赔付车与车发生碰撞造成的损失，不对单方事故和人保险只赔付车与车发生碰撞造成的损失，不对单方事故和人/ /车事故进行理车事故进行理 赔。赔。 n

4、目前国内只有天平保险公司一家使用这个条款，因此在理赔和定损方面 目前国内只有天平保险公司一家使用这个条款，因此在理赔和定损方面 相比采用相比采用A/B/CA/B/C条款的保险公司要有些复杂，但它的投保费用却是目前已条款的保险公司要有些复杂，但它的投保费用却是目前已 知保险中最低的。知保险中最低的。 条款使用情况条款使用情况 n目前采用车险A条款的保险公司有：人保、阳光、中华联合、大地、天 人保、阳光、中华联合、大地、天 安、永安、安邦、华泰等安、永安、安邦、华泰等。 n目前采用车险B条款的保险公司有：平安、华安、太平、永诚、渤海等。 平安、华安、太平、永诚、渤海等。 n目前采用车险C条款的保险

5、公司有：太平洋、中银保险等。 太平洋、中银保险等。 通过对比，三种条款在交通强制责任险（交强险）上的相关条款信息通过对比，三种条款在交通强制责任险（交强险）上的相关条款信息 是完全一致的，而其他保险条款项目在理赔、责任免除方面有一些不同，是完全一致的，而其他保险条款项目在理赔、责任免除方面有一些不同， 下面就对常投保的几种车险在三种条款上的不同点介绍一下。为了方便说下面就对常投保的几种车险在三种条款上的不同点介绍一下。为了方便说 明，下文中将以明，下文中将以A A条款条款/B/B条款条款/C/C条款的名称来介绍。条款的名称来介绍。 商业主险篇 车辆损失险车辆损失险 n这个保险最简单也最好理解，

6、假设您的车辆发生事故后，如果不 这个保险最简单也最好理解，假设您的车辆发生事故后，如果不 想自己花钱修车，那么您就一定要买这个保险。想自己花钱修车，那么您就一定要买这个保险。 车辆损失险 保险责任 火灾、爆炸、自燃 B条款和C条款规定除非营运车辆，只承保因火灾、爆炸造 成的损失。 A条款承保属于非营运公司户车的火灾、爆炸、自燃损失； 只承保家庭用自用车的火灾、爆炸损失；营运车辆不能承 保这三项情况造成的损失。 车载货物撞击 A条款和B条款对“所载货物撞击造成的机动车损失”均作 为除外责任；但C条款承保“受保险机动车所载货物、车上 人员以外撞击。”造成的机动车损失。 后视镜和车灯损失 A条款可赔

7、偿 B条款不赔偿有单独的后视镜和车灯破损险 C条款可赔偿 自然灾害 A条款和B条款相同 C条款增加“台风、雪灾、冰凌、沙尘暴和热带风暴”造成 的车辆损失可理赔。 第三者责任险第三者责任险 第三者责任险区别 责任范围 保险责任范围 大致相同 唯一区别在于B条款在责任赔偿额内承 担仲裁、诉讼的费用。A条款和C条款 不负责仲裁和诉讼的费用。 责任免除 受害人故意行为 受害人故意行为，A条款可以赔偿。 B条款和C条款不赔偿。 教练随车指导 B条款：规定学习驾驶时无教练随车指 导的免赔。 A条款和C条款无此规定。 n简单说就是假如您开车把别人撞了，被撞的人或者物有伤亡或财产的直 简单说就是假如您开车把别

8、人撞了，被撞的人或者物有伤亡或财产的直 接损失，这时候保险公司就会根据您第三者责任险投保的额度进行赔偿。接损失，这时候保险公司就会根据您第三者责任险投保的额度进行赔偿。 一般来说第三者责任险分有一般来说第三者责任险分有5 5万、万、1010万、万、1515万、万、2020万、万、3030万、万、5050万、万、100100万万 等几个额度进行投保。等几个额度进行投保。 n在第三者责任险上，三种条款中 在第三者责任险上，三种条款中A A条款和条款和C C条款相对要求宽泛一些，条款相对要求宽泛一些，B B条条 款比较严格。款比较严格。 车上人员责任险车上人员责任险 n在车辆发生事故后，如果车辆上有

9、人员受伤，那么车上人员责任险就 在车辆发生事故后，如果车辆上有人员受伤，那么车上人员责任险就 派上用场了，有了它保险公司就能赔付车辆上受伤人员的相关医疗费用。派上用场了，有了它保险公司就能赔付车辆上受伤人员的相关医疗费用。 车上人员责任险 车上人员的定义 A条款：保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。 B条款和C条款明确注明为被保险人和被保险人允许的自然人。 责任免除 A条款：因污染事故造成的人员伤亡（独有） B条款：因被抢夺、抢劫造成的人身伤亡（独有） C条款：正常行驶时车门没有完全闭合或者因车门闭合造成的人员 伤亡（独有） 仲裁/申诉费用只有B条款可以理赔 赔偿限额 B条款和C条款按照每

10、次事故每座赔偿限额方式赔付 A条款按照每次事故每人赔偿限额方式赔付 全车盗抢险全车盗抢险 n顾名思义就是车辆在丢失后可得到保险公司的赔付。 顾名思义就是车辆在丢失后可得到保险公司的赔付。 全车盗抢险免赔率 A A条款条款 发生保险车辆全车被盗，被保险人未能提供发生保险车辆全车被盗，被保险人未能提供机动车行驶证机动车行驶证、机动车登记证书机动车登记证书、机、机 动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一项，增加免赔率动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%1%。 B B条款条款 保险车辆全车被盗抢、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供保险车辆全车被盗抢、

11、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供机动车行驶证机动车行驶证、机动车登机动车登 记证书记证书、购车发票、机动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一、购车发票、机动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一 项增加项增加0.5%0.5%的绝对免赔率；保险车辆全车被盗窃，原配的车钥匙缺失的，另增加的绝对免赔率；保险车辆全车被盗窃，原配的车钥匙缺失的，另增加5%5%绝对免绝对免 赔率。赔率。 C C条款条款 保险机动车发生保险事故，被保险人索赔时未能提供保险机动车发生保险事故，被保险人索赔时未能提供机动车行驶证机动车行驶证、机动车登记证机动车登记证 书书、机动车来历凭证、机动车

12、来历凭证、车辆、车辆购置税购置税完税凭证或者完税凭证或者免税证明的，每缺少一项，增加免税证明的，每缺少一项，增加0.5%0.5%的的 绝对免赔率；保险机动车全车被盗抢，被保险人索赔时原车钥匙不全的，增加绝对免赔率；保险机动车全车被盗抢，被保险人索赔时原车钥匙不全的，增加3%3%的绝对免的绝对免 赔率。赔率。 全车盗抢险责任免除全车盗抢险责任免除 A A条款条款 驾驶人因饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车导致丢失。驾驶人因饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车导致丢失。 竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所维修、养护期间丢失。竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场

13、所维修、养护期间丢失。 B B条款条款驾驶人饮酒或者服用国家管制类的精神药品或者麻醉药品后丢失的。驾驶人饮酒或者服用国家管制类的精神药品或者麻醉药品后丢失的。 C C条款条款 保险机动车在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间以及运输期间保险机动车在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间以及运输期间 丢失的。丢失的。 主要附加险篇 什么是附加险？什么是附加险？ n 附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。 附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。 n 一般来说，附加险的存在是以主险存在为前提的，不能脱离主险单独

14、承保， 一般来说，附加险的存在是以主险存在为前提的，不能脱离主险单独承保， 换句话说，要购买附加险必须先购买主险。换句话说，要购买附加险必须先购买主险。 n 当主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力会随之 当主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力会随之 终止或中止。终止或中止。 n 附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基 附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基 本险条款为准。本险条款为准。 车辆损失险车辆损失险 p 玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特

15、约、 自燃损失险、火灾爆炸自燃损失险、新增加设备损失险、自燃损失险、火灾爆炸自燃损失险、新增加设备损失险、 代步车费用险、车辆停驶损失险、救助特约条款、新车代步车费用险、车辆停驶损失险、救助特约条款、新车 特约条款、附加换件特约条款、发动机特别损失险、指定特约条款、附加换件特约条款、发动机特别损失险、指定 专修厂特约条款、不计免赔率特约等等专修厂特约条款、不计免赔率特约等等 附加险条款附加险条款 第三者责任保险第三者责任保险 p车上货物责任险、法律费用特约条款、交通事故精神损害车上货物责任险、法律费用特约条款、交通事故精神损害 赔偿责任险、教练车特约条款、不计免赔率特约赔偿责任险、教练车特约条

16、款、不计免赔率特约 车上人员责任保险车上人员责任保险 p法律费用特约条款、使用安全带补偿特约、交通事故精神法律费用特约条款、使用安全带补偿特约、交通事故精神 损害赔偿责任险、不计免赔率特约损害赔偿责任险、不计免赔率特约 盗抢险盗抢险 p不计免赔率特约、租车人人车失踪险、机动车零部件附属不计免赔率特约、租车人人车失踪险、机动车零部件附属 设备盗抢险、免税机动车关税责任险设备盗抢险、免税机动车关税责任险 常见的附加险有哪些？ p 玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 p 车身划痕损失险车身划痕损失险 p 不计免赔率特约条款不计免赔率特约条款 p 自燃损失险条款自燃损失险条款 p 火灾、爆炸、自燃损失保险火

17、灾、爆炸、自燃损失保险 p 玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 n汽车玻璃往往是车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设 汽车玻璃往往是车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设 计。这个保险在投保时，会根据车型分为投保国产玻璃和进口玻璃。计。这个保险在投保时，会根据车型分为投保国产玻璃和进口玻璃。 n保险责任：被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎，保险人负责赔偿。 保险责任：被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎，保险人负责赔偿。 n责任免除：安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。 责任免除：安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。 玻璃单独破碎险 保险责任 C条款增

18、加了在被保险人或者其允许的合法驾驶人使用过程 中，发生本车玻璃单独破碎予以赔付。 责任免除 三个条款一样，没有区别。 请您注意，三个条款均不赔偿天窗玻璃 车身划痕险车身划痕险 n当车身出现没有明显碰撞痕迹造成的车身损坏时进行相关赔付，简单来说就是被 当车身出现没有明显碰撞痕迹造成的车身损坏时进行相关赔付，简单来说就是被 邻家小孩在车上用钥匙剐花了车漆就可以通过划痕险理赔。邻家小孩在车上用钥匙剐花了车漆就可以通过划痕险理赔。 n 保险责任：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。 保险责任：无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。 n 责任免除：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成

19、员的故意行为造成的损失。 责任免除：被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。 n 保险金额： 保险金额：20002000元、元、50005000元、元、1000010000元或元或2000020000元，由投保人和保险人投保时协商确元，由投保人和保险人投保时协商确 定。定。 n 赔偿处理： 赔偿处理：1. 1.在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。2. 2.每次赔偿实行每次赔偿实行15%15%的免赔的免赔 率。率。3. 3.在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责

20、任终止。 划痕险 险种名称 A条款、B条款称为：车身划痕损失险 C条款称为：车身油漆单独损伤险 保险责任 A条款没有限制 B条款和C条款规定为油漆单独划伤。 责任免除 A条款免除因被保险人的家庭成员和驾驶员造成的损失。 B条款和C条款对老化、腐蚀导致的损失不进行赔付。 不计免赔率特约条款不计免赔率特约条款 n 保险责任：经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算 保险责任：经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算 的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。 n 责任免除： 责任免

21、除： 1. 1.机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的； 2. 2.被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商处理交通事故，但不能证被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商处理交通事故，但不能证 明事故原因的；明事故原因的； 3. 3.因违反安全装载规定而增加的；因违反安全装载规定而增加的； 4. 4.投保时指定驾驶人、保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车投保时指定驾驶人、保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车 而增加的；而增加的； 5. 5.投保时指定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；投保时指

22、定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的； 6. 6.因保险期间内发生多次保险事故而增加的；因保险期间内发生多次保险事故而增加的； 7. 7.发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供相发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供相 关资料而增加的；关资料而增加的； 8. 8.可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定；可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定； 9. 9.不可附加本条款的险种规定的。不可附加本条款的险种规定的。 自燃损失险与火灾、爆炸、自燃损失险自燃损失险与火灾、爆炸、自燃损失险 n车辆发生自燃事故后，保险公司可进行赔偿，但得到赔偿的

23、前提是非产品 车辆发生自燃事故后，保险公司可进行赔偿，但得到赔偿的前提是非产品 问题或其他非人为因素。问题或其他非人为因素。 自燃损失险自燃损失险火灾、爆炸、自燃损失险火灾、爆炸、自燃损失险 适用范围适用范围家庭自用机动车营业性机动车 保险责任保险责任 在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障 机运载货物自身原因起火燃烧，造成被保险机动车的损 失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少被保险 机动车损失所支出的必要的合理的施救费用。 1.火灾、爆炸、自燃造成被保险机动车的 损失； 2.发生保险事故时，被保险人为防止或减 少被保险机动车损失所支出的必要的合理 的施救费用。 责任免除责任免

24、除 1.被保险人在使用被保险机动车过程中，因人工直接供 油、高温烘烤等违反车辆安全操作规程造成的损失； 2.因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失； 3.运载货物的损失； 4.在车辆修理、维护期间和被扣押期间； 5.被保险人或起允许的驾驶人的故意行为或违法行为造 成被保险机动车的损失。 1.自燃仅造成电器、线路、供油系统的损 失； 2.运载货物的损失； 3.轮胎爆裂的损失； 4.人工直接供油、高温烘烤等造成的损失。 保险金额保险金额 由投保人和保险人在投保时被保险机动车的实际价值内 协商确定。 由投保人和保险人在投保时被保险机动车 的实际价值内协商确定。 赔偿处理赔偿处理 1.在保险单载明的保

25、险金额内，按被保险机动车的实际 价值内协商确定； 2.每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。 1.全部损失，在保险金额内计算赔偿；部 分损失在保险金额内按实际修理费用计算 赔偿； 2.每次赔偿均实行20%的绝对免赔率。 车险生命表篇 定义：定义：“车险生命表”是对车险经营风险因子的量化体现和与之相对应的资源配置 管理和销售支持工具。其核心由风险定价体系和资源配置机制两部分构成，具体是指 运用科学的风险识别方法，对客户和业务进行风险评估，形成合理定价；并在考虑成 本预算的前提下，建立符合战略要求的、与成本相匹配的、差异化的资源配置机制。 作用：作用：风险识别、资源配置、销售支持 生命表的定义与作用生

26、命表的定义与作用 销售指导篇 家庭自用车家庭自用车 2 2吨以下货车吨以下货车 营业公路客运、营业旅游营业公路客运、营业旅游 1010吨以上货车（车队业务）吨以上货车（车队业务） 车损险车损险+三者险三者险20万万-100万万+车上人员责任险车上人员责任险1万万-10万万+盗抢险（除雅阁、桑塔纳、盗抢险（除雅阁、桑塔纳、 微面等易盗车型）微面等易盗车型）+自燃损失险自燃损失险 车损险车损险+ +三者险三者险5 5万万-30-30万万+ +车上人员责任险车上人员责任险1万万-10万万 车损险车损险+ +三责险三责险3030万万-50-50万万+ +车上人员责任险车上人员责任险1 1万万-10-1

27、0万万+ +盗抢险盗抢险 车损险车损险+ +三责险三责险3030万万-50-50万万+ +车上人员责任险车上人员责任险1 1万万-10-10万万+ +盗抢险盗抢险 险种组合险种组合 n针对符合我省现行的承保政策条件下的车辆： 针对符合我省现行的承保政策条件下的车辆： 非营业机关非营业机关 车损险车损险+ +三者险三者险5 5万万-100-100万万+ +车上人员责任险车上人员责任险1万万-10万万+盗抢险盗抢险+玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 非营业企业非营业企业 车损险车损险+ +三者险三者险5 5万万-100-100万万+ +车上人员责任险车上人员责任险1万万-10万万+盗抢险盗抢险+玻璃单

28、独破碎险玻璃单独破碎险 验车管理篇 1 1、验车目的、验车目的 验车是指由验车人对投保的车辆及车辆有效证件进行实地检验。承保前 验车、验证是防范道德风险，规避逆选择，准确评估风险，保证承保质量的 有效措施。为进一步加强车险业务管理，提高验车质量，有效控制承保风险 ，同时优化核保流程，提升工作效率，特对承保验车管理作进一步规定。 验车管理验车管理 2 2、验车范围、验车范围 （一）保单（一）保单 1、新车：投保日期超过上牌日期或发票开具日期2天（含2天）的新车，以二者中较早日期为准； 2、旧车续保： （1）增保损失类险别及其附加险（特别是盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、车身划痕等）的车辆； （2

29、）承保损失类险别及其附加险，脱保超过2天（含2天）的车辆； （3）未投保车损险，选择投保盗抢险的，脱保必须验车； 3、旧车转保： （1）承保损失类险别及其附加险应提供上年保单，如属于过户车、外地转入车、上张保单为短期保单或平台显示 上年出险2次及以上，脱保即验车；如平台显示上年出险0次或1次，脱保超过2天（含2天），以及无法提供上年保 单或上年未投保损失类险别及其附加险必须验车承保； （2）未投保车损险，选择投保盗抢险的，脱保必须验车； 4、旧车新保： 旧车首次投保，承保损失类险别及其附加险，必须验车承保。 （二）批单（二）批单 1、在保险期间内增保车损险及其附加险（特别是盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、车身划痕等）的车辆； 2、通过批单扩大损失险及其附加险保险责任范围（例如：车损险不足额投保改为足额投保、国产玻璃改为进口玻 璃等）。 （三）其他验车业务（三）其他验车业务 1、异地号牌车辆； 2、属于高盗抢事故率车型，且投保盗抢险的车辆； 3、新车购置价在80万以上投保车损险的车辆（本公司按期续保除外、转保业务提供与今年承保险别一致的上年保 单除外）； 4、