解读保险合同

1、解读保险合同 保险合同的概念、特征与构成要素保险合同的概念、特征与构成要素 保险合同的基本内容、形式与种类保险合同的基本内容、形式与种类 保险合同的解释原则与争议处理方式保险合同的解释原则与争议处理方式 掌握保险合同的订立和生效过程掌握保险合同的订立和生效过程 熟练解读保险合同熟练解读保险合同 能够运用保险合同解释原则处理保险案例能够运用保险合同解释原则处理保险案例 知识目标知识目标 能力目标能力目标 P40 200万保险金该不该赔万保险金该不该赔 项目导入项目导入 01 认知保险合同的特征与表现形式 保险合同的特征保险合同的特征 射幸性射幸性 双务性双务性 补偿性补偿性 附和与约定并存性附和

2、与约定并存性 要式性要式性 条件性条件性 个人性个人性 最大诚信性最大诚信性 射幸性射幸性 射幸射幸 碰运气、赶机会的意思，机会性碰运气、赶机会的意思，机会性 射幸性射幸性 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 投保人可能得到超出缴费补偿，可能只缴费无补偿投保人可能得到超出缴费补偿，可能只缴费无补偿 保险人可能给付大于收到的保费，也可能无给付。保险人可能给付大于收到的保费，也可能无给付。 射幸性源于保险事故的偶然性射幸性源于保险事故的偶然性主要是财险，人身保险较弱，主要是财险，人身保险较弱， 储蓄较强储蓄较强

3、只对单个合同而言，整体收支平衡，不存在只对单个合同而言，整体收支平衡，不存在 双务性双务性 单务合同：单务合同： 当事人一方只发生权利，另一方只发生义务的合同当事人一方只发生权利，另一方只发生义务的合同 例如：赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同例如：赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同 双务合同双务合同 当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的 义务义务 一般要求同时对等给付，而不能要求他方先行给付一般要求同时对等给付，而不能要求他方先行给付 投保人先缴费，发生约定事项再给付投保人先缴费，发生约定事项再给付 补偿性补偿性 财

4、产保险而言财产保险而言 补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于 损失部分的补偿，赔偿不能高于损失数额损失部分的补偿，赔偿不能高于损失数额 保险目的保险目的恢复而非改善恢复而非改善 防止犯罪和道德风险防止犯罪和道德风险 附和与约定并存性，附和为主，约定为辅附和与约定并存性，附和为主，约定为辅 附和合同附和合同 当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍的决定，一般当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取舍的决定，一般 没有商议变更的余地没有商议变更的余地 保险人依照一定的规定，制定出保险合同的基本条款，投保人依照该条保险人依照一定的规

5、定，制定出保险合同的基本条款，投保人依照该条 款或同意接受，或不同意，一般没有修改某项条款的权利款或同意接受，或不同意，一般没有修改某项条款的权利 如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能采用保险人事先准如果有必要修改或变更保单的某项内容，通常也只能采用保险人事先准 备好的附加条款或附属保单，而不能依照投保人的意思改变备好的附加条款或附属保单，而不能依照投保人的意思改变 保险合同不是典型的附和合同，但具有附和性保险合同不是典型的附和合同，但具有附和性 保险人掌握保险技术和业务经验保险人掌握保险技术和业务经验 投保人往往不熟悉保险业务，很难提出异议投保人往往不熟悉保险业务，很难提出异议 要

6、式性要式性 法律要求要具备一定的形式和手续的合同称为要式合法律要求要具备一定的形式和手续的合同称为要式合 同，否则即为非要式合同同，否则即为非要式合同 条件性条件性 条件性条件性 只有在合同所规定的条件得到满足情况下。合同只有在合同所规定的条件得到满足情况下。合同 的当事人一方才履行自己的义务，反之，不履行的当事人一方才履行自己的义务，反之，不履行 其义务其义务 也可以不履行，那就不能强迫另一方履行其义务也可以不履行，那就不能强迫另一方履行其义务 个人性 主要体现在财产保险合同中主要体现在财产保险合同中 保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人， 而不

7、是遭受损失的财产而不是遭受损失的财产 保险人在审核投保申请时，要审核投保人和财产保险人在审核投保申请时，要审核投保人和财产 投保人在转让财产时，是否能同时转让保险合同？投保人在转让财产时，是否能同时转让保险合同？ 最大诚信性 以最大诚信为基础，任何一方违反最大诚信以最大诚信为基础，任何一方违反最大诚信 原则则合同无效原则则合同无效 案例案例P43 保险合同的表现形式 投保单投保单 保险单保险单 暂保单暂保单 保险凭证保险凭证 批单批单 投保单投保单 保险凭证保险凭证 按保险标实施方式的不同分类 自愿保险合同自愿保险合同 强制保险合同强制保险合同 19 按保险标的不同分类 财产保险合同财产保险合

8、同 人身保险合同人身保险合同 19 财产保险财产保险人身保险人身保险 合同主体合同主体 保险人、投保人和被保险人、投保人和被 保险人保险人 保险人、投保人和被保险人、投保人和被 保险人、受益人保险人、受益人 理论依据理论依据损害补偿损害补偿给付保险金给付保险金 保险对象保险对象财产及其利益财产及其利益人的生命或身体人的生命或身体 期限期限短期为主短期为主长期为主长期为主 按保险价值的确定不同分类 定值保险合同定值保险合同 不定值保险合同不定值保险合同 定额保险定额保险 19 定值保险合同：双方当事人事先确定保险标的的定值保险合同：双方当事人事先确定保险标的的 保险价值，并在合同中列明。保险事故

9、发生后，保险价值，并在合同中列明。保险事故发生后， 保险人应按照约定的保险价值进行赔偿。保险人应按照约定的保险价值进行赔偿。 定值保险合同一般适用于价值难以确定的特殊标的，定值保险合同一般适用于价值难以确定的特殊标的， 如古玩、字画；货物运输、飞机、船舶等保险合同如古玩、字画；货物运输、飞机、船舶等保险合同 一般也采用定值保险合同。一般也采用定值保险合同。 不定值保险合同：保险双方当事人事先不约定保不定值保险合同：保险双方当事人事先不约定保 险标的的价值，而在保险事故发生后在估算价值、险标的的价值，而在保险事故发生后在估算价值、 确定损失的保险合同。确定损失的保险合同。 大多数普通财产保险采用

10、这种方式承保。大多数普通财产保险采用这种方式承保。 定额保险合同：事先约定保险金额，保险合同约定额保险合同：事先约定保险金额，保险合同约 定的事件（死亡、伤残、疾病或生存至一定年龄等）定的事件（死亡、伤残、疾病或生存至一定年龄等） 发生后，按合同规定给付保险金。发生后，按合同规定给付保险金。 定额保险是人身保险采用的承保方式。定额保险是人身保险采用的承保方式。 按危险转嫁层次不同分类 原保险合同原保险合同 再保险合同再保险合同 19 保险合同的要素保险合同的要素 主体主体 客体客体 内容内容 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同的当事人保险合同的当事人 保险合同的关系人保险合同的关系

11、人 （理解）（理解） 保险合同的当事人保险合同的当事人 1 1. .保险人保险人 2.2.投保人投保人 1.1.保险人保险人 向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保 险人（受益人）承担保险责任的保险公司。险人（受益人）承担保险责任的保险公司。 应具有法人资格，并在规定的范围内营业。应具有法人资格，并在规定的范围内营业。 2. 2.投保人投保人 对对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有 缴付保险费义务的人。缴付保险费义务的人。 投保人应当具有相应的民事权利能力和行为能力投保人

12、应当具有相应的民事权利能力和行为能力 投保人对保险标的必须具有保险利益投保人对保险标的必须具有保险利益 案例案例 1 1一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于 爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付爱护国家财产的动机，自愿作为投保人为其电视塔投保，并交付 保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？保险费。问该游客是否可以对东方明珠电视塔投保？为什么？ 保险合同的关系人保险合同的关系人 1.1.被保险人被保险人 2.2.受益人受益人 1. 1.被保险人被保险人（理解）（理解） 概念：指其财产、利益或者

13、生命、身体受保险合同概念：指其财产、利益或者生命、身体受保险合同 保障的人。保障的人。 被保险人与保险标的的关系（理解）被保险人与保险标的的关系（理解） 财产保险财产保险 人身保险人身保险 责任保险责任保险 保险合同中被保险人的确定方式保险合同中被保险人的确定方式 1.明确列明（可以是多个）明确列明（可以是多个） 2.以变更保险合同条款的方式确认被保险人以变更保险合同条款的方式确认被保险人 3.订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人订立多方面适用的保险条款的方式确认被保险人 2.2.受益人受益人 概念概念：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指 定

14、的享有保险金请求权的人。定的享有保险金请求权的人。 人身保险人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关 系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人 为受益人。为受益人。 被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以 由其监护人指定受益人。由其监护人指定受益人。 新保险法第三十九条新保险法第三十九条 注意：受益

15、人注意：受益人继承人继承人 保险金作为被保险人遗产的三个条件（掌握）：保险金作为被保险人遗产的三个条件（掌握）： ( (一一) )没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； ( (二二) )受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的 ( (三三) )受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 案例（掌握）案例（掌握） 某银行为员工投保人身意外伤害保险，员工被保险某银行为员工投保人身意外伤害保险，员工被保险 人人B B某的保险金额是：某的保险金

16、额是：3030万元。不久万元。不久B B某遇车祸身故。在某遇车祸身故。在 操办后事时，有债主上门，出示证据显示：操办后事时，有债主上门，出示证据显示：B B某向其借债某向其借债 2020万元。万元。 如果如果(1)B(1)B某未指定受益人某未指定受益人 (2)B(2)B某指定妻子某指定妻子C C某为受益人。情况有何不同？某为受益人。情况有何不同？ 某某大学教师李某，业余时间在凯狮公司担任兼职工程师，该公司为大学教师李某，业余时间在凯狮公司担任兼职工程师，该公司为 其员工投保了人身意外保险，保险金额每人十万元，但李某在该保其员工投保了人身意外保险，保险金额每人十万元，但李某在该保 险单上只签了字

17、，未指定受益人。同时李某参加本大学组织进行的险单上只签了字，未指定受益人。同时李某参加本大学组织进行的 一项重要实验，为保障实验组人员安全，大学为该实验组人员各投一项重要实验，为保障实验组人员安全，大学为该实验组人员各投 保人身意外保险二十万元，该保单上李某指定其妻张女士为受益人。保人身意外保险二十万元，该保单上李某指定其妻张女士为受益人。 不久，李某在实验中发生意外身故。李某无子女，父亲早逝，只留不久，李某在实验中发生意外身故。李某无子女，父亲早逝，只留 下老母亲。下老母亲。 保险金如何赔付？归谁所有？保险金如何赔付？归谁所有？ 案例案例 张女士得到张女士得到25万元，李某的母亲得到万元，李

18、某的母亲得到5万元万元 案例（掌握）案例（掌握） 有一承租人向房东租借房屋，租期有一承租人向房东租借房屋，租期1010个月。租房合同中写明，承个月。租房合同中写明，承 租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋 投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月， 房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保 险人是否承担赔偿责任？为什么？险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转

19、让给房东，房东是否能以被保如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保 险人身份向保险公司索赔赔？为什么？险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有了保险利保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有了保险利 益。益。 房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人 办理批单手续，房东与保险人没有保险关系办理批单手续，房东与保险人没有保险关系 补充：保险合同的辅助人补充：保险合同的辅助人 1.1.保险代理人保险代理人 2.2.保险经纪人保险经纪人 3.3.保险公证人保险公证

20、人 1.1.保险代理人（理解）保险代理人（理解） 以保险人的名义从事保险业务活动的人。以保险人的名义从事保险业务活动的人。 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费， 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。 2. 2.保险经纪人保险经纪人（理解）（理解） 保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险 人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。 法律地位法律

21、地位代表的主代表的主 体体 以何人名义提以何人名义提 供服务供服务 保险代理人保险代理人保险人承担保险人承担保险人保险人保险人保险人 保险经纪人保险经纪人经纪人承担经纪人承担投保人投保人自己自己 案例一：代理人失职后的责任承担者案例一：代理人失职后的责任承担者 【案情介绍案情介绍】 某工厂于某工厂于20092009年年1 1月月1 1日向某保险公司投保企业财产险，保险期限日向某保险公司投保企业财产险，保险期限 为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。20102010年年1 1月月1 1日，该厂日，该厂 向保险公司的业务员王某递交了投保单，王某接受了该投保单并

22、向保险公司的业务员王某递交了投保单，王某接受了该投保单并 足额收取了保险费，但未及时将投保单和保险费交到保险公司，足额收取了保险费，但未及时将投保单和保险费交到保险公司， 因此保险公司没有给该厂签发保险单。因此保险公司没有给该厂签发保险单。 20112011年年2 2月月1313日，该厂发生火灾，财产损失巨大。该厂向保险日，该厂发生火灾，财产损失巨大。该厂向保险 公司索赔，保险公司拒赔，理由是并未收到该厂的保险费，也公司索赔，保险公司拒赔，理由是并未收到该厂的保险费，也 未经核保签发保单。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责未经核保签发保单。该厂诉至法院，要求保险公司承担赔偿责 任。法院受理该

23、案后，判决保险公司败诉。任。法院受理该案后，判决保险公司败诉。 3.保险公证人（了解） 受保险人或投保人、被保险人的委托，对保受保险人或投保人、被保险人的委托，对保 险标的予以勘察、鉴定、估算及理赔等机构，险标的予以勘察、鉴定、估算及理赔等机构， 包括公估人、理算人等。包括公估人、理算人等。 1 1、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关、保险合同的主体包括保险合同的当事人和关 系人，保险合同的当事人是系人，保险合同的当事人是( )( ) A A、投保人和受益人投保人和受益人 B B、投保人和被保险人投保人和被保险人 C C、投保人和保险人投保人和保险人 D D、被保险人和受益人被保险人和受益

24、人 二、保险合同的客体二、保险合同的客体 保险合同的客体：保险利益保险合同的客体：保险利益 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认 的利益（理解）的利益（理解） 保险标的：保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者保险标的：保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者 人的寿命和身体。（了解）人的寿命和身体。（了解） 案例案例 （1）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为）小李为自己的汽车投保车损险，保险期限为2001年年4月月16日至日至2002年年4 月月15日。日。2001年年10月，小李将车卖给朋友小王。月

25、，小李将车卖给朋友小王。2002年年3月月19日，小王驾车日，小王驾车 发生碰撞事故，车辆全损。小李是否能得到保险赔偿发生碰撞事故，车辆全损。小李是否能得到保险赔偿？ （2） 1999年小李与小刘结婚。年小李与小刘结婚。2000年年1月，小李购买为期月，小李购买为期10年的定期寿险，年的定期寿险， 被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。被保险人是妻子小刘，受益人为小李自己。2001年年5月小李与小刘离婚。月小李与小刘离婚。 2002年年7月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿月小刘因病死亡。小李是否能得到保险赔偿？ 案例案例 分析：分析： （1）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人在投保

26、时和保险事故）小李不能得到保险赔偿。在财产保险中，投保人在投保时和保险事故 发生时都应对保险标的具有可保利益。发生时都应对保险标的具有可保利益。 （2）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人只需要在投保时对保险）小李能得到保险赔偿。在人身保险中，投保人只需要在投保时对保险 标的具有可保利益，在保险事故发生时不需要具有可保利益。标的具有可保利益，在保险事故发生时不需要具有可保利益。 注意：新保险法第十二条（掌握）注意：新保险法第十二条（掌握） 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险 标的应当具有保险利益标的应当具有保险利益 人身保险的投保人在保险合

27、同订立时，对被保险人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险 人应当具有保险利益人应当具有保险利益 2 2、保险合同的客体是、保险合同的客体是( )( )。 A A、保险利益保险利益 B B、保险标的保险标的 C C、保险条款保险条款 D D、保险价值保险价值 解读保险合同的内容解读保险合同的内容 根据合同内容不同，保险条款可以分为根据合同内容不同，保险条款可以分为 基本条款基本条款关于保险合同当事人和关系人权利与义务的关于保险合同当事人和关系人权利与义务的 规定以及按照其他法律一定要记载的事项规定以及按照其他法律一定要记载的事项 附加条款附加条款保险人按照投保人的要求增加承保风险的保险人按照

28、投保人的要求增加承保风险的 条款，扩大承包范围条款，扩大承包范围 解读保险合同的内容解读保险合同的内容 根据合同约束力不同，保险条款可以分为根据合同约束力不同，保险条款可以分为 法定条款法定条款必须列入保单的条款必须列入保单的条款 任选条款任选条款保险人根据需要列入保单的条款保险人根据需要列入保单的条款 保险合同基本条款的主要内容保险合同基本条款的主要内容 1.当事人的名称和当事人的名称和住所住所 2.保险保险标的标的 3.保险保险金额金额 4.保险费及其支付方式保险费及其支付方式 5.保险期限保险期限 6.保险责任和责任免除保险责任和责任免除 7.保险期间和保险责任的开始的时间保险期间和保险

29、责任的开始的时间 8.违约责任和争议处理违约责任和争议处理 保险金额确定原则保险金额确定原则 既要考虑保险人的利益，也要考虑被保险人的保障程度和合理负担既要考虑保险人的利益，也要考虑被保险人的保障程度和合理负担 （1 1）不超过保险标的的价值）不超过保险标的的价值 当事人协商确定，一般受投保人本身支付保费的能力和被保险人健康状况的限制当事人协商确定，一般受投保人本身支付保费的能力和被保险人健康状况的限制 （2 2）严格遵循保险利益）严格遵循保险利益 属于投保人全部所有，保险利益与保险价值相等属于投保人全部所有，保险利益与保险价值相等 属于投保人部分所有，无论保险金额多少，都要求投保人对保险标的

30、享有保险利益属于投保人部分所有，无论保险金额多少，都要求投保人对保险标的享有保险利益 计算保险期限通常方法计算保险期限通常方法 （1）按日历年、月计算。）按日历年、月计算。 财险一般为一年，人身保险较长为财险一般为一年，人身保险较长为5-205-20年不等年不等 （2）以一项事件的始末为存续期间。）以一项事件的始末为存续期间。 货物运输险，运输工程险等货物运输险，运输工程险等 任务任务4 4 订立保险合同订立保险合同 一、保险合同的订立一、保险合同的订立 二、保险合同二、保险合同的生效的生效 三、保险合同的失效三、保险合同的失效 四、保险四、保险合同的履行合同的履行 一、保险合同的订立一、保险

31、合同的订立 保险合同的订立保险合同的订立 保险人与投保人基于意思表示一致的法律行为保险人与投保人基于意思表示一致的法律行为 也是双方就合同内容达成协议的过程。也是双方就合同内容达成协议的过程。 必须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，即要约与承诺必须经过投保人提出要求和保险人同意两个阶段，即要约与承诺 遵循原则：遵循原则： 公平互利、协商一致、自愿订立，不得损害公共利益公平互利、协商一致、自愿订立，不得损害公共利益 承诺承诺当事人另一方就要约方的提议而作出当事人另一方就要约方的提议而作出 的意思表示的意思表示 签章、出具保险费收据、暂保单及相关凭证签章、出具保险费收据、暂保单及相关凭证 承

32、保承保 有效期内，有权人有效期内，有权人 投保是订立保险合同的前提条件投保是订立保险合同的前提条件 要约要约“提议提议”它是指指一方当事人以订立它是指指一方当事人以订立 合同为目的而向对方做出的意思表示。合同为目的而向对方做出的意思表示。 发出要约的一方称要约人，接收要约的一发出要约的一方称要约人，接收要约的一 方称受要约人。方称受要约人。 保险保险合同的订立程序合同的订立程序 投保人投保人 要约要约 保险人保险人 承诺承诺 签订保签订保 险合同险合同 有效要约应具备的条件有效要约应具备的条件 （1 1）要约须明确表示订约愿望）要约须明确表示订约愿望 （2 2）要约需要具备合同的主要内容）要约

33、需要具备合同的主要内容 （3 3）要约在其有效期内对要约人具有约束力）要约在其有效期内对要约人具有约束力 要约与要约邀请要约与要约邀请 要约邀请是指一方邀请对方向自己发出要约，而要约是一方向他方发出订立合同要约邀请是指一方邀请对方向自己发出要约，而要约是一方向他方发出订立合同 的意思表示的意思表示 要约邀请是一种事实行为，而非法律行为。要约是希望他人和自己订立合同的意要约邀请是一种事实行为，而非法律行为。要约是希望他人和自己订立合同的意 思表示，是法律行为；思表示，是法律行为； 要约邀请只是引诱他人向自己发出要约，在发出邀请以后，要约邀请人撤回其中要约邀请只是引诱他人向自己发出要约，在发出邀请

34、以后，要约邀请人撤回其中 邀请，只要未给善意相对人造成信赖利益的损失，邀请人并不承担法律责任，邀请，只要未给善意相对人造成信赖利益的损失，邀请人并不承担法律责任， 以下四个法律文件为要约邀请：以下四个法律文件为要约邀请： 寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书寄送的价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书 商业广告商业广告 要约的消灭要约的消灭 所谓要约的消灭，是指要约丧失了法律拘束力，即不再对要约人和受所谓要约的消灭，是指要约丧失了法律拘束力，即不再对要约人和受 要约人的产生拘束。要约人的产生拘束。 第一，要约超过有效期限第一，要约超过有效期限 第二，受要约人拒绝要约。第二，受要约人拒绝

35、要约。 第三，要约人撤回或撤销要约第三，要约人撤回或撤销要约 第四，因要约人死亡而使要约失效第四，因要约人死亡而使要约失效。 承诺承诺 又称接受订约提议，是当事人另一方就要约方的提又称接受订约提议，是当事人另一方就要约方的提 议表示同意与其订立合同的意思表示。议表示同意与其订立合同的意思表示。 二、保险二、保险合同的生效合同的生效 保险合同成立保险合同成立 投保人与保险人就保险合同条款达成协议投保人与保险人就保险合同条款达成协议 保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力 投保投保+ +承保承保= =合同成立合同成立 保险合同生

36、效保险合同生效 保险合同生效保险合同生效 对合同当事人发生约束力，保险合同条款产生法律约束力；对合同当事人发生约束力，保险合同条款产生法律约束力； 是否合同成立就生效？是否合同成立就生效？ 保险实务中，多为保险实务中，多为附生效条件附生效条件和和附生效时间附生效时间的合同的合同 海上保险，启航海上保险，启航 人寿保险人寿保险, ,交首付或体检合格交首付或体检合格 即期承诺即期承诺 期限承诺期限承诺 成立成立=生效生效 成立成立生效生效 保险人开始承担责任保险人开始承担责任 未生效前不承担责任未生效前不承担责任 三、保险合同无效三、保险合同无效 1.保险合同无效的原因保险合同无效的原因 保险合同

37、主体不合法保险合同主体不合法 保险合同客体不合法保险合同客体不合法 保险合同内容不合法保险合同内容不合法 保险合同形式不合法保险合同形式不合法 保险当事人意思表示不真实保险当事人意思表示不真实 2.保险合同无效的形式保险合同无效的形式 约定无效和法定无效约定无效和法定无效 全部无效和部分无效全部无效和部分无效 四、四、保险合同的履行保险合同的履行 定义定义 指保险合同当事人双方依法全面完成指保险合同当事人双方依法全面完成合同约定合同约定 的权利、义务的过程。的权利、义务的过程。 保险保险合同履行的两个方面：合同履行的两个方面： 投保人义务的履行投保人义务的履行；基本权利；基本权利 保险人义务的

38、履行保险人义务的履行；基本权利；基本权利 （一）投保人义务的履行（一）投保人义务的履行 1.1.如实告知义务如实告知义务 2.2.交付交付保险费保险费 3.3.通知义务通知义务 4.4.提供有关证明和资料义务提供有关证明和资料义务 5.5.避免避免损失扩大的义务损失扩大的义务 1 1、交付保险费、交付保险费 最重要的义务最重要的义务 按照约定的方式和时间缴纳保费按照约定的方式和时间缴纳保费 交保费的人可以是投保人、被保险人、其他相关人交保费的人可以是投保人、被保险人、其他相关人 财险财险一次性缴纳一次性缴纳 人身保险人身保险趸交、分期交纳、终身交纳趸交、分期交纳、终身交纳 不履行缴费义务产生的

39、法律后果不履行缴费义务产生的法律后果 第一，在约定保费按时交纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不第一，在约定保费按时交纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不 生效生效 第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人交纳保险费及延迟第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人交纳保险费及延迟 利息，也可以终止保险合同利息，也可以终止保险合同 第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限交纳保费，保险第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限交纳保费，保险 人应进行催告。催告无果，保险合同自动终止人应进行催告。催告无果，保险合同自动终止 2 2、通知义务、通知义务 （1）“危险增加危险增加”

40、的通知义务的通知义务 第一，投保人或被保险人的行为所致。房屋用途的改变第一，投保人或被保险人的行为所致。房屋用途的改变 第二，其他原因，与投保人无关。提高保费或者解除合同，否则为默认第二，其他原因，与投保人无关。提高保费或者解除合同，否则为默认 （2）保险事故发生的通知义务）保险事故发生的通知义务 保险人及时了解情况可以防止损失扩大和确定损失明确责任保险人及时了解情况可以防止损失扩大和确定损失明确责任 若不及时通知可能产生的后果：若不及时通知可能产生的后果： 不解除合同，请求投保人赔偿遭受损失不解除合同，请求投保人赔偿遭受损失 保险人免除合同责任保险人免除合同责任 3 3、避免损失扩大的义务、

41、避免损失扩大的义务 保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要措施，防止或者减少损失保险事故发生时，被保险人应尽力采取必要措施，防止或者减少损失 被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费 用，由保险人承担用，由保险人承担 投保人、被保险人未履行施救义务的，对由此而扩大的损失，应当承投保人、被保险人未履行施救义务的，对由此而扩大的损失，应当承 担责任担责任 投保方享有的基本权利投保方享有的基本权利 保险条款知晓权保险条款知晓权 保险金请求权保险金请求权 解约权解约权 （二）保险人（二）保险人的权利的权利 收取保险费收取保

42、险费 解约解约权权 增加保险费权增加保险费权 不承担赔偿给付责任权不承担赔偿给付责任权 （二）保险人的义务（二）保险人的义务 1.1.条款说明条款说明 2.2.及时及时签发保险单签发保险单证证 3.3.为为保险人、被保险人或再保险分出人保密保险人、被保险人或再保险分出人保密 4.4.履行履行赔偿给付的赔偿给付的义务义务 5.5.支付其他必要特殊费用的义务支付其他必要特殊费用的义务 确定确定损失赔偿责任损失赔偿责任 (1)基本责任基本责任 保险合同基本条款对被保险人所承担的赔偿或者给付保险合同基本条款对被保险人所承担的赔偿或者给付 (2)附加责任附加责任 投保人或者被保险人提出的，保险人同意而增

43、加的承保责任范围投保人或者被保险人提出的，保险人同意而增加的承保责任范围 不能单独承保不能单独承保 (3)除外责任除外责任 不属于保险责任范围内保险事故所致，保险人不予赔偿的责任不属于保险责任范围内保险事故所致，保险人不予赔偿的责任 规定除外责任的原因规定除外责任的原因 第一，避免保险人遭受重大损失第一，避免保险人遭受重大损失 地震、核辐射地震、核辐射 第二，限制对非偶然事故的赔偿第二，限制对非偶然事故的赔偿 自燃损失自燃损失自然磨损自然磨损 第三，避免逆选择第三，避免逆选择 设定限额设定限额 除外责任的内容除外责任的内容 1）除外地点）除外地点 承保风险地点特殊规定，例如：房屋、汽车承保风险

44、地点特殊规定，例如：房屋、汽车 2）除外风险）除外风险 其他合同包括的，或者非同寻常，需分别定价其他合同包括的，或者非同寻常，需分别定价 例如：地震风险例如：地震风险 3）除外财产）除外财产 其他合同中已经包括这类财产其他合同中已经包括这类财产 4）除外损失）除外损失 法令和法规所所引起的损失不包括在财产保险合同中法令和法规所所引起的损失不包括在财产保险合同中 例如：政府禁令，间接损失或者物体本身的瑕疵等例如：政府禁令，间接损失或者物体本身的瑕疵等 履行履行赔偿给付义务赔偿给付义务 1）赔偿保险金）赔偿保险金 赔偿给付金额赔偿给付金额保险标的的保险金额为限保险标的的保险金额为限 施救费施救费

45、为了定损支付的检验、评估、出售的合理费用为了定损支付的检验、评估、出售的合理费用 2）保险金支付方式）保险金支付方式 通常为现金，而非实物补偿或者恢复原状，合同约定的除外通常为现金，而非实物补偿或者恢复原状，合同约定的除外 财险中财险中修车；健康险修车；健康险医疗医疗 任务任务5 5 变更与终止保险变更与终止保险合同合同 新保险法第二十条新保险法第二十条：投保人和保险人可以协商变更合同内容。投保人和保险人可以协商变更合同内容。 变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险 凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书凭证上批注

46、或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书 面协议。面协议。 一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更 即投保人、被保险人变更，而不是保险人的即投保人、被保险人变更，而不是保险人的 变更变更 1 1、财产保险的情形、财产保险的情形 2 2、人身保险的情形、人身保险的情形 （一）财产保险合同主体的变更（一）财产保险合同主体的变更 财产保险合同的转让应当告知保险人财产保险合同的转让应当告知保险人 案例：保险合同的变更案例：保险合同的变更 【案情介绍案情介绍】 某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分某贸易公司购买了一辆轿车，并与保险公司订立了机动车辆分 项保险合同。在保险期间

47、内，该公司与某工业公司签订一书面项保险合同。在保险期间内，该公司与某工业公司签订一书面 协议，约定：协议，约定：“贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户贸易公司的该辆轿车转给工业公司，车的过户 手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担手续由贸易公司负责办理，所需费用由工业公司负担”。但贸贸 易公司一直没有办理该车的过户手续。易公司一直没有办理该车的过户手续。 某日工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使某日工业公司董事长李某因外出办事，贸易公司将该车派给其使 用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局用。李某驾该车发生事故，致使车毁人亡。贸易公司当日向公安局

48、 报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交报了案，并要求被告保险公司查验了事故现场。交警部门就该车交 通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公通事故作出最终责任认定书，确认该车已彻底报废，事故由贸易公 司负全部责任。司负全部责任。 （1）保险公司应该赔付吗？）保险公司应该赔付吗？ （2）如果赔付，赔付给哪家公司）如果赔付，赔付给哪家公司 （二）人身保险合同主体的变更（二）人身保险合同主体的变更 人身保险合同一般可以自由转让，但转让后必须通知保险人人身保险合同一般可以自由转让，但转让后必须通知保险人 投保人的变更。（了解）投保人的变更。（了解） 只要新的投保人

49、对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够 交付保险费，无须经保险人同意，但必须告知保险人。交付保险费，无须经保险人同意，但必须告知保险人。 受益人的变更（了解）受益人的变更（了解） 受益人是由被保险人指定的，或经被保险人同意由投受益人是由被保险人指定的，或经被保险人同意由投 保人指定的，其变更主要取决于被保险人的意志。投保人保人指定的，其变更主要取决于被保险人的意志。投保人 变更受益人时须经被保险人同意，并要书面通知保险人。变更受益人时须经被保险人同意，并要书面通知保险人。 案例：保险受益人的变更案例：保险受益人的变更 【案情介绍案情介绍】 2

50、010 2010年年7 7月月1111日，王某到保险公司投保了保额为日，王某到保险公司投保了保额为1010万元的人寿万元的人寿 保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，保险，指定其妻子李某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久， 王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起自本日起 受益人由王某的前妻李某变更为张某受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将的公证书。但是王某并未将 公证书变更受益人一事通知保险公司。公证书变更受益人一事通知保险公司。 2010 2010年年9 9月月1212日，王某遭遇

51、车祸身亡。日，王某遭遇车祸身亡。 张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公 司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未 将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变将变更受益人的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变 更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某 的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。的前妻李某。张某于是起诉保险公司至法院。 二、二、保险合同内容的变更保

52、险合同内容的变更 投保人要求变更保险合同内容，须征得保险人的同意，并办理变投保人要求变更保险合同内容，须征得保险人的同意，并办理变 更手续，必要时加缴保险费或退还部分保险费。更手续，必要时加缴保险费或退还部分保险费。 保险合同的复效保险合同的复效 合同在发行过程中因为某些原因的发生会引起效力的中止，合同在发行过程中因为某些原因的发生会引起效力的中止， 但在一定期限内可以申请恢复合同效力但在一定期限内可以申请恢复合同效力。 中止：中止：由于某种原因使保险合同的效力由于某种原因使保险合同的效力处于暂时处于暂时停止状态停止状态, ,即保即保 险合同暂时失效险合同暂时失效. . 终止终止 案例（了解）

53、 王力为自己购买一份寿险，期限为王力为自己购买一份寿险，期限为2525年，每年缴费年，每年缴费10001000元，在合元，在合 同生效的第同生效的第5 5年，因其失业，经济拮据，年，因其失业，经济拮据， 1.1.在合同的宽限期后仍不能缴费，则保险公司将如何处理？在合同的宽限期后仍不能缴费，则保险公司将如何处理？ 案例案例 2.2.如果如果8 8个月后王力又要求降低一定比率的保险费，但公司未予个月后王力又要求降低一定比率的保险费，但公司未予 批准，王力遂交纳了拖欠的保险金，则保险公司接受吗？批准，王力遂交纳了拖欠的保险金，则保险公司接受吗？ 案例（了解）案例（了解） 王某为自己投保了一份终身寿险

54、保单，合同成王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成 立并生效的时间为立并生效的时间为20082008年年3 3月月1 1日。因王某未按期日。因王某未按期 交纳续期保费，此保险合同的效力遂于交纳续期保费，此保险合同的效力遂于20082008年年5 5月月 1 1日中止。日中止。20102010年年4 4月月1 1日，王某补交了其所拖欠的日，王某补交了其所拖欠的 保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同 效力恢复。效力恢复。 2010 2010年年1010月月1010日，王某自杀身亡，其受益人日，王某自杀身亡，其受益人 向保险公司提出给付保险金的请

55、求。而保险公司则向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则 认为认为“复效日复效日”应为合同效力的起算日，于是便以应为合同效力的起算日，于是便以 合同效力不足两年为理由予以拒赔合同效力不足两年为理由予以拒赔。 （四）保险合同的终止四）保险合同的终止 保险合同因期限届满而终止保险合同因期限届满而终止 保险合同因解除而终止保险合同因解除而终止 1.1. 法定解除（一般是保险人）法定解除（一般是保险人） 2.2. 约定解除约定解除 3.3. 任意解除（如退保）任意解除（如退保） 保险合同因违约失效而终止保险合同因违约失效而终止 保险合同因履行而终止保险合同因履行而终止 1 1、被保险人、投保人的变

56、更属于、被保险人、投保人的变更属于( )( ) A A、主体变更主体变更 B B、客体变更客体变更 C C、内容变更内容变更 D D、其他变更其他变更 2 2、保险合同终止的最普遍、最基本的原因是、保险合同终止的最普遍、最基本的原因是( )( ) A A、因行使终止权而终止因行使终止权而终止 B B、因保险标的灭失终止因保险标的灭失终止 C C、因解除而终止因解除而终止 D D、自然终止自然终止 3 3、保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如、保险人已经履行赔偿或给付全部保险金义务后，如 无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届无特别约定，保险合同即告终止，即使保险期限尚未届 满

57、，合同也告终止，这是因满，合同也告终止，这是因( )( )终止。终止。 A A、因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止 B B、因保险标的灭失而终止因保险标的灭失而终止 C C、因行使终止权而终止因行使终止权而终止 D D、因解除而终止因解除而终止 4 4、合同当事人在订立保险合同时约定，在合同履行、合同当事人在订立保险合同时约定，在合同履行 过程中，某种情形出现时，合同一方当事人可行使解过程中，某种情形出现时，合同一方当事人可行使解 除权是除权是( )( ) A A、协商解除协商解除 B B、约定解除约定解除 C C、法定解除法定解除 D D、裁决解除裁决解

58、除 案例：已付首期保费但未签发保险单时合同是案例：已付首期保费但未签发保险单时合同是 否成立（了解）否成立（了解） 【案情介绍案情介绍】 20102010年年3 3月月1717日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保 费。同年费。同年4 4月月2 2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收 据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没 有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存

59、在权利与义务关 系。系。 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前 提。在投保程序上应该是要约提。在投保程序上应该是要约核保核保承诺承诺缴费缴费出具保单。出具保单。 保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合 同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同 一经成立即告生效。一经成立即告生效。 2、保险法保险法第第57条规定：条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人

60、合同规定分期支付保险费的，投保人 应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险 费费”。保险法保险法第第14条规定：条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定保险合同成立后，投保人按照约定 交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例在本案例 中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。 同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系同时因为首期保费已缴，保险合同