平安P2P平台资金存管服务方案

1、 服务方案说明 方案背景说明 目录 第一部分：方案背景说明 面临的监管趋势 2021-6-20 u2013年11月25日银监会牵头九部委处置非法集资部际联席会议 “明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公 众存款，更不能实施集资诈骗”。要求建立P2P第三方资金托管机制，平台不直接经手归集客户资金， 也无权擅自动用在第三方托管的资金。 u2013年12月20日国务院107号文 将P2P视为第一类“不持有牌照且无任何监管”，监管态度是规范而非取缔，明确“由央行会同 有关部门，负责研究监管措施” u2013年12月P2P行业首部自律规范 上海市网络信贷服务业

2、企业联盟在上海金融信息服务业年度峰会上发布网络借贷行业准入标 准，明确了资金第三方存管、清结算分离、风险管理制度、定期信息披露等事项。 u2014年04月08日银监会副主席阎庆民表态 在海南参加博鳌亚洲论坛时，表示“国务院最近决定由银监会负责牵头承担对P2P网贷平台的监 管研究，相关监管政策正在研究之中。” （三方联动：平台借款项目；银行资金管理；监管顶层监管，系统和机制） 我们认知的P2P资金管理核心诉求 2021-6-20 P2P平台核心需求点 提升公信力 监管趋势 可持续经营 资金处理效能 满足监管要求 自有资金账户和 投资者资金存储专 户分设管理 提升公信力之需 增强投资信赖 自身合规

3、经营、 提升风控能力之需 为引入财务或战 略投资者夯实基础 提升资金管理服 务能力 资金处理高效、 资金流向清晰 我们认知的P2P资金管理功能需求 同步注册 实名认证 交易密码 账户充值 开通投标放款还款 手动还款 自动还款 拨备金账户还款 担保公司还款 利息分润 手动投标 资金预授权 自动投标 债权转让 资金解冻 账户转账 服务费佣金 账户提现 主需求：账户分设管理、资金处理高效且持续稳定、出具定期存管 报告。 其它需求：投资者资金增值产品、利息清分等 需求归总 而普遍现状 2021-6-20 投资者A 投资者B 投资者C 借款者 投资者银行账户第三方支付公司 备付金账户 P2P银行账户借款

4、者银行账户 第三方支付公司P2P网贷平台 T+1 第三方支付公司：仅起支付通道作用 P2P平台：控制资金流向，挪用风险 风险？风险？ 直接支 取模式 第二部分：服务方案说明 方案简介 2021-6-20 平安银行网贷行业（P2P）资金存管服务方案，是平安银行顺应互联网金融行业发展趋势、 P2P监管趋势，根据P2P平台交易结算及资金管理方面的需求，专门针对P2P平台而设计。 业内第一家专门提供P2P 全方位资金存管服务方案的银行 2021-6-20 优势亮点 p 与其他银行： l不只单纯提供账户监管服务，还将提供完善的电子账务体系和支付结算服务； l根据P2P平台的业务流程量身定制，涵盖从充值、

5、投标、提现、对账各个业务环节； l平台整体对接，提供如实名验证、跨行支付、T+0到账等增值服务。 p 与第三方支付： l比第三方支付公司提供的资金存管服务更具市场公信力； l不只单纯提供支付通道； l避免支付公司面临的监管风险危及P2P平台发展（近期的支付限额及罚款等监管事件）； l避免未来P2P监管规范出来后还需进行方案转换的风险。 p 其他优势： l业内第一家专门针对P2P平台推出全方位资金存管服务； l总行级IT系统投入，可根据平台个性化需求量身定制，不改变P2P平台业务流程及客户体验； l专户资金流水与平台电子交易信息一一对应，交易专用账户与平台自有资金账户严格分离，实 现现有监管条件

6、下的最优化处理，未来可第一时间实现监管要求（可及时向监管提供账户明细）。 P2P平台 2021-6-20 功能视图 会员 充值提现 投标 冻结 银行 卡绑 定 会员 子账 户 利息 分摊 实名 验证 电子 回单 明细 查询 跨行 代扣 自有 资金 账户 电子 报表 平安银行P2P资金存管服务平台 日终 对账 清算 公网、 专线 对接 前台 功能 用户 可视 平台 可视 中台 功能 后台 功能 管理 可视 l存管专户、自有资金账户、备付金账户分设隔离管理 l交易资金存管专户实行专户专用，资金进出与平台交易一一对应，银行根据交易指令进行调账处 理 l平台自有资金账户用于存放手续费及利息收入 l备付

7、金账户用于存储交易平台的风险备付金或准备金，专门管理 存管专户产生的利息，支持利息划归P2P平台或由P2P平台分计给会员。 P2P平台 交易资金 存管专户 会员账户1 会员账户2 自有资金账户 利息及手续费 收入等 备付金账户备付金保证金 利息 账户体系 业务流程 功能分解1 注册会员完善资料实名认证绑定银行卡 提供实名 验证服务 绑定提现 或充值银 行卡 同步建立 银行会员 子账户 一、注册阶段 银行嵌入服务 会员 l从客户注册环节，银行即可同步建立电子账户（银行为投融资会员开立的交易结算专用 电子账户与平台为会员开立的交易账户一一对应）； l提供实名验证及同名银行卡绑定（可作为会员提现或充

8、值绑定帐号，支持跨行绑定）等 增值功能，平台可根据实际业务需要选配； l投资者、借款者在平台一站式操作，无需往返银行签约开户等。 二、充值阶段 登录平台充值选择充值方式银行跨行收单充值成功增加余额 提供3种充 值方式 同步反馈 充值结果 支持跨行 充值 同步增加 会员台帐 会员 l平安银行跨行收单平台支持全国范围内绝大多数银行； l会员充值后，银行可实时增加会员余额（最快可支持跨行T+0到账）； l根据P2P平台需求，充值环节提供“T+0”、“T+1”到账； l支持银行借记卡，暂拒绝支持信用卡（满足监管要求）。 银行嵌入服务 功能分解2 三、投标阶段 发标借款平台审核资金募集募集成功标满取现

9、借款人 募集资金 冻结 资金解冻 调整投资 人借款人 余额 l投资人投标后，当项目处于资金募集阶段，银行将投资人资金实时冻结； l支持在募集期内冻结多个投资人资金； l冻结金额银行控制不允许提现，保证项目资金募集期的资金可靠性； l项目募集成功后，银行根据电子合同信息调整投资人和借款人的账户余额。 银行嵌入服务 功能分解3 四、会员提现阶段 登录平台提现安全验证银行跨行转账转账成功减少余额 会员 支持大额 取现 支持跨行 转账 支持T+0 日到账 同步减少 会员余额 l会员发起提现后，银行实时将会员资金从P2P平台专户转出至会员指定的同名银行账户； l支持经P2P平台确认的募集成功项目，直接将

10、资金划转到借款人绑定的银行账户（按合同约定）； l最快可实现本行和他行T+0日资金到账。 银行嵌入服务 功能分解4 五、借款人还款阶段 登录平台还款银行P2P平台还款成功调整余额 会员 银行跨行 收单平台 实时反馈 还款结果 减少借款 人余额 增加投资 人余额 增加平台 手续费余 额 l借款人可通过充值+还款功能完成还款，也支持由银行发起代扣完成还款操作； l根据P2P平台电子合同信息（验证指令），调整借款人和投资人账户余额； l可按电子合同约定实现P2P平台手续费自动扣收（可按约定自动转入平台自有资金账户）； l支持P2P平台发起从借款人跨行账户代扣借款资金并自动还款，支持不足额扣款功能；

11、l支持当借款人逾期时从平台自有资金账户或i备付金账户扣款提前代偿。 银行嵌入服务 功能分解5 六、日终清算对账 除系统实时交易的互动外，银行每日会与P2P平台进行对账清算，确保当日资金当日对账清算 l总分账核对：计算P2P平台存款专用账户余 额是否大于等于会员台账余额之和； l分分账核对：即取会员上日余额加减会员当 日出入金计算的余额，加减平台提供的会员损益 余额与P2P平台提供会员余额核对； l充值体现资金明细、开销户明细核对； l如发生对账不平，银行生成对账不符记录明 细文件，并发送至P2P平台服务器，双方可及时 查明原因。 日终清 算对账 总分核 对 出入金 明细核 对 开销户 明细核

12、对 分分核 对 会员交 易明细 清算 功能分解6 可在网银端查询会员信息及资金充值或提现信息。 可在网银端查询招募期投资人资金被冻结交易信息 投资成功，可在网银端查询扣除投资人在标的中所投的冻结资金信息。 可网银端查询借款人还款信息 会员信息查询：会员出入金明细查询： 七、信息查询 功能分解7 为P2P平台提供资金划转回单，借款者提现回单上可查询对应投资人姓名及合同号。 支持提现现时，在银行回单备注内显示合同号及投资人姓名 提现回单付款方为P2P平台存管账号，收款方为具体借款人绑定的我行或他行同户名结算账户 充值回单由银行内部账户一笔转入，充值回单付款方为银行内部账户，收款方为P2P存管账户

13、如P2P平台要求会员同时绑定充值的银行账号，网银可提供充值明细回单 电子回单加盖平安银行电子公章 八、电子回单 功能分解8 支持P2P平台系统通过专线和公网两种方式与我行系统对接 P2P平台 专线方式 适合自建机房服务器，有运维团队，对信 息安全保密级别要求较高的P2P 优点：安全等级高，与互联网物理隔绝 缺点：需要架设专线投入 公网方式 适合快速发展时期租赁服务器或使用云服 务的P2P 优点：公网加密传输，方式灵活，成本低 缺点：安全性上不如专线方式 项目实施1 项目实施 2021-6-20 合作意向达成内部评估立项P2P开发接口投产及功能开通 P2P平台自有资金账户P2P平台风险准备金账户 P2P平台资金存管专户 可先 开立 2021-6-20 我们想合作的平台 公司合法成立的证照资料（“五证”） 网站ICP备案 P2P平台各项业务管理规则 一是，借款者资信审核方面 二是，借款项目审核方面 三是，借款资金使用及监控方面 四是，借款人违约处理方面 五是，充值、发标、投标等方面 六是，资金处理方面 正式运营满一年 平台借款标的单笔期限主要以短期为主 秒标、净值标交易量占比不宜超过50% 平台本身不为借款本息提供担保 经营期间未发生过挤兑提现情形 平台法定代表人（含实际控制人）不存在不 良信贷记录 投标定价相对合