第4节 保险合同的解释和争议处理

1、第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则 （一）文义解释原则（一）文义解释原则 1、概念：就是按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解、概念：就是按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解 释。释。 2、文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而且明、文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而且明 确的含义。确的含义。 （二）意图解释原则（二）意图解释原则 1、概念：是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资、概念：是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资 料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此

2、解料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解 释保险合同条款的内容。释保险合同条款的内容。 2、意图解释只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同、意图解释只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同 的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则 （三）整体性原则（三）整体性原则 概念：是指对保险合同的解释，不应拘泥于合同规定的只言片概念：是指对保险合同的解释，不应拘泥于合同规定的只言片 语，或断章取义，而应把

3、合同的某个条款放到整体合同之中，语，或断章取义，而应把合同的某个条款放到整体合同之中， 根据整个合同订立的目的，结合其他条款的规定，来确定某一根据整个合同订立的目的，结合其他条款的规定，来确定某一 具体合同条款的含义。具体合同条款的含义。 （四）有利于被保险人和受益人的原则（四）有利于被保险人和受益人的原则 概念：合同的内容是保险公司事先确定好的，所以已经充分的概念：合同的内容是保险公司事先确定好的，所以已经充分的 确认了保险公司的利益，在存在多种解释的情况下，应选择一确认了保险公司的利益，在存在多种解释的情况下，应选择一 个有利于被保险人的解释。个有利于被保险人的解释。 案例案例 n 案例简

4、介案例简介 某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任条款为：某乡砖瓦厂投保了企业财产保险，保险合同的基本责任条款为： “保险人对于下列自然灾害和以外事故造成保险财产的损失，承担保保险人对于下列自然灾害和以外事故造成保险财产的损失，承担保 险责任：（险责任：（1）火灾；（）火灾；（2）爆炸）爆炸；（；（6）暴雨；（）暴雨；（7）洪水）洪水”在在 保险责任期间内，当地下了一场大雨，将一批砖胚泡损，被保险人提保险责任期间内，当地下了一场大雨，将一批砖胚泡损，被保险人提 出索赔。被保险人提出两点理由：出索赔。被保险人提出两点理由： 大雨是自然灾害的一种；大雨是自然灾害的一种；大雨亦是暴雨。认为

5、损失为保险责任大雨亦是暴雨。认为损失为保险责任 范围。对此保险公司指出保险条款的含义应作整体解释，并不是说所范围。对此保险公司指出保险条款的含义应作整体解释，并不是说所 有的自然灾害造成的损害保险公司都要赔，只有因条款中列明的自然有的自然灾害造成的损害保险公司都要赔，只有因条款中列明的自然 灾害遭受的损失，保险公司才赔付。而该案中大雨未构成暴雨，不是灾害遭受的损失，保险公司才赔付。而该案中大雨未构成暴雨，不是 条款中列明赔偿的保险事故，所以保险公司拒赔。被保险人诉至法院。条款中列明赔偿的保险事故，所以保险公司拒赔。被保险人诉至法院。 案例案例 n 主要观点主要观点 观点一：观点一： 当事人对保

6、险合同中的当事人对保险合同中的“自然灾害自然灾害”一词是指一般的自然灾害一词是指一般的自然灾害 还是指条款中列明的几种自然灾害有争议，属于保险合同中的还是指条款中列明的几种自然灾害有争议，属于保险合同中的 “疑义条款疑义条款”，应适用，应适用保险法保险法第第30条的规定，作有利于被条的规定，作有利于被 保险人的解释，大雨亦是自然灾害的一种。保险人的解释，大雨亦是自然灾害的一种。 观点二：观点二： 本案不应适用本案不应适用保险法保险法第第30条的规定。因为第条的规定。因为第30条适用的范条适用的范 围是在运用合同的一般解释方法不能得出确定的结论时才应作围是在运用合同的一般解释方法不能得出确定的结

7、论时才应作 出有利于被保险人或受益人的解释。本案可以通过整体解释和出有利于被保险人或受益人的解释。本案可以通过整体解释和 专业解释得出大雨不是承保范围的结论。所以第专业解释得出大雨不是承保范围的结论。所以第30条的规定不条的规定不 适用本案，保险公司不必赔偿被保险人的损失。适用本案，保险公司不必赔偿被保险人的损失。 案例案例 n 本案分析本案分析 本案争执的产生在于双方对保险合同的解释原则有不同的认识。在本案争执的产生在于双方对保险合同的解释原则有不同的认识。在 解释时应正确适用解释时应正确适用疑义利益原则疑义利益原则。只有在运用其他的解释方法无法确。只有在运用其他的解释方法无法确 定当事人真

8、实时，才应使用疑义利益原则。本案中存在滥用疑义利益定当事人真实时，才应使用疑义利益原则。本案中存在滥用疑义利益 原则的问题。原则的问题。 对于自然灾害应作整体解释，也就是说只有条款列明的对于自然灾害应作整体解释，也就是说只有条款列明的“暴雨暴雨”、 “火灾火灾”等才是本保险合同条款中所指的等才是本保险合同条款中所指的“自然灾害自然灾害”，而非通常意，而非通常意 义上的义上的“自然灾害自然灾害”保险合同中的保险合同中的“暴雨暴雨”有专业含义，是指每小时有专业含义，是指每小时 降水量为降水量为16毫米以上或每毫米以上或每12小时降水量为小时降水量为30毫米以上或毫米以上或24小时内降水小时内降水

9、量为量为50毫米以上的降水强度很大的雨。以此标准，本案中的毫米以上的降水强度很大的雨。以此标准，本案中的“大雨大雨” 尚算不上尚算不上“暴雨暴雨”，某砖瓦厂因此遭受的损失不是保险责任范围，保，某砖瓦厂因此遭受的损失不是保险责任范围，保 险公司拒赔是合理的。险公司拒赔是合理的。 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （一）保险合同的争议及产生原因（一）保险合同的争议及产生原因 1、保险合同的争议、保险合同的争议 p也叫保险合同的纠纷，是指当事人双方对合同在履行过程中，遇也叫保险合同的纠纷，是指当事人双方对合同在履行过程

10、中，遇 到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，且各执已见，相持不到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，且各执已见，相持不 下，引起争议与磨擦。下，引起争议与磨擦。 2、保险合同纠纷产生原因、保险合同纠纷产生原因 p（1）合同条款的文字表达不清、不够准确；）合同条款的文字表达不清、不够准确； p（2）合同条款及文字表述摸棱两可；）合同条款及文字表述摸棱两可； p（3）对合同条款及文字的解释分歧；）对合同条款及文字的解释分歧； p（4）因引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外）因引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外 责任交织责任交织 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同

11、的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （二）保险合同的争议处理方式（二）保险合同的争议处理方式 1、协商（、协商（ negotiation） p（1）概念）概念 协商解决又称协商和解，是指保险合同争议或纠纷发生后，由保险协商解决又称协商和解，是指保险合同争议或纠纷发生后，由保险 关系双方通过友好协商（关系双方通过友好协商（friendly negotiation），在互谅互让的基础），在互谅互让的基础 上取得共识，在彼此都可以接受的条件下达成结束争议或纠纷的一上取得共识，在彼此都可以接受的条件下达成结束争议或纠纷的一 种方式。种方式。 p（2）协商作为解决争

12、议或纠纷最佳方式的原因在于：）协商作为解决争议或纠纷最佳方式的原因在于： 对争议或纠纷的内容，双方当事人更清楚、明了一些，可以使问对争议或纠纷的内容，双方当事人更清楚、明了一些，可以使问 题得到更及时、合理的解决；题得到更及时、合理的解决； 保险关系双方不经过其他方而自行磋商和解，可以减少不必要的保险关系双方不经过其他方而自行磋商和解，可以减少不必要的 手续和麻烦，故可以节省费用开支；手续和麻烦，故可以节省费用开支； 双方通过友好协商达成共识，可以不伤感情，有利于保持和发展双方通过友好协商达成共识，可以不伤感情，有利于保持和发展 彼此间的友好业务关系。彼此间的友好业务关系。 第四节第四节 保险

13、合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （二）保险合同的争议处理方式（二）保险合同的争议处理方式 2、调解（、调解（mediation） p（ 1）概念）概念 调解也称为调停，是指由保险人和被保险人自愿将有关争议或纠纷调解也称为调停，是指由保险人和被保险人自愿将有关争议或纠纷 提交双方都同意的第三者，在双方当事人辨明是非、分清责任的基提交双方都同意的第三者，在双方当事人辨明是非、分清责任的基 础上，促其互谅互让，进而进行公平判断，以使保险合同的已履行。础上，促其互谅互让，进而进行公平判断，以使保险合同的已履行。 p（2）分类）分类 行政

14、调解行政调解不具有法律强制执行效力；不具有法律强制执行效力； 仲裁调解仲裁调解具有法律强制执行效力；具有法律强制执行效力； 法院调解法院调解具有法律强制执行效力。具有法律强制执行效力。 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （三）仲裁（三）仲裁（arbitration） 1.仲裁的概念仲裁的概念 p（1）概念：仲裁是指保险合同双方当事人根据定理的仲裁协议，）概念：仲裁是指保险合同双方当事人根据定理的仲裁协议， 将其争议或纠纷提交仲裁机构，对其作出裁决或公断。将其争议或纠纷提交仲裁机构，对其作出裁决或公断。 p（2）当

15、事人双方各指定一个仲裁人，组成临时仲裁庭。仲裁人）当事人双方各指定一个仲裁人，组成临时仲裁庭。仲裁人 的裁决为终局，当事人不得向法院再起诉。的裁决为终局，当事人不得向法院再起诉。 p（3）如果仲裁人达不成共识，双方还可以推选以为公断人，或）如果仲裁人达不成共识，双方还可以推选以为公断人，或 称公证人，公证人的公断具有法律效力。如果一方不执行，则另称公证人，公证人的公断具有法律效力。如果一方不执行，则另 一方可以申请法院强制执行。一方可以申请法院强制执行。 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （三）仲裁（三）仲裁（a

16、rbitration） 2.仲裁程序仲裁程序 发生争议发生争议 任何一方任何一方 提交仲裁提交仲裁 申请申请 另一方另一方 提出提出 答辩书答辩书 指定仲裁人指定仲裁人 组成仲裁庭组成仲裁庭 同时同时 推选推选 公证人公证人 达成协议达成协议 未未 达成协议达成协议 具有具有 法律效力的法律效力的 最终裁决最终裁决 公证人公证人 继续仲裁继续仲裁 1个 月 1个 月 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （三）仲裁（三）仲裁（arbitration） 2.仲裁程序仲裁程序 p对仲裁人的要求对仲裁人的要求 第一，通常由

17、保险界的高级职员和有名望的人士担任；第一，通常由保险界的高级职员和有名望的人士担任； 第二，与当事人双方无利害关系；第二，与当事人双方无利害关系； 第三，具有丰富的保险知识和业务实践经验；第三，具有丰富的保险知识和业务实践经验； 第四，秉公处理保险争议或纠纷。第四，秉公处理保险争议或纠纷。 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （三）仲裁（三）仲裁（arbitration） 3.仲裁机构仲裁机构 p（1）国际性的仲裁机构）国际性的仲裁机构 联合国国际贸易法委员会联合国国际贸易法委员会 国际商会仲裁院国际商会仲裁院 p

18、（2）我国的仲裁机构）我国的仲裁机构 中国对外贸易仲裁委员会中国对外贸易仲裁委员会 中国海事仲裁委员会（中国海事仲裁委员会（1959年，民间组织），其权利主要来源于法年，民间组织），其权利主要来源于法 律赋予和当事人的授权。律赋予和当事人的授权。 p（3）仲裁机构的分类）仲裁机构的分类 常设仲裁机构常设仲裁机构 临时仲裁庭临时仲裁庭 p（4）世界上影响最大的海事仲裁机构）世界上影响最大的海事仲裁机构伦敦海事仲裁员协会伦敦海事仲裁员协会 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （三）仲裁（三）仲裁（arbitration

19、） 4.仲裁地点仲裁地点 p（1）保险业务争议的仲裁地点，通常约定在保险公司的所在地，）保险业务争议的仲裁地点，通常约定在保险公司的所在地， 这样约定的主要原因是仲裁点与仲裁适用的程序法以及在合同没这样约定的主要原因是仲裁点与仲裁适用的程序法以及在合同没 有选择法律条款时，确定合同所适用的实体法有密切关系。有选择法律条款时，确定合同所适用的实体法有密切关系。 p（2）按照一般法律规定，在哪个国家仲裁，就要适应哪个国家）按照一般法律规定，在哪个国家仲裁，就要适应哪个国家 的仲裁法规和法律冲突规则。的仲裁法规和法律冲突规则。 p（3）也有约定被请求仲裁方所在地为仲裁点，如果有关建筑工）也有约定被请

20、求仲裁方所在地为仲裁点，如果有关建筑工 程保险之类的特殊业务的保险争议。程保险之类的特殊业务的保险争议。 p（4）我国保险合同的通用条文明确仲裁点在）我国保险合同的通用条文明确仲裁点在中国北京中国北京，仲裁程，仲裁程 序按照我国法律。序按照我国法律。 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （三）仲裁（三）仲裁（arbitration） 5.仲裁效力仲裁效力 p1、我国民事诉讼法规定：经中华人民共和国的涉外仲裁机构裁、我国民事诉讼法规定：经中华人民共和国的涉外仲裁机构裁 决的案件，当事人不得向人民法院起诉。决的案件，当

21、事人不得向人民法院起诉。 p2、为了明确仲裁裁决的效力，避免引起复杂的上述程序，再保、为了明确仲裁裁决的效力，避免引起复杂的上述程序，再保 险合同的仲裁条款一般都明确规定，公断人的结论是最终裁决。险合同的仲裁条款一般都明确规定，公断人的结论是最终裁决。 它高于任何法律，对保险双方当事人都有约束力，必须认真执行，它高于任何法律，对保险双方当事人都有约束力，必须认真执行， 不得上诉。双方各执一份，具有同等效力。不得上诉。双方各执一份，具有同等效力。 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （三）仲裁（三）仲裁（arbitr

22、ation） 6.仲裁费用仲裁费用 p仲裁费用可由仲裁人决定由一方负责，或有双方分担，或按约定仲裁费用可由仲裁人决定由一方负责，或有双方分担，或按约定 方法处理。但多数保险合同中的仲裁条款都规定第一层仲裁人的方法处理。但多数保险合同中的仲裁条款都规定第一层仲裁人的 费用，由各当事人自理；所需的共同费用，由当事人双方共同负费用，由各当事人自理；所需的共同费用，由当事人双方共同负 担，或由仲裁人决定如何处理。关于公断人的费用，则由保险双担，或由仲裁人决定如何处理。关于公断人的费用，则由保险双 方当事人共同负担。方当事人共同负担。 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n

23、 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （四）诉讼（四）诉讼（Sue） 俗称打官司，是指保险合同当事人的任何一方将合同的争议提俗称打官司，是指保险合同当事人的任何一方将合同的争议提 交有管辖权的法院，对其进行审理和做出判决的一种方式。合交有管辖权的法院，对其进行审理和做出判决的一种方式。合 同争议一经法院判决，当事人必须执行。同争议一经法院判决，当事人必须执行。 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （五）仲裁与诉讼的比较（五）仲裁与诉讼的比较 1、启动的前提不同、启动的前提不同 p（1）要启动仲裁程序，首先

24、，必须要双方达成将纠纷提交仲裁）要启动仲裁程序，首先，必须要双方达成将纠纷提交仲裁 的一致的意思表示，这可以通过专门的仲裁协议也可以通过合同的一致的意思表示，这可以通过专门的仲裁协议也可以通过合同 中的仲裁条款表现出来。达成一致意思表示的时间可以是在纠纷中的仲裁条款表现出来。达成一致意思表示的时间可以是在纠纷 发生前，纠纷中也可以在纠纷发生之后。其次，双方还必须一致发生前，纠纷中也可以在纠纷发生之后。其次，双方还必须一致 选定具体的仲裁机构。只有满足上述条件仲裁机构才予受理。选定具体的仲裁机构。只有满足上述条件仲裁机构才予受理。 p（2）对诉讼而言，只要一方认为自己的合法权益受到侵害，即）对诉

25、讼而言，只要一方认为自己的合法权益受到侵害，即 可以向法院提起诉讼，而无需征得对方同意。由此，诉讼的条件可以向法院提起诉讼，而无需征得对方同意。由此，诉讼的条件 要宽泛得多。要宽泛得多。 p（3）所以，仲裁是双方行为，而诉讼这是单方行为。）所以，仲裁是双方行为，而诉讼这是单方行为。 2、开庭的公开程度及对当事人双方商业关系和信誉的影响不、开庭的公开程度及对当事人双方商业关系和信誉的影响不 同同 p（1）仲裁一般不公开进行，对仲裁双方的商业关系和信誉的影）仲裁一般不公开进行，对仲裁双方的商业关系和信誉的影 响较小响较小 p（2）人民法院审理，一般应当公开进行，这对仲裁双方的商业）人民法院审理，一

26、般应当公开进行，这对仲裁双方的商业 关系和信誉的影响较大关系和信誉的影响较大 第四节第四节 保险合同的解释和争议保险合同的解释和争议 处理处理 n 二、保险合同的争议处理二、保险合同的争议处理 （五）仲裁与诉讼的比较（五）仲裁与诉讼的比较 3、效率不同、效率不同 p仲裁相比诉讼更加灵活、自由，而且由于仲裁人一般都精通保险仲裁相比诉讼更加灵活、自由，而且由于仲裁人一般都精通保险 业务，所以仲裁比诉讼更加及时高效。业务，所以仲裁比诉讼更加及时高效。 4、费用不同、费用不同 p仲裁手续简便，解决问题迅速，费用比较低廉；仲裁手续简便，解决问题迅速，费用比较低廉； p诉讼从起诉到结案的时间比较长，费用也

27、比较高。诉讼从起诉到结案的时间比较长，费用也比较高。 案例案例1 1 n 案情简介：保费未交案情简介：保费未交 缘何获赔数百万？缘何获赔数百万？ 1998年年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产 保险。保险费为每户保险。保险费为每户7.5元，保额为每户元，保额为每户2500元，并且保险双方特别元，并且保险双方特别 约定：保费分两次交付，约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保 单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次

28、向乡政府催讨保费未果。当 年年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全 乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公 司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大， 乡政府上诉到法院，法院最终以保险公司支付赔款乡政府上诉到法院，法院最终以保险公司支付赔款380万元、乡政府万元、乡政府 支付保费及利息支付保费及利息3万元予以结案。万元予以结案。 案例案例1 1 n 案情分

29、析案情分析 本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保 险责任的前提条件。我们知道，财险合同属于承诺性合同，只要双方险责任的前提条件。我们知道，财险合同属于承诺性合同，只要双方 当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险 人开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的，人开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的， 则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。在通常情况下，保险合则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。

30、在通常情况下，保险合 同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要 的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害 补偿的义务。补偿的义务。保险法保险法第第13条规定：条规定：“保险合同成立后，投保人按保险合同成立后，投保人按 照约定交纳保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。照约定交纳保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。” 案例案例1 1 n 案情分析案情分析 本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同本案中，保险公

31、司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同 所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投 保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案 双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作 出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故月份交清。故 乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，乡政府

32、是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件， 除非在保单上特别约定，除非在保单上特别约定，“保单自交费之日起生效保单自交费之日起生效”。这样，即使投。这样，即使投 保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成 立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。 案例案例2 2 n 案情简介案情简介 2002年年4月，封某为自己的妻子投保了重大疾病险月，封某为自己的妻子投保了重大疾病险10万元及附加人万元及附加人 身意外伤害险身意外伤害险5万元。

33、在被保险人一栏中，封某代替妻子签字。万元。在被保险人一栏中，封某代替妻子签字。2005 年年5月，封某之妻因心脏病住院治疗。同年月，封某之妻因心脏病住院治疗。同年11月，封某之妻向保险公月，封某之妻向保险公 司提出理赔申请。司提出理赔申请。 保险公司经过调查，认为：医院病历记载封某之妻的病史，证明在保险公司经过调查，认为：医院病历记载封某之妻的病史，证明在 订立保险合同的时候，投保人没有履行告知义务。同时，在被保险人订立保险合同的时候，投保人没有履行告知义务。同时，在被保险人 一栏中，是封某代替妻子签的字。双方意见不一致，发生争议。后，一栏中，是封某代替妻子签的字。双方意见不一致，发生争议。后

34、， 经过协商，达成了理赔通融赔付协议。协议约定：经过协商，达成了理赔通融赔付协议。协议约定： 1.双方同意，保险公司给付保险金双方同意，保险公司给付保险金5万元。万元。 2.保险金由封某之妻代表领取。保险金由封某之妻代表领取。 3.封某之妻及其他相关人员同意放弃该保险单项下，其他与被保险封某之妻及其他相关人员同意放弃该保险单项下，其他与被保险 事故有关的一切权利。事故有关的一切权利。 协议顺利履行。协议顺利履行。 后，封某之兄得知此情况，认为保险公司有欺诈行为，鼓动封某之后，封某之兄得知此情况，认为保险公司有欺诈行为，鼓动封某之 妻起诉于法院。妻起诉于法院。 案例案例2 2 n 案情简介案情简

35、介 法院经过审理认为：法院经过审理认为： 当事人双方是在真实意思表示的基础上签订的保险合同，内容合法。当事人双方是在真实意思表示的基础上签订的保险合同，内容合法。 在被保险人一栏中，没有被保险人亲笔签字，但是，投保人与被保险在被保险人一栏中，没有被保险人亲笔签字，但是，投保人与被保险 人是夫妻关系，该保险合同已经履行了人是夫妻关系，该保险合同已经履行了3年多，可以推断，被保险人年多，可以推断，被保险人 是知道缴纳保险费的情况的，而且，对该保险合同没有提出异议，所是知道缴纳保险费的情况的，而且，对该保险合同没有提出异议，所 以，被保险人对于该保险合同是认可的，应当认定合同有效。以，被保险人对于该

36、保险合同是认可的，应当认定合同有效。 在保险事故发生以后，当事人双方发生争议，经过协商后，签订了在保险事故发生以后，当事人双方发生争议，经过协商后，签订了 理赔给付协议书。该协议书是双方达成的一致意见，协议行为不违反理赔给付协议书。该协议书是双方达成的一致意见，协议行为不违反 法律规定，协议之内容也是合法的。该协议也已经履行完毕。对于该法律规定，协议之内容也是合法的。该协议也已经履行完毕。对于该 协议，不应该再有异议。协议，不应该再有异议。 封某之妻又起诉于法院，认为该协议是在保险公司有欺诈行为的情封某之妻又起诉于法院，认为该协议是在保险公司有欺诈行为的情 况下达成的，但是没有提出充足的证据，

37、法院不能采纳。原告提出的况下达成的，但是没有提出充足的证据，法院不能采纳。原告提出的 其他诉讼请求，没有事实和法律依据，法院不予支持。其他诉讼请求，没有事实和法律依据，法院不予支持。 案例案例2 2 n 本案结论本案结论 封某之妻与保险公司经过协商，达成理赔通融赔付协议是合法的。同时，封某之妻与保险公司经过协商，达成理赔通融赔付协议是合法的。同时， 该协议也已经履行完毕。封某之妻在协议之后反悔，法律不予支持。该协议也已经履行完毕。封某之妻在协议之后反悔，法律不予支持。 理论分析理论分析 本案争议的焦点是：在理赔过程中，保险公司是否可以与被保险人或受益本案争议的焦点是：在理赔过程中，保险公司是否

38、可以与被保险人或受益 人签订理赔给付协议，以此改变原合同的规定。人签订理赔给付协议，以此改变原合同的规定。 保险合同与其他合同一样，适用合同意思自治原则，只要在不违反法律和保险合同与其他合同一样，适用合同意思自治原则，只要在不违反法律和 法规的前提下，合同双方当事人可以约定或变更合同的内容。我国保险法第法规的前提下，合同双方当事人可以约定或变更合同的内容。我国保险法第 20条规定，条规定，“投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险 有关的其他事项作出约定。有关的其他事项作出约定。” 我国保险法第我国保险法第21条还规定，条还规定，“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协在保险合同有效期内，投保人和保险人经协 商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在商同意，可以变更保险合同的有关内容。变更保险合同的，应当由保险人在 原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订 立变更的书面协议。立变更的书面协议。” 对于一些保险监管部门制定的内容，例如