第07章责任保险-雇主责任保险

1、第七章第七章 责任保险责任保险-雇主责任保险雇主责任保险 （Employers Liability Insurance） 雇主责任保险雇主责任保险 o 雇主责任概述雇主责任概述 o 雇主责任保险的内涵及发展雇主责任保险的内涵及发展 n 什么叫雇主责任保险什么叫雇主责任保险 n 雇主责任保险的历史发展雇主责任保险的历史发展 n 与劳工补偿制度的发展与劳工补偿制度的发展 o 雇主责任保险的内容雇主责任保险的内容 第一节第一节 雇主责任概述雇主责任概述 o 1 1、什么叫雇主责任？、什么叫雇主责任？ 雇主：雇用他人为自己执行事务的主体，是管理劳雇主：雇用他人为自己执行事务的主体，是管理劳 动者并根据

2、其提供的服务支付报酬的一方，一般包动者并根据其提供的服务支付报酬的一方，一般包 括法人和自然人。括法人和自然人。 雇员：根据雇主的指示，利用雇主提供的条件，以雇员：根据雇主的指示，利用雇主提供的条件，以 自己的技能提供劳务的一方。自己的技能提供劳务的一方。 可能使自己受到损害，也可能使他人受到损害，对这可能使自己受到损害，也可能使他人受到损害，对这 两种损害，雇佣人均应承担民事责任两种损害，雇佣人均应承担民事责任。 雇主责任：在雇佣活动中产生的民事责任雇主责任：在雇佣活动中产生的民事责任, ,以雇佣以雇佣 关系为前提的一种民事责任。关系为前提的一种民事责任。 雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害

3、应承担的民事责雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的民事责 任；任； 雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害应承担的民雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害应承担的民 事责任。事责任。 理论界有人称为理论界有人称为“替代责任替代责任”、“转承责任转承责任”或或“代负代负 责任责任” 我国我国民法通则民法通则第条第条 “ “企业法人对它的法定代企业法人对它的法定代 表人和其他工作人员经营活动承担民事责任表人和其他工作人员经营活动承担民事责任” ” ； 在在关于适用关于适用中华人民共和国民事诉讼法中华人民共和国民事诉讼法若干问题若干问题 的意见的意见中，从程序法司法解释的角度，规定了主侵权中，

4、从程序法司法解释的角度，规定了主侵权 责任关系。该意见第条规定，责任关系。该意见第条规定，“个体工商户、农村个体工商户、农村 承包经营户、合伙组织雇佣的人员在进行雇佣合同规定承包经营户、合伙组织雇佣的人员在进行雇佣合同规定 的生产经营活动中造成他人损害，其雇主是当事人。的生产经营活动中造成他人损害，其雇主是当事人。” 2、雇主责任的归责原则、雇主责任的归责原则 各国规定不尽相同，归纳起来有以下几种：各国规定不尽相同，归纳起来有以下几种： 严格责任制：主要由欧洲大陆法系的某些国家采取。其严格责任制：主要由欧洲大陆法系的某些国家采取。其 理论根据在于：源于委托工作的危险，应当由因该工作理论根据在于

5、：源于委托工作的危险，应当由因该工作 的完成而受益的人承担；给某人提供就业机会只不过是的完成而受益的人承担；给某人提供就业机会只不过是 为了追逐雇主自身的利益；在那样的情况下雇主对那一为了追逐雇主自身的利益；在那样的情况下雇主对那一 领域的（委托给）专门人员的工作的特别危险依法负有领域的（委托给）专门人员的工作的特别危险依法负有 委托控制义务。委托控制义务。 过错责任制：主要由大陆法系国家所采取。其特点是以过错责任制：主要由大陆法系国家所采取。其特点是以 雇佣人的过错确定雇佣人责任。该过错为选任、监督雇雇佣人的过错确定雇佣人责任。该过错为选任、监督雇 佣人方面的过错、由法律推定，无须受害人举证

6、。故为佣人方面的过错、由法律推定，无须受害人举证。故为 过错推定责任制。过错推定责任制。 无过错责任制：主要是英美法系国家等。其特点是，无过错责任制：主要是英美法系国家等。其特点是， 不以雇主选任或监督雇员的过错确定雇佣人责任。无不以雇主选任或监督雇员的过错确定雇佣人责任。无 论雇佣人有无过错，均应对受雇人执行职务中的侵权论雇佣人有无过错，均应对受雇人执行职务中的侵权 行为负责。行为负责。 过错责任与衡平责任结合责任制。这是我国台湾民法过错责任与衡平责任结合责任制。这是我国台湾民法 所采取的一种立法例。台湾民法典第条规定：所采取的一种立法例。台湾民法典第条规定： 受雇人因执行职务，不法侵害他人

7、之权利者，由雇佣人与行为受雇人因执行职务，不法侵害他人之权利者，由雇佣人与行为 人连带负损害赔偿责任。但选任受雇人及监督其职务之执行已人连带负损害赔偿责任。但选任受雇人及监督其职务之执行已 尽相当之注意或虽加以相当注意仍不免发生损害时，雇佣人不尽相当之注意或虽加以相当注意仍不免发生损害时，雇佣人不 负赔偿责任；负赔偿责任； 被害人依前项但书之规定，不能受损害赔偿时，法院因其申请，被害人依前项但书之规定，不能受损害赔偿时，法院因其申请， 得斟酌雇佣人与被害人之经济状况，令雇佣人为全部或一部分得斟酌雇佣人与被害人之经济状况，令雇佣人为全部或一部分 之赔偿。之赔偿。 雇佣人赔偿时，对于为侵权行为之受

8、雇人，有求偿权。雇佣人赔偿时，对于为侵权行为之受雇人，有求偿权。 我国现行民法没有规定雇佣人侵权责任的归责原则，我国现行民法没有规定雇佣人侵权责任的归责原则， 学者们对如何确定雇佣人责任的性质有不同的看法。学者们对如何确定雇佣人责任的性质有不同的看法。 一种观点认为，雇主责任应适用过错责任原则，兼采公平一种观点认为，雇主责任应适用过错责任原则，兼采公平 原则为补充；原则为补充； 另一种观点认为，雇主责任应为无过错责任。该种观点占另一种观点认为，雇主责任应为无过错责任。该种观点占 主流，也是国际发展趋势。主流，也是国际发展趋势。 3 3、雇主责任的构成、雇主责任的构成 雇佣关系的存在；雇佣关系的

9、存在； 雇员从事与雇主经营业务有关的活动；雇员从事与雇主经营业务有关的活动； 雇主单独承担特殊侵权责任，并非连带责任；雇主单独承担特殊侵权责任，并非连带责任； 雇主承担无过错责任及雇员的行为符合侵权行为的要件。雇主承担无过错责任及雇员的行为符合侵权行为的要件。 4 4、雇主责任的确立基础：国家立法和雇佣合同、雇主责任的确立基础：国家立法和雇佣合同 n 国家立法：国家立法： 中国：中国：劳动法劳动法、劳动保险条例劳动保险条例、中外合中外合 营企业劳动管理规定营企业劳动管理规定等等; ; 英国：英国：雇主责任强制保险法雇主责任强制保险法 香港：香港：劳动赔偿法劳动赔偿法 n 雇佣合同：标准不同，一

10、般赔偿内容：雇佣合同：标准不同，一般赔偿内容： （1 1）死亡：丧葬补助金、抚恤金、一次性死亡补）死亡：丧葬补助金、抚恤金、一次性死亡补 助金助金 （2 2）伤残：永久伤残补助金和非永久性停工期间）伤残：永久伤残补助金和非永久性停工期间 补助金补助金 （3 3）医疗费用）医疗费用 1 1、雇主责任保险的涵义：、雇主责任保险的涵义： u 承保被保险人（雇主）所雇佣的员工在受雇过程中，从承保被保险人（雇主）所雇佣的员工在受雇过程中，从 事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业事与被保险人经营业务有关的工作而遭受意外或患与业 务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，务有关的国家规定的

11、职业性疾病，所致伤、残或死亡， 被保险人依法及雇佣合同应承担的经济赔偿责任。被保险人依法及雇佣合同应承担的经济赔偿责任。 u 又称又称“劳工赔偿保险劳工赔偿保险”，是工伤保险管理模式之一，采，是工伤保险管理模式之一，采 取商业保险的经营模式取商业保险的经营模式。 第二节第二节 雇主责任保险的涵义与发展雇主责任保险的涵义与发展 2、雇主责任保险的特征、雇主责任保险的特征 责任主体：各行业企业的雇主；责任主体：各行业企业的雇主； 承保风险区域范围：承保区域范围一般无明确规定，不承保风险区域范围：承保区域范围一般无明确规定，不 仅限于被保险人的固定场所，只要雇员所受伤害是源于仅限于被保险人的固定场所

12、，只要雇员所受伤害是源于 雇佣关系；雇佣关系； 保障对象：与企业、公司有雇佣关系的员工；保障对象：与企业、公司有雇佣关系的员工； 风险责任：包括职业病。风险责任：包括职业病。 3、雇主责任保险的历史与现状、雇主责任保险的历史与现状 雇主责任保险产生于雇主责任保险产生于19世纪世纪80年代中期的欧美年代中期的欧美 国家，是责任保险中最早兴起并最早进入法定强国家，是责任保险中最早兴起并最早进入法定强 制实施时代的险种；制实施时代的险种； 是西方国家广大劳工通过长时期的斗争取得的确保劳工利益是西方国家广大劳工通过长时期的斗争取得的确保劳工利益 的结果；的结果； 1919世纪中叶，西方国家的工人阶级为

13、自身人身和经济保障的世纪中叶，西方国家的工人阶级为自身人身和经济保障的 斗争，迫使各国政府先后制定了劳工法律，为雇主责任保险斗争，迫使各国政府先后制定了劳工法律，为雇主责任保险 提供了基础；提供了基础； 2020世纪世纪7070年代以后在工业化国家迅速发展。年代以后在工业化国家迅速发展。 由于法律制度的不同，各国雇主责任保险的具体实施方式、由于法律制度的不同，各国雇主责任保险的具体实施方式、 赔偿标准均有差异。赔偿标准均有差异。 我国雇主责任保险发展情况我国雇主责任保险发展情况 开始于开始于2020世纪世纪8080年代恢复保险业务以后，为满足在华外资企年代恢复保险业务以后，为满足在华外资企 业

14、的需求，原中国人民保险公司开办了涉外雇主责任保险；业的需求，原中国人民保险公司开办了涉外雇主责任保险； 19891989年，陕西渭南地区率先试办了国内雇主责任保险，被保年，陕西渭南地区率先试办了国内雇主责任保险，被保 险人为私营企业主及国营、集体单位；险人为私营企业主及国营、集体单位； 19891989年年1010月，原中国人保与个体劳动者协会联合，要求全国月，原中国人保与个体劳动者协会联合，要求全国 范围内从范围内从19901990年年2 2月开始办理个体工商户雇主责任保险；月开始办理个体工商户雇主责任保险； u 主要是为了解决市场经济体制改革过程中大量出现的私营企业、主要是为了解决市场经济

15、体制改革过程中大量出现的私营企业、 合作企业、股份企业等企业劳动者的劳动权益保障；合作企业、股份企业等企业劳动者的劳动权益保障； u 配合劳动用工制度和社会保障制度的改革。配合劳动用工制度和社会保障制度的改革。 u 少数地区规定非公有制企业的雇主必须投保雇主责任保险；少数地区规定非公有制企业的雇主必须投保雇主责任保险； u 总体上看，随着经济体制的变革，我国雇主责任保险取得很大总体上看，随着经济体制的变革，我国雇主责任保险取得很大 的发展，成为责任保险中业务规模最大的一类业务；的发展，成为责任保险中业务规模最大的一类业务； u 但与国际比较，我国雇主责任保险发展仍然比较滞后，有效供但与国际比较

16、，我国雇主责任保险发展仍然比较滞后，有效供 给不足。给不足。 4 4、雇主责任保险与工伤保险的比较、雇主责任保险与工伤保险的比较 （1）工伤保险概述）工伤保险概述 工伤保险属于劳工补偿制度的一部分，是一种社会工伤保险属于劳工补偿制度的一部分，是一种社会 保险制度。劳工补偿制度即因劳工损伤或职业病导保险制度。劳工补偿制度即因劳工损伤或职业病导 致工资损失或医疗费用时，对其本人或家庭给予一致工资损失或医疗费用时，对其本人或家庭给予一 定补偿的制度。定补偿的制度。 工伤保险也叫工伤保险也叫“工业伤害保险工业伤害保险”、“因工伤害保因工伤害保 险险”、“职业伤害赔偿职业伤害赔偿”。是世界上产生最早的一

17、。是世界上产生最早的一 项社会保障制度，也是实施范围最广泛的社会保障项社会保障制度，也是实施范围最广泛的社会保障 制度。制度。 l 工伤保险作为国家立法出现，始于工伤保险作为国家立法出现，始于19世纪后期世纪后期 的德国。的德国。 （2）我国工伤保险制度的建立与发展）我国工伤保险制度的建立与发展 我国从我国从2020世纪世纪5050年代就开始了劳工补偿制度的建设；年代就开始了劳工补偿制度的建设； 19511951年，政务院颁布了年，政务院颁布了中华人民共和国劳动保险条中华人民共和国劳动保险条 例例，对，对国家机关、事业单位及国营、大集体企业单位国家机关、事业单位及国营、大集体企业单位 的职工发

18、生工伤后的救治、补偿等事项做了规定；的职工发生工伤后的救治、补偿等事项做了规定； 19941994年年7 7月月5 5日，国务院颁而布了日，国务院颁而布了中华人民共和国劳动中华人民共和国劳动 法法，规定劳动者因工伤残或者患职业病，依法享受工，规定劳动者因工伤残或者患职业病，依法享受工 伤保险待遇。伤保险待遇。 1996年年8月月12日，劳动部公布了日，劳动部公布了企业职工工伤保企业职工工伤保 险试行办法险试行办法，开始在部分地区建立工伤保险制度，开始在部分地区建立工伤保险制度， 对原来的劳动保险制度进行改革，建立起全国统一的、对原来的劳动保险制度进行改革，建立起全国统一的、 适用于适用于城镇各

19、类企业及从业人员城镇各类企业及从业人员的工伤保险制度；的工伤保险制度； 同年，还制定了同年，还制定了职工工伤和职业病致残程度鉴定标职工工伤和职业病致残程度鉴定标 准准 2004年，我国再次实行了工伤保险改革，颁布了全年，我国再次实行了工伤保险改革，颁布了全 新的新的工伤保险条例工伤保险条例。 该条例规定自该条例规定自2004年年1月月1日起，我国境内的各类企业、有日起，我国境内的各类企业、有 雇员的个体工商户均应当依照该条例规定参加工伤保险。雇员的个体工商户均应当依照该条例规定参加工伤保险。 （3 3）雇主责任保险与工伤保险的比较）雇主责任保险与工伤保险的比较 性质不同：性质不同： 保险对象不

20、同：保险对象不同： 责任范围不同：责任范围不同： 保险费的支付人不同：保险费的支付人不同： 保险金的给付对象不同：保险金的给付对象不同： 雇主责任保险雇主责任保险工伤保险工伤保险 保险责任保险责任过失、疏忽过失、疏忽不考虑雇主的过失不考虑雇主的过失 保费支付保费支付雇主支付保险费雇主支付保险费雇主、雇员、政府雇主、雇员、政府 保障对象保障对象雇主雇主雇员雇员 性质性质商业保险商业保险社会保险社会保险 第三节第三节 雇主责任保险的基本内容雇主责任保险的基本内容 一、保险责任一、保险责任 被保险人雇佣的人员（包括长期固定工、临时工、被保险人雇佣的人员（包括长期固定工、临时工、 季节工、徒工）在保单

21、有效期内，在受雇过程中，季节工、徒工）在保单有效期内，在受雇过程中， 在保单列明的地点、从事保单列明的被保险人的业在保单列明的地点、从事保单列明的被保险人的业 务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业 务有关的职业性疾病所致伤残或死亡，被保险人根务有关的职业性疾病所致伤残或死亡，被保险人根 据雇佣合同和有关法律法规必须承担的医药费用及据雇佣合同和有关法律法规必须承担的医药费用及 经济赔偿责任，包括相应的诉讼费用。经济赔偿责任，包括相应的诉讼费用。 被保险人所雇佣的员被保险人所雇佣的员 工在保险期限内，在工在保险期限内，在 雇佣过程中，从事与雇佣过

22、程中，从事与 保险单所载明的被保保险单所载明的被保 险人的业务工作时，险人的业务工作时， 由于遭受由于遭受意外事故意外事故而而 导致伤残或死亡，被导致伤残或死亡，被 保险人根据雇佣合同保险人根据雇佣合同 和有关法律法规必须和有关法律法规必须 承担经济赔偿责任承担经济赔偿责任 因患有与业务有因患有与业务有 关的关的职业性疾病职业性疾病 而致使所雇佣的而致使所雇佣的 员工伤残或死亡员工伤残或死亡 的经济赔偿责任的经济赔偿责任 医疗费用医疗费用 诉讼费用诉讼费用 明确的定义：明确的定义： 1 1、所雇佣的员工：被保险人直接雇佣的员工，包括长、所雇佣的员工：被保险人直接雇佣的员工，包括长 期固定工、短

23、期工、临时工、季节工和徒工期固定工、短期工、临时工、季节工和徒工 。 2 2、被保险人：指与雇员有直接的雇佣合同，有劳动合、被保险人：指与雇员有直接的雇佣合同，有劳动合 同为依据，承担对雇员在受雇期间遭受伤害的法律同为依据，承担对雇员在受雇期间遭受伤害的法律 赔偿责任。赔偿责任。 3 3、根据服务合同而非劳动合同为被保险人工作的人不、根据服务合同而非劳动合同为被保险人工作的人不 属雇主责任险范畴。属雇主责任险范畴。 4 4、受雇过程：指雇员在受雇期间（包括假日加班）、受雇过程：指雇员在受雇期间（包括假日加班） 不分时间和地点，只需在保险期限内。不分时间和地点，只需在保险期限内。 5 5、保险单

24、载明的业务工作：是指在保单中对每一个雇、保险单载明的业务工作：是指在保单中对每一个雇 员从事的工作都要列明，雇员从事的工种必须是列员从事的工作都要列明，雇员从事的工种必须是列 明的或与列明有关的。明的或与列明有关的。 6 6、职业性疾病：是指经过医院确诊的与职业有关的疾、职业性疾病：是指经过医院确诊的与职业有关的疾 病。依据：病。依据：职业病范围和职业病患者处理办法的职业病范围和职业病患者处理办法的 规定规定 7 7、医疗费、诉讼费用：以上述范围的事故而致伤、残、医疗费、诉讼费用：以上述范围的事故而致伤、残 为条件，而且合理，在限额内负责。为条件，而且合理，在限额内负责。 8 8、承保的对象：

25、雇主对其雇员依法应承担的责任，不、承保的对象：雇主对其雇员依法应承担的责任，不 包括雇主（企业董事会成员）自身包括雇主（企业董事会成员）自身。 二、除外责任二、除外责任： 绝对除外绝对除外其他险种承保其他险种承保加批加费 绝对除外：绝对除外： （1 1）战争、军事行动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子）战争、军事行动、罢工、暴动、民众骚乱或由于核子 辐射辐射 所致被保险人所聘用员工伤残、死亡或疾病；所致被保险人所聘用员工伤残、死亡或疾病； （2 2）被保险人所聘用员工由于职业性疾病以外的疾病、传染病、）被保险人所聘用员工由于职业性疾病以外的疾病、传染病、 分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手术所

26、致的伤残或死分娩、流产以及因此而施行内外科治疗手术所致的伤残或死 亡；亡； （3 3）由于被保险人所聘用员工自加伤害、自杀、违法行为所致的）由于被保险人所聘用员工自加伤害、自杀、违法行为所致的 伤残或死亡：伤残或死亡： （4 4）被保险人所聘用员工因非职业原因而受酒精或药剂的影响所）被保险人所聘用员工因非职业原因而受酒精或药剂的影响所 发生的伤残或死亡；发生的伤残或死亡； （5 5）被保险人的故意行为或重大过失；）被保险人的故意行为或重大过失； 其他险种承保：其他险种承保： （6 6）除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用员工的）除有特别规定外，被保险人对其承包商所聘用员工的 责任；责任；

27、（7 7）除有特别规定外，在中华人民共和国境外所发生的被）除有特别规定外，在中华人民共和国境外所发生的被 保险人所聘用员工的伤残或死亡保险人所聘用员工的伤残或死亡 （8 8）其它不属于保险责任范围内的损失和费用）其它不属于保险责任范围内的损失和费用 下列情况被视为雇主的过失或疏忽责任：下列情况被视为雇主的过失或疏忽责任： o雇主提供危险的工作地点、机器设备和工作程序；雇主提供危险的工作地点、机器设备和工作程序； o雇主提供的是不称职的管理人员；雇主提供的是不称职的管理人员； 1.雇主本人直接的疏忽或过失，如对有害工种未提供合格雇主本人直接的疏忽或过失，如对有害工种未提供合格 的劳动保护用品等的

28、劳动保护用品等 三、赔偿限额、免赔额、保险期限和保险费三、赔偿限额、免赔额、保险期限和保险费 （一）赔偿限额：保险人承担的最高赔偿限额，（一）赔偿限额：保险人承担的最高赔偿限额， 以雇员工资收入为依据。以雇员工资收入为依据。 我国法律对赔偿标准没有明确的规定，现行的做法我国法律对赔偿标准没有明确的规定，现行的做法 是：死亡是：死亡3636个月、伤残个月、伤残4848个月的工资（薪金）。个月的工资（薪金）。 赔偿标准：雇主责任险赔偿金额表（保单附件），赔偿标准：雇主责任险赔偿金额表（保单附件）， 伤残级别参照国家标准。伤残级别参照国家标准。 （二）免赔额二）免赔额 按金额确定按金额确定按时间确定

29、按时间确定 按每次事故按每次事故 免赔金额免赔金额 免赔时间为免赔时间为 7 7天至天至1515天天 （三）保险期限：（三）保险期限：多以一年为期，也有以承包合同的多以一年为期，也有以承包合同的 工程期核算责任期限。工程期核算责任期限。 （四）保险费：（四）保险费：年度保费，按年收取。年度保费，按年收取。 费率因素：费率因素： （1 1）工资总额）工资总额 （2 2）行业性质）行业性质 （3 3）工作地址）工作地址 （4 4）风险程度）风险程度 （5 5）赔偿限额）赔偿限额 第四节第四节 雇主责任保险核保与核赔雇主责任保险核保与核赔 一、在承保中的特点一、在承保中的特点 （1 1）承保基础：雇

30、主与雇员的雇佣合同或法律法规。赔偿）承保基础：雇主与雇员的雇佣合同或法律法规。赔偿 责任以法律法规和雇佣合同中列明的雇主责任为限。责任以法律法规和雇佣合同中列明的雇主责任为限。 （2 2）仅对被保险人的雇员在雇佣过程中从事与职业相关工）仅对被保险人的雇员在雇佣过程中从事与职业相关工 作时遭受的人身伤害承担赔偿责任。作时遭受的人身伤害承担赔偿责任。 24 24小时？加班？出差？上下班？小时？加班？出差？上下班？ （3 3）仅承担被保险人雇员的人身伤亡责任，对财）仅承担被保险人雇员的人身伤亡责任，对财 产损失不负责。产损失不负责。 （4 4）对责任项下赔案，保险人拥有绝对控制权。）对责任项下赔案，保险人拥有绝对控制权。 被保险人无权做出任何承诺或拒绝被保险人无权做出任何承诺或拒绝。 二、风险评估二、风险评估 风险评估风险评估 被保险人被保险人 详情详情 工作场所工作场所 员工详情员工详情 过往记录过往记录 特殊承保 要求 （1 1）被保险人详情：）被保险人详情： 被保险人的全称及详细地址被保险人的全称及详细地址 被保险人经营业务场所的地理环境和周边情况被保险人经营业务场所的地理环境和周边情况 被保险人的业务性质（行业、商业或工业风险、被保险人的业务性质（行业、商业或工业风险、 影响雇员安全或身体