第 10 章工程保险费率的厘定

1、2021-7-11 工程项目风险管理与工程项目风险管理与 保险保险 2021-7-12 l第一节第一节 工程保险费率定价的一般原理工程保险费率定价的一般原理 l第二节第二节 工程保险费率的厘定方法工程保险费率的厘定方法 2021-7-13 一、保险费的理论计算一、保险费的理论计算 l保险经济学认为，保险费简称保费，它是投保人向保险人购 买保险所支付的价格。保险人对未来的损失和未来的费用进 行预测，然后将这些费用在不同的被保险人之间进行分配， 这一过程就叫费率的制订。 l保费是保险金额与保险费率的乘积。因此，保费的多少是由 保险金额的大小和保险费率的高低这两个因素来决定的。也 就是指根据风险的不

2、同性质和程度来收取保费。 l保险费的理论值是由纯费率和附加费率两部分组成的。 2021-7-14 （一）纯保险费率：目前世界各国普遍采用把以往若 干年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加费 率之和作为计算纯保险费率的方法。平均保额损失 率是一定时期内的保险金额与总赔付数额的比率。 即： %100 一定时期保险金额总额 一定时期保险赔付总额 失率一定时期平均保费额损 2021-7-15 保险人认为影响损失率的因素主要有四个，分 别设为 lA：保险事故的发生频率； lB：保险事故的损毁率； lC：保险标的的损毁程度； lD：受损保险标的的平均保额与总平均保额的比例。 2021-7-16 （二）附

3、加保险费率也包括两部分：一部分 是保险公司的各项开支费用；一项是保险 公司的盈利。附加费率的公式为： %100 保险费总额度 利润额度各项业务开支总和 附加费率 2021-7-17 （三）毛费率 l毛费率包括纯费率和附加费率两部分。公式为：毛 费率=纯费率(1+附加费率)。按照毛费率计算出 来的保险费是全部保费，即理论的保险费用。 2021-7-18 二、实际费率的计算二、实际费率的计算 l由于工程保险的特殊性，以上计算方法仅反应了风险 发生的理论值，由多方面因素构成的工程风险在进行 费率厘定时要按其具体情况和承保条件厘定，工程风 险在工程保险中的评估结果可以为调整保险费率提供 一定的科学依据

4、。对每一工程要做到这一点，必须通 过深入调查研究占有详细的工程资料。与工程保险相 关的资料掌握的越详细，风险评估工作做得越细化， 开出的费率也就越准确。既要考虑保险人的经营情况， 又要在保险市场上具有竞争性，能为被保险人所接受。 使得费率的恰当确定，成为保险双方能否各得其所的 关键。 8 2021-7-19 （一）可能承担的最大风险。通过对工程各方面 的情况分析和研究，计算出对所保工程的“最 大可能损失”（Probable Maximum Loss）。 “最大可能损失”必须以保险金额为基础，但 又不同于保险金额，一般情况下小于保险金额。 （二）承保责任范围的大小。包括遭受地震、洪 水等灾害事故

5、的可能性大小，特种风险赔偿限 额和免赔额的高低。 2021-7-110 （三）承保工程本身的风险程度。包括工厂地质、 工地及邻近地区的自然地理条件，现场安全防 护及管理情况、工期长短及施工季节等。 （四）承包人及其他工程关系方的资信情况、经 营管理水平及经验等。 （五）保险人以往对类似工程的赔付情况。 2021-7-111 一、影响工程险费率的主要风险因素一、影响工程险费率的主要风险因素 （一）建筑工程一切险（一）建筑工程一切险 该项费率为工期一次性费率，保险金额为工 程的合同额，费率一般为0.18%-0.7%。第三 者责任险、施工机具和设备险为附加险种。费 率风险因素主要考虑： l1.工期

6、l2.合同额 l3.工程本身的危险程度 2021-7-112 l4.风险性质 l5.其它意外风险因素 l6.项目管理水平 l7.所在国国家风险 l8.维修期条款 l9.免赔额 l10.保费支付规定 l11.投保人道德风险 2021-7-113 l12.其它扩展条款：为增加保险方案的覆盖范围，可以增加 如下扩展条款： l（1）罢工、暴乱及民众骚乱条款； l（2）恶意破坏条款； l（3）施救费用条款； l（4）专业费用条款； l（5）清除残骸条款； l（6）内陆运输条款； l（7）工地内及临近区域其它财产条款； l（8）地下设施条款； l（9）公共当局条款等。 l有些扩展条款需要适当增加保险费率。

7、 2021-7-114 （二）安装工程一切险（二）安装工程一切险 l该险种主要为各种机器的安装及钢结构工程的实施 提供尽可能的专门保险，费率风险因素参见第三者 有关内容。 2021-7-115 （三）第三者责任险（三）第三者责任险 该险种负责赔偿保险期内，对因工程意外事故造成的 依法应由被保险人负责的工地上及邻近地区的第三者 人身伤亡、疾病或财产损失，以及被保险人因此而支 付的诉讼费用和事先经保险公司书面同意支付的其它 费用。其为工期一次性费率，费率为累计保险金额的 0.2%-0.3%。费率风险因素如下： l1.施工位置 l2.地下管网 l3.国别风险 2021-7-116 l4.交叉条款 l

8、6.免赔额 l7.每次事故赔偿限额 2021-7-117 （四）雇主责任险或团体意外伤害险（四）雇主责任险或团体意外伤害险 雇主责任险保障雇员在因工作遭受意外而致受伤、 死亡或患有与业务有关的职业性疾病情况下的医疗费、 工伤休假期间的工资及必要的诉讼费用等，不包括自 然灾害造成的伤害和职业病以外的疾病造成的医疗费 和其它费用，受益人为投保人，各个行业的雇主责任 险费率不同。团体人身意外伤害险的保障范围是意外 事故对雇员人身造成的损失，不限制意外事故是否与 工作有关，受益人为雇员。此处主要分析雇主责任险。 费率风险因素如下： l1.工作时间 l2.交通风险 2021-7-118 l3.工种 l4

9、.中方人员与当地人的劳动纠纷多 l5.项目组人际关系 l6.传染病 l7.项目组管理严格程度 2021-7-119 （五）工程机械综合保险（五）工程机械综合保险 保险对象是大型陆上运输和施工机械、吊车 及不能在公路上行使的工地用车辆，包括承包 商自有设备和租赁设备。费率为年度费率，一 般在0.4%左右。保险期限短于一年，则使用 短期费率。费率风险因素如下： l1.施工位置 l2.施工时间 l3.施工机具和设备状况 l4.项目管理风险 2021-7-120 二、工程保险的定价方法二、工程保险的定价方法 （一）判断法（一）判断法 l由有经验的风险管理专家根据工程风险状况调查表 及其它资料进行风险评

10、估，并结合以往类似项目的 索赔记录和理赔率，另外考虑投保人的情况，确定 一个合理的费率或者拒保。该方法在实际工作中经 常应用，但风险管理专家的水平高低是费率是否合 理的关键因素。 2021-7-121 （二）数值费率系统法（二）数值费率系统法 l该方法源于寿险精算方法，基本原理是将每个风险因素对于 平均费率的影响用统计的方法或者专家评估方法确定，且用 百分率的形式表示，称之为点，1%为1点。具体步骤为：首 先确定标准建筑工程，例如工期一年，合同额1000万美元， 框架结构，维修期一年。然后确定该典型工程的标准费率， 可以使用平均损失率加上一个安全系数，另外加上费用率。 将标准费率设为100%，

11、即标准点数为100点。接着确定每个 风险因素对标准费率影响的百分比，并转化为点数，风险程 度大于标准工程，则点数为正，反之则点数为负，例如工期 为2年，长于标准工程工期，风险度是标准工程的105%，则 增加5点，并求出全部风险因素的总点数。最后根据总点数 确定对应的费率。 2021-7-122 （三）打分法（三）打分法 l首先确定每个风险因素在项目保险费率中的权重， 权重之和等于1。然后对投保工程每个风险因素的 风险程度按照较小、不大、中等、比较大、很大等 5个等级核定，并赋值0.2、0.4、0.6、0.8、1.0。 将每项风险因素的权重与等级值相乘，求出该项风 险因素的得分，分值相加得出该工程项目的总风险 分数。总风险分数取值空间为0，1，总分数越高， 风险程度就越大。 2021-7-1