第六章财产损失保险

1、保保 险险 学学 第四章第四章 财产保险财产保险 本章教学目的本章教学目的 让学生在掌握财产保险概念和运行的 基础上，了解火灾保险、运输保险、运输 工具保险、工程保险及农业保险的含义、 特征、内容及主要险种。 第一节第一节财产保险概述财产保险概述 一、财产保险的含义一、财产保险的含义 财产保险是指以各种财产物资和有关利益 为保险标的，以补偿投保人或被保险人的 经济损失为基本目的的一种社会化经济补 偿制度。 广义广义财产保险是以物质财产及其有关利益、 责任和信用为保险标的的保险。 狭义狭义财产保险是指财产损失保险，即以物 质财产及其有关利益为保险标的的保险。 二、财产保险的特征二、财产保险的特征

2、 财产保险与人身保险比较，主要有如下特征： 首先首先，保险标的不同。财产保险的保险标的是 被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险 标的是被保险人的生命和身体。 其次其次，保险金额的确定依据不同。财产保险的 保险金额是根据保险价值确定的；而人身保险 金额由投保人与保险人协商确定 再次再次，在保险期限上，财产保险一般为一年一 保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是 长期保险。 第一节第一节财产保险概述财产保险概述 第一节第一节财产保险概述财产保险概述 二、财产保险的特征二、财产保险的特征 第四第四，在基本职能上，财产保险的基本职能是 经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给 付。 第五第五，在经

3、营技术上，财产保险的风险事故的 发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相 对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的 精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密， 出现的危险事故也较规则和稳定。 第六第六，财产保险一般不带储蓄性；而人身保险， 尤其是人寿保险则带有储蓄性质 第一节第一节财产保险概述财产保险概述 三、财产保险的特有原则三、财产保险的特有原则 补偿原则（一般）补偿原则（一般） 代位原则（第三者造成损失）代位原则（第三者造成损失） 分摊原则（重复保险）分摊原则（重复保险） 第二节第二节财产损失保险概述财产损失保险概述 一、财产一、财产损失损失保险概念及分类保险概念及分类 （一）财产（一）财产损

4、失损失保险的概念保险的概念 财产损失保险（狭义财产保险），它专指以财产物 资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用 保险均不属于此列。 财产损失保险的特点主要有以下几个方面： 1.保险标的是有形财产； 2.投保人和被保险人高度一致； 3.业务经营十分复杂； 4.防灾防损特别重要。 第二节第二节财产损失保险概述财产损失保险概述 一、财产保险概念及分类一、财产保险概念及分类 （二）财产损失保险的分类（二）财产损失保险的分类 火灾保险火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、财产保险基本险、财产保险综合险、 家庭财产保险家庭财产保险 财产财产 运输保险运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船货物运输保

5、险、机动车辆保险、船 损失损失 舶保险、航空保险等舶保险、航空保险等 保险保险 工程保险工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等技工程保险等 农业保险农业保险种植业保险、养殖业保险等种植业保险、养殖业保险等 第一节第一节财产损失保险概述财产损失保险概述 二、财产损失保险的运行二、财产损失保险的运行 （一）财产损失保险的运行概述（一）财产损失保险的运行概述 展业展业承保承保 宣宣 传传 保保 险险 推推 销销 保保 单单 核保核保 审审 核核 投投 保保 标标 的的 审审 核核 投投 保保 金金 额额 收收 保保 费费 出出 收收 据据 单单 证证 验验

6、 收收 防防 灾灾 防防 损损 检检 查查 再再 保保 险险 人人 分分 入入 保保 险险 业业 务务 防防 灾灾 防防 损损 建建 议议 提提 出出 索索 赔赔 请请 求求 接接 受受 查查 勘勘 检检 验验 提提 供供 素素 赔赔 单单 证证 施施 救救 整整 理理 保保 护护 受受 损损 财财 产产 处处 理理 损损 余余 物物 资资 核核 算算 实实 际际 损损 失失 复复 核核 签签 单单 原原 保保 险险 人人 分分 出出 保保 险险 业业 务务 采采 取取 必必 要要 措措 施施 减减 轻轻 损损 失失 调调 查查 出出 险险 情情 况况 审审 定定 保保 险险 责责 任任 明明

7、 确确 赔赔 偿偿 范范 围围 核核 定定 施施 救救 费费 用用 妥妥 善善 处处 理理 疑疑 难难 案案 件件 赔赔 偿偿 处处 理理 理理 赔赔 纠纠 纷纷 的的 处处 理理 审审 核核 投投 保保 人人 签单签单 防灾防损防灾防损再保险再保险 缮缮 制制 保保 险险 单单 理赔理赔 索赔索赔 现 场现 场 查查 勘勘 责 任责 任 审核审核 第二节第二节财产损失保险概述财产损失保险概述 二、财产损失保险的运行二、财产损失保险的运行 （五）财产损失保险的赔偿（五）财产损失保险的赔偿 在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列事项：在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列事项： 1 1. .根据

8、近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、 除外责任和附加责任等。除外责任和附加责任等。 2 2. .以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失 为最高赔偿限额。为最高赔偿限额。 3 3. .对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权， 以维护保险人的经济利益。以维护保险人的经济利益。 4 4. .严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。 5 5. .对重复保险的保险财产损失，

9、要按照重复保险分摊原则在所对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所 有承保人之间分摊损失。有承保人之间分摊损失。 6 6. .在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内 的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。 第二节第二节财产损失保险概述财产损失保险概述 免赔额免赔额 （1 1）定义）定义：指保险事故发生后，被保险人保险事故发生后，被保险人 自己要承担一部分损失。自己要承担一部分损失。 （2）免赔条款分类： 绝对免赔绝对免赔 相对免赔相对免赔 第二节第二节财产

10、损失保险概述财产损失保险概述 绝对免赔绝对免赔：是指保险人规定一个免赔额或免赔率，：是指保险人规定一个免赔额或免赔率， 当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣 除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。 其计算公式是：赔偿金额其计算公式是：赔偿金额=保险金额保险金额（损失率（损失率 免赔率）免赔率） 例如：一批酒具共例如：一批酒具共5箱，每箱价值箱，每箱价值2000元，投保平元，投保平 安险，加保破碎险，约定绝对免赔率为安险，加保破碎险，约定绝对免赔率为2% ，后发，后发 现第一货箱无损，第二货箱损失现第一

11、货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、，第三、四、 五货箱各损失五货箱各损失5%、4%和和3%。 保险人支付被保险人的赔偿金额为？保险人支付被保险人的赔偿金额为？ 第二节第二节财产损失保险概述财产损失保险概述 相对免赔：相对免赔：是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保 险财产受损程度超过免赔限度时，保险人按全部损失赔付，险财产受损程度超过免赔限度时，保险人按全部损失赔付， 不作任何扣除。不作任何扣除。 其计算公式是：赔偿金额其计算公式是：赔偿金额=保险金额保险金额损失率损失率 例如：一批酒具共例如：一批酒具共5箱，每箱价值箱，每箱价值2000元，投保元，投

12、保 平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为2%，后，后 发现第一货箱无损，第二货箱损失发现第一货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、，第三、四、 五货箱各损失五货箱各损失5%、4%和和3%。 保险人支付被保险人的赔偿金额为？保险人支付被保险人的赔偿金额为？ 第二节第二节财产损失保险概述财产损失保险概述 案情案情：某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，某被保险人向保险公司投保家庭财产保险， 保险金额为保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火。万元。在保险期间王某家中失火。 问题：问题： （1）当：绝对免赔率为）当：绝对免赔率为5%，家庭财产损失，家庭财产损失

13、2万元万元 时，保险公司应赔偿多少？时，保险公司应赔偿多少？ （2）当：绝对免赔率为）当：绝对免赔率为5%，家庭财产损失，家庭财产损失8万元万元 时，保险公司应赔偿多少？时，保险公司应赔偿多少？ （3）当：相对免赔率为）当：相对免赔率为5%，家庭财产损失，家庭财产损失8万元万元 时，保险公司应赔偿多少？时，保险公司应赔偿多少？ 第三节第三节火灾保险火灾保险 一、火灾保险及其特征一、火灾保险及其特征 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场 所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的， 由保险人承担保险财产遭受保险事故损

14、失的经济由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济 赔偿责任的一种财产保险。赔偿责任的一种财产保险。 （一）保险标的：（一）保险标的：固定资产和流动资产固定资产和流动资产 固定资产是指企业使用期限超过固定资产是指企业使用期限超过1年的年的房屋及其他房屋及其他 建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、 仪器及生产用具等仪器及生产用具等 流动资产是指企业可以在一年或者越过一年的一个流动资产是指企业可以在一年或者越过一年的一个 营业周期内变现或者运用的资产如营业周期内变现或者运用的资产如原材料、半成原材料、半成 品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；

15、品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品； 以及各种生活消费资料等以及各种生活消费资料等 第三节第三节火灾保险火灾保险 （二）火灾保险的独特之处在于（二）火灾保险的独特之处在于： 首先，火灾保险的保险标的只能是存首先，火灾保险的保险标的只能是存 放在固定场所并处于相对静止状态下的各放在固定场所并处于相对静止状态下的各 种财产物资。种财产物资。 其次，火灾保险承保财产的地址不得其次，火灾保险承保财产的地址不得 随意变动。随意变动。 再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。 第四，承保风险非常广泛第四，承保风险非常广泛 第三节第三节火灾保险火灾保险 二、我国保险公司开

16、办的火灾保险险种二、我国保险公司开办的火灾保险险种 （一）企业财产保险（一）企业财产保险 财产保险基本险财产保险基本险 财产保险综合险财产保险综合险 （二）家庭财产保险（二）家庭财产保险 普通家庭财产保险普通家庭财产保险 家庭财产两全保险家庭财产两全保险 专项家庭财产保险专项家庭财产保险 第三节第三节火灾保险火灾保险 （一）企业财产保险（一）企业财产保险 企业财产保险（企业财产保险（EnterprisePropertyInsurance）是）是 我国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动我国财产保险的主要险种，它以企业的固定资产和流动 资产为保险标的，以企业存放在固定地点且处于相对静资产

17、为保险标的，以企业存放在固定地点且处于相对静 止的财产为对象的保险业务。止的财产为对象的保险业务。 1、企业财产保险的承保范围、企业财产保险的承保范围 （1）可保财产）可保财产 （2）特约可保财产）特约可保财产 （3）不可保财产）不可保财产 第三节第三节火灾保险火灾保险 （1）可保财产）可保财产 可保财产的内容主要包括：属于被保险人所有或与他可保财产的内容主要包括：属于被保险人所有或与他 人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管 理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被 保险人有经济利害关系

18、的财产。保险人有经济利害关系的财产。 （2）特约可保财产）特约可保财产：保险双方当事人必须特别约定后：保险双方当事人必须特别约定后 才能在保险单中载明承保的财产：金银、珠宝、钻石、才能在保险单中载明承保的财产：金银、珠宝、钻石、 玉器等珍贵财物玉器等珍贵财物；、铁路、道路、桥梁；、铁路、道路、桥梁等基础设施；等基础设施； 矿井、矿坑内的设备和物资。矿井、矿坑内的设备和物资。 （3）不保财产）不保财产：不能确定保险价值的财产或利益，如：不能确定保险价值的财产或利益，如 土地、矿藏；不是实际物资的财产，如：货币、票证；土地、矿藏；不是实际物资的财产，如：货币、票证； 不利于贯彻执行政府有关命令或规

19、定如：违章建筑等不不利于贯彻执行政府有关命令或规定如：违章建筑等不 能作为保险标的。能作为保险标的。 第三节第三节火灾保险火灾保险 2、企业财产保险的保险责任、企业财产保险的保险责任 我国企业财产保险分为财产保险基本险和财产保险综合险。我国企业财产保险分为财产保险基本险和财产保险综合险。 财产保险基本险财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产，是以企事业单位、机关团体等的财产 物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本 风险责任的财产保险。风险责任的财产保险。 （1）企业财产保险基本险的保险责任范围：）企业财产保险基本险的保

20、险责任范围： 由于下列原因造成保险标的的损失，保险人负责赔偿：由于下列原因造成保险标的的损失，保险人负责赔偿： 火灾；火灾；雷击；爆炸；雷击；爆炸； 飞行物体及其他空中运行物体坠落；飞行物体及其他空中运行物体坠落； 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因 保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标 的的直接损失；的的直接损失； 必要的、合理的费用。必要的、合理的费用。 第三节第三节火灾保险火灾保险 （2）企业财产保险综合险的保险责任）企业财产保险综合险的保险责任 范围

21、：范围： 除企业财产保险基本险所列保险责任外，除企业财产保险基本险所列保险责任外， 还包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷还包括：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷 风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、 突发性滑坡、地面突然塌陷。突发性滑坡、地面突然塌陷。 第三节第三节火灾保险火灾保险 3、企业财产保险的除外责任、企业财产保险的除外责任 （1）企业财产保险综合险的除外责任）企业财产保险综合险的除外责任 战争、军事行动、武装冲突、暴动；战争、军事行动、武装冲突、暴动； 核子幅射和放射性污染；地震所造成的一切损失；核子幅射和放射性污染；地震所造成的一切损失； 保险标的本

22、身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变 质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘 焙所造成的损失；焙所造成的损失； 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （2）企业财产保险基本险的除外责任）企业财产保险基本险的除外责任 除企业财产保险综合险所列明的除外责任外，还包括：暴除企业财产保险综合险所列明的除外责任外，还包括：暴 雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥 石流、崖崩、突发性滑坡、

23、地面突然塌陷。石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。 第三节第三节火灾保险火灾保险 4、企业财产保险的保险金额的确定、企业财产保险的保险金额的确定 基本险和综合险的保险价值和保险金额的确定方法相同。基本险和综合险的保险价值和保险金额的确定方法相同。 （1）固定资产保险金额的确定）固定资产保险金额的确定 账面原值法。账面原值法就是依据建筑物在建造时的实际账面原值法。账面原值法就是依据建筑物在建造时的实际 支出，或购置的固定资产按照购买时所支付的实际费用确定支出，或购置的固定资产按照购买时所支付的实际费用确定 保险金额。保险金额。 加成法：也称账面原位加成法。它是在固定资产账面原加成法：也称账面原

24、位加成法。它是在固定资产账面原 值基础上，依据市场价格情况，再加一定的成数使其趋于值基础上，依据市场价格情况，再加一定的成数使其趋于 重置价值。重置价值。 重置价值法。这种方法就是依据承保时的市场价值，按照重置价值法。这种方法就是依据承保时的市场价值，按照 重新购置该项固定资产或建造该项资产所需的实际货币支出重新购置该项固定资产或建造该项资产所需的实际货币支出 作为保险金额。作为保险金额。固定资产的保险价值是出险时的重置价值固定资产的保险价值是出险时的重置价值 （2）流动资产保险金额的确定）流动资产保险金额的确定 流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近流动资产（存货）的保险金额由被保险人按

25、最近12个月任个月任 意月份的平均余额确定或由被保险人自行确定。意月份的平均余额确定或由被保险人自行确定。流动资产的流动资产的 保险价值是出险时帐面余额。保险价值是出险时帐面余额。 第三节第三节火灾保险火灾保险 5、赔偿处理、赔偿处理 赔偿处理是在企业财产遭受保险责任范围内的自赔偿处理是在企业财产遭受保险责任范围内的自 然灾害意外事故时，保险人根据规定受理被保险然灾害意外事故时，保险人根据规定受理被保险 人索赔要求，进行现场查勘、责任审核、核实损人索赔要求，进行现场查勘、责任审核、核实损 失和给付赔款等工作，使受损企业及时得到经济失和给付赔款等工作，使受损企业及时得到经济 补偿，从而保证生产、

26、经营的持续进行。补偿，从而保证生产、经营的持续进行。 （1）赔偿金计算）赔偿金计算 保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按 照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，按 以下方式计算赔偿金额：以下方式计算赔偿金额： 全部损失。在保险金额与保险价值中，选最小全部损失。在保险金额与保险价值中，选最小 值为赔偿额度。值为赔偿额度。 部分损失。按部分损失。按损失补偿原则中损失补偿原则中不定值保险中的不定值保险中的 比例赔偿方式计算比例赔偿方式计算 第三节第三节火灾保险火灾保险 不定值保险中的比例赔偿（企业财产保险）不

27、定值保险中的比例赔偿（企业财产保险） 保险双方在订立合同时，只确定保险金额。保险事故时发保险双方在订立合同时，只确定保险金额。保险事故时发 生时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据保险生时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据保险 金额与保险价值的大小关系做出赔付金额与保险价值的大小关系做出赔付 A.不足额保险不足额保险：保险金额小于保险价值，：保险金额小于保险价值， 保险赔偿额保险赔偿额=实际损失额实际损失额保险保障程度保险保障程度100% 保险保障程度保险保障程度=保险金额保险金额/保险价值保险价值 B.足额保险足额保险：保险金额等于保险价值。：保险金额等于保险价值。保险赔偿额为

28、保险保险赔偿额为保险 财产实际损失额财产实际损失额 C.超额保险超额保险：保险金额大于保险价值。这时，超过部分无：保险金额大于保险价值。这时，超过部分无 效，效，保险赔偿额也是保险财产实际损失额。保险赔偿额也是保险财产实际损失额。 例：若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为例：若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为 万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损 失金额为万元，出险时财产实际价值为万失金额为万元，出险时财产实际价值为万 元。试计算其赔偿金额元。试计算其赔偿金额 第三节第三节火灾保险火灾保险 （2）施救、保护费用赔款的计算）施

29、救、保护费用赔款的计算 施救、保护费用应与保险标的的损失分别计算。如果保险标施救、保护费用应与保险标的的损失分别计算。如果保险标 的的损失是按比例赔偿，则施救、抢救、保护费用也应按的的损失是按比例赔偿，则施救、抢救、保护费用也应按 比例赔偿。公式表示如下：比例赔偿。公式表示如下： A：足额保险：施救赔款：足额保险：施救赔款=实际支付的合理施救、保护、整实际支付的合理施救、保护、整 理费用；理费用； B：不足额保险：不足额保险：施救赔偿额施救赔偿额=合理施救费用合理施救费用保险保障程保险保障程 度度100% 保险保障程度保险保障程度=保险金额保险金额/出险时财产实际价值出险时财产实际价值 例：若

30、某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为例：若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为 万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损 失金额为万元，被保险人支出施救费用失金额为万元，被保险人支出施救费用10万元。出万元。出 险时财产实际价值为万元。试计算其险时财产实际价值为万元。试计算其施救赔偿额施救赔偿额 第三节第三节火灾保险火灾保险 （3）残余物资的处理（全损的情况下用）残余物资的处理（全损的情况下用） 残余物资指财产受损后尚有经济价值的残残余物资指财产受损后尚有经济价值的残 阳物资，即残值。一般来说，残值经协议阳物资，即残值。一般来说，残值

31、经协议 作价后归被保险人，保险公司征支付赔款作价后归被保险人，保险公司征支付赔款 时要时要扣除残值。扣除残值。 第三节第三节火灾保险火灾保险 1某企业财产在投保时按市价确定保险金某企业财产在投保时按市价确定保险金 额额64万元，后因发生保险事故全损，残值万元，后因发生保险事故全损，残值 为为5万，被保险人支出施救费用万，被保险人支出施救费用5万元，财万元，财 产这批财产在发生保险事故时的市价为产这批财产在发生保险事故时的市价为80 万元，问保险公司如何赔偿？万元，问保险公司如何赔偿？ 2、某企业财产在投保时按市价确定保险金、某企业财产在投保时按市价确定保险金 额额64万元，后因发生保险事故，损

32、失万元，后因发生保险事故，损失20万万 元，被保险人支出施救费用元，被保险人支出施救费用5万元。这批财万元。这批财 产在发生保险事故时的市价为产在发生保险事故时的市价为80万元，问万元，问 保险公司如何赔偿？保险公司如何赔偿？ 第三节第三节火灾保险火灾保险 （二）家庭财产保险家庭财产保险 家庭财产保险是使城乡居民的家庭财产，家庭财产保险是使城乡居民的家庭财产， 如房屋及其附属物、家庭日用品、衣服、如房屋及其附属物、家庭日用品、衣服、 行李、家具等，在遭受保险责任范围内的行李、家具等，在遭受保险责任范围内的 自然灾害或意外事故造成损失后得到经济自然灾害或意外事故造成损失后得到经济 补偿的保险补偿

33、的保险.主要包括：主要包括： 普通家庭财产保险普通家庭财产保险 家庭财产两全保险家庭财产两全保险 专项家庭财产保险专项家庭财产保险 第三节第三节火灾保险火灾保险 1、普通家庭财产保险、普通家庭财产保险 普通家庭财产保险是家庭财产保险的基本形式，它属于补偿普通家庭财产保险是家庭财产保险的基本形式，它属于补偿 性质的财产保险性质的财产保险 。 （1）普通家庭财产保险的承保范围）普通家庭财产保险的承保范围 可保财产：城乡居民的可保财产：城乡居民的自有财产自有财产，以及为他人代保以及为他人代保 管的财产和与他人共有的财产管的财产和与他人共有的财产包括：房屋及其附属包括：房屋及其附属 设备；家庭生活资料

34、以及农村家庭农具农副产品等设备；家庭生活资料以及农村家庭农具农副产品等 特保财产：投保人必须向保险人特约才能投保的财特保财产：投保人必须向保险人特约才能投保的财 产，包括：实际价值难于确定的财产，如金银珠宝、产，包括：实际价值难于确定的财产，如金银珠宝、 古玩字画等；古玩字画等； 不保财产。如货币票证、日用消费品、法律不允许不保财产。如货币票证、日用消费品、法律不允许 个人收藏保管的财产（枪支、毒品等）个人收藏保管的财产（枪支、毒品等） 第三节第三节火灾保险火灾保险 （2）普通家庭财产保险保险责任的范围普通家庭财产保险保险责任的范围 火灾、爆炸、雷击、火灾、爆炸、雷击、 空中运行物体坠落等空中

35、运行物体坠落等意外事故意外事故所造成的损失所造成的损失 发生以上意外事故时为防止和减少损失而支发生以上意外事故时为防止和减少损失而支 付的付的合理施救费用合理施救费用。 雪灾、暴风、暴雨、洪水、泥石流等雪灾、暴风、暴雨、洪水、泥石流等自然灾自然灾 害所造成的损失害所造成的损失 附加责任：附加责任：盗窃盗窃 第三节第三节火灾保险火灾保险 （3）普通家庭财产保险的除外责任普通家庭财产保险的除外责任 战争、军事行动、武装冲突、暴动；战争、军事行动、武装冲突、暴动； 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； 核子幅射和放射性污染；核子幅射和放射性污染； 地震所造成的

36、一切损失；地震所造成的一切损失； 保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁； 第三节第三节火灾保险火灾保险 （4）普通家庭财产保险的保险金额与赔款普通家庭财产保险的保险金额与赔款 方式方式 保险金额保险金额：由投保人依据投保财产的实际：由投保人依据投保财产的实际 价值价值自行估计自行估计确定计算，通常以千元为单确定计算，通常以千元为单 位。位。 赔款方式：家庭财产保险采取第一损失赔赔款方式：家庭财产保险采取第一损失赔 偿方式偿方式 第三节第三节火灾保险火灾保险 第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式 赔偿金额损失金额（当损失金额赔偿金额损失金额（当损失金额 保险金额

37、时）保险金额时） 赔偿金额保险金额（当损失金额赔偿金额保险金额（当损失金额保险金额时）保险金额时） 也就是说，按实际损失额与保险金额的小者赔付也就是说，按实际损失额与保险金额的小者赔付 例：张某拥有例：张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保万元的家庭财产，向保险公司投保 家庭财产保险，保险金额为家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张万元。在保险期间张 某家中失火，当：某家中失火，当： 财产损失财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？万元时，保险公司应赔偿多少？ 家庭财产损失家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多万元时，保险公司又应赔偿多 少？。少？。 第三节第三节火灾保险火灾保

38、险 2、家庭财产两全保险、家庭财产两全保险 性质：性质：兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭兼有经济补偿和到期还本双重性质，是家庭 财产保险的一种特殊形式。财产保险的一种特殊形式。 特点：特点： 以被保险人所交储金的利息作为保费。以被保险人所交储金的利息作为保费。 保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人 都将如数退还全部保险储金。都将如数退还全部保险储金。 保险责任、保险财产、保险办法等与普通家庭财产保险责任、保险财产、保险办法等与普通家庭财产 保险相同，只是保险金额的确定方式有别，其是以保险相同，只是保险金额的确定方式有别，其是以 份数来确

39、定保险金额。如以份数来确定保险金额。如以1000元、元、2000元等为一元等为一 份。投保多少由被保险人自行选择。份。投保多少由被保险人自行选择。 第四节第四节 运输保险运输保险 一、运输保险及其特征一、运输保险及其特征 定义：定义： 运输保险是以处于流动状态下的财产运输保险是以处于流动状态下的财产 作为保险标的的一种保险作为保险标的的一种保险 特征：特征： 第一，保险标的具有流动性；第一，保险标的具有流动性； 第二，保险风险大而复杂；第二，保险风险大而复杂； 第三，异地出险现象；第三，异地出险现象； 第四，涉及第三者利益。第四，涉及第三者利益。 险种：险种： 运输工具保险运输工具保险 运输货

40、物保险运输货物保险 第四节第四节 运输保险运输保险 运输工具保险运输工具保险 定义：运输工具保险是以各种运输工定义：运输工具保险是以各种运输工 具为保险标的的保险。具为保险标的的保险。 险种险种 机动车辆保险、机动车辆保险、 船舶保险、船舶保险、 飞机保险、飞机保险、 其他运输工具保险。其他运输工具保险。 第四节第四节 运输保险运输保险 （一）机动车辆保险（一）机动车辆保险 含义含义：机动车辆险就是以各种机动车辆本身和机动：机动车辆险就是以各种机动车辆本身和机动 车辆第三者责任为保险标的的保险。车辆第三者责任为保险标的的保险。 所承保的机动车辆所承保的机动车辆是指汽车、电车、摩托车、拖拉是指汽

41、车、电车、摩托车、拖拉 机、各种专用机械车、特种车等机、各种专用机械车、特种车等 险种险种包括车辆损失险和第三者责任险包括车辆损失险和第三者责任险 车辆损失险：保险人承担保险车辆由于遭受保险责车辆损失险：保险人承担保险车辆由于遭受保险责 任范围内的自然灾害或意外事故而导致损失的赔偿任范围内的自然灾害或意外事故而导致损失的赔偿 责任的保险。责任的保险。 第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使第三者第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使第三者 遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险 合同的规定给予赔偿的保险。合同的规定给予赔偿的保险。 第四节第四节

42、 运输保险运输保险 机动车辆保险的特点机动车辆保险的特点 不定值保险不定值保险 赔偿方式以修复为主赔偿方式以修复为主 绝对免赔赔偿方式绝对免赔赔偿方式 无赔款优待方式无赔款优待方式 无赔款优待无赔款优待：保险车辆在一年保险期内没有发生：保险车辆在一年保险期内没有发生 赔款，续保时可享受降低保险费的优待。优待金赔款，续保时可享受降低保险费的优待。优待金 额为本年度续保险种应交保险费的额为本年度续保险种应交保险费的10%， 第三者责任险为强制保险第三者责任险为强制保险 第四节第四节 运输保险运输保险 机动车辆保险的保险责任范围机动车辆保险的保险责任范围 （1）车辆损失险的保险责任）车辆损失险的保险

43、责任 a.意外事故或自然灾害所造成的保险车辆的损失。意外事故或自然灾害所造成的保险车辆的损失。 包括：包括： 碰撞责任碰撞责任：保险车辆与外界静止的或运动中的物：保险车辆与外界静止的或运动中的物 体的意外撞击损失。碰撞所造成的损失除驾驶人体的意外撞击损失。碰撞所造成的损失除驾驶人 故意行为外，无论驾驶人有无过失，保险人均负故意行为外，无论驾驶人有无过失，保险人均负 责赔偿。责赔偿。这也是汽车保险的主要责任这也是汽车保险的主要责任。 非碰撞责任非碰撞责任：即意外事故或自然灾害所造成的损：即意外事故或自然灾害所造成的损 失。其中意外事故如：倾覆、火灾、爆炸、外界失。其中意外事故如：倾覆、火灾、爆炸

44、、外界 物体倒塌；自然灾害如：雷击、暴风、龙卷风、物体倒塌；自然灾害如：雷击、暴风、龙卷风、 暴雨、洪水、地陷等。暴雨、洪水、地陷等。 b.合理的施救、保护费用。合理的施救、保护费用。 第四节第四节 运输保险运输保险 （2）第三者责任险的保险责任第三者责任险的保险责任 被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车 辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受 人身伤亡或财产的直接损毁，人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由依法应当由 被保险人支付的赔偿金额。被保险人支付的赔偿金额。 第四节第四节 运输保险运输保险 机动车辆保险保险金额的确定

45、机动车辆保险保险金额的确定 （1）车辆损失险的保险金额的确定方法有三种：）车辆损失险的保险金额的确定方法有三种： 一是按一是按新车购置价新车购置价确定，即按照保险合同签订地购确定，即按照保险合同签订地购 置与保险车辆同类新车的价格，含车辆购置费。置与保险车辆同类新车的价格，含车辆购置费。 二是按照二是按照车辆的实际价值车辆的实际价值确定，即同类型新车购置确定，即同类型新车购置 价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧按价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧按 每满一年扣除一年计算，不足一年的部分不计折旧。每满一年扣除一年计算，不足一年的部分不计折旧。 折旧率使用按照国家有关规定执行，但最

46、高折旧金折旧率使用按照国家有关规定执行，但最高折旧金 额不得超过新车购置价的额不得超过新车购置价的80。 三是由三是由保险人与被保险人协商确定保险人与被保险人协商确定，但协商确定不，但协商确定不 得超过车辆的实际价值超过部分无效。得超过车辆的实际价值超过部分无效。 (2)第三者责任险的第三者责任险的保险金额根据不同车辆种类选择保险金额根据不同车辆种类选择 确定。确定。 第四节第四节 运输保险运输保险 机动车辆保险的损失赔偿机动车辆保险的损失赔偿 （1）车辆损失险的）车辆损失险的损失赔偿损失赔偿适用两个方面：一是车辆本身适用两个方面：一是车辆本身 损失，二是施救、保护费用。这两个方面的损失费用要

47、分别计损失，二是施救、保护费用。这两个方面的损失费用要分别计 算和赔偿，但都不能超过保险金额。算和赔偿，但都不能超过保险金额。 车辆损失赔款车辆损失赔款 A：全部损失：赔款：全部损失：赔款=min（保险金额，出险时实际价值）（保险金额，出险时实际价值） 残值残值事故责任比例事故责任比例（1免赔率）免赔率） B：部分损失：部分损失 保险金额按投保时新车购置价确定保险金额按投保时新车购置价确定（足额保险）：（足额保险）： 赔款赔款=实际损失实际损失事故责任比例事故责任比例（1免赔率）免赔率） 保险金额低于投保时新车购置价（保险金额低于投保时新车购置价（不足额保险不足额保险） 赔款赔款=（保险金额（

48、保险金额/出险时新车购置价）出险时新车购置价）实际损失实际损失事故责事故责 任比例任比例（1免赔率）免赔率） 注意：保险赔偿金不进行累加：即只有当某一次保险事故的注意：保险赔偿金不进行累加：即只有当某一次保险事故的 赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。 第四节第四节 运输保险运输保险 施救费赔款施救费赔款 施救费以保险金额为限。施救费以保险金额为限。 被施救的财产只有保险财产时：在保险金被施救的财产只有保险财产时：在保险金 额内全额赔偿；额内全额赔偿； 被施救的财产还包括非保险财产时：按比被施救的财产还包括非保险财产时：按比 例分摊。即：例分摊。即： 施

49、救费用 全部被施救财产价值 保险金额 施救费赔款 第四节第四节 运输保险运输保险 （2）第三者责任险赔款）第三者责任险赔款 赔款计算：赔款计算： 第三者责任赔款第三者责任赔款=第三者的直接经济损失及补偿费用第三者的直接经济损失及补偿费用 被保险人承担事故责任百分比被保险人承担事故责任百分比（1免赔率）免赔率） 例：某甲车主将其所有的车辆向例：某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保保险公司投保了保 险金额为险金额为20万元的车辆损失险万元的车辆损失险(保额根据投保时新车保额根据投保时新车 购置价定）、购置价定）、向向B保险公司投保了赔偿限额为保险公司投保了赔偿限额为50万万 元第三者责任险，

50、乙车没有投保。后造成交通事故，元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故， 导致乙车辆财产损失导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害万元和人身伤害4万元，甲车万元，甲车 辆损失辆损失14万元和人身伤害万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁万元。经交通管理部门裁 定，甲车主负主要责任，为定，甲车主负主要责任，为70；乙车主负次要责；乙车主负次要责 任，为任，为30，按照保险公司免赔规定（负主要责任，按照保险公司免赔规定（负主要责任 免赔免赔15，负次要责任免赔，负次要责任免赔5），则：），则： （2）B保险公司应赔偿多少？保险公司应赔偿多少？ 第四节第四节 运输保险运输保险 某某A车主将其所有的

51、车辆向甲保险公司投保了保险车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险 金额为金额为30万元的车辆损失险万元的车辆损失险(保额根据投保时新车保额根据投保时新车 购置价定）、购置价定）、向乙保险公司投保了赔偿限额为向乙保险公司投保了赔偿限额为50 万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事 故，导致故，导致B车辆财产损失车辆财产损失22万元和货物损失万元和货物损失8万元，万元， A车辆损失车辆损失24万元和货物损失万元和货物损失6万元。经交通管理万元。经交通管理 部门裁定，部门裁定，A车主负次要责任，为车主负次要责任，为40；B车主负车主负 主要责任，为

52、主要责任，为60，按照保险公司免赔规定（负主，按照保险公司免赔规定（负主 要责任免赔要责任免赔15，负次要责任免赔，负次要责任免赔5），则：），则： （1）甲保险公司应赔偿多少？）甲保险公司应赔偿多少？ （2）乙保险公司应赔偿哪辆车的损失？赔多少？）乙保险公司应赔偿哪辆车的损失？赔多少？ 第四节第四节 运输保险运输保险 （二）船舶保险（二）船舶保险 含义含义：船舶保险是指以各种船舶、水上装置及：船舶保险是指以各种船舶、水上装置及 其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。 各种船舶各种船舶包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、 工作船舶、特种船舶等工作船舶、特种船舶等 适用范围：适用范围：船舶保险适用于各种团体单位、个船舶保险适用于各种团体单位、个 人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船 舶，以及水上装置等，舶，以及水上装置等， 第四节第四节 运输保险运输保险 船舶保险的保险责任船舶保险的保险责任 船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任 与非碰撞责任，与非碰撞责任， 碰