中小金融机构信贷风险研究

1、中小金融机构信贷风险研究 摘要：分析了信贷风险加剧的原因，提出了一些建设性的对策建议，为中小金融机构的发展提供更好的帮助。 关键词：中小金融机构；信贷风险；防范 在我国经济发展的过程中金融占据了非常重要的地位，一个稳定的金融秩序为经济发展的稳定做出了重要的贡献，所以我们必须加大力度进行金融改革，加强金融秩序的完善，提高信贷风险的防范，一方面要提升中小金融机构对实体经济的大力支持，另外一方面也要应用合理的信贷制度规避风险。我们跟进当前金融形式，全面的分析信贷风险上升的原因，总结出一些建设性的意见，为中小金融机构的发展提供更好的帮助。 信贷风险加剧的原因 日益剧增的销售压力。这些年我国金融市场发展

2、日益壮大，金融市场上出现了越来越多的融资方式，也就产生了更多的金融机构，其中以最为火爆，截至年月，网贷平台多家，可以毫不夸张的说每天都有新公司成立，那么客户群体是有限的，在有限的市场内，随着竞争对手增多，那么带来的销售压力可想而知。同时，一个公司的信贷产品的多样化决定着这个公司的市场份额，如果产品单一，那么带来的销售压力更是巨大。如果公司的相关手续复杂化，会使客户的体验度下降，这也给公司的发展带来了一定的影响。贷款不良率的恶性变化。受经济形势影响，我国经济市场萎靡不振，企业销售业绩下滑，导致企业盈利亏损，企业失去偿还能力，没有能力偿还银行贷款和其他金融机构的贷款，导致贷款不良率上升。当企业的盈

3、利受损，会导致员工收入降低，员工收入降低之后，他的偿还能力同样出现问题。另外一个问题就是企业或者个人为了渡过难关，不惜代价进行高额的贷款，当资金回笼出现问题，会导致更多的金融机构受害，也就是俗称的倒贷。信贷道德风险增加。一方面，从企业来说，因为受到金融危机影响，企业的资金不充足，为了获取流动资金，企业会通过制作假的财务报表，夸大企业收益，减小企业成本，缩小负债占比，把企业包装好，试图获得更好更多的银行贷款。或者同相关人员合伙进行造假、贿赂等方式。另一方面，因为个人贷款用途不当，例如贷款买股票、赌博、非正常消费，通过与金融机构内部人员勾结进行骗贷，从而形成道德风险，也损害了金融机构的利益。 对策

4、建议 提高贷款质量。中小金融机构在进行贷款审批和发放时，必须严格按照审批程序进行相关程序审批，同时必须提高贷款风险控制流程的控制，提升员工管理能力向科学化和专业化发展，同时要保证风控能力和经营模式的相互适应和监督。我们要求公司要做好市场分析和产品定位，要抓住良好的机遇，全力推广符合市场需求的信贷产品，并且要适时的提升信贷产品的质量，增加信贷产品的品种，从而提升市场竞争力；加大对贷款客户的审核尺度，更全面的、科学的去审核一个客户是否符合产品要求，要严格执行审核尺度，不能为了达成销售任务进而盲目放款，将风险把控抛到脑后；要求业务人员要提高进件客户质量，提升职业素养，从源头把控客户。严格信贷授权制度

5、。公司必须按照不兼容原则制定出内部风险制度，在公司组织架构中建立起分离的授权审批制度，保证审批制度不受人为影响，建立起独立的风险控制系统，进一步提高信贷审批的质量和效率，加强部门设置的优化，保证岗位制约制度的执行，同时建立专业的信贷监督岗，保证以上制度在实际工作中严格执行，并不是走个形式。提高信贷销售人员的素质。信贷从业人员的素质，决定着上件客户的质量。一个企业如果想要提高信贷管理水平，就必须从源头抓起，提高从业人员的职业素养，开展更多的培训活动，既要提高专业水平，又要提升职业道德，建立严格的入职和辞职机制，保证责任到人。公司也要实行竞聘上岗制，从而形成高素质的职业团队。同时也要不定期开展培训

6、，加强员工对企业的归属感和忠诚感，加强每一个岗位的专业技能的培训。全面提升社会信用。金融机构不仅仅要做好自身，同时要加大对行业的贡献，努力提升在本行业的话语权，为金融行业诚信做出表率。要配合国家和政府执行相关金融法规，将信用竖立起来。同时要加大宣传力度，培养人们对保持良好征信的观念，让讲信用、守信用的观念深入人心，并通过国家的法律法规对人们的守信行为进行约束和惩罚，严惩恶意逾期的行为，从而制止信贷风险。提升风控技能。上面说道提高销售人员的职业素质，那我们也得从风控入手，提升风控的职业道德和专业技能。风控是客户贷中把控和贷后维护的关键人员，一个优秀的风控会减少信贷损失率，提升客户体验度。这就要求

7、公司对风控必须加大力度培养，提升风控待遇，提高其产能。定期展开培训，培养风控的逻辑思维能力与沟通技巧以及心理学；鼓励风控进行案例分析，针对典型客户指定典型的方式方法，加强风控直接的沟通交流；成立一定的奖罚制度，针对优秀人员给予更好的晋升空间和薪酬的增加。 结束语 在新的经济形势下，中小金融机构必须采取正确的措施去防范和减少信贷风险的发生。企业从源头把控，提升客户质量，同时要降低利息，达到薄利多销，减少客户的费用，帮助客户渡难关。同时企业要做好信贷审批，加强风险把控环节，应用科学合理的审批制度去审批客户。我们也期望政府相关部门采取措施引导社会形成诚实守信的氛围，针对不守信的行为严惩不贷，共同促进信用社会的建设，为我国的经济建设贡献更多的力量。 参考文献 王淑颖中小企业金融服务与商业银行金融创新分析基于浙江省湖州市中小企业的调研中小企业管理与科技（上旬刊），（） 黄锦荣，祁斌昌农村中小金融机构创新信贷管理模式的实践与思考以江苏兴化农村商业银行为例金融纵横，（） 中国人