第四章 人身保险

1、第四章第四章 人身保险人身保险 第一节第一节 人身保险概述人身保险概述 一、人身保险的概念和特征 （一）人身保险是以人的生 命和身体为保险标的的一种保险。 当人们遭受不幸事故或因疾病、 年老以致丧失工作能力、伤残、 死亡或年老退休时，根据保险合 同条款或法律规定，保险人对被 保险人或受益人给付预定的保险 金或年金，以解决病、残、老、 死所造成的经济困难。 （二）人身保险的特征可以从人身保险事故、人 身保险产品和人身保险业务等方面来比较。 1、人身保险事故的特点人身保险的保险标的是人的 寿命和身体，与非人身保险的标的具有本质的不同，人 身保险的保险事故具有其特点： （1）保险事故的发生通常具有必

2、然性 （2）保险事故的发生具有分散性 （3）死亡事故具有相对稳定性 v2、人身保险产品的特点与人身保险的保险标的 的特殊性有关。 v （1）产品需求面广，且需求弹性较大 v （2）保险金给付属于约定给付 v （3）人身保险的保险期限具有长期性的特点 v （4）寿险保单具有储蓄性。 v （5）保险金额不以保险标的的价值来确定的，而 是依据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费 能力和保险人的可承受能力来确定的。即寿险产品 层次分明。 v台湾学者：梁百霖把寿险产品分为三个层次： v第一层次：核心商品（最本质的层次，最需要的） 投资工具，爱心责任，社会地位经济能力。 v第二层次：有形商品 生活保障、

3、退休养老、疾病养老、住院、伤害医疗、分 红、储蓄、子女教育 保单的设计就是把核心商品转换成有形商品。 v第三层次：引申商品 促销赠品、售后服务、保户活动、参与经营、各项福利。 保单设计在提供有形商品之外，提供引申商品，以提高寿 险产品的价值感。 3、人身保险业务的特点 （1）人身保险通常按年度均衡费率计收保险 费。 某年龄自然保费（1+利率）=保额此年 龄死亡率 （2）人身保险的保险人对每份人身保险单逐 年提取准备金。 （3）人身保险的保险人有更多资金用于投资。 （4）人身保险单的调整难度大 （5）人身保险经营管理具有连续性。 二人身保险的分类二人身保险的分类 1、按照投保人数的不同人身保险

4、分为个人保险、联合保险和团体保险。 2、按照被保险人发生保险事故的可能 性不同分为健体保险和弱体保险。 3、按照保险金的给付方式分为一 次性给付保险、分期给付保险。 4、按照被保险人是否参与保险人利益 分配分为分红保险、不分红保险 5、按照保险范围分类分为人寿保 险、健康保险（年金保险）、人身意 外伤害保险。 。 v对意外事故的三个限定： （1）非本意的 （2）外来的 （3）突然的 v保险责任构成被保险人在保险期限内遭 受了意外伤害；被保险人在责任期限内死亡 或残疾；被保险人所受意外伤害是其死亡或 残疾的直接原因或近因 v意外伤害保险的责任期限规定 v人身意外伤害保险的特点： 1、被保险人遭受

5、意外伤害的概率的决定因素是 职业和所从事的活动 2、意外伤害保险承保的条件一般较宽 3、给付方式为定额给付与不定额给付相结合 4、死亡保险金数额与其他寿险产品相比，通常 较高 第二节 人寿保险 v定期寿险 v终身和两全保险 v寿险基本形态的比较 v新型人寿保险 v标准保单条款 一、 定期寿险 v如果保险人在保险期间内死亡保险期间内死亡，保险公司负 给付保险金的责任。 v特点： 期限一定 不退还保费不退还保费 名义保费比较低廉 易增加逆选择逆选择和诱发道德风险道德风险，因而保险公司的 风险选择与此并存 防止逆选择的方法：防止逆选择的方法： （1）对超过一定保险金额的保户的身体做全 面、细致的检查

6、； （2）对身体状况略差或从事某种危险工作的 保户，提高收费标准； （3）对年龄较高、身体又较差者拒绝承保。 定期死亡保险的功用及局限定期死亡保险的功用及局限 v功用：功用：定期死亡保险的主要目的，在于以 最低的保费成本，提供某一特定期间的保 险保障。 v定期死亡保险的用途较适用于： 年纪较轻的被保险人 收入有限但生计责任较重大的被保险人 暂时需要有死亡保障的被保险人 局限：局限： 当投保人对保险保障的需求超过特定期间而 又需要保障时，可能因其变为不可保体而永 远丧失保险保障；也可能由于被保险人的年 龄增大,费率过高而交付不起高昂的保费被排 除在保险保障之外。 定期寿险大多不具备储蓄因素,投保

7、人不能获 得保险与储蓄的双重好处，这对偏重储蓄的 人是一个限制。 中途退保不返还保费。 定期寿险的种类：定期寿险的种类： v平准式定期寿险：又称定额定期寿险，是指 死亡给付金额固定，不随保险期间的经过而 改变的保险。 v递减定期寿险：又叫保额递减定期死亡保险， 是指死亡保险金额随着时间的推移而逐年递 减的保险。 （1）抵押贷款偿还保险：在保险期限内的任意 时点上的死亡保险金都与抵押贷款的未偿金 额相等，其期限取决于抵押贷款的期限。 （2）信用人寿保险：其各时点上的死亡保险金 额等于未偿债务的余额。 （3）家庭收入保险：如果被保险人在保险期内 死亡，其配偶继续生存，可按照合同规定领 取每月收入保

8、险金，直至合同约定的期限结 束。 v递增定期寿险：又称保额递增式定期寿险， 是指死亡保险金随着保险期间的经过增加 的保险 v可续约定期寿险：包含一个可续保条款， 允许保单所有人在某一个特定期间末（如 保单生效对应日、距离被保险人第65个生 日最近的那个周年之前的任何一个保单生 效对应日），续保一个定期寿险，而不必 出示可保证明。 v可转换定期寿险：包含一个转换权，即在 某种特定情况下可将保障从一种类型转换 为另一种类型而不必出示可保证明。 二、终身死亡保险 v又称终身寿险或终身保险。保单签发以后，只要保 单有效，被保险人在任何时候死亡，保险人都给付 保险金的人寿保险。 v特点： 保险费率较高

9、投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费 保单具有先进价值，保单所有人可以享用保单上 的现金价值 v种类种类 v1.1.普通终身寿险普通终身寿险：投保人一直缴费至被保险人 死亡为止的终身寿险。 v2.2.限期缴纳保费的终身寿险限期缴纳保费的终身寿险：投保人将保险费 的交付限定在一段特定年份内或交付至某一特定 年龄。 v3.3.趸缴保费的终身寿险趸缴保费的终身寿险：投保人在投保之时， 一次将全部保费交付完毕的终身寿险。 v4.4.三类终身寿险的比较三类终身寿险的比较: v保障因素保障因素：连续 限缴 趸缴 v储蓄因素储蓄因素：趸缴 限缴 连续 三、 生存保险和两全保险 v生存保险 v两全保险 生存保险

10、 v给付条件:被保险人于保险期满或达到某一年 龄时仍然生存 v投保动机：保户希望在投保一定期间之后， 能获得一笔资金以应付期满后的需求，例如 作为养老费、教育基金。 v生存保险以储蓄为目的 对生存保险的认识对生存保险的认识 v生存保险储蓄，区别: v1、生存保险中,总有少数被保险人因死亡得 不到保险金,而储蓄每一个储户都可以得到本 利和。 v2、保险金=保费+利息+生者利益 v 储蓄金=本金+利息 两全保险 （一）含义：被保险人不论在保险期内死亡或 是生存到保险期满都能够得到约定的保险金 付给 . （二）险种（二）险种 v普通两全保险 v期满双倍两全保险(养老附加两全） v死亡双倍两全保险 v

11、联合两全保险 （三）特点（三）特点 v1、责任全面： v2、费率最高： （1）同一期限的两全保险的保费高于定期寿险。 （2）短期两全保险的保费较高 v3 3、两全保险的保费中,既有保障的因素,又有储蓄的 因素,而且储蓄因素占主要。 v4、两全保险的保额为危险保额(或保障保额)和储蓄 保额.且随着保单年度“保障递减，储蓄递增。” （四）两全保险的作用（四）两全保险的作用 1、教育基金,这是两全保险最普遍的用途之 一. 2、老年退休金,这是两全保险另一个普遍用 途,就是提供老年退休时所需要的资金. 第三节第三节 寿险基本形态的比较寿险基本形态的比较 一、保费的比较 二、保险金给付的比较 三、保障性

12、与储蓄性的比较 四、现金价值的比较 一、保费的比较 1 1、定期寿险、定期寿险：保费随着保险期间的增加而增 加，投保至终级年龄的定期寿险的保费最高， 且与终身寿险的保费一致。 2 2、两全保险、两全保险：保费随着保险期间的增加而减 少。投保至终级年龄时的两全保险，生存率 为0，保费只含有终身寿险的保费，则与终 身寿险的保费一致。 3 3、两全保险保费最高，定期保险保费最低、两全保险保费最高，定期保险保费最低 二二、保险金给付的比较保险金给付的比较 1 1、定期寿险、定期寿险以被保险人在保期内死亡为给付条 件。两全保险和终身寿险两全保险和终身寿险的给付属必然。 2 2、结论、结论：保险金给付与保

13、险费率呈正比，给付 条件越宽，保险费率越高。 三、保障性与储蓄性的比较三、保障性与储蓄性的比较 1 1、就保障性而言、就保障性而言，定期寿险终身寿险两全 保险 2 2、就储蓄性而言、就储蓄性而言，两全保险终身寿险定期 寿险 第四节 新型人寿保险的种类 v变额人寿保险变额人寿保险 保险金额随其保费分立账户中投资基金的投 资业绩的不同而变化。 变额人寿保险与传统寿险比较： （1）保费缴纳与传统寿险产品相同，但保险金 额在保证一个最低限额的条件下可变。 （2）变额寿险开立分立账户 （3）变额寿险保单现金价值随投资业绩而变动 。 29 我国新型人寿险种 （一）投资连结保险 1.概念是指具有保险保障功能

14、并至少在一 个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产 品。投资帐户必须是资产单独管理的资金帐 户，投资风险完全由投保人承担。 2.帐户设置单独的投资帐户 3.保险金额方法A：给付保险金额和投资 帐户价值两者较大者；方法B：给付保险金额 和投资帐户价值之和 （二）分红保险 1.含义保险公司将其实际经营成果优于定价假 设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的 人寿保险产品 2.特点保单持有人享受经营成果 客户承担一定的投资风险 定价的精算假设比较保守 保险给付、退保金中含有红利 3.保单红利死差益（损）、利差益（损）、费 差益（损）、失效收益、投资收益及资产增值、 预期利润等 4.红利分配现金红利

15、、增额红利、累积生息、 抵交保费 （三）万能寿险 缴缴 费费 灵灵 活活 运运 做做 透透 明明 保保 险险 金金 额额 可可 调调 帐帐 户户 余余 额额 部部 分分 可可 领领 取取 理理 财财 功功 能能 强强 客户可灵活选择缴费客户可灵活选择缴费 方式方式 为客户单独设立帐户，死亡率、收益率为客户单独设立帐户，死亡率、收益率 及经营费用对保单的影响分别列示，并及经营费用对保单的影响分别列示，并 明确告知各种费用如何扣除明确告知各种费用如何扣除 客户可根据自己的需要每客户可根据自己的需要每 年进行一次保险金额的调年进行一次保险金额的调 整整 保险公司专家理财，定期向客户保险公司专家理财，

16、定期向客户 公布投资收益，一般有最低投资公布投资收益，一般有最低投资 收益水平保证收益水平保证 客户可支取部分帐户余客户可支取部分帐户余 额额 万能寿险的现金价值 第一期 所交的可变保费 费用 死亡率费用 利息 第一期现金价值 第二期 第一期现金价值 所交的可变保费 费用 死亡率费用 利息 第二期现金价值 第三期 第二期现金价值 所交的可变保费 费用 死亡率费用 利息 第三期现金价值 万能寿险的死亡给付方式 vA方式: (变动的)现金价值+(变动的)净风险保额=(固定的) 总保额(死亡给付) B方式: (变动的)现金价值+(变动的)净风险保额=(变动的)总 保额(死亡给付) 保费支付 v投保人

17、可以在任何时间,支付他们希望的保费 v为了保证续保率,保险公司可以让客户确定计划保费 和目标保费,并提醒客户支付. v不失效保证:只要支付最低保费,可以保证保单仍然 维持效力. v保险公司在保单中给出净风险保费的计算方法 v如果知道现金价值和总保额,可得出风险保额,再根 据风险保额和费率表,可算出风险保费. 保证利率与结算利率 v万能寿险通常会保证最低的现金价值累积利率，并 在合同中明确载明,即保证利率. v保险公司实际支付的利率通常高于保证利率,这就是 结算利率,也称当期利率.结算利率可能是保险公司 当期新投资的收益水平,也可能是保险公司的投资组 合收益. 变额万能人寿保险变额万能人寿保险

18、v简称变额万能寿险，是一种终身寿险，将万能 寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资弹性相结 合。 v其投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集 合。 v死亡给付与万能寿险相同，可由投保人选择。 37 v保单价值：保费 初始费用 + 投资收益 保障成本 管理费 部分领取的现金 价值 = 现在的保单价值 v保障成本：根据被保险人的年龄、性别、危 险保额及风险程度决定。 v危险保额：结算日零时的保险金额减去保单 价值后的数值。 38 平安智富人生终身寿险（万能型）年交方式初始费用 每期期交每期期交 保 险 费保 险 费 归属的保单年度归属的保单年度 第一保单 年度 第二保单 年度 第三保单 年度 第四-五保

19、 单年度 第六至第 十保单年 度 第十一及 以后保单 年度 0-5000元 的部分60%40%15%10%3.5%3.5% 超出5000 元的部分10%10%10%8%3.5%2% 39 v基本保额可变更 v（1）交纳追加保险费 v（2）部分领取现金价值 v（3）申请变更基本保险金额 40 第五节 标准保单条款 一、主险条款 （一）免费观望期条款允许保单所有人在收到保单后的 一个期限内（通常为10天）进一步考虑是否应当或者需 要购买该保险。 （二）不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身 保险合同订立时起，超过法定时限（ 2 年）后，保险 人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、 漏告、

20、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给 付保险金。 （三）年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保 险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的 情况下而设立的，法律与保险合同中一般规定年龄误告 条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。 （四）宽限期条款是指如果保险合同约定分 期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未 按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予 投保人一定的宽限时间（一般为30天，我国保 险法规定为60天），在此期间，即使未交纳保 险费，仍能保持保险合同效力。 （五）保险合同效力中止和复效条款保险合 同效力中止是指保险合同在有效期间内，由于 缺乏某些必要条件而使合同暂时失去

21、效力，称 为合同中止；一旦在法定或约定的时间（2-32-3年）年） 内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效 力，称为合同复效。 。 （六）自杀条款为防止被保险人预谋保险金而签订 保险合同，规定在保险合同生效2年后被保险人自杀， 保险人才承担给付保险金责任 （七）不丧失现金价值条款保险金价值不因保险合 同效力的变化而丧失。 （八）红利选择权条款规定了红利分配的方式。 （九）受益人条款明确规定受益人；明确规定受益人 是否可以更换。 （十）保险金给付的选择权条款为了使被保险人或受 益人能够更有效使用资金，更有计划地安排生活，保 险合同往往允许投保人选择保险给付的不同方式。 v（十一）保单贷款条款人寿保险合同生效满一 定期限（一般为一年或两年）后，投保人可以以保 险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额一般低于 该保险单项下积累的责任准备金或退保金。习惯上 称为保单贷款或保单质押贷款。 （十二）自动垫缴保费条款该条款规定，投保 人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有 现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费 时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其 所欠的保费，使保单继续有效。 二、寿险附加险 1、保证可保性条