中国邮政储蓄银行的现状与发展

1、 中国石油大学（北京）成人教育中国石油大学（北京）成人教育 毕毕 业业 设设 计（论文）计（论文） 中国邮政储蓄银行的现状与发展 姓 名： 学 号： 性 别： 班 级: 教 学 点： 指导教师： 2015 年 x 月 x 日 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） i 中国邮政储蓄银行的现状与发展 摘摘 要要 中国邮政储蓄银行于 2007 年 3 月 20 日在北京成立。邮政储蓄银行 成立后在经营过程中必将出现一些问题。解决这些突出的问题，使邮政 储蓄银行能在激烈的竞争中站稳脚跟并发展壮大,是值得思考的问题。 关键词关键词：邮政储蓄银行；国有商

2、业银行；定位 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） ii 目目 录录 第一章 中国邮政储蓄银行的发展历程.1 第二章 我国邮政储蓄银行的现状及问题.2 2.1 通过数据看现状.2 2.2 我国邮政储蓄银行现阶段存在的一些问题.2 2.2.1 邮政储蓄银行风险控制差.3 2.2.2 业务少，资金较为分散.3 2.2.3 基础服务能力较薄弱.3 2.2.4 缺乏企业管理制度 .4 第三章 邮政储蓄银行加强风险控制的措施.5 3.1 建立内部风险控制制度.5 3.2 业务创新 .5 3.2.1 完善业务品种.5 3.2.2 努力提升中间业务规模水平

3、.6 3.3 提高现代化服务水平.6 3.4 建立现代企业制度.7 第四章 定位及未来发展模式.8 参考文献.9 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） iii 致 谢.10 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） 1 在“2006 中国金融髙峰会”中，中国银监会副主席蔡鄂生披露说 筹建中的中国邮政储蓄银行已获得国务院批准,中国邮政储蓄银行将成 为面向普通大众提供基础性服务的金融机构。2007 年 3 月 20 日，历经 9 个多月的紧张筹备，中国第五大银行中国邮政储蓄银行在北京成 立。 第一章

4、第一章 中国邮政储蓄中国邮政储蓄银行银行的发展历程的发展历程 中国邮政储蓄有很长的历史，1919 年已经肇始,中华人民共和国成 立后,邮政储蓄停办了很长时间。1986 年,邮政部门开始恢复办理储蓄 业务，原邮电部和中国人民银行一起下发了关于开办邮政储蓄的协议 。 邮政储蓄经过二十多年的发展，大体上经历了五个发展阶段： 第一个时期（1986 年一 1989 年）：以邮政的网络设施为基础,邮 政部门实行资金全额缴存制，为人民银行代办储蓄业务。存款被邮政储 蓄吸收后都缴存人民银行统一使用，人民银行付给邮政的手续费以缴存 的平均余额付为依据。 第二个时期(1990 年一 1998 年）：邮政储蓄由“代

5、存”转为“自 办” ，人民银行与邮政部门从原来的“缴存”存款的业务关系转变为 “转存”存款关系，通过人民银行和邮政储蓄共同商议来确立转存款利 率。 第三个时期(1998 年一 2003 年）：邮政储汇业务在邮政独立运行、 邮电分营后,以较快的势头迅速发展。2003 年底,邮政储蓄各项存款余 额达到 8988.1 亿元，相对于 1998 年 12 月底全国邮政储蓄存款余额的 3065 亿元有了较快的发展，以 6 位的名次在各商业银行中名列前茅。 第四个时期(2003 年一 2005 年 6 月）：邮政储蓄进行了深入改革， 包括增资金自主运用、新老划段等手段。新增邮政储蓄存款利率从 2003 年

6、8 月 1 日开始按 1.89%执行，但是仍然按照 4.131%对此前存量 转存款 8290 亿元计息。 第五个时期(2OO5 年 7 月到现在）：储蓄银行 2005 年 7 月 25 日开 始进入成立筹备阶段。2006 年 12 月 31 日，邮政储蓄银行在筹建中获 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） 2 得国务院批准。2007 年 3 月 20 日，在北京，中国邮政储蓄银行正式成 立。 第二章第二章 我国邮政储蓄我国邮政储蓄银行银行的现状的现状及问题及问题 2.1 通过通过数据看现状数据看现状 自 1996 年开始直到今天，中国邮政年相

7、关年份的报数据显示,中国 邮政储蓄市场占有率和存款余额全部是一直增长的态势。现在，中国邮 政储蓄已达到 9.3%以上的市场占有率,已达到一万三千多亿元的余额, 达到仅仅比四大国有商业银行稍小的规模。邮政储蓄截至 2006 年 6 月 下旬，已经完成了在全国一千七百多个县市通兑通存，已在全国上下建 设三万六千多个网点,中国邮政已然变成了我国连接城乡的最大金融网， 因为它在农村地区分布 70%左右的汇兑网点和 60%左右的储蓄网点。邮 政储蓄有超过七千亿元自主运用形成的资产，享有“绿色银行”的美誉， 这说明邮政储蓄基础服务的提供早已深人人心。 2.2 我国邮政储蓄我国邮政储蓄银行银行现阶段存在的一

8、些问题现阶段存在的一些问题 我国设立邮政储蓄银行的最初目的是吸收社会闲散资金转存央行, 来为我国的经济建设做贡献,通过邮政储蓄网点的便利,将中国人民银行 “第二财政”的作用更好的发挥出来。可是最近这些年，邮政企业和邮 政储蓄经营管理混合体制的各项缺陷越来越明显。这些在下面各项中皆 有体现:第一，因为邮政储蓄不遵守现代金融企业制度和商业银行运行 管理要求，所以他没有办法完善独立的法人治理结构、风险防范机制、 内部控制；第二，因为国家邮政储汇局不是实打实的的金融机构,很难 灵活拓宽其资金运用渠道,资金运用难的问题随着新增储蓄存款快速增 加而日益突出；第三，邮政储蓄从业人员尤其是基层从业人业存在严重

9、 的与邮政频繁换岗、混岗作业等问题；第四，作为金融机构，邮政和财 务掺和,邮政储蓄机构的主体不清，很难深人査处监管，管理责任很难 落到实处。 现阶段我国邮政储蓄存在的这些问题都可能造成一连串的隐患:给 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） 3 央行带来沉重的付息压力、不少邮政企业挤占挪用邮政储蓄资金、扰乱 金融市场秩序、农村有限资金大量外流等。因此，在邮政储蓄银行刚刚 成立的时候,我们一定要正确定位，找准发展方向才有机会在当下残酷 的竞争下得到更好的发展。 2.2.1 邮政储蓄银行风险控制差邮政储蓄银行风险控制差 中国邮政储蓄银行中小客户大都

10、在农村市场比较集中，现在主要的 客户很大程度上是以中小客户为主。与比其他的商业银行相比，中国邮 政储蓄银行在一定程度上面临的逆向选择和道德风险要严重得多。中国 邮政储蓄是中国邮政储蓄银行的前身， “只存不贷”是中国邮政储蓄的 经营模式,但是现在中国邮政储蓄银行要进行贷款业务的经营,与对其它 商业银行相比，中国邮政储蓄银行关于风险控制的经验也明显不够,从 某种程度上来说，这都大大增加了出现坏账呆账的可能性，对中国邮政 储蓄银行的经营风险也有很大的提高。 2.2.2 业务少，资金较为分散业务少，资金较为分散 邮政储蓄的小客户比例超过了百分之八十五，客户构成上依然是一 种小客户为主的模式。集团客户占

11、了相对较小的比例,这就造成了客户 虽然数量多质量却不精的局面。 2.2.3 基础服务能力较薄弱基础服务能力较薄弱 相对于行业平均水平，中国邮储银行经营效益相对较低，和其他商 业银行客户贡献度、点均效能、人均创利等指标有很大的差距。中国邮 储银行在电子化方面也比行业平均水平差距很大，中国邮储银行大约仅 为百分之三十左右，其他银行电子银行交易替代率达百分之七十到八十 之间，虽然最近这些年中国邮政有了较快的发展，可是与其他商业银行 之间依然有很大的差距。自动取款机的点均数量与总数量有更加明显的 差距，就像工商银行自动取款机是五万九千台，中国农业银行是六万四 千台，而中国邮储银行只有三万七千台。从网点

12、点均设备的角度看来， 中国工商银行是三点七，中国农业银行是二点八台，中国招商银行有十 点五台，而中国邮储银行点均只有一台。邮储银行在网点形象和服务功 能建设上，与其它专业银行的相比有着很大的差距。邮储银行自知不足， 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） 4 通过四年多的努力，营业环境和整体服务功能相较于国有商业银行不断 缩小差距，它为了升级改造自营网点的建设投入大量了资金，可中国邮 储银行自营网点说来说去仅仅占一小部分比例，邮政还掌握着大部分的 二类网点和邮政代理网点的管理权与经营权。中国邮储银行没有办法实 现现代金融机构的对外服务标准，没有

13、在网点建设上投入的充足的资金， 一些网点没有良好的地理位置，所以就显得破旧逼仄。 2.2.4 缺乏企业管理制度缺乏企业管理制度 从这几年中国邮政储蓄银行发生的案件来看，涉案金额和总的发案 量都呈现出递增趋势，在全部案件中重大案件所占比提高的非常明显。 这些案件大都是普通员工作案，百分之九十以上都是在基层发生的。现 如今，银行业竞争日益激烈，我国的国内经济形式也不容乐观，现在邮 储银行的案防工作形势仍旧刻不容缓，对邮储银行的经营转型发展来说， 案防工作是一个很棘手的考验。 必须得进一步加强邮储银行的整体案防意识。在很多邮储基层分支 机构中，现在仍有放松案防日常基础管理而重业务经营的现象，这是很

14、危险的，一旦突破了第一道防线后，内部职员主动违规，中后台的第二、 三道内控防线不容易马上就发现。邮储在招聘职员时也存在一些问题， 比如对专业岗位和重要岗位人员的绩效考核机制不够科学，业绩好的人 薪酬绩效相对较高，重个人营销能力轻专业水平等等。在邮储现实中运 作时，有只依靠感情和经验工作的问题，一些领导觉得案防可以仅仅依 靠制度就能保证，觉得拉不下脸来真正把监管落到实处。因此经常发生 贷款三查制度、安防制度、储蓄制度没有执行到位现象，这让监督制约 仅仅存在于表面，也不能有效严格执行出台的制度，也不能提升邮储整 体抗风险管理能力。 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成

15、人教育毕业设计（论文） 5 第三章第三章 邮政储蓄银行加强风险控制的措施邮政储蓄银行加强风险控制的措施 3.1 建立内部建立内部风险风险控制制度控制制度 邮储要想建立内部控制制度，就必须迅速建立健全内部审计稽核制 度为保证的内部审计制度，资产负债比例管理为核心授权授信制度以及 统一法人管理制度为基础。盈利的前提与基础是安全,所以,不管是从自 身发展的角度,还是从公众利益保护角度来说,只有把保障自身的安全放 在首位，中国邮政储蓄银行才能残酷的市场竞争中生存和发展下来，只 有这样才能保障资金的流动性与安全性。因此建立健全建好内部控制制 度势在必行。 商业银行发展过程中的产生了很多行之有效的成果与经

16、验，中国邮 政储蓄银行可以从很多方面进行借鉴。在这里头，其他银行防范和化解 经营风险方面的经验都可以进行借鉴，找准业务运作中的风险点和风险 环节，结合自身的特点，在运行中予以完善，有针对性地制定防范措施。 在一存一贷的过程中,确保资金运作的流动性和安全性是对自身发展的 保证，同时也是银行对外信誉的表现。 3.2 业务创新业务创新 3.2.1 完善业务品种完善业务品种 在法律规定和业务经营范围内,邮政储蓄银行应该在完善内部风险 防范与控制的前提下,进行业务创新，进行新的业务品种的积极开展。 包括保管、代理、评估、咨询、承诺、担保,包括多样的电子服务和其 他业务品种相配套。 邮储应该继续推动负债业

17、务健康发展，不断提高活期存款占比，进 一步扩大公司存款规模，继续优化储蓄存款结构，积极应对利率市场化 调整。第一，突出交叉营销，拓宽客户基础，坚持保持个人负债业务的 市场优势，提高定价能力，通过综合联动营销为客户提供多元化的金融 服务，持续优化储蓄存款结构，进一步巩固和扩大个人储蓄市场份额； 第二，加快推动向企业类客户的渗透，要在积极拓展与传统机构客户合 作领域的基础上，大力发展公司负债业务。积极开展产品组合营销，要 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） 6 以公司资产类业务为抓手。优化个人客户结构，切实做好中高端客户的 拓展和维护，进一步巩

18、固和扩大公司存款规模，实现储蓄规模快速发展， 迅速提高优质客户占比。 3.2.2 努力提升中间业务规模水平努力提升中间业务规模水平 中国邮政储蓄银行为客户提供多元化的中间业务服务，充分发挥邮 政金融网络优势，应以产品创新和流程优化为核心，进一步加强邮银协 作，推进中间业务规模和质量共同提升，实现本外币联动第一，要以绿 卡信用卡等业务为抓手，做强结算和现金管理业务，拓展网点和电子银 行渠道，加快产品创新，提高个人结算效率和服务能力，完善结算工具 服务功能。邮储要大力发展对公结算业务，发展中间业务平台优势、现 金管理产品优势、网络优势，要积极拓展跨境外婆和人民币结算业务， 顺应汇率市场化和人民币国

19、际化进程。采取本外币联动、对公、个人结 算协同发展等手段，将单一客户综合贡献度提高；第二，是以投资偏好、 客户的需求、持有产品等多维度要素为依据，做大理财业务，加强本、 外币理财产品研发力度，细分客户群体；第三，要着力培养中高端客户， 加强理财经理队伍建设和财富中心建设，提高差异化服务水平，围绕各 类企业客户需求，以外向型经济活跃区域为重点，加大代理保险业务转 型力度，积极推进本外币公司理财业务。第四，拓展多元化收入渠道， 加大对托管、黄金等业务的开放力度，提高客户的资金收益率，加大对 财务信息咨询、顾问等新业务的研究力度。 3.3 提高现代化服务水平提高现代化服务水平 邮储银行应使现代化服务

20、水平尽快提高，为了实现其自身发展提供 应该运用先进的计算机软件系统为支持。科技不仅仅是银行经营模式与 管理方式发生根本性转变的先导,各种行为方式的演变,而且还在支持银 行各项业务拓展。 从一定程度上来说，银行业所拥有的产品和经营的同质性决定了商 业银行间的竞争集中在提供产品的种类和服务水平上。因此要想要在残 酷的商场立足，邮政储蓄银行不但要改变现有服务态度相对较差的现状 与从业人员的业务水平，而且要对现有人员加大金融专业知识方面的培 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） 7 训力度。与此同时，用心创新型技术人才、创新型技术人才、贷款风险 识别

21、和控制、创新型技术人才、金融法律法规等多方面的专业。 3.4 建立现代企业制度建立现代企业制度 中国邮政储蓄银行要想建立现代企业制度，就应该立即按照商业 银行法 、 公司法等法规规范改造邮储的结构和组织形式,确立董事 会、股东大会、监事会和经营者权利与责任以形成相互制约,完善内部 组织结构和相互监督的自我约束机制,马上转形为有限责任或者股份有 限公司的形式。必须采取转变政府职能与企业改革,加强执法力度,经营 管理邮储时要按照流动性、安全性、盈利性原则,使邮储自负盈亏,自主 经营,自我发展，自担风险。 因为在很长时间段内邮政储蓄机构单独享受优惠政策和无风险、单 一的操作业务的模式,让中国邮政储蓄

22、银行变成了中国独一无二的没有 坏帐的金融资产。中国邮储的发展潜力如此之好，就更应该组建专业化 经营机构，按照现代企业制度的要求规范企业的运作,促使其自身获得 更好更快的发展。 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） 8 第四章第四章 定位及未来发展模式定位及未来发展模式 以后的中国邮储银行的市场被监管当局定位为:建立健全城乡金融 服务功能，大力发展和依托网络优势，把中间业务和零售业务作为主体， 把基础金融服务提供给广大农村地区居民和城市社区,支持社会主义新 农村建设和城乡经济协调发展，与其他商业银行形成互补关系。 我们可以从这个定位中看出两方面

23、这个时期与邮政储蓄银行有关的 信息:一方面与商业银行相比最为突出的就是网点众多，如前所述这在 农村地区更具有的比较优势。在此基础上，农村金融市场具备自身的某 种优势:业务需求和潜在需求巨大、竞争激烈程度较低、国家对农村市 场在政策上略有倾斜、业务量大等特点,这些都提供良好的基础，大大 有利于邮政储蓄在中国农村大地上的发展。同时我们还必须清醒地意识 到,与商业银行相比，邮政储蓄具有的比较劣势,也就是说作为新人参与 到贷款市场，邮储应该有的竞争力不完善。中国邮储银行缺乏经验，在 短时期内不会摆脱技术和人才条件的约束,一定会有着非常大的经营成 本。所以，在与其他竞争者竞争时，价格竞争方面一定会失败。 针对如今形势,中国邮储银行应客观地结合自身的劣势进行分析,以 稳健经营为出发点,对其竞争的战略做出选择，在持续加强银行风险控 制能力与内部管理的基础上,加大新的业务扩展的力度，更好的从事低 风险的资产业务从而为城乡居民提供基础服务。 中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文）中国石油大学（北京）成人教育毕业设计（论文） 9 参考文献参考文献 1林