浅谈我国互联网金融发展及完善策略

1、摘 要现如今，科技发展迅速，互联网对现在的人们生活方式和经济行为都产生了深远的影响，因此互联网金融随之诞生。我国互联网金融虽然开始发展的时间有限，整体发展还不成熟，但仅看速度而言，其已进入快速发展的时期。高速的发展必然导致很多环节的处理只重视速度和效率，因此我国互联网金融领域的安全性一直令人担忧，行业内存在着不同的互联网金融企业。所以，一方面要强化我国互联网金融的综合发展，由于其不确定性及风险性更应该强化对于管理其中存在的风险因素，此举是全方位实现我国互联网金融发展的必要手段。本文选择我国互联网金融为研究对象，首先归纳整理了该领域的详细信息，并针对我国互联网金融发展的实况展开分析，找出其中的瓶

2、颈环节所在，并提出规范后的影响问题，最后针对性的提出完善我国目前互联网金融发展过程中存在的不足，并指出政策支持良好的市场生态建设及政策支持互联网金融发展的具体建议。【关键词】互联网金融 发展趋势 规范 创新 目 录一、绪论（1）二、我国互联网金融发展概述（1）（一）互联网金融的概念（1）（二）互联网金融的演进脉络（1）（三）我国互联网金融发展的现状（2）三、国家政府规范互联网金融发展的必要性和可行性（3）（一）国家政策和互联网金融的关系（3）（二）国家政策规范互联网金融发展的必要性（4）（三）国家政策规范互联网金融发展的可行性（5）四、我国政府规范互联网金融发展实践和影响（6）（一）我国促进互

3、联网金融发展的有效政策（6）（二）我国加强对互联网金融监管的主要做法（7）（三）政策转变对互联网金融的现实影响（8）（四）我国互联网金融未来发展趋势（12）五、完善我国互联网金融发展的政策（12）（一）政策支持良好的市场生态建设（13）（二）政策支持互联网金融发展的其他具体政策（14）结论（14）参考文献（16）谢辞（17）一、绪论改革开放以来，高速的经济增长有赖于各级政府的调控和管理，互联网金融发展的过程中，也得益于政府的鼓励。互联网金融的诞生，对中国的金融行业产生了巨大的影响，不仅是在经营模式上，还表现在对金融行业的服务理念方面，我国政府对互联网金融的注重，并且努力推动其发展的行为，也有利

4、于为社会各阶层和群体提供有效的金融服务。政府近几年来通过政策、条令、法规等多种形式来促进我国互联网金融的发展，但是，由于我国特色的经济结构及特点，政府的权威导致其无法避免的会出现过多的干涉经济发展，或者，相对的还可能出现一些没有作为的行政主体，我国互联网金融容易对政府政策、扶持养成依赖的习惯，但是政府在监管的忽视也让飞速发展的互联网金融陷入了“野蛮化发展”的歧途。因此，从国家政策层面着手，探究互联网不同的政策下的具体发展实况是一可行的课题。将中国经济的发展放于政府的调控影响之外讨论，总有不识痛痒之嫌。我国政府在该行业发展中的过程中有着举足轻重的地位。本文从政府的政策角度探讨其对互联网金融的发展

5、影响，梳理了近若干年来政府提出的扶持和监管政策，从互联网全行业和P2P网贷行业，有点及面的分析政策对互联网金融的发展影响，在此基础上对我国未来如何进行规范互联网金融的发展提出了自己的看法。二、我国互联网金融发展概述（一）互联网金融的概念互联网金融，从表面上开，即二者的有机结合，其本质是金融，主要体现为传统的金融业与时俱进的发展过程中，创造性的和引入了互联网这一新兴技术，然后为资金的有序流通、支付等环节创造有利的宏观环境，是金融模式在时代发展到一定阶段的特殊产物。1（二）互联网金融的演进脉络上个世纪60年代开始，信息技术发展进入一个全新的时代，最具代表的就是计算机联机应用系统的诞生与发展。到了上

6、个世纪90年代，随着信息技术的不断进步，日新月异，金融电子化时代来临，传统金融机构利用互联网技术，改变传统人工业务模式，将业务搬到网上，出现了在线银行服务，自助柜员机，企业银行等金融服务，在金融行业快速发展的时代下，产生了互联网金融和电子金融的概念。2005年对该行业而言是一个重要的年度，在这一年里，第三方支付平台如雨后春笋一般繁荣发展，有50多家的第三方平台成立，国内知名平台支付宝和财付通也是于2005年成立。但是受到国内大环境的影响，第三方支付平台一直未得到官方认证，在市场和政策两方面的影响下，其之前的发展一直举步维艰。这种境况一直延续至2011年。截止到2017年，央行共发放了270张左

7、右支付牌照。2013年互联网金融引来了发展最为迅猛的一年，是其发展史上一个重要拐点，这种快速发展对金融行业发生了巨大改变，不仅是在市场环境方面，还表现在政策环境方面。促进该行业的快速发展具有重大意义，这也引起了政府对该行业的重视。李克强总理多次发表谈话，表达了政府对其的鼓励和支持。政策红利让互联网金融进入了高速发展阶段，但是政府监管的不到位也让互联网进入了野蛮化发展阶段。从2015年末开始，政府通过一篮子监督方面的政策，不断提升对互联网金融的监管力度，行业的发展轨迹也日渐趋向正常化、健康化。能够率先做出调整，达到标准的经营平台将获得新的发展机遇期。（三）我国互联网金融发展的现状1.互联网金融的

8、发展出现了多种模式传统的互联网应用技术已经不能满足大众的需求，因此，现阶段随着互联网技术的不断推陈出新，互联网金融出现了多种不同的模式，在这里介绍主要的六种模式。（1）传统金融业务传统金融实质上指的就是目前我国传统观念里的金融机构，比如传统的网上银行系统，建立了一整套的交易流程依靠银行系统进行的金融业务。（2）第三方支付模式第三方支付模式，其本质是一载体，为银行和用户的无缝对接创造具体的途径，提供担保服务，并起到交易中转的作用，更好的促进双方交易，提升交易的便捷程度。2（3）大数据金融模式大数据金融模式，实质上和目前国内外经常所述的云计算、大数据是紧密相关的，是通过各类数据信息归类处理，进行维

9、度化的计算，分析各自的关联性，帮助交易双方或者用户更好的进行交易模式的一种互联网金融模式。（4）P2P 网络借贷模式P2P网络借贷是目前一种流行的互联网金融模式，是不同的个体通过互联网这一媒介实现合法有依据的借贷，是一种前沿的金融模式。3（5）众筹模式我们一般说的互联网众筹模式，就是通过在互联网上发布需要筹资的信息，然后通过互联网的传播短时间募集一部分资金的模式。（6）互联网金融门户互联网金融门户是指在互联网上进行金融产品的销售或者是为其提供服务平台，促进金融产品与客户的有效对接。4 2.互联网金融规模上不断发展壮大 如今国际上互联网金融还处在传统金融业与互联网金融企业的竞争与相互学习的发展的

10、初级阶段，我国相较于国际上其他国家，取得了较为出色的成绩。随着互联网技术向金融领域渗透，互联网规模上快速发展壮大，其中，网络银行的交易额由2008年的285.4万亿元增加到了2016的1989.5万亿元，第三方支付的交易额截至到2016年已经达到58万亿元，实现了多次翻番。特别是2016年，在基数大的前提下，增长率在创新高，相比较2015年的33.9%的增长率，2016年增长率达到85.6%。而p2p网贷方面截止2016年末，国内正常运营平台数量有2448家，交易额2.8049万亿，同比增长137.59%。5三、政府规范互联网金融发展的必要性和可行性现阶段，我国在联网金融领域的进步有目共睹，换

11、联网金融已经发展成为和人们生活密切相关的重要组成部分，如果出现任何闪失，出现相关的金融风险只是其负面影响的一方面，而对于普通民众来说，更为致命的是阻碍了日常的正常生活。因为对于现在的现代人来说，一旦没有互联网金融，反而会觉得不适应。我国领导人也不止一次的强调必须在互联网金融领域投入更多资源，相关的国家机关印发颁布的重要文件，建立并不断完善我国的监管制度，促进其合规化发展，避免互联网金融野蛮化发展扰乱市场正常运行秩序，影响了大众生活。所以，站在提高互联网金融发展规范化的角度来看，政府的监督管理作用显著。（一）国家政策和互联网金融的关系在经济发展的过程中，政策的力量对其发展影响巨大。目前，有效的政

12、策将促进互联网金融行业的发展。政府的介入能更好的实现互联网金融的快速发展。中国的国情和经济制度，使政府具备集中力量干大事的能力，互联网金融在初期发展薄弱的环节也正是得益于政府的支持，才有了如今的成就。一方面互联网金融的发展得益于政府的支持，但是另一方面，政府对监管的放任不管，也让其一边享受政策福利，一边肆意扩张，游走在法律边缘和底线。虽然有效的政策推动了互联网金融行业的发展，但也暴露出了二者的发展还存在以下缺陷。第一，政府干涉过渡，对互联网金融的补贴、扶持政策一定程度上超过了市场的限制；第二，市场运行较为混乱，因为缺乏相应的监管的，致使不良行为恣意横生。6中国的互联网金融发展历程也相对较长了，

13、在发展的过程中所积累的丰富经验也应该起到对未来互联网金融发展的借鉴指导作用。互联网金融的发展必要的监督，互联网金融企业也应该随之做出及时有效的的调整。（二）国家政策规范互联网金融发展的必要性1.互联网金融具有外部性在现阶段，创新可以说是每个行业进步必须的要素，互联网金融也不例外。除此之外，该行业的发展还离不开必要的资金，用以支持相关研发工作的开展。在研发的过程中，产生的很多开始往往是属于企业的私人资金，一旦研发受挫，由此导致的损失也全算在但单个企业头上。在互联网金融领域，优秀的创新成果所带来的推动作用往往是超乎想象的，进而为社会带来总效益增加作用。除此之外，因为在互联网金融领域，创新往往要求教

14、严格，需要水平达到一定的程度，所以该领域造假的现象较少，也正因为如此，该领域内的社会成本反而会在私人成本之下，而社会的效益却遥遥领先于私人效益，一定程度抑制了该行业的相关企业在创新方面的投入度，对互联网金融的可持续发展产生了阻碍作用。7在这样的背景下，光靠市场来进行该行业的调节往往力度不够，必须有效发挥政府在其中的作用，在市场和政府的合力之下，共同为互联网金融发展创造有利环境。2.互联网金融市场调节的滞后性在传统金融体系之中，往往会存在一些企业的获利手段主要是垄断市场，这就是限制金融服务的水平长期停滞不前的主要原因之一，而且也直接限制了该行业创新等综合能力的发展进步。不过在新时代之下，传统金融

15、的垄断局面受到严峻挑战，主要原因是互联网金融有效的发挥了互联网的便利作用以及勇于探索新的经营体系，更符合普通人民群众利益的金融时代由此拉开序幕。 8互联网金融的本质还和新生事物一样，其自身携带的行业风险且抵抗风险的能力较低，尤其是P2P网贷行业，存在的问题较为严重，所以在其发展的过程中，政府运用有形之手，弥补市场失灵，从法律行政管理等方面着手调整，从不同的角度着手共同致力于互联网金融的发展。 3.我国互联网金融行业的后发性我国互联网金融虽然发展迅速，但与传统金融行业对比，仍然显得较为薄弱，管理水平低，创新能力不足。另一方面，互联网金融又在其信息共享、便利程度等方面具有传统金融所难以匹敌的优越性

16、，这也是众多消费者选择它的主要原因。在消费市场较为广阔的前提下，那么政府也需要以身作则，发挥作用，按要求履行自身职责和义务，在人才、产地、资金等诸多方面提供帮助，对互联网企业提供直接帮助。9从宏观的角度来说，此举很好的相应了国家部门的相关政策；站在微观的立场来看，此举最终服务的还是广大消费者。（三）国家政策规范互联网金融发展的可行性从2014年到2016年这三年里，互联网金融多次在政府报告中被提及，从“促进”到“规范”，政府一直表现出对互联网金融发展的大力支持。而在今年的两会上，政府报告提到“累计风险要高度警惕”。1.政策的拉动作用互联网金融的发展初期需要政府整合社会资源，加大对其的支持力度，

17、弥补其发展劣势，以推动行业竞争力的提高。政策可以为行业发展提供需要的资金、技术以及人才等，拉动整个行业的稳步健康前进。政府完善投融资政策，为互联网金融的产业化发展创造条件。国家政府应该制定和完善互联网金融发展的税收政策，在很多模棱两可的税收环节直接为互联网金融领域的企业提供减免税收的服务，从税收层面为其发展提供支援，进而有力实现其总成本的下降，具有更大的获利空间，这并不是意味着政府对该行业税收的不过问，仍然是要注意防止出现偷税漏税的情况，不断完善征税制度。互联网金融的营业模式的特殊性的存在，而目前我国的征税制度仍然较为落后，对互联网金融的一些经营活动产生的收入没有一个明确的征收范围，或者是纳入

18、了征管范围，却因为技术条件的局限性，而无法做到真正的落实。2.政策的导向作用在“互联网+”体系中，互联网金融也是必不可少的一个环节。尤其是在我国愈发重视金融和互联网等行业的背景下，大力发展互联网金融已经正式被写入国家宏观层面的发展计划。在行业未来发展方向上，政府应该发挥主导作用，规划统筹互联网金融发展，为其指引方向，在发展的过程中，政府对行业发展的态度也将影响到整个市场经济以及处于市场经济的每一分子对该行业发展前景的预判，这种间接性的引导作用，从一定程度上影响到了互联网金融的发展环境。在人才引进方面，不断完善人才培养制度，培养该行业专业人才，人才的培养尤为重要。人才投入是效益最大的投入。103

19、.政府的监督管理作用对于各个地方的政府而言，因为其属性决定了其务必高度用户中央政府的政策和规定，因此在对待发展互联网金融这一问题上，中央以下的各级政府都要积极响应并履行中央政策的详细规定和其发展意图。而在大力发展互联网金融的各个阶段，难免会出现财政资金牵扯进来的现象，所以此时才更显示出相关法规的重要作用，只有有效的利用这些法律手段，才有可能切实避免财政资金面临较大的风险，进而产生难以估计的重大损失。交易领域信息不对称，从业机构良莠不齐而产生的信用风险以及应对流动性风险能力较低，使互联网金融企业一旦发生意外事件，容易出现平台卷款跑路。在现实生活中，互联网金融企业因为难以为继正常的经营活动，不能实

20、现其获益的目标，因此宣布倒闭的企业比比皆是，屡见不鲜，导致该行业的可持续发展前景一片昏暗，很多人因为看到越来越多的失败实例而动摇了对于互联网金融发展的信心。另一方面，监管主体缺失，易造成互联网金融无序竞争，野蛮发展，还可能出现洗钱、非法集资等犯罪行为。这些在主观上要求政府发挥对互联网金融运行的监督作用。四、政府规范互联网金融发展实践和影响（一）我国促进互联网金融发展的政策2012年以前，互联网金融还没有独立的概念，其发展实力薄弱，还未从形成独立的金融行业，相对应的政策与法规也几乎都是针对传统金融机构，在互联网金融涉及较少甚至可以说是空白的。2013年来，互联网金融发展迅猛，整理出2013年来中

21、国在几个重要城市推行的扶持互联网金融发展的政策。表1 各地互联网金融政策出台时间表 地区时间出台政策/意见征求稿北京2013.8石景山区支持互联网金融产业发展办法（试行）2013.1海淀区关于促进互联网金融创新发展的意见2013.12关于支持中关村互联网金融产业发展的若干措施天津2014.2天津开发区推进互联网金融产业发展行动方案（2014-2016）深圳2014.3深圳市人民政府关于支持互联网金融创新发展的指导意见广州2014.6广州市支持互联网金融创新发展试行办法（征求意见稿）2014.7关于促进广州民间金融街互联网金融创新发展的若干意见贵阳2014.6关于支持贵阳市互联网金融产业发展的若

22、干政策措施（试行）南京2014.7关于加快互联网金融产业发展的实施办法武汉2014.8武汉市政府关于支持互联网金融产业发展实施意见（征求意见稿）地区时间出台政策/意见征求稿上海 2014.8关于促进上海市互联网金融产业健康发展的实施意见2014.9长宁区关于促进互联网金融产业健康发展的实施意见青岛2014.1鼓励发展新型业态和商业模式若干政策措施成都2014.11成都高新区推进“三次创业”加快金融业发展的若干政策浙江2014.11杭州市关于推进互联网金融创新发展的指导意见2015.2浙江省促进互联网金融持续健康发展暂行办法资料来源：清科研究中心数据2015年南京市推出对符合标准的示范区予以一定

23、金额的财政补贴，北京目前发起了对互联网金融产业投资的引导基金的设立。目前，国务院大力倡导发展互联网金融，除了国家从宏观立场直接指明了互联网金融日后发展的总方向之外，很多重要的地市地区也纷纷致力于发展互联网金融，并将其至于地区发展战略的核心位置，可是虽然存在如此多的有利条件，互联网金融发展还是缺乏足够的政策庇护，法律还存在一些死角区域没有涉及。由此我们不难发现，互联网金融的热潮引来了地方政府的关注，国务院也大力倡导发展互联网金融，除此之外，很多重要的城市和地区也纷纷在促进互联网金融发展环节投入更多资源，并且颁布相应的法律作为推动该行业直接发展的推动力。 （二）我国加强对互联网金融监管的主要做法表

24、2 我国对互联网金融行业监管相关文件发布时间文件发布机构具体内容2015.7关于推进互联网金融健康发展的指导意见财政部、中国人民银行等 10 部支持鼓励行业发展的政策，明确各业态的监管和边界，强调加强行业自律。2016.3.10互联网金融信息披露规范(初稿)央行条法司、科技司组织，中国互联网金融协会等从业机构应当建立健全信息披露制度，应当充分披露相关业务的信息。2016.8.14网络资金借贷存管业务指引银监会规定“存管银行不能外包或由合作机构承担2016.8.24网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法银监会等四部委规定网贷借贷金额应以小额为主，并明确划定了借款人的借款上限。发布时间文件发布机

25、构具体内容2016.10.13互联网金融风险专项整治工作实施方案国务院办公厅要求各省级政府制定本行政区域内清理整顿方案，并有效执行，形成报告上交。2017.2.23网络借贷资金存管业务指引银监会明确了存管人必须是商业银行，商业银行作为存管人开展网贷资金存管业务。资料来源：根据公开资料整理2016年，对于互联网金融的发展来说绝对会意义非凡的一年，国家在制定未来的发展计划的详细内容时，第一次将其加入了该计划，即下一个五年计划的总纲，从根本上稳妥推进金融机构开展综合经营。2017年1月初，中国人民银行在2017年工作会议中将“金融风险”任务的次序从去年的第五条提到了今年的第三条，央行对“金融市场”的

26、要求亦从创新发展改为平稳健康发展。总体而言，政府对互联网金融的政策可以分为两个反面，一方面是支持，另外一方面就是监管。随着监管政策的推行，相信互联网金融行业将快步进入规范化发展阶段，该行业也将更为健康稳定的发展。（三）政策转变对互联网金融的现实影响互联网金融在2015年到2016年，最大的变化是政策环境的变化，互联网金融行业的转变大部分的原因也是来源于政策的转变。从整体来看，虽然政府对互联网金融发展仍然表现出积极的态度，但是在保持支持的态度下，我们还是可以看出这种态度的转变，从之前的“促进”到现在的“警惕”，这一变化表达了中央在面对互联网金融的发展这一问题时态度也发生了根本性转折，不断朝着有利

27、于该行业发展的方向转变。1.政策对全行业影响总概况纵观互联网金融市场，2013年进入该行业的投资者大量增加，金融创新产品层出不穷。根据中申网数据统计，从2013年到2016年，我国互联网金融的投融资金融快速增长，从2014年的23.31亿元到2016年的901亿元，相比较2012之前的投融资项目数量的寥寥可数，这种增长可以说是质的改变。图3 中国互联网金融投融资额资料来源：中申网数据互联网金融保持着高速上涨，在总交易规模方面，到2015年末已经冲过了10万亿大关。在2016年，超过12万亿，而当年我国的GDP总量达到74.4万亿元，占GDP总量的比重接近20%，这可以看出互联网金融在我国市场经

28、济发展中已经占据重要的位置。根据不完全统计，我国互联网金融用户人数已经超过5亿，这个庞大的数字在国际上是独一无二的。2.以 P2P为例具体分析政策影响P2P作为互联网金融的重要业务模式，我们可以从P2P的发展中见微知著，研究我国政策对互联网金融发展的影响。截止2016年年底，我国网络借贷行业经营平稳的企业数量达到了2500余家，相比于2015年减少300余家，首次出现负增长现状，但是整体P2P平台减少的趋势明显，相比于2015年全年火爆的P2P市场来看，2016年全新上线的P2P平台仅仅只有不到800余家，而最后一季度上新的P2P仅有38家，但是相比于前年2015年新增2451家的规模来看，我

29、国P2P平台发展放缓的态势明显，可见网贷行业在规范发展方面日趋改善。资料来源：零壹数据 2016 年，由于政府加大对P2P网贷行业的整改力度，在这种大背景下，P2P网贷退出行业的平台数量仍处于不断上升状态。截止到2016年末，问题平台的数量达到了1741家。不过在问题平台的结构上， 2016年，出现了比过去任何一年都多的停业平台。这从某种角度来说，是政府监管整改的结果。我们有充分的理由相信，随着政府不断完善监管制度，P2P发展的生命力在不断得到强化，发展的规范性也逐渐提高。图4各年问题停业及问题平台数量走势资料来源：网贷之家、盈灿咨询2016年我国整体在运营阶段的P2P平台综合收益率为10.4

30、5%，和上一年相比较整体我国P2P网贷收益率呈现了大幅度下降的趋势，综合收益率回归较为正常的水平。整体我国P2P网络借贷平台发展趋势延续了2015年下降的趋势，在经历了头几年爆炸性的增长之后，国内P2P网络借贷平台的发展也呈现着较为多元的发展，一部分的网贷公司由于自身的经营水平破产，有部分的网贷公司经营得当不断的磨砺开始谋求可持续发展，逐步的下调较高的收益率；此外，由于我国政府的调控和监管力度的提高，一些资信水平较高的平台也逐渐被人民群众所熟知，随着正常现金流的进入，使得我国目前P2P网络借贷平台的发展更加平稳。图5 P2P 网贷行业各年综合收益率走势资料来源：网贷之家、盈灿咨询2013年我国

31、P2P网络借贷行业整体处于发展的爆发期，投资人数及借款人数分别达到了25万人及15万人，而2014年受我国整体金融市场红利影响整体无论是市场规模，还是参与人数都实现了几倍的增长，投资人数及借款人数分别增长了364%和320%，而到了2015年我国P2P网贷市场的发展更为火爆，增长幅度大道了惊人的403%，到了2016年我国整体P2P借贷行业投资人及借款人数均均超越1000万打款。但是从2016年网络借贷发展来看，虽然网络借贷行业的人气依然较高，但是我们应该认知到，2016年网贷借款人数的增幅实际上是明显大于投资人数的增长幅度的。这是由于鱼龙混杂的P2P借贷市场目前已经暴露出很多金融性风险，越来

32、越多的平台为了规避风险对业务结构进行了梳理，转变了业务模式，注重消费金融，所以出现了这种状况。图6各年网贷投资人与借款人数对比资料来源：网贷之家、盈灿咨询目前，我国P2P网络借贷行业随着阶段性爆炸性的增长之后，目前整体市场已经趋于平稳发展，野蛮化的发展之后淘汰的是一些经营管理水平较低，风险把控不足的平台，未来我国P2P网络借贷市场的发展将会迎来更为规范化和理性化的未来。（四）我国互联网金融未来发展趋势1.监管趋严，合规发展是前提合规，仍然是未来几年内互联网金融平台发展的主基调，是整个行业的首要原则和基本任务。未来互联网金融将迎来政策层面的支持，同时将进入一个更加规范的发展环境中，对互联网金融的

33、健康发展也不再仅是监管和整治。11 应该是一个由外及里、从部分到整体的一次彻底的改变。在外部环境方面，政府努力构建适宜该行业发展的生态环境，从社会意识、基础设施以及硬件条件等方面逐一推进；在内部环境方面，随着行业内的整顿情理工作的完成，未来行业的发展将是一个全新的面貌。2.跨界融合，合作创造共赢随着监管力度的加强，平台为了能够很好的发展，出现了很多选择与其他平台达成战略合作的发展模式，或者是通过其他的方式，例如并购、兼并等方式，做到强强联合或整合社会资源壮大自我。行业内将会出现不少兼并收购，行业的集中度也将提升。在行业外部方面，互联网金融企业加大了与传统金融机构的合作，合作共赢的理念普遍得到二

34、者认同。例如2014年的京东白条，2015年中信银行与百度联合发起设立的百信银行，2017年由金融机构、互联网公司、第三方服务机构等共建的FinMall平台成立等。该行业与传统金融的关系不该是相互对立的，应该是作为我国金融行业的支柱，促进我国金融事业的稳定、健康发展。此外，跨界合作的趋势也更加明显，互联网金融和非金融机构的合作不断加深，产业巨头纷纷涉足互联网金融。12随着跨界融合的逐步深入，未来金融和非金融的界限也将会模糊。13五、完善我国互联网金融发展的政策我们不能过分的相信有形之手的调控，但也不能全盘否定国家宏观调控的作用，2016加大监管力度之后，互联网金融又回到一个健康发展的轨道，未来

35、互联网金融的发展我相信也将会是一个螺旋式向上发展的轨迹，它不是一蹴而就，一帆风顺，需要经过不断的探索，创新。在探索我国政策与互联网金融的关系中，从上文中我们对二者也有了一个较为全面的认识，为了促进互联网金融的发展，政府还需要不断的完善推行的政策。（一）政策支持良好的市场生态建设1.构建良好的信用环境任何一个新兴行业的发展都要经过相对的探索阶段，在探索中，任何的负面情况都是处于意料之中并且合乎自然的，互联网金融同样如此。在其发展的早期阶段，很多恶性现象频频被社交媒体报道，这些情况较为轻微的有宣传不实、不合法竞争等，情节较为严重的则有携款潜逃等，而到这些负面现象一次次出现的罪魁祸首即该行业的信用度

36、不要，存在很多不守信用、为了蝇头小利不择手段的人。信任建设不仅是某一个行业的任务，同时也是整个社会共同的难题，其也是宏观范畴的组成部分之一，这就和财政政策具备的作用息息相关。财政应该充分肯定信任建设，使得每一个该行业内的投资者、消费者的信用记录可以被查询到，让其一次违法、处处受限，以警戒其行为。此外应该利用法律的规范限制效应，建立健全社会信用管理的法律法规，以法律的强制性要求行业规范社会信用行为。加大宣传力度，通过各种途径向广大群众普及守信的重要性，也让群众能够更好地维护自身的利益，为我国互联网金融营造适应其发展的生态环境，保障其能够维稳定发展。 2.构建和完善互联网金融监管法律制度明确监管主

37、体以及监管机构的职能边界，避免出现互相推诿，在监管中最令人害怕的就是在职责的交叉地带，各个监管主体相互推卸责任，使不法分子有机可趁，出现监管难以覆盖的灰色地带。建立有效的反洗钱调查工作数据库，防范洗钱活动，中国在反洗钱活动已经做出了较大的努力，且成效明显，但是“道高一尺，魔高一丈”，现在洗钱方式更加隐蔽，种类繁多，有些甚至是利用高科技新技术，这需要政府不断提升监管能力。进一步完善互联网金融企业的征信制度，完善强制信息披露制度，我国的P2P借贷、众筹在信息披露方面仍然非常薄弱，我国国家机关应该从法律层面要求互联网金融企业具有信息公布的强制性义务。要求行业内的企业业务操作程序规范，信息透明披露充足

38、，降低业务的不确定性。增强法律监管，建立成套的法律规范，对互联网企业的性质、地位、业务范围做出明确规定。注重市场准入和退出监管机制，加大对市场的监管力度，清查现有高风险的和不符合标准的企业。法律制度的建立要适应市场需求，并不断的完善规章制度，以防不法企业钻法律的空子。3.促进市场作用的发挥在我国，虽然对于市场经济的发展已然渡过数十年，市场经济也逐渐在我国生根发芽，早已度过了最初的适应和探索阶段，转而进入平稳发展的时期，但这些成就都掩盖不了我国在政府和市场之间仍旧没有找到一个平衡点的尴尬事实。在这一环节，清晰定位市场与政府的关系至关重要，要逐步摆脱一切发展离不开政府的错误挂念，引导政府适当放权，

39、将实际权力过渡到市场手中，切实为互联网金融的发展带来积极作用，让政府以放权的手段释放出更多机市场机制的运行空间。其次政府的政策时滞也会影响到政策的有效性，政府在到市场的政府在规范互联网金融发展的过程中，在保证市场发挥其正常的调节作用，在不影响市场正常秩序的前提下，政府可以适度的加大对该行业的支持力度。（二）政策支持互联网金融发展的其他具体政策1.互联网金融创新的财政支持政策创新是该行业发展的不竭动力，企业通过技术创新，能够提升企业的综合实力，不断推出新产品，率先占有市场，这有利于其发展，也有利于推动整个行业的进步。14纵观国外的成功之道可以总结出这样的观点：创新的重要作用与人类来说是难以估量的

40、。就宏观的角度而言，它可以拉动社会的经济增长；站在个人的角度，其有利于个人增收致富，但创新不仅仅是技术方面的创新，还要从思维根本上跟上时代发展脚步，不断创新，思维创新作为根本方向，如果思维上固步自封，15按部就班的不能走在时代的前列，领导整个行业的发展轨迹，那更不要说做到技术的创新，只有做到方向上的保障，才能保证互联网金融不断发展。我国政府应推行政策支持互联网金融创新，通过财政补贴，设立专项的创新基金，给予技术支持，降低技术壁垒，促进行业内、国内外相互学习合作，提高创新能力，完善基础设施等方式，切实增强我国的综合能力。2.互联网金融发展的人才吸引政策“大众创业，万众创新”现已深入人心的号召下，

41、并且受到国民的一致好评和青睐。在这样的背景下，互联网金融行业的人才需求已经逐步得到啊满足，但是现阶段的高素质人才有一个通病，那就是管理经营的整体水平往往不如其业务技能。需要政府完善互联网金融人才政策，为人才培养提供基础设施，完善硬件条件。健全人才引进的便利化服务机制，适当的对从业人员进行税收减免补贴，吸引更多的人才流向互联网金融行业。政府可以针对企业的人员管理训练费用进行一定程度上的财政补贴，降低企业的教育开支，促进互联网金融企业创新型人才的培养。结论中国的扶持和监管两方面的政策的时间差，导致了互联网金融出现了一定程度上的“野蛮化”发展。中国互联网金融发展问题与中国经济发展和保护环境的辩证关系

42、有些类似。我们应该将经济发展与保护环境等量齐观。同样的，中国互联网金融应该得到政策支持，但也不能忽视其野蛮化发展对金融环境的破坏，所以支持应该与监管并重，二者并非是对立，非黑即白的关系。中国的互联网金融的发展无法摆脱国家政策对其施加的影响，如影随形一般在宏观上引导其有序发展。而现在，中国的互联网金融企业仍然面临着难以预测的挑战，信息技术日新月异，无法预料。如果互联网金融无法跟上技术更新的步伐，则将会面临被市场淘汰的风险。中国政府在进行宏观调控时，如果无法跟紧市场变化的脚步，那么政策时滞将会更加严重，政策对互联网金融的推动作用将会大打折扣。了解研究互联网金融，迎合其发展趋势，推行有效合理的政策，政府政策如同一个助推器，有效合理的实行应用将促进金融行业的更好地拥抱互联网，更好地用好互联网这个生产工具，实现效率的提升。参考文献1郭瑞.浅析我国互联网金融现状及发展趋势J.技术与市场,2014(12):338-338.2安巧哲.借力央行支付系统加强第三方支付平台监管的可行性分析J.金融与经济,2014,（10):10-1.3舒丹.P2P网