《保险学原理》4大基本原则

1、第五章第五章 保险的基本原则保险的基本原则 保险的基本原则有四个：保险的基本原则有四个： n 最大诚信原则最大诚信原则 n 保险利益原则保险利益原则 n 近因原则近因原则 n 损失补偿原则损失补偿原则 第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则 最大诚信最大诚信 n 如实告知（告知）如实告知（告知） n 保证保证 n 弃权、禁止反言弃权、禁止反言 一、告知一、告知 n1 1、定义、定义 保险合同订立前、订立时及合同有效期内，保险合同订立前、订立时及合同有效期内， 投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实投保人对已知或应知的危险和与标的有关的实 质性质性重要事实重要事实向保险人作口头或书面的申报；向

2、保险人作口头或书面的申报； 保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要 事实据实通知投保人。事实据实通知投保人。 n2 2、重要事实、重要事实 定义定义 例子例子 n3 3、投保人告知的形式有：、投保人告知的形式有： 客观告知客观告知 主观告知主观告知 n4 4、保险人的告知形式：、保险人的告知形式： 明确列示明确列示 明确说明明确说明 n客观告知又称无限告知，即无论有没有明客观告知又称无限告知，即无论有没有明 确的规定，只要是事实上与保险标的的危确的规定，只要是事实上与保险标的的危 险状况有关的任何事实，投保人都有义务险状况有关的任何事实，投保人都有义务

3、 告知保险人。告知保险人。 法国、比利时以及英美法系国家。法国、比利时以及英美法系国家。 n主观告知又称询问回答告知，它是指投主观告知又称询问回答告知，它是指投 保人对保险人询问的问题必须如实告知，保人对保险人询问的问题必须如实告知， 而对询问之外的问题无须回答。而对询问之外的问题无须回答。 大多数国家的保险立法采取该种形式。大多数国家的保险立法采取该种形式。 我国也是采用此种形式进行告知，投保我国也是采用此种形式进行告知，投保 人或被保险人对某些事实在未经询问时人或被保险人对某些事实在未经询问时 可以保持可以保持缄默缄默，无须告知。，无须告知。 n明确列示明确列示 是指保险人只须将保险的主要

4、是指保险人只须将保险的主要 内容明确列明在保险合同中，即视为已内容明确列明在保险合同中，即视为已 告知投保人。告知投保人。 在国际保险市场上，一般只要求保险人在国际保险市场上，一般只要求保险人 如此告知。如此告知。 n明确说明明确说明 是指保险人不仅将保险的主要是指保险人不仅将保险的主要 内容明确列明在保险合同中，还必须对投内容明确列明在保险合同中，还必须对投 保人进行正确的解释。保人进行正确的解释。 我国告知形式采用此我国告知形式采用此明确说明明确说明。 二、保证二、保证 n1、定义定义 做或不做做或不做 存在或不存在存在或不存在 n2、保证的形式、保证的形式 明示保证明示保证 确认保证确认

5、保证 承诺保证承诺保证 默示保证默示保证 （1）明示保证）明示保证 以书面的形式保证以书面的形式保证 （2）确认保证）确认保证 是投保人对是投保人对过去或现在过去或现在某某 一特定事实一特定事实存在或不存在存在或不存在的保证。的保证。 （3）承诺保证）承诺保证 是投保人对是投保人对未来未来某一特定某一特定 事项的事项的作为或不作为作为或不作为。 （4）默示保证）默示保证 从习惯上或社会公认的角从习惯上或社会公认的角 度保证度保证 三、弃权与禁止反言三、弃权与禁止反言 n1、弃权、弃权 合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主 张的权利。张的权利。 n2、禁止反言

6、、禁止反言 合同的一方既已放弃其在合同中的某种权合同的一方既已放弃其在合同中的某种权 利，日后就不能再向另一方主张已放弃利，日后就不能再向另一方主张已放弃 的权利。的权利。 第二节第二节 近因原则近因原则 一、定义一、定义 n1、近因、近因 引起保险标的损失的直接、有效、起作用的引起保险标的损失的直接、有效、起作用的 因素。因素。 n2、远因、远因 引起保险标的损失的间接、不起决定作用的引起保险标的损失的间接、不起决定作用的 因素。因素。 n3 3、近因原则、近因原则 在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条 件是造成保险标的损失的件是造成保险标的损失的近因必须属于

7、保险责任近因必须属于保险责任。若。若 造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故， 则保险人承担赔付责任；反之若造成保险标的损失的则保险人承担赔付责任；反之若造成保险标的损失的 近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任。若造成近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任。若造成 保险标的损失的近因兼有保险责任和责任免除，则分保险标的损失的近因兼有保险责任和责任免除，则分 别不同情况处理。别不同情况处理。 二、近因原则的确定二、近因原则的确定 n1、损失由单一原因所致、损失由单一原因所致 单一原因即为近因单一原因即为近因 属于保险责任事故，保险人赔付；

8、属于保险责任事故，保险人赔付； 属于责任免除项目，保险人不赔付。属于责任免除项目，保险人不赔付。 n2 2、损失由多种原因所致、损失由多种原因所致 （1 1）多种原因）多种原因同时同时发生导致损失发生导致损失 （2 2）多种原因）多种原因连续连续发生导致损失发生导致损失 （3 3）多种原因）多种原因间断间断发生导致损失发生导致损失 案例一案例一 某纸制品厂向保险公司投保了企业财产某纸制品厂向保险公司投保了企业财产 险，期限为险，期限为1 1年。同年年。同年8 8月，该地区连降月，该地区连降 暴雨，泛滥成灾。该厂对仓库及车间采暴雨，泛滥成灾。该厂对仓库及车间采 取了防洪措施，但措施并不得力，起不

9、取了防洪措施，但措施并不得力，起不 到多大作用，位于低洼处的仓库仍大量到多大作用，位于低洼处的仓库仍大量 积水，造成巨大的财产损失。事故发生积水，造成巨大的财产损失。事故发生 后，纸制厂向保险公司提出索赔。后，纸制厂向保险公司提出索赔。 分析：分析： 对于该案的赔偿，保险公司内部发生了争对于该案的赔偿，保险公司内部发生了争 执，有的理陪员认为事故发生的唯一原因执，有的理陪员认为事故发生的唯一原因 是洪水，其造成的损失，保险公司应予赔是洪水，其造成的损失，保险公司应予赔 偿；有的理陪员则认为，事故发生有多种偿；有的理陪员则认为，事故发生有多种 原因造成，洪水只是其一，被保险人的防原因造成，洪水只

10、是其一，被保险人的防 洪措施不得力是造成事故的重要原因，保洪措施不得力是造成事故的重要原因，保 险公司不负或部分负担赔偿责任。险公司不负或部分负担赔偿责任。 结论结论: : 本案中：洪水是造成事故发生与财产损失本案中：洪水是造成事故发生与财产损失 的唯一原因。防洪措施不得力并不是造成的唯一原因。防洪措施不得力并不是造成 事故的原因，而仅是影响损失程度的一个事故的原因，而仅是影响损失程度的一个 因素；而且可保危险的发生具有偶然性，因素；而且可保危险的发生具有偶然性， 即是否发生、发生后的损失程度不能精确即是否发生、发生后的损失程度不能精确 预知，要求一个企业在发现保险财产面临预知，要求一个企业在

11、发现保险财产面临 危险时，做到百分之百的防范，显然失去危险时，做到百分之百的防范，显然失去 保险存在的意义。保险存在的意义。 案例二：案例二： 某面粉厂在某面粉厂在2 2月向保险公司投保企业财产险，期限月向保险公司投保企业财产险，期限1 1年，年， 同年同年9 9月，一天夜里下起了大雨，当晚的风力很大，某月，一天夜里下起了大雨，当晚的风力很大，某 车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房，当时车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房，当时 车间的一部分职工正在上夜班，由于噪声大，为了赶车间的一部分职工正在上夜班，由于噪声大，为了赶 任务，一时并没有注意厂房进水，结果雨水淋入了正任务，一时并没有

12、注意厂房进水，结果雨水淋入了正 在高速运转的在高速运转的3 3部电机内部，导致电机组烧坏，生产被部电机内部，导致电机组烧坏，生产被 迫中断，造成财产损失，该车间的电机属于该厂投保迫中断，造成财产损失，该车间的电机属于该厂投保 的固定资产的一项，根据当天气象部门测定，出险当的固定资产的一项，根据当天气象部门测定，出险当 晚降雨一小时，降雨量晚降雨一小时，降雨量1212毫米（暴雨责任为每小时降毫米（暴雨责任为每小时降 雨量雨量1616毫米以上），当晚风力为毫米以上），当晚风力为8 8级级99级（已属暴风级（已属暴风 责任）。责任）。 分析：分析： n理陪员理陪员1 1认为电机损坏由雨水进厂房造成，

13、但认为电机损坏由雨水进厂房造成，但 降雨不构成暴雨责任，故保险人对其损坏不付降雨不构成暴雨责任，故保险人对其损坏不付 责任。责任。 n理陪员理陪员2 2认为厂房一角的漏雨与当晚风大有关，认为厂房一角的漏雨与当晚风大有关， 单纯雨淋不会造成厂房一角破损，同时风力单纯雨淋不会造成厂房一角破损，同时风力 8989级已构成暴风责任，对其损失保险人应承级已构成暴风责任，对其损失保险人应承 担责任。担责任。 n理陪员理陪员3 3认为标的损失由下雨及刮风共同作用，认为标的损失由下雨及刮风共同作用， 降雨量达不到标准，风力达到标准，显然导致降雨量达不到标准，风力达到标准，显然导致 标的损失的原因中包括承保危险

14、，保险人应付标的损失的原因中包括承保危险，保险人应付 责任。责任。 分析：分析： 本案中：雨淋和风吹的共同作用导致漏本案中：雨淋和风吹的共同作用导致漏 缝，最终导致电机损坏，任一因素单独作缝，最终导致电机损坏，任一因素单独作 用都不能引起上述结果，故赔偿可协商进用都不能引起上述结果，故赔偿可协商进 行。行。 案例三：案例三： 让我们看一个著名的案例：让我们看一个著名的案例： 1918年，第一次世界大战期间，被保年，第一次世界大战期间，被保 险人的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，险人的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中， 但仍然拼力驶向哈佛港。由于港务当局害但仍然拼力驶向哈佛港。由于港务当局害 怕该船会

15、在码头泊位上沉没而阻塞港口，怕该船会在码头泊位上沉没而阻塞港口， 拒绝其靠岸，该船最终只好驶离港口，在拒绝其靠岸，该船最终只好驶离港口，在 航行途中，船底触礁而沉没。（该船投保航行途中，船底触礁而沉没。（该船投保 了一般的船舶保险，未附战争险）了一般的船舶保险，未附战争险） 分析与结论：分析与结论： 近因是战争，因为未投保战争险，故近因是战争，因为未投保战争险，故 保险公司胜诉。虽然从时间上看最近的保险公司胜诉。虽然从时间上看最近的 原因是触礁，但船只在中了鱼雷之后始原因是触礁，但船只在中了鱼雷之后始 终没有脱离险情，触礁也是由于险情未终没有脱离险情，触礁也是由于险情未 解除而导致。解除而导致

16、。 案例四：案例四： n某人投保了意外伤害保险，一天过马路某人投保了意外伤害保险，一天过马路 被一辆汽车撞上，去医院检查，但未受被一辆汽车撞上，去医院检查，但未受 伤，后因心脏病突发导致死亡。伤，后因心脏病突发导致死亡。 分析与结论：分析与结论： 因果链已经中断，致死的近因是疾病，因果链已经中断，致死的近因是疾病， 疾病属于意外伤害保险的除外责任，故疾病属于意外伤害保险的除外责任，故 保险公司不赔。保险公司不赔。 第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则 一、损失补偿原则一、损失补偿原则 n1 1、定义：、定义： 当保险事故发生时，被保险人从保险人处所当保险事故发生时，被保险人从保险人处所 得到

17、的赔偿正好填补被保险人因保险事故所造得到的赔偿正好填补被保险人因保险事故所造 成的保险金额范围内的损失，不允许获得额外成的保险金额范围内的损失，不允许获得额外 的利益。（只见于财产保险）的利益。（只见于财产保险） n2 2、补偿原则的限制、补偿原则的限制 （1 1）经济补偿以保险利益为限）经济补偿以保险利益为限 （2 2）经济补偿以实际损失为限）经济补偿以实际损失为限 （3 3）经济补偿以保险金额为限）经济补偿以保险金额为限 n3 3、补偿的方式、补偿的方式 （1 1）比例赔偿方式）比例赔偿方式 例：某企业投保企业财产保险，保险金例：某企业投保企业财产保险，保险金 额为额为2727万元，保险事

18、故发生时，保险价值万元，保险事故发生时，保险价值 为为3030万元，若发生全部损失，则保险人赔万元，若发生全部损失，则保险人赔 偿偿2727万元；若发生部分损失，如损失万元；若发生部分损失，如损失2020万万 元，则赔偿金额为元，则赔偿金额为 3030：27=20:X X=1827=20:X X=18万元万元 n（2 2）限额赔偿方式）限额赔偿方式 这是指保险人事先规定一个免赔限额，在损失这是指保险人事先规定一个免赔限额，在损失 超过该限度时才予以赔偿的方式。超过该限度时才予以赔偿的方式。 原因：该方式可以减少保险人因大量小额赔偿原因：该方式可以减少保险人因大量小额赔偿 的工作量，即的工作量，

19、即减少成本减少成本；同时可以增强被保险；同时可以增强被保险 人的人的责任感。责任感。 绝对免赔绝对免赔 相对免赔（容易促成道德风险）相对免赔（容易促成道德风险） 二、补偿原则的派生原则二、补偿原则的派生原则 n1 1、 在重复保险的条件下在重复保险的条件下 分摊原则。分摊原则。 n2 2、 在保险事故由第三者所致的情况下在保险事故由第三者所致的情况下 代位求偿原则。代位求偿原则。 n3 3、 在保险人按推定全损向被保险人赔在保险人按推定全损向被保险人赔 偿全部损失后偿全部损失后 委付。委付。 三、重复保险三、重复保险 n1 1、重复保险的定义、重复保险的定义 n2 2、重复保险的损失分摊方式、

20、重复保险的损失分摊方式 （1 1）比例责任分摊方式（比例责任制）比例责任分摊方式（比例责任制） （2 2）限额责任分摊方式（独立责任制、限）限额责任分摊方式（独立责任制、限 额责任制）额责任制） （3 3）顺序责任分摊方式（顺序责任制）顺序责任分摊方式（顺序责任制） n比例责任分摊方式比例责任分摊方式 定义：定义： 是由各保险人按其所承保的保险金额与所有是由各保险人按其所承保的保险金额与所有 保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责 任的方式。任的方式。 例：某公司以其具有价值例：某公司以其具有价值100100万的物品，分别向万的物品，分

21、别向A A、B B、 C C三家财产保险公司投保，三家保险公司承保的金额分别三家财产保险公司投保，三家保险公司承保的金额分别 为为4040万元、万元、6060万元、万元、100100万元。当发生保险事故时，保险万元。当发生保险事故时，保险 标的遭受损失为标的遭受损失为8080万元。万元。 则：则： A A公司公司=80=80* *40/40/（40+60+10040+60+100）=16=16万元万元 B B公司公司=80=80* *60/60/（40+60+10040+60+100）=24=24万元万元 C C公司公司=80=80* *100/100/（40+60+10040+60+100）

22、=40=40万元万元 n限额责任分摊方式限额责任分摊方式 定义：定义： 是假设没有重复保险的情况下，是假设没有重复保险的情况下， 各保险人按其承保的保险金额独立应付的赔偿各保险人按其承保的保险金额独立应付的赔偿 限额与所有保险人应付的该赔偿限额的总和的限额与所有保险人应付的该赔偿限额的总和的 比例承担补偿责任。比例承担补偿责任。 上例：上例： A A公司公司=80=80* *40/40/（40+60+8040+60+80）=17.7=17.7万元万元 B B公司公司=80=80* *60/60/（40+60+8040+60+80）=26.7=26.7万元万元 C C公司公司=80=80* *8

23、0/80/（40+60+8040+60+80）=35.6=35.6万元万元 n顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式 上例：上例： A A公司公司4040万万 B B公司公司4040万万 C C公司为公司为0 0 四、代位求偿四、代位求偿 n1 1、定义、定义 代位是保险中指保险人取代投保人获得追偿代位是保险中指保险人取代投保人获得追偿 权或对保险标的的所有权。权或对保险标的的所有权。 n2 2、代位追偿的成立的要件、代位追偿的成立的要件 （1 1）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任 范围范围 （2 2）被保险人对保险人和第三者必须同时存在）被保险人对保险人和

24、第三者必须同时存在 损失赔偿请求权损失赔偿请求权 （3 3）代位权的产生是在保险人履行赔偿责任之）代位权的产生是在保险人履行赔偿责任之 后后 五、委付五、委付 n1 1、委付、委付 n2 2、委付的条件、委付的条件 （1 1）委付应以推定全损为条件）委付应以推定全损为条件 推定为全损的情节：推定为全损的情节： （2 2）委付不能附有条件）委付不能附有条件 （3 3）委付须经承诺方为有效）委付须经承诺方为有效 课后思考：课后思考： n1 1、周先生拥有一处公寓，、周先生拥有一处公寓，20032003年投保时年投保时 价值为价值为100100万元，他购买了一份保额为万元，他购买了一份保额为9090

25、 万的保单。万的保单。20042004年，该公寓发生火灾，损年，该公寓发生火灾，损 失达失达100100万，但此时该房屋的市场价格上万，但此时该房屋的市场价格上 升到升到110110万元。周先生向保险公司索赔，万元。周先生向保险公司索赔， 保险公司应给予多少赔偿？保险公司应给予多少赔偿？ 课后思考：课后思考： n2 2、周先生以车辆为保险标的，与、周先生以车辆为保险标的，与A A、B B、 C C三家保险公司分别签订了财产保险合同。三家保险公司分别签订了财产保险合同。 A A公司承保金额为公司承保金额为2 2万元，万元，B B公司承保金额公司承保金额 为为2 2万元，万元，C C公司承保金额为

26、公司承保金额为3 3万元。半年万元。半年 后，周先生的车辆因发生事故，损失后，周先生的车辆因发生事故，损失5 5万万 元，试分析在比例责任、限额责任以及元，试分析在比例责任、限额责任以及 顺序责任下各公司分别应承担多少赔偿顺序责任下各公司分别应承担多少赔偿 金额？金额？ 第六章第六章 保险实务（一）之保险实务（一）之- 保险的购买保险的购买 第一节第一节 保险购买的基本原则保险购买的基本原则 一、保险消费者的组成一、保险消费者的组成 n投保人 n被保险人 n受益人 n保单所有人 二、评估风险，制定购买计划二、评估风险，制定购买计划 n评估风险 见表 n购买原则 n1、适应性 （1）已有的社会保

27、障 （2）雇主为你购买的保险（补充养老保险、补充医 疗保险） （3）按需 长期出差在外，需要购买人身意外伤害保险 家庭的重要成员（自由职业者）无医疗保险，需 要购买大病医疗保险（健康险） n2、经济支付能力- - 要量入为出 专家建议：我国保险费支出占投保人收入 总额的10%-20%比较合适；保险金额累计是 客户年收入的510倍，较为适宜。如一个 年收入5万元的人，他一年的保费支出在 5000左右，累计保额在2550万元之间较为 合适。 n3、选择性 （1）货比三家，选择合适的险种 分析你的需要与各家保险产品的供给是否相符 重点看： 附加值 保险公司实力（责任准备金） （2）选择合理的被保险人

28、 经济能力有限，为成人购买保险比为儿女投保好； 经济能力好，全家购买更好。 n附加值附加值： 服务质量的高低也是衡量保险 公司的重要因素。 在漫长的寿险保单有效期内会发生许多 事，如续保、契约变更、领取生存现金、 理陪等。一家好的保险公司，会给保户 提供全面、迅速、便捷的服务。因此投 保时要选择经营稳健、实力雄厚、服务 周到的保险公司。 n阳光保险集团 财产保险 人寿保险 n服务十特色 1、业务员承保绿色通道 2、高额件核保前置 3、业务流程透明 4、理赔预付赔款 5、全国通保 6、标准化柜面 7、电话保全 8、上门客户免填单服务 9、续期缴费电话提醒 10、运营服务满意度调查 n阳光保险集团

29、 财产保险 人寿保险 n服务十承诺 1、新契约标准件3日出单 2、保全标准件1.5日出单 3、标准理赔申请2日结案 4、新契约100%电话回访 5、住院客户100%理赔探视 6、收付费零现金 7、柜面服务100%礼让客户 8、保单信息100%年度披露 9、个人寿险保单逾期理赔付利息 10、十日未结案件理赔人员电话通知 表：表：20062006年中国财产保险公司偿付能力状年中国财产保险公司偿付能力状 况表况表 （单位：百万元） n公司名称 最低偿付能力额度 实际偿付能力额度 实际偿付能力额度与最低偿付能力额度的差额 人保 6112.28 5264.00 848.28 太保 1107.15 559

30、.92 1667.07 平保集团 771.99 4897.7 4125.71 华泰 90.14 1180.41 1090.27 乒保 55.92 249.9 193.98 天安 32.58 464.18 431.6 大众 25.11 456.34 431.23 华安 27.00 191.74 164.74 永安 439.93 311.72 128.21 太平保险 0.03 484.8 484.77 美亚上海分公司 16.65 121.35 104.7 美亚广州分公司 1.76 95.11 93.35 美亚深圳分公司 1.11 72.32 71.21 东京海上上海 1.13 122.2 123.

31、33 香港民安海口 0.91 15.93 15.02 香港民安深圳 24.07 38.46 14.39 丰泰上海 7.19 77.99 70.80 皇家太阳上海 0.85 52.38 51.53 美国友邦上海 0.45 90.7 90.25 三井住友上海 1.48 94.49 93.00 中出信保险 82.07 1216.89 1134.82 二、充分利用免赔额二、充分利用免赔额 n表格 第二节第二节 借船出海借船出海 借助保险中借助保险中 介人购买保险介人购买保险 n中介人 n公司 保险代理、经纪、咨询、服务、 顾问公司 n法人、个人 保险代理人、经纪人、 公估人 一、保险代理人一、保险代理

32、人 n1、定义 保险法中的定义：（第一百二十五条） n2、分类 复合分类 专业代理人 单位代理人 主体 兼业代理人 个人代理人 n3、保险专业代理人 （1）定义 （2）专业代理人必须具备的条件： 最低实收货币资本金为人民币50万元 具有符合条件的公司章程 拥有至少30名持有代理人展业证书的代理人员 具有符合任职资格的高级管理人员 具有符合要求的营业场所 各级政府及其职能部门、社团法人、银行、保险公 司不得以任何名义投资保险代理公司。 （3）根据保险代理人管理规定，专业代理人的组织形 式为有限责任公司（我国要求）。 （4）保险代理公司的主要负责人（董事长、总经理）除具 备保险代理人资格证书外，还

33、应符合下列条件： 具有保险专业大专以上学历，从事保险工作5年以上； 具有非保险专业大专以上学历，从事保险工作7年以 上； 具有高中学历，从事保险工作10年以上，从事经济 工作12年以上。 （5）其代理的业务范围： 代理销售保险单 代理收取保险费 保险和风险管理咨询服务 代理保险人进行损失的勘察和理赔 中国人民银行批准的其他业务 n4、保险兼业代理人 （1）定义 中国保险监督管理委员会2000年8月4 日颁布的保险兼业代理暂行管理办法 中对保险兼业代理人做出明确定义 （2）保险兼业代理人代理的业务范围： 代理销售保险单 代理收取保险费 小资料：小资料： 我国保险兼业代理人的形式主要有四种我国保险

34、兼业代理人的形式主要有四种 金融机构兼业代理 即利用银行、信用社、证券等金融机构与各行各业接触广泛的特点，在其柜台为客 户代办保险业务。这种形式最常见的是银代，即银行作为中介人代理销售保险公 司的产品，起步于1996年，成为兼业代理销售的主渠道。证券公司涉足保险代理 业开始于2002年8月，经中国保监会批准，国泰君安证券上海分公司获得了兼业代 理人资格，成为首家获准在下属证券营业部销售保险产品的券商。 行业兼业代理 即利用某一行业对保险的特殊需求以及该行业业务开展的便利条件为保险人代理保 险业务，如邮政部门的柜台销售保单、铁路部门代理货运险、民航部门代理民航 旅客意外险、汽车销售商代理销售机动

35、车辆保险、建筑、安装企业代理建筑安装 工程险等。 企业兼业代理 企业的主管部门受保险人委托兼办下属企业的保险业务，或企业代办企业内部的保 险业务，如企业代理开展职工补充养老保险、职工补充医疗保险、家庭财产保险 等。 社会团体兼业代理 即通过某些社团组织的特殊职能进行保险业务的代理。我国曾经出现过诸如通过计 划生育协会开办母婴安康保险、通过个体劳动者协会开办人身保险或财产保险等 兼业代理形式。 n5、保险个人代理人 （1）定义 （2）对定义的理解 自然人，但必须有代理人资格； 要有保险人的委托授权，（采用书面形式即 委托授权书）； 保险人的名义办理保险业务； 向保险人收取代理手续费； 代理行为所

36、产生的权利和义务的后果直接由 保险人承担。 n 小资料：保险代理人资格认证制度小资料：保险代理人资格认证制度 我国规定：凡年满18周岁，具有高中以上学历或同等 学历的中华人民共和国公民，均可报名参加保险代理人资 格考试，考试合格者，颁发保险代理人资格证书。 但资格证书只是对具有保险代理能力的个人的资格认 证，并不是代理人的展业证明文件，只有与保险公司签定 代理合同（即授权委托书），才可展业。（两证） 注意：代理人资格证书有效期为3年。（持证人自领证 之日起3年未从事保险代理业务，其证书会自动失效。） （3）个人代理人的业务范围： 代理销售保险单 代理收取保险费 （4）三个不得： 不得：办理企业

37、财产保险和团体个人保险 不得；同时为两家（或以上）保险公司代理 保险业务 不得：个人兼职从事保险代理业务（必须是专 职的） 二、保险经纪人二、保险经纪人 n1、定义 新版保险法由123条改为126条：单 位（即我国经纪人必须是法人） n2、分类 原保险经纪人 再保险经纪人 n3、营业范围 居间、代理、咨询 （1）以订立保险合同为目的，为投保人提供防灾、防损或 风险评估、风险管理咨询服务。 若不签保单，投保人付佣金 咨询 签保单，保险人付佣金 （2）以订立保险合同为目的，为投保人拟定投保方案，办 理投保手续。 保险人付佣金，佣金率为1020% （3）为被保险人或受益人代办检验、索赔 被保险人付佣

38、金。 n小资料：保险经纪公司营业许可小资料：保险经纪公司营业许可 设立保险经纪人公司须经中国人民银行审批；保险经纪公司 最低实收货币资本金为人民币1000万元，员工人数不得少于 30名，其中持有证书的员工不得低于员工总数的一半； 具有符合中国人民银行任职资格规定的高级管理人员；各级 党政机关、部队、社会、团体、国家拨给经费的事业单位以 及保险公司不得向保险经纪公司投资入股；被批准开业的保 险经纪公司须向人民银行审领经营保险经纪人业务许可 证，并据此在工商行政管理机关注册登记后，方可营业； 已取得证书的个人，必须接受保险经纪公司的聘用，并 由保险经纪公司代其向中国人民银行或中国人民银行授权机 构

39、申领并获得执业证书后，方可从事保险经纪业务。 n小资料：我国保险经纪人的情况小资料：我国保险经纪人的情况 n2000年，江泰保险经纪公司成立，成为我国建国以来大 陆首家保险经纪公司，后改为长城保险经纪公司。 n法律体系 1998年2月24日，保险经纪人管理规定（试行）出台。 n资格认证体系建立 1999年5月15日，中国保监会在全国举行了首次保险经纪 人资格考试，从2000年起，每年举办两次。 n小资料：保险代理人与保险经纪人的区别小资料：保险代理人与保险经纪人的区别 n保险代理人-周到的服务使您如沐春风 n保险经纪人-您贴身的保险顾问 从以上的形容可以看出：保险经纪人比保险代理人重要。 保险

40、经纪人在国外已诞生400多年了，最早的经纪人出现在1575 年的英国，英国被认为是保险经纪人的发源地。 保险经纪人是专家型的经纪人，因此各国对经纪人资格认定非 常严格，条件极为苛刻。例如：在比利时，保险经纪人必须先通过 大学水平的学业考试，科目包括民法、商业法、金融法、金融计算 语言、金融交易技术、经济学等，取得大学学历以后，还必须在保 险公司工作至少三年，然后再通过专业资格考试。 在西方保险业发达国家，保险经纪人是保险市场上的一支生力 军。经纪公司的数往往是保险公司的几倍、十几倍。如英国有80余 家保险公司，经纪公司就有3200余家；瑞士有30余家保险公司，经 纪公司近1000家。在美国有6

41、5%的保费是由保险经纪人提供的。 三、保险公估人三、保险公估人 n1、定义（也称保险公证人） n2、特点 （1）盈利性 （2）独立性 （3）专业性 n3、作用 （1）理赔公估（主要作用） 包括现场查勘、收集数据资料、损失理算、出具 保险公估报告等。 （2）承保公估（在财产保险中表现更为明显） 对保险财产现金价值的评估 对承保风险进行评估 （3）协调保险双方当事人的关系 （4）进行信息咨询 风险咨询 防灾防损咨询 检验鉴定咨询 n小资料：保险公估人的发展情况小资料：保险公估人的发展情况 n最早的保险公估人起源于英国，1666年的伦敦大火之后， 火灾保险得到迅速发展，火灾保险的理赔工作日益复杂，

42、提出了专业化的理赔要求，于是保险公估人出现。（故有 300多年的发展历史了） n有资料表明，在保险业高度发展的国家，保险公估公司十 分普遍，由保险公估人处理的赔案占整个保险公司赔案的 比例高达80%以上，而我国由于保险公估人长期缺位，保险 公司在拓展业务及理赔过程中，既当裁判员又当运动员， 因而常常产生保险纠纷。 n其实早在1982年，国内保险公司就已经开始委托境外公估 公司从事保险公估业务，代为勘察、鉴定、评估、理算。 n直到1990年新中国第一家现代公估人-保 险理赔公估技术服务中心在内蒙古自治区正式 成立，它属于商业保险公估组织。 n1993年3月上海东方公估行成立，这是我国第 一家民间

43、的检验机构，由上海市进出口商品检 验局和中国人民保险公司上海分公司合资组建。 n1994年2月深圳民太安保险公估有限公司经中 国人民银行深圳特区分行批准正式注册成立。 n1994年3月北方公估行在天津成立。 n1995年4月上海大洋物产公估有限公司经上海 市科学技术委员会和上海工商行政管理局批准， 正式开业，1996年10月，有经中国人民银行上 海分行批准纳入银行监管，更名为上海大洋公 估行。 n90年代陆续建立的公估机构大多是保险公司的 派生机构，保险公司与商检部门或其他专业机 构合资联办的组织和商检部门的派生组织，这 些公估公司不是独立的保险中介，没有得到应 有的社会认可。 n2001年3

44、月7日，中国保监会首次发放了 可以经营保险公估业务的许可证，广东 方中保险公估有限公司成为国内首家获 准开办保险公估业务的专业中介公司。 广东方中于2001年3月23日正式开业。 n同期获准的还有上海大洋、北京大陆、 深圳弘达、大连正大，到2006年我国已 批准营业的保险公估公司已有233家。 第三节第三节 择良木而栖之择良木而栖之 选择理选择理 想的保险公司想的保险公司 各国保险公司的组织形式 n国有独资保险公司（国有保险公司） n股份保险公司（又称保险股份有限公司） n相互保险组织 n个人保险组织 一、国有独资保险公司一、国有独资保险公司 n1、定义 是国家授权投资机构或国家授权的 部门单

45、独投资设立的保险有限责任公司。 因为只有一个股东，即出资者只有国家一人， 故而也称为“一人保险公司”。 n2、基本特征 投资者的单一性 财产的全民性 投资者责任的有限性 n3、组织结构 不设股东会 只设董事会、总经理、监事会 n4、例 中国出口信用保险公司 原苏联、朝鲜等国家所设立的国家保险 局 n5、优点 资金雄厚，给被保险人以安全感； 多为大规模经营，风险较分散，业务稳 定； 一般采用固定费率，而且费率较低； 在公平经营的基础上，注重社会效益， 有利于实施国家政策。 二、股份保险公司二、股份保险公司 n1、定义 是将全部资本分成等额股份， 股东以其所持股份为限对公司承担责任， 公司则以其全

46、部资产对公司债务承担责 任的企业法人。 n2、基本特征 组织资合性 资本股份性 n3、组织结构 设立股东会-公司的权利机构 董事会、总经理-公司的经营机构 监事会-公司的监督机构 n4、例 中国人民保险公司、中国人寿保险公 司、中国再保险公司均于2003年由国有独资公 司改制为股份有限公司。目前，中国人保、中 国人寿、中国再、平安、太平洋、新华、华泰 等均为股份有限公司。 n5、优缺点 优： 具有分散风险、规模庞大的优点，一般 具有雄厚的财力，对被保险人的保障大。 缺： 公司的控制权操纵在股东之手，经营目的是为 获得利润，被保险人的利益往往被忽视。 对保险金的赔付，往往附以较多的限制性条款。

47、对那些风险较大、利润不高的险种，保险公司 往往不原承保。 三、相互保险组织三、相互保险组织 n相互保险公司 n相互保险社 n保险合作社 n交互保险社 n1、相互保险公司 定义 是所有参加的人为自己办理保险而合作成立的法人 组织。为非营利性组织中最重要的一种。 运行 社员事先交纳基金，所有的社员还得按时缴付保险费，但 仅付有限责任； 社员兼有投保人与保险人的双重身份；公司有赢余，完全 由社员分享，公司经营目的是为了参加该组织的投保人谋 取福利； 相互保险公司较适合于保险合同有效期较长，投保人变动 不大的各种人身保险。 如 列入2000年全球500强的48家保险公司中，相互保险公 司占18家，其中

48、以日本寿险业的相互保险最为发达。 n2、相互保险社 定义 是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成 的一个集团，是保险组织的原始形态，但在当今欧美 各国仍相当普遍。 运行 当其中一个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。 相互保险社的经营很简单，保单持有人即为该社社员， 各保单的保险金额没有高低之分，每人都有相同的投 票权，选举理事及高级官员，没有股东。相互保险社 在收取保费时，并不经过数理计算，而是按具体损失 额来分担。 经营范围十分广泛，涉及海上、火灾、人寿等。 如 这种形式存在于英、美、日等国，如英国的友爱 社、美国的兄弟社。 n3、保险合作社 定义 是人们根据自愿的原则集股设立的保险组织

49、， 是一种特殊的相互组织形式，是非营利性的。 运行 保险合作社有股本，是由会员缴纳的，会员是股东， 能够参加保险社的管理事务； 保险合作社与社员之间是长期关系，采取固定保费制， 社员认缴股本后，即使不利用保险社的服务，也能与 之保持联系； 目前这种组织形式分布于30多个国家，其中英国的数 量最多。 n4、交互保险社 定义 是美国创立的一种介于相互保险公司与个人保险 组织之间的混合体，它由被保险人即社员互相约定交换 保险并约定其保险责任限额，在限额内可将保险责任比 例分摊于各社员之间，同时接受各社员的保险责任。 运行 交互保险社与相互保险公司不同，它不是法人组织，因 此，在设立时不需要筹足法律所

50、规定的最低资本金；相 互保险公司是由董事会和高级管理人员负责日常事务， 而交互保险社则由委托的代理人管理，代理人的权利由 社员规定，其报酬来自于保险社的保费收入。 交互保险社主要存在于美国西部，近年来其数量一直在 下降，交互保险社主要经营财产保险业务，又以火灾保 险和汽车保险为主，它一般不做人寿保险业务。 四、个人保险组织四、个人保险组织 n定义 是个人为保险人的组织 n典型例子 英国伦敦的劳合 美国纽约的保险交易所 课后思考：课后思考： 在中国市场上选取一家国有保险公 司和一家外资保险公司，试收集资料比 较其基本组织架构、企业文化和市场战 略的异同。你认为国有保险公司和外资 保险公司各有什么

51、竞争优势、竞争劣势？ 课后思考：课后思考： 目前在合肥展业的保险公司有那些？ 答案：答案： 第七章第七章 保险实务（二）之保险实务（二）之- 保险的索赔与理赔保险的索赔与理赔 第一节第一节 基本概述基本概述 一、定义一、定义 n1、索赔 n2、理赔 二、索赔的程序二、索赔的程序 n1、出险报案（出险通知）和提出索赔要 求 n2、合理施救，保护事故现场 n3、接受保险人的检验 n4、提供索赔单证 n5、领取保险金 n6、开具权益转让书 即代位追偿 n提供索赔单证 （1）索赔单证的定义 能证明事故原因、性质及损失金 额的文件。 （2）索赔单证主要有： 保险单或保险凭证的正本 已缴纳的保险费的凭证 有关能证明保险标的或当事人身份的原始文本 索赔清单 出险检验证明 其他根据保险合同规定应当提供的文件 （3）出险检验证明经常涉及的有： 因发生火灾而索赔的，应当提供公安消防部门出具的 证明文件； 因发生暴风、暴雨、雷击、雪灾、雹灾而索赔的，应 当由气象部门出具证明； 因发生爆炸事故而索赔的，一般应由劳动部门出具证 明文件； 因发生盗窃案件而索赔的，一般应由公安机关出具证 明文件； 因陆路交通事故而索赔的，一般应由陆路公安交通管 理部门出具证明文件； 因被保险人的人身伤残、死亡而