美国21世纪支票交换法案概要

1、美国21世纪支票交换法案概要编者按：为提高支票清算效率，美国联邦储备委员会制定了21世纪支票交换法案。该法案于2003年10月28日经美国总统签署通过，并于2004年10月28日正式生效。该法案自签署后，便引起世界各国银行界的广泛重视，被称为金融界的重大事件。现收集整理了与该法案相关的部分重要内容，供大家参考。一、相关背景早在20世纪80年代，美国自动票据清算所（ach）已经采用票据截留的方式实现支票清算的电子化。尽管电子提示支票的法律效力可通过协议加以约定，但由于电子提示缺乏统一格式、客户对传统纸质支票的依赖等因素，美国电子提示支票的发展并不尽人意。2000年美联储开始探讨如何促进支票截留及

2、支票的电子表现形式的发展。在其后数年中，美联储与银行业及其他利益相关者通力合作，制定了21世纪支票交换法案(thecheckclearingforthe21stcenturyact,以下简称21世纪支票法)。其主要目的一是赋予替代支票与原始支票相同的法律效力，促进支票截留；二是在不强制银行及客户接受电子提示支票的前提下，扶植票据清算系统的创新；三是提高整个国家支付清算系统效率。该法案对美国票据交换与清算系统产生深远影响，其核心在于：对于不愿接受电子提示支票的银行或客户，该法案提供了一种新的支付工具替代支票，这种替代支票在法律上等同于被银行截留的原始纸质支票，从而促进了支票截留的发展，使整个支票

3、交换系统更有效率。二、法案中关键概念及相关规定（一） 支票（check）指由个人或机构签发的、通过银行进行支付的见票即付的支付工具。它不一定具有可转让性。其范围包括个人支票(consumerchecks)、商业支票(businesschecks)、公司支票(corporatechecks)、政府支付函(governmentwarrants)、国库支票(u.s.treasurychecks)、汇票(moneyorders)、限额支付支票(controlleddisbursementchecks)、托收票据(payablethroughdrafts)和旅行支票(travelerschecks)等。

4、从支票的签发到最终清算完成的过程中，涉及相关的参与方包括存款客户、存款客户的开户银行、支票交换机构、付款银行、付款客户及相关背书人。（二） 截留(truncate)在美国支票清算过程中，通过银行内部的“onus”系统，原始支票以电子提示的方式进行提示付款。即代收银行保存客户提交的纸质支票，并把它转换成电子影像通过ach发送到付款银行；付款银行根据电子影像的信息借记出票人的存款账户。法案并不要求原始支票必须归位到付款银行，相关参与方可根据协议来决定原始支票是否需要归位。（三） 替代支票(substitutechecks)指原始支票被截留后生成的电子提示支票的纸质复制品。虽然每张支票（不包括外国支

5、票）都能转为替代支票，法案并不强制银行生成替代支票。但是，替代支票一经生成，所有相关参与方都必须将它作为原始支票的合法等价物而接受。作为原始支票的合法等价物，替代支票必须准确反映原始支票被截留时的所有信息。其相关的技术和质量标准必须符合公认标准委员会(ascfortheaccreditedstandardcommittee)制定的ansx9.90标准，以适应支票自动处理系统的需要。替代支票应包含以下要素：正面：原始支票的正面图象；与原始支票一致的磁码识别栏;合法性宣言，即“此乃阁下支票的合法复本，你可将其与原支票同等对待”；截留原始支票的银行的识别码；再转换银行识别码；退票理由栏；可填入其他安

6、全信息的选择栏。背面：原始支票的背面图象；原始支票的背书。替代支票与原始支票大致同样大小。但在替代支票上，原始支票正面图象被缩小，一些额外信息被加入。（四） 再转换银行（reconvertingbank）如果替代支票由银行生成，指生成替代支票的银行；如果替代支票由个人生成，则指第一个传递或出示替代支票的银行。（五） 法定担保及赔付承诺(warranty&indemnity)生成替代支票的再转换银行及随后进行替代支票交换、出示或退票的银行，在支票清算过程中，要对其后手方提供法定的担保及赔付承诺。法定担保包括：（1）替代支票符合作为原始支票合法等价物的所有要求；（2）银行不会对已付款项重复支付（客

7、户账户无双重借记）。赔付承诺针对因接受替代支票而遭受的损失（该损失在接受原始支票的情况下不会发生）而设立。赔付金额根据情况不同而不同：（1）若有证据表明法定担保被违背，则赔付金额约等于因此而遭受的所有损失；（2）若无证据表明法定担保被违背，则赔付金额等于支票金额加利息、律师费等费用。在两种情况下客户可以向其开户银行提出索赔申请：（1）客户如果认为账户扣款不当且已收到替代支票；（2）客户收到被退回的、未支付的替代支票，并由此而导致客户遭受损失。接到客户请求后，银行一般有10个工作日的时间完成调查，在等候调查完成期间，每张支票最多可先行获得2500美元赔付，即快速支付程序(expeditedrec

8、reditprocedure)生效。但以下情形除外：新开账户、经常透支的账户、有欺诈嫌疑的账户。赔付资金应于45个自然日内到账。快速支付程序在美国现行支票法中并不存在，它为客户提供了一种新的保护。由于法定担保及赔付承诺只适用于银行，因此如果由客户制成并存入替代支票，其开户银行也要承担法定担保及赔付责任。所以，通常银行可通过修改与客户的存款协议来保护自己权益。（六） 客户须知(customerawarenessnotice)对接受替代支票的客户，银行应提供“客户须知”。“客户须知”的样本在法案生效9个月内由联邦储备委员会提供。银行可采用该样本，也可自行设计格式。“客户须知”应对为什么替代支票是原

9、始支票的合法等价物以及客户获得再次支付的权利等作出解释。（七） 几个有关概念的联系与区别实务中，“替代支票”易与“电子提示支票”(electronicrecords/imagesofcheck)及“电子支票”(electroniccheck)相混淆。“替代支票”必须符合ansx9.90规定的标准，有时也称作图象替代支票(irdforimagereplacementdocument)。“电子提示支票”是原始支票经截留后生成并通过电子传输系统进行交换的电子影像支票，打印后，即成替代支票。对于使用电子提示支票进行交换的银行，需要遵守其他法律规则，这些规则包括全国清算所的清算规则、联邦储备委员会发布的

10、业务运作手册或银行间签定的双边/多边协议。电子提示支票并不是法定必须接受的支票，那些不愿接受电子提示支票的银行或客户可要求替代支票。“电子支票”是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。三、21世纪支票法的法律地位美国规范支票的法律主要是联邦储备条例与统一商法典（uccforuniformcommercialcode）的第三编与第四编。1990年统一商法典的修订版中，规定只要当事人之间存在

11、协议，电子提示支票就取得支票法上的效力。为进一步鼓励电子提示支票的使用，使支票截留变得更加简便、易于接受，2003年美国又颁布了21世纪支票法。该法属于联邦法，它并不是针对替代支票的特殊法律规定，事实上，替代支票自始至终都受适用的支票法管辖，相关支票法中规定的权利与义务都适用于替代支票。联邦或州的法律或统一商法典中若有与21世纪支票法不一致的，以21世纪支票法为准。21世纪支票法授权联邦储备委员会制定实施细则，促进各方遵守法案，防止对一些条款的规避。四、21世纪支票法的重要意义21世纪支票法的实施对美国金融机构产生了深刻影响。近年来，随着支付手段的日益多样化，支票的使用已逐渐减少，但依然是非现金支付的首选方式。支票使用量的减少导致单位支票处理成本的增加，使银行利润降低，并进一步恶化了银行与采用更有效的支票处理方式的非银行机构的竞争能力。21世纪支票法鼓励银行利用电子技术处理与传递支票，使银行能够截留支票，将原始纸质支票转为电子提示支票，在清算过程中消除纸质支