银行业务体系架构最佳实践

1、 管理人网-免费海量下载 银行业务体系架构最佳实践银行业务体系架构最佳实践 （讨论稿）（讨论稿）毕毕博管理咨博管理咨询询二二 oo 二年十二月二年十二月 管理人网-免费海量下载 目 录 1前言 .12建设银行业务体系架构的目标模式 .23战略规划 .33.1 战略规划的主要内容33.2 战略规划与实施的关系64资产负债管理 .84.1 资产负债管理的内容84.2 资产负债管理的流程105信贷风险管理 .125.1 信贷政策和信贷风险管理流程125.2 组织165.3 信贷风险度量工具185.4 技术196财务管理 .216.1 财务管理的主要内容216.2 财务管理的业务流程216.3 财务管

2、理最佳实践的主要方面227产品管理 .267.1 产品管理战略267.2 新产品的开发及产品管理278渠道管理的业务体系架构 .338.1 渠道管理战略338.2 销售分销和渠道整合358.3 渠道信息管理389客户关系管理 .399.1 客户关系管理目标399.2 客户细分及价值分析409.3 客户管理409.4 客户关系管理的运营模式4210营运管理.4310.1 建立营运职能43 管理人网-免费海量下载 10.2 标准化的流程和控制4410.3 集中营运4510.4 实现自动化的流程45企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费

3、下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：前言前言随着中国加入 wto，中国承诺 5 年内逐步向外资银行开放外币和人民币业务，中国金融业面临的竞争形势非常严峻。与国内银行（尤其是国有商业银行）相比，外资银行拥有很多优势，如先进的管理理念、先进的管理技术手段、完善的风险防范能力、新产品研发能力和对市场的快速响应能力。面对强大的竞争压力，建设银行需要从上述各方面提高其核心竞争力，而所有这些核心竞争力的提升都离不开信息技术的支撑，尤其是对于建设银行这样规模庞大、拥有 38 家一级分行的

4、国有商业银行。对建设银行的技术体系架构进行全面的、科学的规划显得尤为迫切。应用科技的规划必须建立在建设银行整体战略规划和业务发展远景的基础之上，并且具有前瞻性、灵活性和可拓展性。毕博管理咨询公司将就建设银行业务体系架构进行初步的规划。企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：建建设银设银行行业务业务体系架构的目体系架构的目标标模式模式建设银行业务体系架构的目标模式是基于国外的最佳

5、业务实践，结合建设银行的战略发展规划和业务发展需求而制定的。详见下图：建建设银设银行行业务业务体系架构的目体系架构的目标标模式模式：与核心系统连接业务体系架构的目标模式主要涉及组织架构、应用系统架构、流程及信息应用。本次规划将不涉及组织架构的设计，应用系统架构和信息应用将在应用体系架构中重点陈述。因此业务体系架构主要将就流程中涉及的八大管理职能进行论述，主要包括战略规划、资产负债管理、信贷风险管理、财务管理、产品管理、渠道管理、客户关系管理和营运管理。组组织织架架构构信信息息应应用用流流程程应应用用系系统统架架构构总行kpi成本/利润中心价值基础个人银行部信贷风险管理部计财部省级分行计财部客户

6、盈利性成本/利润中心销售公司业务部中间业务部信贷风险管理部市级分行和其他业务单位其他部门后台前台大客户关系管理管理信息总帐核心业务系统大前置呼叫中心其他管理信息（包括cmis）互联网手机银行其他产品系统小前置其他部门内部网业务战略和规划资产负债管理客户管理财务管理客户分析和产品管理信贷风险管理信贷风险和流动性风险管理产品管理财务管理营运管理客户管理渠道管理风险和资产负债管理产品管理销售/交叉销售产品盈利性成本/利润中心客户盈利性和交易信息产品盈利性和交易信息交易处理信贷风险营运管理组组织织架架构构信信息息应应用用流流程程应应用用系系统统架架构构总行kpi成本/利润中心价值基础个人银行部信贷风险

7、管理部计财部省级分行计财部客户盈利性成本/利润中心销售公司业务部中间业务部信贷风险管理部市级分行和其他业务单位其他部门后台前台大客户关系管理管理信息总帐核心业务系统大前置呼叫中心其他管理信息（包括cmis）互联网手机银行其他产品系统小前置其他部门内部网业务战略和规划资产负债管理客户管理财务管理客户分析和产品管理信贷风险管理信贷风险和流动性风险管理产品管理财务管理营运管理客户管理渠道管理风险和资产负债管理产品管理销售/交叉销售产品盈利性成本/利润中心客户盈利性和交易信息产品盈利性和交易信息交易处理信贷风险营运管理企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬

8、盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：战战略略规规划划战略规划的主要内容战略规划的主要内容战略规划的制定通常由银行的研究发展部或是资产负债管理委员会牵头，成立专门的规划委员会来负责制定银行整体的战略规划。规划委员会的成员由各部门抽调的高级管理人员组成，主要有首席执行官、执行董事、首席财务官、首席信贷官、首席营运官、技术总监、市场开发部、公司金融部、个人金融部和国际业务部的负责人参与，委员会主席由首席执行官担任。企业的战略规划一般可以分为四个阶段：明晰愿景，战

9、略分析，确定战略和实施战略。以下将分别对这四个阶段进行简要阐述。明晰愿景明晰愿景阶段将进行以下工作：理解当前的愿景和战略高层管理人员讨论当前的战略明明晰晰愿愿景景明明晰晰愿愿景景战战略略分分析析战战略略分分析析确确定定战战略略确确定定战战略略实实施施战战略略实实施施战战略略理理解解当当前前的的愿愿景景和和战战略略识识别别主主要要的的业业务务问问题题市市场场分分析析竞竞争争者者分分析析形形成成多多种种选选择择方方案案评评估估各各种种选选择择方方案案确确定定战战略略准准备备初初步步的的行行动动方方案案整整合合行行动动方方案案并并达达成成一一致致建建立立实实施施的的基基础础确确定定工工作作计计划划财

10、财务务绩绩效效分分析析运运营营绩绩效效分分析析确确定定实实施施计计划划的的纲纲要要明明晰晰愿愿景景明明晰晰愿愿景景战战略略分分析析战战略略分分析析确确定定战战略略确确定定战战略略实实施施战战略略实实施施战战略略理理解解当当前前的的愿愿景景和和战战略略识识别别主主要要的的业业务务问问题题市市场场分分析析竞竞争争者者分分析析形形成成多多种种选选择择方方案案评评估估各各种种选选择择方方案案确确定定战战略略准准备备初初步步的的行行动动方方案案整整合合行行动动方方案案并并达达成成一一致致建建立立实实施施的的基基础础确确定定工工作作计计划划财财务务绩绩效效分分析析运运营营绩绩效效分分析析确确定定实实施施计

11、计划划的的纲纲要要企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：在团队中确定人员的角色评估总体的业务规划分析目前和以前的规划识别主要的业务问题高层管理人员开会来讨论对战略的理解，明晰关键问题及其优先顺序评估影响战略制定的有利条件及不利因素确定工作计划指出战略规划中的关键任务，为每个关键任务确定优先级就任务的责任和更详细的计划达成共识将战略规划团队中的核心力量分派到战略规划的各个关键任

12、务整合工作计划评估、确定工作计划战略分析战略分析阶段将进行以下工作：市场分析分类分析：客户，产品/服务，渠道 市场绩效：总体定位，产品组合，市场份额和相对增长速度竞争对手分析行业分析：打破竞争平衡的驱动因素、新进入者、管制和政治环境的变化以及竞争激烈程度竞争对手整体分析：对其定位、客户、产品及渠道的概述，评估其相对绩效主要竞争对手分析：识别主要竞争对手，明确其市场定位、客户、产品和渠道，并进行市场和财务绩效比较财务绩效分析总收入及盈利能力产品盈利性分析企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 10

13、00 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：市场细分/客户类型分析渠道分析财务比率分析竞争对手比较运营绩效分析评估运营的效率对运营系统和流程的整体评估评估风险管理和风险衡量的能力评估监控的有效性与国际标准的比较制定战略制定战略阶段将进行以下工作：评估上期的战略并形成多种选择方案评估上年财务结果，考虑市场机会和内部能力战略制定团队最终形成的多种选择方案评估各种选择方案调研各种战略选择明晰需关注的领域评估战略规划是否可以达到目标确定战略确定方案选择或排列优先级的程序评估对方案进行分析和澄清的方法是否合理根据总体战略和内部能力对

14、选择方案进行优先等级排序就总体战略达成共识为职能性/过程性的子战略制定关键的建议将结论归档确定实施计划纲要企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：实施战略实施战略阶段将进行以下工作：建立实施的基础设计并开始实施沟通战略确定控制及监控责任实施团队的人员选择及培训准备初步的行动方案就战略规划大纲及预计的规划达成共识准备职能性/过程性项目规划整合计划并达成一致整合行动计划、解决资源限

15、制问题、确定整体预算确定实施的责任优化/签定总体规划开始正式实施战略规划与实施的关系战略规划与实施的关系如何围绕着远景制定战略，并将战略有效实施，是一个循环递进的过程。这种规划业务程序既放眼未来，又及时反映现实，优于传统的单项、静态的年度计划。具体地说，实施中得到的反馈可以进一步明晰远景，重新评估战略选择，分配资源，相应地调整实施计划，良好地进行贯彻，就远景和战略进行新一轮的验证，周而复始，达到远景、战略和实施高度的统一。下图说明了战略制定与实施之间的无缝连接：企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天

16、更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：转转化化转转化化转转化化反反馈馈反反馈馈反反馈馈预投资获得的价值补充预投资获得的价值补充学学习习学学习习学学习习沟沟通通沟沟通通沟沟通通分分阶阶段段分分阶阶段段分分阶阶段段愿愿景景愿愿景景愿愿景景 重新预测 管理报告（平衡记分卡&kpi） 管理信息 电子报告 企业战略管理 目标设定 战略规划 关键绩效因素资资源源资资源源资资源源分分配配分分配配分分配配actionsactions绩绩效效绩绩效效绩绩效效考考核核考考核核考考核核战战略略战战略略战战略略选选项项选选项项选选

17、项项 利益持有人分析 投资人关系 价值驱动因素分析 业务模型 基准 决策 基于价值的管理 投资分析 平衡积分卡 奖励和激励 预算战战略略实实施施 基准 数据挖掘 趋势和数据分析 基于作业的管理 快速结束转转化化转转化化转转化化反反馈馈反反馈馈反反馈馈预投资获得的价值补充预投资获得的价值补充学学习习学学习习学学习习沟沟通通沟沟通通沟沟通通分分阶阶段段分分阶阶段段分分阶阶段段愿愿景景愿愿景景愿愿景景 重新预测 管理报告（平衡记分卡&kpi） 管理信息 电子报告 企业战略管理 目标设定 战略规划 关键绩效因素资资源源资资源源资资源源分分配配分分配配分分配配actionsactions绩绩效效绩绩效效

18、绩绩效效考考核核考考核核考考核核战战略略战战略略战战略略选选项项选选项项选选项项 利益持有人分析 投资人关系 价值驱动因素分析 业务模型 基准 决策 基于价值的管理 投资分析 平衡积分卡 奖励和激励 预算战战略略实实施施 基准 数据挖掘 趋势和数据分析 基于作业的管理 快速结束企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：资产负债资产负债管理管理基于毕博的全球最佳实践，资产负债管理是

19、按照银行设立的风险监控理念和政策，根据宏观经济形势的变动，通过对资金来源、运用的总量和结构优化配置，实现银行流动性、安全性和盈利性的管理目标，并达到银行价值最大化。主要包括：贷款和存款的定价利率风险管理汇率风险管理流动性风险管理投资组合管理资本管理资产负债管理的内容资产负债管理的内容根据全球最佳实践，银行资产负债管理的内容包括以下方面：1、根据宏观经济和市场状况预测社会经济指标的变动趋势，比如利率变动周期、利率期限结构等。 制定资产负债管理政策，以及投资、融资和套期保值战略 根据政策、目标和限额，监控投资、融资及套期保值活动的成效 根据经济环境和市场状况进行进行情景预测，包括风险因素和假设 分

20、析和检查资产负债表 静态分析 动态分析 资产负债管理 企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：2、分析和检查银行资产负债表，主要采取两类分析方法：静态分析在一个时点上分析资产负债表的结构，包括缺口分析和持静态分析在一个时点上分析资产负债表的结构，包括缺口分析和持 续期分析。续期分析。动态分析考查一段时间内资产负债结构的变化、定价和到期关系，并评价该时动态分析考查一段时间内资产负

21、债结构的变化、定价和到期关系，并评价该时期风险。主要采用模拟分析法，目前应用较多的模型包括：净收入敏感性模型和期风险。主要采用模拟分析法，目前应用较多的模型包括：净收入敏感性模型和权益经济价值模型。权益经济价值模型。3、制定适当的资产负债管理政策和投资、融资及套期保值策略，包括：制定资产负债管理政策制定资产负债管理政策资产负债管理政策是指银行对资产负债管理有关的目标、组织、责任、权限方法资产负债管理政策是指银行对资产负债管理有关的目标、组织、责任、权限方法和战略等方面制定书面的规定或制度。和战略等方面制定书面的规定或制度。管理政策主要包括：管理政策主要包括：1、资产负债管理委员会的职责确定资产

22、负债管理委员会的职责确定2、利率风险的理解和评估利率风险的理解和评估3、流动性和资金管理流动性和资金管理4、监督政策的措施监督政策的措施5、资本计划的制定资本计划的制定6、管理报告的制定管理报告的制定制定投资、融资及套期保值策略和目标制定投资、融资及套期保值策略和目标制定银行能够承受的流动性风险限额、利率风险限额和汇率风险限额制定银行能够承受的流动性风险限额、利率风险限额和汇率风险限额4、根据所设定的资产负债管理政策、策略和限额，来检查当前经营成果和目标模式之间的差距，从而调整资产负债表中的相关头寸，方法如下：在贷款和投资间分配资源在贷款和投资间分配资源管理贷款构成结构和投资构成结构管理贷款构

23、成结构和投资构成结构管理资金来源管理资金来源制定影响贷款、投资和存款的到期日和再定价特点的措施制定影响贷款、投资和存款的到期日和再定价特点的措施企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：资产负债管理的流程资产负债管理的流程在全球最优模式下，银行资产负债管理的标准流程是：首先，制定策略规划、编制功能和流程预算、收集市场数据及进行经济预测等；其次，根据所设定的策略规划和宏观经济预测结

24、果，确定资产负债管理政策，管理资金头寸，监管资本和进行产品定价等；关于存贷款定价，国际银行的最佳实践是资产负债管理委员会负责制定资金转移定价的机制。委员会还会就定价的事宜与银行的信贷委员会协调，同时按照银行经营战略，平衡盈利和市场份额之间的关系，制定资产、负债整体的利率标准水平。资产负债委员会拥有对资产负债定价的决策权。而对于单个产品的定价，如贷款定价，主要由信贷管理部和相关业务部门根据其资产的风险程度制定相应的贷款风险溢价。另外，各区域银行或分支机构的资产负债委员会与总行的资产负债管理委员会的主要职能有所不同。各区域银行主要侧重于对流动性风险的管理以及对中短期的资产、负债的匹配管理。作作 业

25、业基基 于于确定、维护和遵循管理政策管理资金头寸监管资本估价、协调及实施兼并和收购抓取和汇报资产负债管理数据产品定价战略规划功能和流程预算客户申请表格潜在客户和市场经济预测结结 果果缺口风险监管需求客户业绩数据mis数据市场研究数据资产负债表和利润预测融资需求风险收益/变动报告交易量预计定价资产和负债波动衡量风险使用体系报告作作 业业作作 业业基基 于于基基 于于确定、维护和遵循管理政策管理资金头寸监管资本估价、协调及实施兼并和收购抓取和汇报资产负债管理数据产品定价战略规划功能和流程预算客户申请表格潜在客户和市场经济预测结结 果果缺口风险监管需求客户业绩数据mis数据市场研究数据资产负债表和利

26、润预测融资需求风险收益/变动报告交易量预计定价资产和负债波动衡量风险使用体系报告确定、维护和遵循管理政策管理资金头寸监管资本估价、协调及实施兼并和收购抓取和汇报资产负债管理数据产品定价战略规划功能和流程预算客户申请表格潜在客户和市场经济预测结结 果果结结 果果缺口风险监管需求客户业绩数据mis数据市场研究数据资产负债表和利润预测融资需求风险收益/变动报告交易量预计定价资产和负债波动衡量风险使用体系报告企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话：010-828636

27、14 82863634 传真：01082863634 电子邮件：对于市场风险的管理，国际先进银行通常是由风险管理委员会负责。有些银行在没有相应的风险管理委员会的情况下，市场风险管理通常由资产负债管理委员会负责。市场风险的管理主要是通过计算银行日常的外汇业务、衍生工具、证券买卖等金融产品的市值，并提供风险价值报告如var 报告来对其进行管理。最后，生成风险收益/波动报告、对资产负债进行定价和编制风险体系使用报告，全面管理银行的资产负债。企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学

28、网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：信信贷风险贷风险管理管理基于毕博的全球最佳实践，商业银行的信贷风险管理包括以下四个主要组成部分： 下面，我们将逐一陈述这四部分。信信贷政策和贷政策和信贷风险管理流程信贷风险管理流程信贷政策按照国际最佳惯例，信贷政策制定的前提条件是在明确整个银行的战略基础上确定合适的信贷战略，而合适的信贷战略的制定必须建立在对银行所面临的信贷风险和处理风险的能力有明确的认识的基础上，即银行必须在考虑到整体的资源优势和条件约束的前提下来确定是否在市场扩展中采取激进而高风险的信贷战略。信贷战略确定后，银行可以制定相应的

29、政策和程序来使整个信贷流程的操作标准化和有章可循。 整整合合 信信贷贷风风险险 管管理理 系系统统 数数据据抓抓取取 数数据据转转换换 数数据据映映射射 m mi is s 支支持持 信信贷贷政政策策和和流流程程 信信贷贷审审批批 限限额额 / / 控控制制 信信贷贷报报告告 组组织织 独独立立性性 内内部部审审计计 培培训训 业业绩绩评评估估 激激励励机机制制 方方法法论论 评评级级 / / 评评分分 资资本本分分配配 r ra ar ro oc c/ / 业业绩绩管管理理 整整合合 信信贷贷风风险险 管管理理 技技术术 数数据据抓抓取取 数数据据转转换换 数数据据映映射射 m mi is

30、s 支支持持 信信贷贷政政策策和和流流程程 信信贷贷审审批批 限限额额 / / 控控制制 信信贷贷报报告告 组组织织 控控制制管管理理 内内部部审审计计 业业绩绩评评估估 交交易易管管理理 组组合合管管理理 信信贷贷风风险险度度量量工工具具 评评级级 / / 评评分分 资资本本分分配配 r ra ar ro oc c/ / 业业绩绩管管理理 企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮

31、件：信贷政策的制定应该包括以下内容：信贷业务流程管理政策详细描述信贷业务流程中所涉及的各个部门的具体职责信贷业务流程管理政策详细描述信贷业务流程中所涉及的各个部门的具体职责信贷制度管理政策制定、监控和定期审阅信贷政策制度的责任明信贷制度管理政策制定、监控和定期审阅信贷政策制度的责任明 确到个人或确到个人或部门部门信贷组合管理政策确定信贷组合中对单个客户，单个行业或单个产品的限额。信贷组合管理政策确定信贷组合中对单个客户，单个行业或单个产品的限额。在法律法规允许的条件下，各种限额应以占银行股本权益的百分比表示在法律法规允许的条件下，各种限额应以占银行股本权益的百分比表示信贷产品开发政策明确银行管

32、理者为达到风险分散化而希望发展的信贷产品和信贷产品开发政策明确银行管理者为达到风险分散化而希望发展的信贷产品和希望开发的市场。同时也将描述受限制或不希望发展的信贷产品希望开发的市场。同时也将描述受限制或不希望发展的信贷产品单一贷款交易管理政策对客户关系管理和信贷分析进行详细的描述单一贷款交易管理政策对客户关系管理和信贷分析进行详细的描述资产保全政策制定问题贷款全方位的管理流程资产保全政策制定问题贷款全方位的管理流程信贷授信授权政策按照授信人员的级别、经验及以往的授信审批表现来授予审信贷授信授权政策按照授信人员的级别、经验及以往的授信审批表现来授予审批权限批权限信贷管理政策明确与信贷文档管理、信

33、贷评级、问题贷款管理和呆帐核销等相信贷管理政策明确与信贷文档管理、信贷评级、问题贷款管理和呆帐核销等相关的责任制。同时将详细阐述特殊情况的处理方法，明确谁将有权利批准特例，关的责任制。同时将详细阐述特殊情况的处理方法，明确谁将有权利批准特例，以及将特例记录在案的相关规定。以及将特例记录在案的相关规定。信贷风险分类明确银行如何使用内部风险分类标准信贷风险分类明确银行如何使用内部风险分类标准信贷政策必须定期审阅至少每年一次以确保根据经济环境、银行战略和市场等方面来考虑的有效性。如果出现重大变化，须考虑对信贷政策作出及时修改。信贷风险管理流程企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库

34、共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：信贷风险管理流程实际上包括三个主要的方面，即前期的商业计划制定流程、贷款交易的流程和贷后的维护流程，由以下两张图来阐述：信贷风险管理体系的其余三部分，即组织、信贷风险度量工具和技术，必须与以上流程相互衔接。在以上的信贷风险管理流程中需要注意以下方面的问题： 业业务务开开拓拓拟拟定定贷贷款款合合同同贷贷款款审审批批计计划划获获得得业业务务定定位位和和商商业业计计划划制制定定风风险险评评估估关关键键

35、因因素素需需要要信信息息技技术术支支持持使命目标市场风险观企业目标 部门 地区/业务单元 个人市场信息竞争环境相关法律法规市场信息数据库竞争对手信息数据库信贷战略/可接受的风险标准(rac)对细分市场的了解对客户和产品的认识销售和客户关系管理技能信贷战略/信贷组合目标统计数据 (例如潜在客户数量)银行的业绩行业知识竞争对手分析预先筛选潜在客户数据库促销电话数据库客户关系收益率银行经营业绩数据库电子邮件/传真系统理解评估风险驱动因素 可 接 受 的 风 险 标 准(rac) 信贷组合战略 对行业/市场的认识 产品的风险描述关注信贷质量/严守纪律的信贷文化关于借款者的详细精确的信息历史表现/趋势

36、借款者 市场 行业市场信息行业详情申报处理分析信贷部门的报告借款者分析/信贷备忘录信贷评分和风险评级客户关系收益率分析贷款用途还贷来源风险描述定价法律指导/专家竞争对手的实践经验担保品的市场价值利润目标和障碍签订合同和定价支持借款者分析/信贷备忘录客户关系收益率分析政策性例外一致性和标准化适当授予权利风险/交易复杂性/行业/金额市场需求/竞争压力信贷备忘录客户信息客户关系信息相关信贷政策和权力级别此贷款对组合的影响数据在线处理数字/视频会议借贷授权政策和程序借款者分析/信贷备忘录 放放款款还还款款流流程程维维护护获获得得制制作作贷贷款款文文档档例例行行的的评评估估和和监监管管关关键键要要素素需

37、需要要信信息息技技术术支支持持正式合同的完整性正式合同要准确地反映银行和客户之间的协议标准化但要保持灵活性有专业知识的管理层和员工相应的信贷政策交易和审批细节法律和监管实践贷款文档清单贷款文档准备文件归档签名认证 可靠性 数据的流动、整合和核对 对客户的响应全部交易细节政策和程序核实放款需求记帐并且将贷款数据自动上传到贷款管理系统筹资发款政策例外情形合适的信贷政策检查的保证适当的检查周期检查、更新和报告及时性跟踪报告行业/经济更新信息客户更新信息业绩跟踪交叉销售管理报告例外报告可靠性数据的流动性和整合及时性客户帐户和支付信息支付处理客户请求企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资

38、源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：将信贷风险度量工具应用于贷款申请、管理（放款和监管）、和贷款决策等交易将信贷风险度量工具应用于贷款申请、管理（放款和监管）、和贷款决策等交易流程中；流程中；执行严格的信贷政策，比如客户和贷款集中度限额，来保证整个交易流程操作按执行严格的信贷政策，比如客户和贷款集中度限额，来保证整个交易流程操作按照银行的贷款组合管理的目标进行；照银行的贷款组合管理的目标进行；贷款监控中应包括早期预警功能；贷款

39、监控中应包括早期预警功能；在贷款销售和回收阶段，制定包括早期识别（目标客户在贷款销售和回收阶段，制定包括早期识别（目标客户/不良贷款）、战略目标和不良贷款）、战略目标和工作流程的信贷决策机制。工作流程的信贷决策机制。整体的信贷风险管理与以上的信贷流程密切联系。例如，如果一家银行在以上信贷流程组成部分中最强调关系管理，信贷风险管理流程将把评级工具分析得出的报告汇报给客户经理，并将按照客户经理的决策来修正信贷评级的结果。对于抵押、质押、担保等方式的贷款，在以上流程中需要做相应的调整。下面以抵押贷款为例来说明。对于抵押贷款来说，在贷款的风险评估和贷款审批阶段，需要注意：抵押物的估价抵押物的估价适当参

40、考专业机构和人员的评估意见，并应进行现场的分析评估和考察；要考虑到现时的经济状况，特别是通货膨胀的状况，避免对抵押物的价值的高估抵押率抵押率抵押率的高低除了与抵押物本身的实际价值相关联外，也直接与抵押时抵押物所抵押率的高低除了与抵押物本身的实际价值相关联外，也直接与抵押时抵押物所处的市场状况相联系处的市场状况相联系在制作贷款文档阶段，需要注意：抵押贷款档案管理要求抵押贷款档案管理要求除了正常的借款档案资料，还应包括处理抵押品代偿贷款通知书、贷款抵押物清除了正常的借款档案资料，还应包括处理抵押品代偿贷款通知书、贷款抵押物清单、抵押合同、抵押物核保情况和估价情况、公证书等相应文档的管理单、抵押合同

41、、抵押物核保情况和估价情况、公证书等相应文档的管理企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：抵押合同抵押合同作为借款合同的从合同，抵押合同应应括以下内容：被担保的主债权种类、数额；作为借款合同的从合同，抵押合同应应括以下内容：被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权债务人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地

42、、所有权权属或者使用权权属属或者使用权权属在贷款的例行评估和监督阶段，需要注意：对抵押物的价值检查对抵押物的价值检查设定抵押后，要不断进行检查，以确认抵押品未减值，抵押仍然充足有效追加抵押品追加抵押品银行如果在贷后检查中发现借款人提供的抵押品的抵押权益尚未落实，或抵押品的价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低，由此造成超额押值不充分，就应要求借款人落实抵押权益或追加抵押品在问题贷款清收阶段，需要注意：抵押权的实现抵押权的实现可以有两种方式：提起诉讼或仲裁或直接与抵押人通过协商的方式拍卖或转让抵押物。后者优于前者，因为时间短、效率高、费用低组织组织总体上，银行信贷管理架构体现为三个相互关联而又相

43、互制衡的关系，决策层 （专门负责风险政策的制定、检查）、执行层 （负责具体的风险控制业务）和监督层 （负责监察业务执行部门的风险控制水平）。 同时在组织架构上，从风险控制角度来实行全面的审贷分离， 但又要保证内部沟通渠道的畅通，并及时全面地展开内部检查和稽核。企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：以上的信贷风险管理架构设计方案覆盖以下的组织：前台业务部和贷中与贷后服务部门的划

44、分以确保消除利益冲突前台业务部和贷中与贷后服务部门的划分以确保消除利益冲突信贷风险监督与控制部门信贷风险监督与控制部门信贷管理委员会信贷管理委员会银行行政管理层的协调及配合银行行政管理层的协调及配合资产负债管理委员会与信贷管理委员会及风险管理委员会的配合与协调资产负债管理委员会与信贷管理委员会及风险管理委员会的配合与协调风险管理委员会风险管理委员会董事会与风险管理委员会及银行行政管理层的配合与协调董事会与风险管理委员会及银行行政管理层的配合与协调信贷风险度量工具信贷风险度量工具整合的信贷风险管理框架能够在信贷流程的不同阶段从多维度来衡量信贷组合的风险。 最企业大学网 本站独家整理最新 30 万

45、大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：佳实践将单一贷款的风险评级拓展到贷款组合的风险评级，并贯穿于信贷流程的每一个阶段，提供管理信息的支持。通过基于风险的评级（risk-based scoring）、资金转移定价模型，甚至经济资本模型比如 raroc 等风险衡量方式，整个信贷流程被联系起来。这样信贷风险度量工具提高了信贷流程中的决策的正确性。以下为毕博管理咨询实施信贷风险衡量的框架，这是为响应巴塞尔新资本协议促使

46、银行改善风险管理能力，以便更准确地计算资本要求的导向，以巴塞尔新资本协议中对信贷风险管理方法（第一支柱）的内部评级法要求为基础，逐步发展更复杂的风险衡量工具而建立的框架。总括而言，毕博管理咨询建议在内部评级法建立过程中考虑 3 类共 8 种评级，如下：客户违约风险衡量模型客户评级反映负债人的违约风险，主要目的为对照每个客户的平均违约概率。大型企业客户评级中小型企业客户评级地区评级行业评级 不可预见的 损失估算 历史违约 / 收回 的变动或 方案分析 授信风险值 资金价格 转移成本 利息及 手续费收入 盈利 非利息成本 分配 风险资本 平衡回报率 ( raroc) 贷款定价 = 盈利 - 可预见

47、的损失 不可预见的损失 主观判断模型 内部评级 ( irb) 模型 经验数据 评分卡 历史违约 事件数据库 历史收回 事件数据库 违约概率 估算 违约损失率 估算 可预见的 损失 敞口数据 企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：债项违约损失衡量模型债项评级反映与债项有关的信贷风险，主要目的是对照债项的平均违约损失（lgd, 相等于 1- 收回比率）。 资本市场产品（capit

48、al market instruments）的给定违约损失估算模型直接衡量信贷损失的模型 专项贷款信贷风险评级巴塞尔新资本协议容许银行在内部评级法内以较简单的方法处理专项贷款，无需必定分开 pd 与 lgd 处理。 股权投资（equity exposure）授信风险评级技术技术整体的信贷风险管理体系需要信息技术能够支持信贷流程、组织架构和信贷风险度量工具。应用技术要先将流程、架构和方法转换成需求和应用的逻辑结构。这样银行就可以衡量当前已有的信息技术，包括现有的应用程序和数据库技术，对整合的信贷风险管理的支持程度。详细的关于技术的阐述请参见应用体系架构。企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型

49、管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：财务财务管理管理财务管理的主要内容财务管理的主要内容在最优模式中，财务会计和管理会计共处于财务管理的职能之下。除了记录交易和编制财务报告以外，财务管理的另一个重要职能是通过识别、采集、衡量、分析和交流来得到各种信息以辅助管理层制定经营决策。换言之，财务职能就是记录、处理并分析各种数据，把取得的重要信息报告给银行内部和外部的使用者。其中管理会计的职能包括：进行财务预算编制和财务支出

50、的审批进行财务预算编制和财务支出的审批业绩追踪与业绩考评业绩追踪与业绩考评业务盈利性分析业务盈利性分析生成管理报告生成管理报告 财务会计的职能包括：财务会计的职能包括：帐务的记录帐务的记录合并财务报表合并财务报表对外报告的编制对外报告的编制总帐的维护工作，包括会计科目的维护总帐的维护工作，包括会计科目的维护财务管理的业务流程财务管理的业务流程最优模式的财务管理业务体系架构为：企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传

51、真：01082863634 电子邮件：在以上的财务管理流程中，需要注意的问题包括：1） 财务部门与其他业务部门的联系 因为财务部门的工作必然与各个业务部门发生关系，所以整体财务管理流 程中需要注意财务部门与其他部门在业务上的联系和数据支持上的关系；2） 财务报告的及时性对外的报告需要符合监管机构的要求，要满足及时性的要求，而对内的财务报告具有辅助整个银行的战略制定和业务操作的作用，所以也要注意及时性的要求；3） 注意整个财务操作过程中的财务监控制度财务管理是需要注意内部监控的工作，因此需要在整个财务操作过程中加强对操作风险的监控。财务管理最佳实践的主要方面财务管理最佳实践的主要方面加强对财务报

52、告整合和生成的控制，使财务报告符合国际标准对外的财务报告需要符合一系列的监管的要求，而对内的财务报告要能够提供针对产作作 业业基基 于于战略规划财务人员从核心流程和其他资源管理流程中得到的信息部门/分行预算会计监管市场数据结结 果果现金流报告 投资统计/报告管理报告业绩分析内部/外部财务报告客户/产品盈利性分析分析财务结果，包括客户和产品盈利性分析进行全行的业绩考评准备外部和内部的财务报告确定和维护会计/财务政策和程序进行财务预算编制和财务支出的审批工作将手工或自动生成的会计帐整合入总帐处理非常规会计交易作作 业业作作 业业基基 于于基基 于于战略规划财务人员从核心流程和其他资源管理流程中得到

53、的信息部门/分行预算会计监管市场数据战略规划财务人员从核心流程和其他资源管理流程中得到的信息部门/分行预算会计监管市场数据结结 果果结结 果果现金流报告 投资统计/报告管理报告业绩分析内部/外部财务报告客户/产品盈利性分析现金流报告 投资统计/报告管理报告业绩分析内部/外部财务报告客户/产品盈利性分析分析财务结果，包括客户和产品盈利性分析进行全行的业绩考评准备外部和内部的财务报告分析财务结果，包括客户和产品盈利性分析进行全行的业绩考评准备外部和内部的财务报告确定和维护会计/财务政策和程序进行财务预算编制和财务支出的审批工作将手工或自动生成的会计帐整合入总帐处理非常规会计交易确定和维护会计/财务

54、政策和程序进行财务预算编制和财务支出的审批工作将手工或自动生成的会计帐整合入总帐处理非常规会计交易企业大学网 本站独家整理最新 30 万大型管理、培训资源库共 80g，限量提供移动硬盘版。百万资源免费下载，30 位清华北大硕士，每天更新 1000 条 企业大学网 联系电话82863634 传真：01082863634 电子邮件：品、客户、机构、渠道的盈利性分析，从而有效衡量客户经理、分行、部门的利润贡献度，更好的满足银行管理的需求。对成本和收益进行合理分配，并在其基础上计算利润贡献度在作业成本法和合理的资金转移定价的基础上，计算机构、产品、渠道和客户的利润贡献度的方

55、法简要介绍如下：定义从账户到客户、到渠道、到产品和到机构的利润贡献度计算的业务规则并定期做汇集处理，就可以得到相应的高层利润贡献度。引入新的管理技巧（比如平衡计分卡）以保证绩效管理的准确性平衡计分卡的体系如下图所示： 客客户户绩绩效效指指标标 财财务务绩绩效效指指标标 流流程程 绩绩效效指指标标 员员工工绩绩效效指指标标 增增加加测测评评标标准准、趋趋势势、外外部部分分析析和和竞竞争争分分析析 平平衡衡計計分分 卡卡 财财务务管管理理 回回报报类类指指标标 财财务务现现况况类类 成成长长比比率率类类 收收入入成成本本类类 其其他他 风风险险管管理理 组组合合风风险险 流流动动风风险险 信信用用

56、风风险险 市市场场风风险险 操操作作风风险险 其其他他 行行销销方方面面 利利润润贡贡献献度度 客客户户关关系系 行行为为方方面面 产产品品方方面面 客客户户满满意意度度 其其他他 服服务务方方面面 效效率率方方面面 作作业业方方面面 其其他他 生生产产力力 满满意意度度 培培训训 流流动动率率 其其他他 客客户户绩绩效效指指标标 财财务务绩绩效效指指标标 流流程程 绩绩效效指指标标 员员工工绩绩效效指指标标 增增加加测测评评标标准准、趋趋势势、外外部部分分析析和和竞竞争争分分析析 平平衡衡计计分分 卡卡 财财务务管管理理 回回报报类类指指标标 财财务务现现况况类类 成成长长比比率率类类 收收

57、入入成成本本类类 其其他他 风风险险管管理理 组组合合风风险险 流流动动风风险险 信信用用风风险险 市市场场风风险险 操操作作风风险险 其其他他 行行销销方方面面 利利润润贡贡献献度度 客客户户关关系系 行行为为方方面面 产产品品方方面面 客客户户满满意意度度 其其他他 服服务务方方面面 效效率率方方面面 作作业业方方面面 其其他他 生生产产力力 满满意意度度 培培训训 流流动动率率 其其他他 风风险险准准备备risk provision(rp)风风险险准准备备risk provision(rp)账账户户利利润润贡贡献献account profitability账账户户利利润润贡贡献献acco

58、unt profitability净净利利息息收收入入net interest revenue(nir)净净利利息息收收入入net interest revenue(nir)+其其他他收收入入other revenue(or)其其他他收收入入other revenue(or)直直接接费费用用direct expense(de)直直接接费费用用direct expense(de)间间接接费费用用indirect expense(ie)间间接接费费用用indirect expense(ie)客客户户利利润润贡贡献献度度customer profitability客客户户利利润润贡贡献献度度cust

59、omer profitability机机构构利利润润贡贡献献度度organization profitability机机构构利利润润贡贡献献度度organization profitability其其他他利利润润贡贡献献度度other profitability其其他他利利润润贡贡献献度度other profitability渠渠道道收收入入和和成成本本channel渠渠道道收收入入和和成成本本channel产产品品利利润润贡贡献献度度product profitability产产品品利利润润贡贡献献度度product profitability一一致致的的方方法法论论 资金转移计价 成本分配 风险准备资资本本成成本本capital cost (cc)资资本本成成本本capital cost (cc)风风险险准准备备risk provision(rp)风风险险准准备备risk provision(rp)账账户户利利润润贡贡献献account profitability账账户户利利润润贡贡献献account profitability净净利利息息收收入入net interest revenue(nir)净净利利息息收收入入net interest revenue(nir)+其其他他收收入入other revenue(or)其其他他