银行支行利率市场化调查问卷报告

1、银行支行利率市场化调查问卷报告根据省联社下发关于利率市场化重点调研课题的要求，如何面对和适应利率市场化所带来的影响，扬长避短，构建特色化、差别化经营体系，实现全行健康可持续经营，我行现将利率市场化相关调查问卷内容汇报如下：1. 利率市场化后，农信社利率是否需要一直上扬？经过我行市场调查，周边银行如农行、邮储利率目前也已经上浮同我行一样，在同等条件下，如我行降低利率势必导致我行储蓄存款下降。2.利率市场化后，农信社的资金规模和需求之间的关系应如何处理？资金规模和需求之间比例关系及其控制的分析表明，提高资金使用效益是投资增长机制形成的关键，也是协调投资增长率与经济增长率的重要保证。 实现资金规模结

2、构的合理化，就是要实现资金规模在部门结构、产业结构、产品结构和地区结构等方面的协调运行，以谋求社会供给结构和需求结构的相互适应。为此，在资金投入上，必须保证各生产要素的投资比例符合生产技术水平和技术构成的要求。在资金流动或转移方面，必须保证各部门、各环节的投资比例符合经济结构合理化的要求。在投资重点的选择上，必须保证产业结构的不断升级并实现经济结构的高层次发展。3.利率市场化后存款增量和绩效间的关系应如何处理？经我行调研大部分人认为应加大绩效考核力度，暨存款增量和绩效应成正比。4.利率市场化对信用社经营利润会产生影响，如何解决？从以下五方面解决：首先，准确定位，实施差异化经营。相对于大型国有银

3、行，农商银行的地缘和人缘优势明显，在激励机制、用人机制、分配机制与考核机制等方面自主性比较强，应深耕区域市场，集中资源对市场内的中小微企业提供“精”、“专”、“特”的金融服务，实施有别于大型国有银行的差异化经营。其次，优化结构，加强资产负债管理，着力夯实存款业务基础，寻求负责业务新型增长点，持续推动负责业务和服务模式创新，建立客户分层和精细化管理机制。再者，加强创新，推动多元化发展。一方面要加快业务模式创新，提升自身理财业务水平，大力发展投资类业务，提高投资收益。另一方面要以中间业务作为转型发展的重要抓手和推动力，加快产品设计创新步伐，创新发展新兴业务，增加各类中间业务收入比例，逐步改变严重依

4、赖利差收入的传统盈利模式，推动实现多元化发展。第四，强化风控，完善利率定价机制。未来利率市场化下银行的风险定价能力将是一项核心竞争力。通过建立和完善风险定价体系，在保持定价政策稳定性和连续性的基础上，使我们做到风险可控、成本可知、收益可计。第五，提升服务，不盲目追求“大而全”和产品业务全覆盖，坚持自身定位打造服务型精品银行。5.利率市场化后对农信社资金组织和经营产生怎样的影响？面对利率市场化大趋势，中小商业银行可以从拓展多元化经营、走差异化发展道路、建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间。分析起来，中小商业银行可能面对的挑战包括，一是

5、经营风险陡增。利率市场化之后，中小银行可能通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升所带来的不利影响，这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。二是产品定价的难度加大。利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点等进行自主定价，但金融产品定价不仅涉及经营目标、市场策略，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这对中小银行来说都是巨大挑战。此外，中小银行风险管理的难度会明显上升。在利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐步增加。6.信用社闲置资金用途？1.从内用功，探讨支农工作新途径。(1)转变观念，积极开展贷款营销活动。一

6、是要变“等贷上门”为主动营销贷款，把业务工作的重点放在贷款营销上，在支农过程中主动为农户找项目，当帮手，在帮助农民扩大生产的同时，发展扩大农村信用社的信贷服务领域。二是采取利率优惠，提高联保贷款额度，扩大小额贷款面，等级评定发贷款证和开办消费、住房、助学贷款等方法进一步拓宽支农贷款渠道。三是对信贷员力量薄弱的地方，建立授权信用代办站代发贷款。四是改进贷款管理办法，实行信贷员项目专管制，解决好产业化项目资金需求大的矛盾。 (2)明确市场定位寻求支农工作新突破。一是积极与当地政府配合，共同构建现代化农业，从农业和农民的实际出发，打破单户经济的局限性，强化对公司+基地+农户的产业链的研究，充分发挥信

7、贷杠杆作用，以辖内县联社为中心，组织好社团贷款，积极扶持当地具有带动效应的农村龙头企业，从而为农村信用社建立有效的信贷市场。二是加强内部配套措施的健全和完善，研究切合实际的内部激励机制，制定科学的责任追究制度，注重对违规贷款、决策贷款、自然灾害和市场变化等不同情况贷款的责任划分，增强基层社增加信贷投入的积极性。三是以农户经营项目、经营规模为参数，划分农户服务等级，调整不同等级的农户贷款额度、期限及利率上浮标准等，满足农民需求，解决农民贷款难问题。四是积极探索新的贷款营销方式，如农户贷款证、信用村、最高额抵押、小额担保、企业联保、实行一地一策或一地多策，不搞一刀切，有效畅通投资渠道。五是充分发挥

8、农信社优势，对进入城镇的大量经商散户，应加强联络，以县联社为中心，以乡镇信用社为分支，对辖区工商户建立档案，着重发挥中小额度贷款的灵活性，研究解决好担保、抵押问题，并在贷款期限和利率上提供可供选择的空间，选择“三农”市场外的“第二”基础信贷市场。 2.开辟新的资金运用空间，提高资金的盈利性和流动性。(1)大力开展票据贴现业务。票据贴现业务对于资产结构及收入来源单一的农村信用社来说，具有流动性强、收益率高、风险可控等特点和优势，将成为信用社重要的利润增长点及资产结构多元化发展的突破口。农村信用社应在抓好风险控制的基础上，将富裕资金逐步向票据业务上倾斜，力争扩大票据贴现和再贴现的市场份额，扩大贴现

9、业务在总资产中的比重，通过办理贴现和再贴现业务，实现信用社的利差收益，增加信用社的利息收入。 (2)加大债券投资力度，提高投资收益在总收益中的比重。随着人民币贷款利率的多次下调，债券投资已成为金融企业重要的利润来源，而大部分农村信用社的证券投资收益几乎为零。在存贷利差逐步缩小，贷款利息收入征税而投资债券收入免税的情况下，债券投资的实际收益率更高于贷款利差的收益率，而且债券投资的流动性和安全性较高。因此，农村信用社在做好服务“三农”的前提下，逐步提高国债、金融债券资产在总资产中的比重，通过信贷资产的资产化，将信用社的闲置资金转化为在市场上出售和流动的债券，在提高农村信用社资产流动性的同时增加信用

10、社的收益。 (3)积极参与资金拆借业务。这也是农村信用社解决资金闲置问题的一个有效途径。当前银行间货币市场资金拆借业务发展很快，加之其他中小金融机构已有参与货币市场资金拆借的成功经验，这些都为农村信用社参与货币市场资金拆借业务提供了有利条件。因此，农村信用社应在加强对货币市场业务有关货币政策、交易规则、交易程序深入学习和了解的基础上，争取货币市场准入资格，依靠人民银行的帮助，积极主动地参与货币市场业务，加强区域系统内和同业间资金拆借运作，提高资金的使用率和收益率，使资金在体外循环中有效增值，并带动和促进主营业务发展。 (4)积极开展融资租赁业务。融资租赁是指当企业添置某些技术设备而又缺乏资金时

11、，由出租人代其购进或租进所需的设备，然后再出租给承租单位使用的一种租赁方式。农村信用社应针对广大农村地区各种集体、非公有制经济快速发展而又资金短缺的实际情况，有选择地购进一些守信企业在发展过程中急需的设备，通过开展融资租赁业务，实现信用社资金的有效增值。 7. 利率市场化后农信社增存的主要优势？一是农信社网点数量众多，遍布城市、农村各个乡镇；二是农信社与农民、农业和农村经济紧密相联，服务“三农”是农村信用社生存发展的根本；三是加强体制创新、机制创新、管理创新和业务创新，提高金融服务水平。通过建立健全农村信用社决策机制、激励约束机制、内控机制等，充分调动农村信用社及其工作人员服务“三农”的积极性

12、、主动性和创造性。坚持以市场需求为基础进行金融创新，不断满足农村日益增长的多样化金融需求。按照优先“三农”原则有效配置信贷资产，在满足农户基本农业生产资金需求的基础上，创新工作思路，搞好县域小企业的融资工作，加大对产业集群的支持力度。积极引入和开发多样化、有特色的金融产品，着力改善农村金融服务方式。8.利率市场化后，是否应设立利率标杆？利率市场化是指利率的决定权交给市场、由市场主体自主决定利率的过程。在利率市场化的条件下，如果市场竞争充分，则任何单一的经济主体都不可能成为利率的单方面制定者，而只能是利率的接受者。换言之，所谓利率市场化，是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场来决定。它包

13、括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。具体讲，利率市场化是指存贷款利率不由上级银行统一控制，而是由农信社根据资金市场的供求变化来自主调节。9.在全省统一市场利率是否可行？是否在市区和县域执行统一利率？利率市场化改革的成功概率与经济发达程度成正比。条件好的有成功的，但以失败的居多。其道路选择异常艰难，成本偏高。改革的顺序的安排要讲究规律和技巧。由于利率市场化只是金融自由化、经济自由化整体中的一部分所以必然要涉及到改革顺序安排问题，利率改革不可超前，当然也不能久拖不改。市区和县域执行统一利率可行。10.省联社应对利率市场化工作提供哪些服务和监管？面对利率市场化大趋势，省联社可以从拓展多

14、元化经营、走差异化发展道路、建立有效的产品定价机制、提高利率风险的管理能力等方面着手弥补短板，在优化自身业务过程中赢得生存空间11.利率市场化后农信社对代理资金的选择标准？选择代理资金应以我行中间业务利润点来衡量。多往“三农”方面靠近，例如：电费、电话费、水费、交通罚款、理赔等方面切实服务农民。12.利率市场化后县级行社对存款指标的看法？利率市场化后，我行执行基准利率上浮10%，对此我行应大力宣传，增加我行的当地金融市场份额，应通过电视、报纸、户外广告、网络媒体等多种宣传途径进行宣传，努力扩大存款份额。13.利率市场化后，农信社新的利润增长点是什么？一、继续依托传统存贷款业务，寻求新的利润实现

15、方式传统的存贷款业务为我们带来的收益是无可非议的，并且由于自身的体制以及多年来形成的发展模式，我们还将在很长的时间里继续依靠存贷款业务来达到既定目标。农村信用社是农村经济发展的金融主力军，做好存贷款业务是满足“三农”正常生产、生活的基础条件。然而，金融形势是在不断变化的，一味依靠传统业务可能就是固步自封、因循守旧。20世纪90年代以来，随着中国市场经济体系的建立，我国银行业发生了巨大的变化，银行业的竞争空前激烈。为了扩大发展空间，各商业银行都在守住传统业务阵地的同时，开辟新的业务领域。因此我们应紧跟国内商业银行发展步伐，拓展业务领域，有效调整业务结构，提高整体盈利水平，增强自身竞争实力，扩大市

16、场占有份额，以创造更大的利润收益。1、大力拓展中间业务。结合农村信用社实际，以及商业银行给我们带来的启示是：必须大力推进中间业务。纵观国内外的金融机构，大量的不争事实和数据似乎都正在说明这样一个问题：中间业务已成为金融竞争的新战场。近几年来，我国的商业银行为适应日益激烈的金融竞争形势和增加收益，纷纷将战略目标转向了中间业务，目前已与资产、负债业务共同构成了现代商业银行的三大业务。正如一位业内人士所说：传统银行存贷款业务利差将逐渐缩小，我行要在竞争中发展就必须寻找新的利润增长点，而作为金融创新重要组成部分的中间业务，将是我行拓展业务空间，追求利润最大化的必然选择。可见，我们大力推进中间业务确实能

17、带来巨大的收益，我们可以在现有的基础上做好代理类中间业务。代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务。开办代理业务不但能够实现一定的手续费收入，而且能够争取到大量的客户资源，辅助资产负债类业务发展，对打造农村信用社的品牌具有巨大作用。2、积极开办银行卡业务。吉卡发行以来，方便、快捷的服务功能满足了广大客户的要求，有力的提升了吉林农信的社会形象，同时也增加了存款额度。一是我们可针对吉卡持卡人展开一系列的宣传、促销活动，如刷卡消费双倍积分、存款赠送礼品等。尽可能提高存量卡片的复活率，并以此为契机提升吉卡的品牌形象。二是为持卡人提供增值服务。开

18、通vip金融通道，可以是收费型vip，即收取一定服务费获得vip客户的权利，也可以是大客户型vip，即大的存、贷款客户，免费为其提供vip服务。三是免费提供金融咨询服务，为吉卡持卡人提供柜面等咨询服务。四是借助白金卡的发型，提升客户社会地位和档次。二、做好中小企业贷款工作，有效防控风险相对于其他商业银行，农村信用社的中小企业贷款准入条件是宽松的，手续也是简化的。中小企业为了发展，势必要通过贷款融资的方式促进生产，以达到增加收益的目的。农村信用社拓展中小企业贷款是发展战略调整的需要。我们的盈利模式还较为粗放，主要是向大客户放款，将眼光投向中小企业是对发展战略的适度调整。农村信用社拓展中小企业贷款

19、的另一个重要因素是完善自身风险管理的需要。贷款投向大客户或某些集中行业，容易造成集中度风险。包括中小企业贷款风险在内的整个贷款风险问题是我们经营发展中的致命问题，不能有效防控风险，就会造成资产流失，失去客户对我们的信任，后果将会极其不堪设想。首先建立健全风险防控体系，用制度来约束人为的风险的产生。其次加强职工道德教育，从思想源头上遏制人为风险产生的念头。再次构建风险评价体系，使职工对贷款的风险评估有据可依。最后严惩恶意造成资产损失的职工，以达到警示目的。三、加强人力资源管理，增强综合竞争实力全体员工是农村信用社辉煌历史的缔造者，只有牢牢抓住员工的心理，辅之以正确的激励，才会任劳任怨的为信用社工

20、作。因此，切实提高员工的工作积极性，可以为我们的各项工作顺利进行起到推动促进的作用。一要加强员工思想道德教育，树立“以社为家、爱社如家”观念。二要增强服务意识，以客户为中心，将客户视作自己的亲人。三要制定出台激励政策，形成“人人向上”的竞争局面，优胜劣汰。四要发挥领导带头的作用，以领导为楷模，形成全员一心、上下一心的磅礴气势。农村信用社面临的金融形势已经今非昔比，包括农行在内的几家金融机构业已看好农村这个大市场，如何在新一轮的金融变革中胜出是摆在我们全体农信人面前的重大课题。一是认真研究当前形势和农村信用社的市场份额，制定未来发展规划及对策。二是发挥网点和六十余年的社民感情的优势，提高服务水平

21、，增强服务功能，最大限度的满足客户需求，科学制定让利政策。三是加强业内交流，借鉴总结发达省、市或地区的成功经验，知己知彼的与其竞争。四是把握和领会国家关于农村金融的政策，未雨绸缪，抢占市场先机。四、大力清收不良贷款不良贷款的沉重包袱已严重制约了农村信用社的经营发展，必须加大力气清收不良贷款才能为自身营造良好的发展环境。一是责任清收。对内部员工发放的违规贷款给予清收期限，对造成损失的要严肃追究责任；二是坚持依法清收。对有偿还能力却不履行偿还义务的借款人、保证人实行依法清收，切实维护债权。三是保全清收。对有偿还意愿，但暂时缺少资金偿还的贷户要对其资产进行保全，防止信贷资金损失。五、利用科技网络平台

22、，全面提升金融服务水平打造一流的现代化科技网络平台，为客户提高专业、便捷、高效的优质服务，全面提升农村金融服务水平。14. 利率市场化后，如何实现资产多元化？一是拓展多元化经营。在资本约束和利率市场化双重条件下，现代商业银行发展的一个重要趋势是，大力拓展低资本消耗的、非传统的银行业务，提高非利息收入的比重。中小银行急需实现基本赢利模式从存贷利差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来，通过培育新的利润增长点，从资本消耗型业务向资本节约型业务的转变，进一步优化业务结构，提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，减少对传统业务的依赖，从而减弱利率风险的困扰。二是走差异化发展道路

23、。当前，我国各商业银行在业务结构、商业模式、营运管理模式等方面都呈现出趋同性，而相较大型银行，中小商业银行在业务创新能力和资产规模上都不具有竞争力。但是，中小商业银行的业务审批速度更快，地缘和区域优势明显，相对而言对地方市场比较熟悉，在合规经营的前提下应充分借助于地方政府的大力支持，发展地方项目。三是建立有效的产品定价机制。产品定价包括资产定价、负债定价和内部报价，建立产品定价机制应以效益为依据。在利率市场化过程中，一方面价格因素变得越来越重要，要根据经营状况和成本情况，考虑地方和区域经济发展不均衡，实行差别定价原则，这样既能提升竞争力，又能实现效益的最大化；另一方面，中小银行在对传统业务产品

24、调整定价时，要全面考察一个客户是否能为银行带来综合收益，这涉及银行的派生业务、客户的信用风险大小、贷款期限的长短以及银行筹集资金成本和运营成本分摊等多重因素。四是提高利率风险的管理能力。利率市场化带来了诸多的风险因素，最明显而深远的影响就是利率风险。中小银行应重视利率市场化过程中的利率风险管理工作，加强利率风险管理体制的建设，不断发展和完善利率风险管理流程。首先是构建风险内控机制。在当前利率市场化进程中，中小银行应积极主动地参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，积极推进自身的利率风险内控制度的建设。其次是通过资产负债管理创新，引进缺口管理，规避利率波动风险。利率市场化后，商业银行存

25、贷款利率对市场利率变动的敏感性大为增强，要求商业银行对负债成本、资产盈利、重新定价的机会和对市场利率变动的预测进行经常性的综合分析。最后应积极开发金融衍生产品，转移利率风险。利率市场化之后，中小银行可借鉴和加大金融创新的研究，运用规避利率风险的金融衍生工具，进行利率风险的分解和组合，从而从利率的变动中获取最大的收益。15. 利率市场化后，如何加强资产负债管理？（一）加强管理意识，健全管理流程，促进资产负债结构的优化 。相对于国外的发展管理策略来看，我国目前首要解决的问题是加强主动进行资产负债管理的意识，积极调整资产负债结构，健全资产负债管理流程。将因为利率变动而造成的风险问题降至最低点。要不断

26、促进资产负债管理结构的平衡，促进资产负债的利差实现最大化。还可以适当的增加债券、投资、外币等一些非贷款性业务所占的比重，减少银行不良资产所占的比重，有效的降低银行风险，实现银行经营利润最大化。 健全管理流程的同时，还要加强对利率风险预测机制的建立和完善。商业银行要不断加强对利率风险的研究和分析，根据实际工作中出现的问题，对未来的情况进行科学预测，设计出可以主动应对利率风险的策略和措施。即使市场经济千变万化，也可以快速有效的进行防范或是补救，最大限度的降低银行的风险问题。 （二）引进先进的管理理念，提高利率管理水平 当前国际现代化商业银行所实施的资产负债管理是一种综合性的平衡管理，以协调资金的安

27、全性、流动性和盈利性为目的。资产负债管理是风险控制的基础，因此商业银行要根据自身发展的实际需要，引进先进的管理理念。要不断加强领导及员工的管理意识，认识到资产负债管理对银行长期持续健康发展的重要性，不断提高银行的利率管理水平。 （三）加强资产负债管理现代信息技术的使用和创新 随着科学技术的发展与创新，先进的计算机技术及信息技术有力的推动了国际现代化银行的发展进程。数据库技术、人工智能技术以及其他一些信息处理加工技术的运用，为商业银行的利率风险管理提供了强有力的技术支撑和保障，信息技术在商业银行实现现代化发展中的重要作用也越来越突出。因此，我国商业银行要不断的引进、使用和创新资产负债管理信息技术

28、，建立一个可以推动发展的现代信息技术领域，有力促进金融产品的与时俱进、更新换代。 （四）加强先进人才的引进和培养 从目前具体情况来看，我国商业银行与国际现代化银行相比，其差距产生的主要原因便是我国商业银行中缺少理论丰富、实践力强的资产负债管理人才。因此我国商业银行要加大专业人才的引进力度，并对原有的工作人员进行专业的培训，加强员工的资产负债管理能力以及利率风险预测能力，促使商业银行可以有效的抵御金融风险。16.其他需要解决的问题？转换经营管理机制问题经营管理机制能否真正转换，关系到信用社的发展。因此，健全内控制度，转换经营管理机制，是深化农村信用社改革的关键。 首先，要健全制度约束机制。用制度

29、约束人们的行为，规范人们的行为。规范是科学管理的前提，制度是科学管理的基本保证。“无规矩不成方圆”，要建立健全并完善各项内控制度，使各项工作达到有法可依，有章可循，有规可守。一是实施监督约束机制。监事会要行使好监督权，审计部门要发挥作用，对业务经营的全过程都要实施监督，对发放贷款是否存在道德风险，是否坚持“三查”制度等等都要监督到位。二是采取经济手段约束。可按照权利、责任对等的原则，缴存风险金，员工出现问题，可在风险金中扣除，通过经济手段来约束员工的行为。三是责任约束。按照岗位责任制要求，没有尽到职责或出现严重问题，要实行严格的责任追究制度。只有严格监督，利用经济手段和责任追究，才能使制度得到落实，才能及时发现问题，