我国建立存款保险制度的构想

1、我国建立存款保险制度的构想 摘 要：随着美国次贷危机在全球的爆发和蔓延，如何构建更稳定的金融安全网以防范和化解潜在的金融危机成为了各国政府关注的问题。中国在加入世界贸易组织后金融业面临着全面开放的挑战，构建适合我国国情的存款保险制度以保护存款人利益、维护金融稳定迫在眉睫。本文通过对我国建立存款保险制度的必要性以及可行性进行研究，提出构建适合我国国情的存款保险制度的设想。在理论上，弥补我国有关存款保险制度研究方面的薄弱环节；在应用上，实现其为金融业保驾护航，防范和化解金融风险，以达到保护存款人利益、维护我国金融以及经济环境的稳定的现实目标。 关键词：存款保险制度；必要性；可行性；构想 20世纪9

2、0年代以来，金融创新活动加快脚步、金融国际化趋势加强、金融机构日益壮大、金融业务相互交叉等现象使得金融业发生着巨大的变化。与此同时，金融风险也相伴而生。尽管我国金融业的改革发展取得了巨大的进展，但也面临着很多问题。我国的金融体系中的隐性存款保险由于种种弊端并不能有效的预防银行挤兑以及金融危机的发生，如何构建更稳定的金融安全网成为政府面临的重大课题。由于我国隐性存款保险的弊端，为提供金融体系的稳定性，增强金融机构的竞争力，完善金融监管体系，有必要在我国建立存款保险制度。而我国金融体系的不断稳定运行，金融监管能力的不断增强，金融法规的不断完善也为这一制度在我国的建立提供了有力的保障。 一、我国建立

3、存款保险制度的必要性分析 在我国的金融体系中，实际上存在着隐性的存款保险制度，也就是政府在用自己的信用为银行的信用进行担保，这也使得银行等金融机构得以在政府的保护伞下从事各种高风险的业务。然而20世纪90年代以来，海南发展银行、广国投、中农信等金融机构的倒闭在社会上掀起了轩然大波，严重动摇了公众对金融体系的信心，这使得人们开始反思如何进一步构建我国金融安全体系，这也成为政府面临的一项重大课题。对于我国存款保险制度的建立的必要性主要有以下几方面： （一）隐性存款保险制度的缺陷 我国存在着当银行出现经营危机政府买单的局面，这种隐性的存款保险制度在金融稳定方面确实发挥了作用。然而这在加剧了政府沉重的

4、财务负担的同时对于市场机制优胜劣汰的发挥也是一个巨大的限制，银行的经营一旦缺乏市场机制的约束，就会影响其资产质量以及经营的稳定性。更重要的是，这种隐性的存款保险制度引发了金融机构以及存款人双向的道德风险问题：对于存款人来说，选择金融机构的立足点仅仅在于其所能提供的收益的高低，对于其经营业绩以及风险状况并不会过多关注，结果削弱了存款人对金融机构的监督作用；对于金融机构来说，政府的全额买单使得其不用为其过度的冒险行为支付代价，金融机构从事高风险业务的动机加大，而这部分风险由政府承担。 （二）我国金融体系具有内在的脆弱性 银行业的资产和负债具有不对称性的特征，这使得银行如果发生挤兑危机，有限的资本难

5、以抵补巨额的负债，从而引起银行危机。由此可以看出，银行集低流动性的资产和高流动性的负债于一身，这使得银行容易面临流动性短缺的冲击，从而易引发挤兑危机。若要避免这一现象需要做到以下两点：一是提高公众对银行等金融机构的信任度，减少挤兑事件的发生。二是银行应该能够及时收回贷款，应对大规模的挤兑。 （三）提高我国金融机构竞争力的需要 我国金融业30多年的改革发展取得了重大的成果，金融机构组织体系日益完善，银行业、证券业、保险业不断壮大，金融业对外开放水平进一步提高。与此同时也存在着一些尚待解决的问题，比如金融创新能力不高、金融市场化程度不高、金融机构风险防范能力不足等。加入世界贸易组织之后，国外许多国

6、家都已建立存款保险制度，这使得国外银行在进入国内后在吸引客户方面占有更大的优势，而在此背景下，通过建立存款保险制度可以加强对存款人利益的保护，完善金融监管体系，提高金融机构的活力，增强我国金融机构的竞争力。 （四）完善我国金融监管体系的需要 对银行业的金融监管可以分为以下三种类型：第一类是预防性措施。主要是指对金融机构的开业设立管理、流动性、资本充足率、贷款集中度等一系列规定，即金融监管当局的审慎监管功能。第二类是临时性措施。它是指当金融机构陷入经营困境时，采取的临时性补救措施，一般是由政府或中央银行向其进行资金援助。第三类是事后补救措施。这是在前两种措施未起到作用时的辅助性措施，是整个监管体

7、系中的补充环节。这主要是指存款保险制度，当投保机构出现经营困境时，由存款保险公司对其进行赔付。存款保险制度是金融体系的最后一道防线，不仅在银行出现问题时进行及时的补救，同时也注意事前的监管。它在保护存款人利益，减少挤兑几率，稳定金融体系方面起到不可替代的作用。 二、我国建立存款保险制度的可行性分析 改革开放30年以来，我国金融管理体系、金融机构体系、金融市场体系得到了长足的发展，这为我国建立存款保险制度提供了良好的环境，使我国有能力适时推出这一政策并得到平稳的运行。我国建立存款保险制度的可行性可以归结为以下几个方面： （一）金融体系持续稳定运行 我国金融业的改革发展在过去的30年中经历了递增的

8、发展并以加快的速度稳健运行。政府采取了一系列措施推进金融行业和机构的改革，使得金融组织机构体系日益完善，形成了“一行三会”为主导，商业银行、证券公司、保险公司为主体，其他金融机构为辅助的多层次、多功能的金融机构体系，保证了国民经济的健康发展。金融改革和机构发展取得了重大的进展，银行业资产质量不断完善，资本充足率水平不断提高，不良贷款率持续下降，抵御风险的能力有所上升。金融体系的持续稳定运行为我国建立存款保险制度提供了良好的市场环境。 （二）金融监管能力不断提升 随着中国人民银行领导下的“一行三会”监管模式的建立，我国的金融监管实现了由过去的粗放式监管转向风险目的的监管模式，具体来说体现在以下几

9、个方面：第一，由单一的业务合规性监管转变为以放现行监管为主的监管模式；第二，由单一的现场检查转变为现场检查与非现场检查相结合，并以非现场检查为主的监管模式；第三，由传统的手工检查转变为手工检查和计算机检查相结合，以计算机检查为主的监管模式；第四，由对违法现象的时候管制转变为事前防备、引导金融机构正确活动的监管模式。以上的转变说明了我国金融监管水平逐步提高，而存款保险制度作为一种创新性制度，有利于完善金融监管体系，增强金融机构的竞争力以及金融体系的稳定性，有着现实并且迫切的意义。 （三）金融法制建设逐步完善 完善的金融法规体系是实现金融安全的法律依据，同时也是建立存款保险制度的法制基础。改革开放

10、以来，以宪法为基础、包括一系列重要法律的中国特色社会主义法律体系基本形成，社会主义市场经济法律体系框架初具规模。一系列金融法律法规伴随着金融业的发展应运而生，人民银行法、商业银行法、证券法、保险法、商业银行资本充足率管理办法、商业银行不良贷款监测和考核暂行办法等法律的颁布为我国金融业的稳健运行提供了强有力的法律支持，使我国的金融法规体系得到了逐步的完善。目前，我国正进一步致力于完善有关金融业的相关法律法规，包括建立关于存款保险制度的金融危机救助和处置法律制度。金融法制建设的逐步完善为存款保险制度的发展提供了良好的法律基础。 三、我国建立存款保险制度的构想 从1993年国务院出台国务院关于金融体

11、制改革的决定要求在我国建立存款保险基金到现在存款保险制度呼之欲出已经经历了20余年。2008年，美国次贷金融危机的爆发使得全球陷入了金融恐慌，有理由认为我国应该着手建立存款保险制度，从而重新树立人们对银行以及金融业的信心，并且防范有可能进一步恶化的银行挤兑风波。然而也有一部分学者认为存款保险制度由于易引发道德风险和逆向选择问题的弊端，不应该在当前的形势下推出。目前大部分发达国家都已经建立了存款保险制度，这对于我国来说有着丰富经验可以借鉴。由于我国金融体系的特殊性，如何建设与我国金融环境相适应的存款保险制度成为当前要解决的重要问题。 （一）存款保险机构的设立 由于我国一直存在着隐性的存款保险制度

12、，央行作为银行等金融机构的最后贷款人，实际上并没有专门的存款保险机构。我国目前虽然实行分业经营、分业监管的“一行三会”金融监管模式，但是中央银行实际上仍在整个金融体系中占据着领导地位，社会公众更认同国家作为担保人为银行危机进行担保，这会使得如果存款保险机构由私人组织建立会难以使得公众信任，所以存款保险机构应该由政府和银行出资建立，并且附属于中央银行的领导。这样不仅有利于提高央行的金融监管效率，发挥存款保险管理机构的作用，并且有利于增强存款人对存款保险管理机构的认可程度。 （二）保险标的的安排 通过对国外的存款保险标的的研究中可以看出，各国的存款保险标的与其经济金融环境、存款保险制度的目标等因素

13、密切相关。根据我国目前金融市场环境和我国的存款保险制度的目标，可以确定我国的保险标的安排。我国存款保险制度所保障的存款应该是居民储蓄存款，而其他存款例如银行同业存款则不应该纳入保险标的的范围内。因为我国存款保险制度的目的在于保护存款人的利益，而居民的储蓄存款是金融机构的主要资金来源，这些存款代表这大部分的存款人的利益，对这部分资金实行存款保险可以有效的防止由银行挤兑带来的冲击，真正起到维护金融体系稳定的作用。 （三）保费收取的安排 对于金融机构来说，如果存款保险采取单一费率，那么在考虑是否参与投保时，优质银行在存款保险中由于成本与收益不对称，不会参加存款保险。而劣质银行缴纳了与优质银行相同的保

14、费，却可以以低成本从事更高风险业务，则会更积极地参与存款保险。这会引起银行在参与存款保险时的逆向选择。为了避免这一问题的出现，应该根据投保机构的监管评级、资本充足率等方面确立的经营风险实行差别费率。即将投保银行按其经营风险划分为不同等级，高风险的投保机构收取较高的保险费，低风险的投保机构收取较低的保险费，这样既能充分掌握投保机构的风险状况，又能避免逆向选择问题的出现。 （四）赔偿限额的安排 较高的赔付额会对存款人的利益得到最大的保护，然而这会带来存款人以及银行机构的道德风险问题。由于我国居民的大部分收入余额都作为存款存入银行，较低的赔付额又在保护存款人利益方面起不到应有的效果，不利于维护金融体系。根据国际上大多数国家的制度安排，赔付限额应该安排在一国人均gdp的1到2倍之间，为保证其实际价值，可以根据通胀水平进行适当的调整。 参考文献： 1张凯，冯晓婷.关于都建我国存款保险制度的思考j.华北电力大学学报（社会科学版），2012（5）. 2浅析我国建立存款保险制度的必要性j.东方企业文化，2012（11）. 3周振海.加快建