中国银联数据预付卡清算系统技术方案

1、中国银联数据预付卡清算系统-技术方案一、概述 根据”xx卡”产品方案的要求，”xx卡”公司正式启动实施”xx卡”项目。由于”xx卡”支付完全采用现有金融芯片卡卡体系，为了指导”xx卡”工程中支付应用部分的顺利实施，编写了本技术方案，供各方参考。二、系统结构（一）系统架构 主要由银联数据储值卡营运系统（以下简称营运系统）、充值系统和消费接收终端三部分构成。1、营运系统 包括：帐务处理系统、交易处理、密钥管理、发卡系统、前置系统，前置系统(通讯及预处理等)可以与交易处理合在一起或单独分开。2、充值系统（xx公司提供） 充值系统可以采用pos机或者pc机方式，完全联机进行。3、消费接收终端 xx公司

2、准备一台消费终端接收电脑，负责下载营运系统上的交易数据。（二）交易清分与清算 “xx卡”支付信息的营运系统采用租用银联数据储值卡营运系统系统，”xx卡”公司不需要建设技术系统，仅需一台终端电脑接收银联数据系统交易数据即可，负责处理全省加盟商户的”xx卡”交易。银联数据负责系统数据的处理，其主要职能体现为： 进行通讯转发和信息传递 记录交易日志 切换日期、提供清算（对帐）和结算数据 管理并监控整个系统网络 提供对交易状况查询 通讯安全管理 接收联机消费交易数据； 对联机消费进行计费、汇总和清算 承担对争议和投诉的差错处理手段 交易清分和清算平台提供7*24小时的高可靠性服务，并具备不影响系统正常

3、运行情况下的联机扩展能力，满足未来不断增长的业务需求。（三）发卡 在信息交换方面，发卡应用系统应能够： 负责制作、发行卡片、建立”xx卡”帐务处理系统 接收银联数据转发的”xx卡”联机交易，并进行交易合法性校验 接受并处理加盟商户传送过来的”xx卡”联机交易，进行入账处理 维护交易日志、具备对帐功能（四）受理 交易清分和清算系统的交易终端包括定制pos机、数据采集器，其中：pos机与清分清算系统直接连接，把交易数据传递给清分和清算系统，主要功能是完成联机消费、余额查询、交易明细查询，需要提供联机交易上传和联机交易对帐功能（五）密钥管理系统 采用对称加密算法的密钥系统，可以不采用银行两层的ca架

4、构（根ca和发卡方ca），而只是采用发卡方ca一层。主要完成对卡片cvn的验证，确认卡片真伪。三、清分和清算 卡片圈存是联机的，该交易由圈存设备发起，圈存设备实时把交易传递给营运系统。 对于消费交易，均采用联机方式，银联数据pos把每笔交易处理结果沿原路返回pos终端完成交易。系统累积全天交易形成全流水，适时发送给账务系统记帐。xx公司消费接收终端负责接收交易数据，财务部进行对账，并负责对加盟商户的清算。 另外，为了监控交易质量，准实时跟踪交易情况，银联数据公司提供一个交易监控平台。由终端电脑操作人员进行每日交易数据下载。四、发卡业务 “xx卡”公司为”xx卡”的发卡机构，遵循银联卡业务运作规

5、章及芯片卡有关规定开展业务。（一）卡片选型 “xx卡”的卡片选型方面，主要遵循以下原则：1、”xx卡”的芯片卡应符合符合中国人民银行pboc2.0标准。2、”xx卡”卡面标识和卡面图案由”xx卡”公司设计。（二）卡片发行 由于”xx卡”的制作发行比较复杂，可以自建，也可以外包。卡片发行将与卡厂商联合制定详细的发卡方案，这里只做简单描述。1、制卡系统构成 “xx卡”公司作为”xx卡”的发卡主体，承担”xx卡”制作，并打印密码信封（可选）。 2、发卡流程 发卡可以采用批量发卡方式也可以采用实时发卡方式（可以实时补卡）。 这里的发卡流程假定”xx卡”公司将卡片帐务委托外包公司进行管理，卡片制作由第三

6、方个人化中心制作。其流程为：（1）卡片申请：持卡人可以在”xx卡”公司营业网点申请购买；（2）卡片资料审核：”xx卡”公司卡务部门分别审核非支付信息和支付信息的完整合法性。（3）”xx卡”公司卡务部将相关的制卡数据安全传送给财务部（包括非支付信息和文件）。（4）”xx卡”公司财务部根据制卡要求准备相关的制卡数据，并安全返回给”xx卡”公司卡务部。（5）在制卡设备上制卡。（6）将制好的卡送到”xx卡”公司卡务部。（7）补卡：卡片丢失时可以到”xx卡”公司进行补卡，补卡要求实时进行。注：建议制卡和发行由”xx卡”公司全部操作，不外包。（三） 发卡系统 发卡系统解决卡片发行、密钥管理、帐务处理、接收

7、联机交易/清算文件以及对帐等问题，因此，发卡方应包含帐务系统、密钥系统、发卡系统、联机交易接口和帐务接口，结构图如下所示： （四）对帐与清算 圈存交易以营运系统数据为准，联机消费交易合法性由营运系统进行验证，”xx卡”公司财务部针对从营运系统接收的交易数据进行资金清算，资金清算以”xx卡”公司营运系统数据为准，加盟商户与”xx卡”公司财务部进行交易总笔数、总金额、交易费率的核对。五、受理业务（一）受理系统 pos机具可选择自件与租用两种形式。 1、受理流程 加盟商户受理”xx卡”采用联机交易方式，通过拨号方式上送联机消费文件。“xx卡”公司在加盟商户上送文件的第二天，根据上送数据的清分和清算结果进行资金清算，计算手续费，然后把资金划拨给加盟商户。2、资金清算和划拨 “xx卡”公司财务部根据营运系统的资金清算结果，与加盟商户进行交易笔数、交易金额、手续费的核对，以”xx卡”公司从营运系统上接收的资金清算数据为准，并进行资金划拨，同时向加盟商户提供相关的交易明细和报表。3、差错处理 对于圈存交易，由于必须是现金或支票到帐