浅析金融O2O模式及其对地方银行的影响[完整]

1、目录1.引言3研究背景3研究意义3o2o模式的现状4线下能力要求高，或成p2p未来模式4基于社区服务的金融模式明显5越来越多元化63.对地方银行的影响7地方银行的发展现状7金融o对地方银行的冲击73.3 地方银行的发展战略8技术和平台创新8与互联网公司联盟9地方银行的发展机会9互联网时代地方银行的需要做出的改进10结语11参考文献11摘要o2o(online to offline)是近些年来逐渐兴起的商业模式。李开复说过：“你如果不知道o2o，至少知道团购，但团购只是冰山一角，只是第一步。”现在o2o的巨幅画卷正逐渐展开，来自餐饮、家居定制、旅行预订等领域的多元化模式正在出现。从银行的视角来看

2、，不管是试水互联网提供网上银行服务，还是谈业务创新，或是涉足电子商务，在同业竞争日趋激烈、第三方企业不断侵蚀传统银行业务领地的情况下，o2o的确是银行已经在尝试、并且还有很大深耕空间的领域。当前，随着互联网金融的崛起，、银行app的火热，再到今年各家银行竞相推直销银行，互联网金融的崛起，商业银行的运营方式也在随着互联网新思维的突破而发生改变。“o2o模式”正在成为银行探索互联网金融的一个热点领域，也是银行极力推进的一次渠道革命。本文主要分析o2o模式的现状，并通过对有关概念的理解，分析金融业o2o模式对地方银行业发展的影响，并为完善o2o模式提出建议。关键词：金融o2o,互联网新思维，热点，突

3、破abstracto2o is a business model that is gradually rising in recent years. li kaifu said: if you dont know o2o, at least know to buy, but buy only the tip of the iceberg, just the first step. now o2o huge picture is unfolding, from catering, custom home, travel reservations and other areas of divers

4、ification patterns are emerging. from the banks point of view, no matter is to test the waters of the internet to provide online banking services, or talk about business innovation, or is involved in electronic commerce, in the increasingly fierce competition, third-party companies continue to erode

5、 the territory of the traditional banking business, o2o is indeed banks have to try, and there is still a lot of deep space field. at present, with the rise of the internet banking, from the micro channel bank, bank apps fiery, and then to the banks competing to push direct bank, the rise of interne

6、t banking, commercial banks operating mode is also changing with the new thinking of the internet. o2o model is becoming a hot spot for banks to explore the internet banking, but also a channel revolution of the banks. this paper mainly analyzes the current situation of o2o mode, and analyzes the in

7、fluence of the financial industry o2o model on the development of local banking industry through the understanding of the relevant concepts, and puts forward suggestions for improving the o2o model.key words: finance o2o, internet new thinking, hotspot, breach浅析金融o2o模式及其对地方银行的影响1. 引言21世纪是信息科技飞速发展的时代

8、，随着全球互联网业务的逐步完善，各行各业与互联网的练习日益密切。而金融业是一个信息密集型的产业，金融业的发展需要与互联网技术密切融合，不仅要完善经营对象的信息化，还要与信息技术密切结合，也就是人们通常上所说的实现金融业务的o2o。金融业务与信息技术的融合能促进金融业的全面改革，这对金融业来说无疑是一个伟大的创新。从上个世纪80年代开始就一直在不断寻求与现代互联网技术的融合，近几年不断出现的互联网金融工具和网上支付交易的方式就是金融业o2o不断发展的最好凭证。、银行app的火热，再到今年各家银行竞相推直销银行，互联网金融的崛起，商业银行的运营方式也在随着互联网新思维的突破而发生改变。“o2o模式

9、”正在成为银行探索互联网金融的一个热点领域。金融o2o的发展对地方银行会有什么影响呢？且让我们拭目以待。金融o2o时代的到来已经极大地影响了我国银行业的发展，在当前金融全球化和市场经济竞争日趋激裂的背景下，伴随着互联网技术的日益发展，我国金融业也越来越与时代接轨，呈现出鲜明的时代特色，随着全球信息网络技术的飞速发展，以互联网为典型代表的现代信息科学技术，特别是各类银行金融移动支付、全球社交网络和网上快捷支付等等，将传统银行金融服务业彻底颠覆。但金融o2o模式的发展必将会对地方银行有所冲击，自上个世纪70年代以来，互联网金融就一直在不断发展，发达国家运用曾经对金融中介在现代金融业的重要作用进行了

10、阐述。在现阶段金融o2o创新模式下，信息网络技术的普及使金融客体（个体）进行相关的金融业务时更加灵活方便，金融服务业务越来越呈现出系统化和自动化的特点，传统金融服务的时间和空间限制将被彻底突破。因此，对金融o2o模式的探索将会对促进其发展具有极大的意义，分析金融o2o模式对地方银行发展的影响，将会理清两者之间的关系，对各自发展都具有积极的意义。 o2o模式的现状互联网金融正处于快速发展期，业内人士对现阶段互联网金融的模式进行分类整理，梳理出第三方支付、p2p网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式。其中p2p网贷行业的发展更是鑫鑫向荣，规模不断壮大，甚至细分出

11、自己的模式，其中首推的便是o2o模式。经过以上分析可知，所谓的o2o模式（online to offline），就是p2p网贷模式的分支，o2o可以充分利用互联网线上平台，结合线下体验，将网络数据化虚为实，让整个环节都清晰可见。从而极大地解决传统行业的信息不对称问题，它的平台可被快速的扩张，可以快速的完成对数据的存储与分析，使新领域用户获取信息的成本大大低于线下。并可以利用自身的风险控制能力，以及通过第三方担保合作等方式，大大降低借款标的逾期风险，从而确保平台能长久化运营，这也是部分专业人士认为金融o2o模式优于纯线上p2p网贷的原因。比如宏韶公司新上线的o2o平台宏鑫宝，其创始团队是来自于民

12、间金融和互联网行业的资深人士，多年来,在线下构建了顶级的风控体系和团队，对项目的把关和筛选有着非常丰富的实战操作经验,力保最低的坏账率, 本土化的严密风控和优质项目筛选,使投资者的利益得到充分保证。这种线下强力风控与线上p2p想结合的模式也将开创p2p网贷行业的全新模式。o2o在一定程度上可以说是p2p网贷的进步和升华，网贷行业也在不断地发展和细分，点滴的变化都是可喜的，都在一定程度上推动了整个互联网金融行业的发展，但o2o模式是否能经得起时间的考验真正地在互联网金融行业力拔头筹，我们翘首以盼。2金融o2o现阶段特点线下能力要求高，或成p2p未来模式2005 年，全世界第一家 p2p网贷平台“

13、zopa”在英国诞生，这可以看做是 p2p 网贷平台的开创之年。在短时间内，便蔓延到了全球。2年之后，我国首家p2p网贷平台“拍拍贷”便在上海成立。而不久前 lending club 成功上市，意味着 p2p网贷行业又重新进入登上了一个台阶。在这8年里，我国的网贷平台经历了从有到无到迅速发展繁荣的时期。p2p 借贷与传统的金融机构之间的的间接融资模式不同，它是点对点的直接融资。它允许一个借款人向多个放款人借款，借款人可以通过自己的分析和认知，自己审核资金来源的来源，当然，网站也要承担一部分责任。而放款人基于风险的考虑，也会把他的钱借给多个借款人，同时也对资金出借去向有着相对的审核责任。在这个过

14、程中，平台只负责信息的展示、需求匹配和服务撮合，部分机构或许还承担着资金中转通道的角色，但平台本身并不参与借贷行为，不参加资金流通，也不会知道借贷双方行为，因此不会介入风险经营。p2p网贷平台改变了传统银行金融业间接地资金融通方式，形成了更适合市场发展的新型借贷方式。更为重要的是，它所展现出的新型的技术手段和去中心化的思想改变了风险传播模式，提高了资金使用效率，使得更多的人体会到了金融惠普大众的思想，让更多人因此而受益。但是，目前我国p2p平台的建设状况与理论知识还存在着差距。由于我国p2p平台的发展基础不足，根基不稳，从发展一开始，我国的p2p平台的运作就主要依靠线下渠道，即所谓的线下模式，

15、它区别于线上模式，将整个借款过程转移到线下进行。在借款人和放款人之间存在着一个具有雄厚资金基础的专业的放款人或者放款机构。这些专业的放款人利用自有资金放贷，将其所获得债权以理财产品的包装转让给投资人，将投资的购买理财的资金回笼到资金池继续发放贷款去的债权，循环进行理财放贷，这样大大的提高了放贷的效率和成功率，有望成为未来p2p平台的主要模式。但这种模式由于牵扯的资金链体势庞大，而且存在信息不够透明的弊端，因此，在资金运作过程中，对平台资金链的要求非常高，一旦断层，极易出现整体性的风险，而且，也容易出现影子集团与非法集资的问题。.2地域行业属性明显由于o2o模式在我国起步较晚，某些商家和地区对其

16、运作方式及理念还不理解，以及这种模式自身的复杂性，因此，o2o模式在我国各地区各行业的发展状态并不一致，呈现出明显的地域以及行业特色。在我国，由于城市发展水平较高，对新兴的技术及理念接受能力较高，因此，o2o模式在城市地区普及程度较高，本地化的o2o商业模式具有典型的区域特色，它的基础仍然是以传统的商业为依托，在某些地区的电子商务模式与实体商业是一一对应的，而且，o2o模式的发展是要受到相关物流行业发展的制约的，因此，像京东，聚美等电商都采用自建物流的模式，这也成为其与其他电商竞争的核心优势。但也因此，使得o2o模式的地域属性更加突出，在交通发达，物流发展较好的地区占有较大的市场份额。而在行业

17、领域，o2o的发展还主要集中在团购领域，虽然近几年餐饮，汽车等行业的模式越来越明显，但是所占的份额仍然有限，而团购只是o2o模式的初级形式。而在金融领域，o2o模式的地域属性更加明显，主要集中在经济发达或较发达地区，而在农村地区，由于人们对相关理念的缺失以及经济水平的制约，金融o2o的发展还处于缓慢起步阶段。有人认为，o2o模式就只能在大城市做，但其实不然，由于小城市小县城里有完善的“熟人”网络，都是土生土长的本地人，因此这种关系网络比大城市更加密集，而且，由于小县城的用户更加重视口碑，不注重品牌，更重视体验，因此，传播推广起来更加容易，只要讲究一定的技巧，o2o在小县城也能很快的发展起来。2

18、.2.3基于社区服务的金融模式明显社区o2o的概念要理解起来，就要把握三个关键点：社区、以及服务。就是通过互联网更好的为社区为社区提供服务。由于社区居民的生活本来就处于线上线下不断切换的状态，跟o2o的线上线下模式不谋而合，因此，社区本身就是发展o2o的最好平台。社区服务从有社区开始就已存在，只是早期的社区服务水平与现在的不可同日而语而已。随着互联网和电商的发展，o2o出现了，当o2o遇上社区服务，这个行业终于等到了爆发的前夜。目前我国社区服务o2o大体可分为电商类、服务类、媒体类、工具类、社交类。近期，以金融o2o为切入点的一家社区类o2o网站火了起来，据悉，一家名叫“生活u社区”的生活消费

19、服务领域的新公司对o2o模式进行了新的应用，其“分期支付”让消费者获得良好消费体验。生活u社区平台联合多家银行，为消费者提供一年12期分期支付模式，并且消费者不承担所有的分期支付带来的利息及手续费，降低了商家高价服务产品的消费门槛，可吸引到更多的客户。目前，生活u社区已与1500多家商户开展合作，已初具规模。生活u社区在消费模式中引入的分期支付模式，使消费者可以通过银行pos机刷卡或者网上银行进行支付。这种通过pos机切入的o2o可以对用户行为进行记录，发掘消费后市场，实际上是一个pos crm(会员管理) 优惠券的模式。这种切入不仅实现闭环，还能掌握一个大数据。通过会员在各处刷卡的信息，还可

20、以判断会员的喜好和消费习惯，并可以有针对性的推送广告，丰富了商业模式。这可以说是金融o2o在社区领域的一个代表，同时它的出现也表明，金融o2o将会呈现出一个明显的基于社区服务的模式。总之，o花的社区属性日益突出。2.越来越多元化据统计，目前我国与相关的各类企业大约有家，这只是一个粗略的数字，但从另一方面也说明了o在我国良好的发展前景，并且其发展模式越来越多元化。由于其独特的线上线下模式以及地域属性，让它的发展有更大的空间。与近期处于风口浪尖的p2p行业类似，o2o在发展初期时都希望只做真正的纯信息pos等服务方式陆续推出,不断为客户提供更多便捷的金融服务；另一方面,随着电子商务形式的不断创新,

21、b2b, b2b2c等支付服务模式也随之推出,并伴随着包括从结算、担保、融资等多个方面的创新。比如,阿里巴巴、拍拍贷等互联网金融公司推出的基于人人贷模式的新兴互联网融资平台。 地方商业银行一般指除四大国有银行以外的股份制商业银行，但是民生银行、交通银行、招商银行等商业银行经过长期快速发展，系统重要性已不亚于四大国有商业银行。地方性的商业银行，包括了城市商业银行、农村商业银行等。地方银行是我国金融体系中的一个重要组成部分，对于完善金融市场、为中小企业融资、服务地方经济发挥着不可估量的作用。但是，在互联网金融时代，一方面，以阿里巴巴京东等为代表的互联网企业纷纷进军金融领域；另一方面，从发展网上银行

22、到积极布局互联网金融领域，大型商业银行凭借资本、技术优势，积极应对互联网企业的竞争，根据互联网的特点再造银行业务。在地方商业银行之间竞争日趋激烈，互联网金融步步紧逼的情况下，地方银行的发展正面临着前所未有的严重冲击。对地方银行盈利模式的冲击存款是商业银行的基础业务，也是商业银行主要的收入来源，对商业银行的发展有着重要的作用。但是，当前金融的发展正不断挤占商业银行的存款业务。传统的“存款立行”正面临着严重的冲击，商业银行存款持续流出的趋势逐步明显，年月，有关数据显示，工、建、中、农等四大行存款负增长万亿元。另一方面，进入互联网金融的资金迅猛增长，余额宝在上线个多月的时间里，用户数就已经超过万，累

23、计转入金额突破亿元。互联网金融业的发展对传统地方商业银行的盈利模式造成了冲击，第三方支付把原有的银行支付渠道扩宽，支付效率高，而且服务完全免费，这对于传统银行来说，自然是一个威胁。传统银行要想在支付渠道占领市场，必将对原来的支付渠道以及收费方式进行改革，未来银行主营业务完全免费将不再是妄想，这显著改变了传统银行的盈利着眼点。对地方银行已有融资格局的冲击互联网金融对银行已有的融资格局也是一次不小的冲击。互联网金融融资审批流程简单、融资产品丰富，并且借助新型技术和手段，在服务中小企业、小微企业和个人客户方面具有明显的成本和服务优势。目前我国已经有拍拍贷、阿里小贷等多家互联网公司介入人人贷互联网融资

24、平台领域，且业务规模增长迅速。这种交易便捷、流程便利的融资方式必然会对传统商业银行一手揽储，一手放贷的传统融资业务经营模式形成冲击。对传统金融中介工具的挑战互联网金融对传统的金融中介工具形成了挑战。在互联网金融模式下，第三方支付、通讯运营商、电商企业等凭借技术和数据优势，积极涉足金融产业。其先进的商业模式逐步蚕食着原本属于银行的业务领域，并开始向供应链融资以及中心企业、小微企业和个人信贷领域等新兴金融领域拓展扩张。就拿支付功能来说，目前第三方支付的业务范围已经涵盖货币汇兑、预付卡发行受理、数字电视支付等，财付通、支付宝等第三方支付工具己经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费、

25、与保险代缴等结算和支付服务，当面付、aa制等创新形式也让人耳目一新，服务范围从东部发达地区延伸到山西、湖南、四川、内蒙古等中西部地区。使得传统地方银行的金融中介工具已经逐步被边缘化。3.3 地方银行的发展战略继招行试水p2p之后，据记者获悉，传统银行也开始计划涉足，近期广发银行、中国银行、北京银行等多家银行已与金银猫金融服务平台进行深度合作，已签署合作协议，但p2p模式会有别于招商的p2p模式，会尝试将互联网的特点与银行优势相结合，打造适合中国的创新型互联网金融理财模式。互联网金融行业或将再次重新洗牌技术和平台创新目前，不少银行已经开始采用“网上商城网络融资平台创新”的模式打造综合化电商平台。

26、地方网上银行是商业银行互联网平台建设的一种成功尝试。早在年中国银行成立中国第一家网上银行开始，我国的银行业就开始了与信息技术以及互联网技术的融合，网上银行打破了传统银行业在时间、空间上的限制，无论在任何时间、任何地点，任何方式都可以满足顾客的需求，为顾客提供金融服务。这对于商业银行保持客户的满意度以及扩大客户群，开辟新的利润源来说，有着十分重要的意义。与互联网公司联盟虽然互联网公司的发展目前正处于如火如荼的状态，但不得不承认，他们缺少资源、团队以及专业的金融经验。如果金融公司愿意为他们提供很好的后台帮助，互联网公司将会很愿意与金融公司结成异业联盟，这对于双方形成互补的发展格局，促进双方的发展有

27、着重要的意义。目前，我国已有多家商业银行与金融、非金融机构达成了合作事宜，如工商银行与阿里巴巴，聪慧网等合作的在线融资类项目“易融通”，网商釆用第三方保证、联保和抵押等灵活的担保方式，通过第三方电子商务阿里巴巴、慧聪网平台地方银行的发展机会互联网金融的发展为地方银行的转型提供了技术支持。大多数中小商业银行成立时间较短，公司治理不够完善，存在着信息不对称、管理能力和管理幅度之间不匹配和决策传导不畅等问题，容易出现信息传导迟缓，市场反应迟钝等问题。而互联网金融以新一代信息技术为载体，为解决中小商业银行内部管理相关瓶颈问题提供了可能。另外，金融互联网也为地方银行改善服务提供了依据。由于互联网技术的引

28、进，地方银行的金融服务打破了时间、空间以及方式的限制，为银行提供了更加高效、便捷的金融服务，从而留住了原有顾客女，并扩展了新顾客。互联网金融还为地方银行的风险管理提供了新的工具。云计算、社交网络等新兴的互联网技术的应用，使中小商业银行可以全方位、宽领域挖掘和捕捉客户信息资料，极大提高客户信用行为透明度。同时，互联网金融极大地提高了融资效率和安全性，传统抵押贷款模式将不再是主流，以信息流、物流和资金流高度融合为主要特征的信用贷款模式将逐步被中小商业银行釆纳。互联网时代地方银行的需要做出的改进新的业务平台架构的实现，需要商业银行进一步开发完善综合营销系统，为使基层营销更加有针对性、方向性，地方银行需要建设完善市场客户信息库，加强市场需求的搜集、发布，同时，为挖掘最有价值的客户群体，应建设配套的客户智能营销系统，支持按照客户不同特征和需求特点，通过互联网推进针对性的产品和促销方案，实现智能化以及精准营销。从客户服务队伍着手，将现有的法人客户营销系统、客户经理考核系统、个人客户营销系统、集团客户营销系统等行整合，综合分析法人客户产生的个人业务及个人客户带来的法人业务，实现营销精确制导。还要进一步完善与互联网金融服务相适应的综合服务、分层营销的内部管理体制，进一步强化和明确各机构、各部门、网点营销的职责，构建起与后台控制相匹配的前台营销管理体系。提升监测管理水