早会一：费率市场化

1、寿险新纪元 平安新机遇普通型人身保险费率政策改革揭开大幕 8月2日，保监会发布了普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知，普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行2.5%的上限限制。 普通型人身保险定价利率由保险公司确定（分红万能仍不得高于2.5%）定价利率产品定价评估利率普通型人身保险法定准备金评估利率不超过3.5%普通型养老年金或10年以上的普通型年金保险的法定准备金评估利率不超过4.025%备案审批定价利率不高于评估利率上限的（年金为4.025%，其余为3.5%），报保监会备案报备要求：最近季度末偿付能力充足率不低100%备案审批

2、定价利率高于评估利率上限的，按照一事一报的原则报保监会审批；报批要求：最近季度末偿付能力充足率不低150%配套措施放宽长期人身险佣金上限到产品定价时的附加费用率佣金上限最低资本要求降低长期人身险与风险保额相关的最低资本要求，鼓励保障型产品销售 费率改革的基础知识定期寿险人身保险产品分类终身寿险一年期意外、医疗险非分红型的重疾、两全险、年金险分红险万能险投资连结险普 通 型非 普 通 型普通型人身保险，是指保单签发时保险费和保单利益确定的人身保险。 幸福定期、附加定期住院费用、健享、无忧、意外三鑫、盈瑞、天使、尊越、护身福智胜、天骄、智慧星聚富年年、世纪才俊在提供固定保单利益的前提下，客户还可以

3、跟公司分享保单未来的经营成果，若是未来经营情况较好，则利益更好，但同时也存在利益的不确定性。预定利率n保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，是保险公司提供给消费者的回报率； n预定利率主要参照银行存款利率和预期投资收益率来设置的，它的高低和保险产品的价格直接相关；法定责任准备金评估利率法定责任准备金保险公司偿付能力反比正比影响保险产品定价的因素 费率改革的基础知识产品价格竞争将更加激烈产品成为节点经营的有力资源 市场环境会更加复杂产品性价比提升，更有竞争力保障型产品费率更敏感队伍佣金上限的放宽有利于提 升队伍的收入保障型产品Margin高， 佣金提升

4、空间更大产品竞争力和收入的提升 带来增员利好费率市场化改革带来新机遇2013年10月15日，平安人寿隆重推出费率改革首款产品平安福平安福仅用47个工作日，平安人寿快速响应意外伤残采用新标，10级281项稳定保障确定利益寿险费率市场化首款预定利率定为4%新品，拔得改革以来传统寿险产品收益率冠军。 解答客户疑问费率市场化的产品能降价多少？ 定价利率并非唯一影响产品价格的因素，产品的责任、保险期间的长短、除定价利率外的其他影响定价的因素都会影响费率市场化产品的费率下降幅度，在其他条件一样的前提下，大致的规律是：一般保障型产品费率下降幅度大过储蓄型的产品；保险期间长的产品的下降幅度会大过期间短的；年龄

5、小的被保险人的费率下降幅度大过年龄大的被保险人。定价利率高的产品费率并不一定便宜，还要看其定价费用率等的收取水平。 解答客户疑问以前购买的保单退保后购买费率市场化的产品是否更加划算建议客户在考虑退保购买新产品时，要谨慎：退保会扣除一定的手续费，这会带来退保损失，即使购买的新产品有一定的价格优势，但整体看来未必划算。保险购买时间越长，退保购买新产品的利益就越不划算。公司通常要对被保险人的身体状况、财务状况迚行核保，通过后才能签发新保单。退保再购买新合同，有可能面临体检、核保的问题，若是健康状况不如从前，会影响新合同的费率以及是否能承保，有不确定性。普通及分红型的人身保险费率会随被保险人年龄增加而

6、提高。即使费率市场化的产品有一定的价格优势，但客户当前年龄下对应的新产品的费率可能会比投保时年龄对应的非费率市场化产品的费率贵，两个年龄差异越大，新费率贵的可能性及程度就越大。原分红险的客户退保购买费率市场化的普通型产品，就不能分享公司分红险的利润成果，对于关注长期利益的客户应慎重选择退保。若客户之前购买的是万能、投连类具有一定投资功能的产品，则更加需要谨慎考虑，全面了解新合同的保单利益。 解答客户疑问改革后会不会小公司的产品更好？ 对消费者来讲，利率放开初期市场上可能会出现一些比较激进的短期产品。一些小型保险公司，为了抢市场，可能会推出一些高收益产品吸引消费者。但人身保险都是几十年甚至是一辈

7、子的事，大公司还是比小公司更稳妥。 以分红险、万能险为例，保监会仅对分红险与万能险给客户的回报的下限有规定，对上限完全放开，其实质已经市场化。如果有公司愿意给客户10%的分红，从操作上而言没有任何障碍，但实际情况并没有，因为各家公司都是在同一市场竞争，不会相差太多。未来，保险公司将更多地比拼产品开发能力和资金运用能力，实力雄厚的大公司将更有运作空间，更能为客户提供长期、稳定、优异的保障和收益。 上海最大的保险中介公司被曝美女总经理陈怡携5亿元巨款跑路，成为业界热点。更值得关注的事，与泛鑫合作的保险公司是否会受波及？根据泛鑫保险代理有限公司官网信息，其合作伙伴涉及海康人寿、光大永明、泰康人寿、幸福人寿等6家。 据知情人士透露，上海泛鑫的商业模式比较激进，通过向保险公司收取较高的首期保费的佣金，用这部分收入向消费者提供额外的收益，以吸引更多的新保单销售或者以客户名义购买新保单。 买保险还是大公司更保险费率市场化取消了普通型产品定价利率的上限，若保险公司的投资能力、风险管理能支持，可以采用高于2.5%的利率定价，让客户交同样保费的情况下能买到更