浅析余额宝对商业银行的挑战及应对措施论文VIP

1、本科论文ABSTRACTInnovation is a powerful way to gradually break the leading position of traditional commercial banks in financial business and other aspects.From a macro perspective, the rapid development of Internet Finance on the one hand has stimulated the change of traditional commercial banks, and

2、made more convenient and more conducive policies. Since the emergence of the Internet, especially for finance, it has also played an obvious role. For financial consumers, it has created significant satisfaction. Before that, it was not the case. The financial threshold of the banking industry was h

3、igh, and the lack of financial products suitable for the general public led to the failure of most individual consumers or small and medium-sized enterprises to obtain corresponding financial assistance. On the other hand, it promotes the rapid development of Internet finance, e-commerce and other e

4、nterprise types represented by Alibaba. More and more credit products are springing up, and many small and micro credit products are also active in the public vision.Through the network to manage the core control activities, using the form of recording process, summarize the methods needed to achiev

5、e a comprehensive, systematic and dynamic core control system. To achieve the comprehensiveness that can be maintained in the core control, mainly refers to the scope that can cover all corners of the banks core business, such as liabilities and assets in operation, business transactions, etc., whic

6、h are the details that need to be considered, as well as the related management activities of the commercial banks core activities, and other related management activities that can smoothly carry out the support and guarantee business. The premise of system implementation is to establish a logical a

7、nd clear indicator system to measure, plan and comprehensively analyze the core business activities of the whole bank. In order to realize the dynamic management of commercial banks, the daily management of commercial banks must be standardized in real time according to the relevant laws and regulat

8、ions, so as to ensure the steady improvement and development of the business level of commercial banks and promote the long-term development of commercial banks.Key words ：Internet finance, Financial management, Traditional financial institutions, Commercial banks目 录 1 绪论41.1研究背景与研究意义41.2 研究内容与方法52

9、国内外研究综述及理论基础62.1 国内外研究综述62.2 理论基础63 余额宝及商业银行的发展现状分析73.1 余额宝发展概况73.1.1 创立与发展73.1.2 余额宝等互联网金融产品发展现状73.1.3 互联网金融的对比优势73.2 商业银行的发展现状84 余额宝对商业银行的影响94.1 对商业银行市场地位的挑战94.2 对商业银行存款的挑战94.3 对商业银行基金代销的挑战105 商业银行的应对措施115.1 风险管理工作水平的提升措施115.1.1 改善外部监管提高风险监管水平115.1.2 加强员工队伍建设提高员工业务素质115.1.3 网络化与过程化的管理工作方式115.1.4 改

10、善风险管理工作环境115.2 改进我国商业银行操作风险管理工作措施125.2.1 增加对操作风险的认可125.2.2 完善银行核心控制体制125.2.3 加强对商业银行员工的管理125.2.4 构建操作风险文化管理136 总 结147 致 谢158 参考文献161 绪论1.1 研究背景与研究意义随着互联网网络的发展和普及运用，自20世纪20年代中期以来，对中国传统商业银行的金融服务产生了强烈的冲击效应。利用大数据、云计算等现代信息技术的互联网企业，不断推陈出新地带动商业银行发展，于是传统的商业银行也逐渐的实现了互联网自助服务，不断创新的拓宽业务领域。从宏观角度分析，互联网金融的迅速发展一方面刺

11、激了传统商业银行的改变，做出更便捷、更利民的政策。自互联网出现以来，特别是对于金融也有着明显的作用效果，对于金融消费者来说，创造了显著的满意度。而在此之前，并非这样，银行金融行业的理财门槛较高，缺少普通群众适合的金融产品，导致大多数个体消费者或者中小企业无法获得相应的理财援助。另一方面更加推动了我国以阿里巴巴为代表的互联网系金融、电商等企业类型的迅猛发展。而越来越多的信贷产品也如雨后春笋一般出现，很多小微贷产品也活跃在大众视野之中。一直到2020的今天，虽然在这短短的几年内，P2P已经出现了大洗牌，国家对于网络信贷一直在采取整治，这也侧面说明出互联网金融产品的发展导致监管和人们政策上的漏洞，需

12、要有规范的流程去逐步完善该框架，当然这也是一个缓慢而急迫的问题。此前，商业银行稳站国家金融业务的根基不动摇，当互联网金融出现以来逐步打破了这一主导现象，自2013年余额宝业务的开通，这一年也可谓是互联网金融的迅猛发展时期，中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定中也曾经提出， “发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，更是为互联网金融注入了一针强心剂。但是这也才使得商业银行有了危机意识，作为当时第一支互联网基金天弘基金，但是不难发现确实有很高的关注度和讨论度。仅仅三十天的时间规模资金破百亿，百天破千亿，此中规模的资金募集能力引起了越来越多的关注和期许。当然关注也不都是正面的，2

13、014年一篇文章取缔余额宝在网络上引起了轩然大波，将传统商业银行与互联网金融推到一个对立的局面，引起了轩然大波，各方意见争持不下，或许因为这篇文章的作者是央视证券资讯的执行总编，所以带来的影响更甚。再后来一篇名为回应挨骂的文章，新锐锋利的指出余额宝正在逐步摧毁一个民族的实业精神。现在余额宝的一部分投资资金是购买银行间协议存款，另一部分是购买债券等类似的低风险低收益产品。然而这些资金的流向往往是从银行账户到基金货币最后再以存单的形式回到银行，运用此种资金流动模式获得利益的实现。1.2 研究内容与方法本文借互联网的发展与普及为线索，引导出互联网金融的发展趋势，同时作为互联网金融杰出代表的支付宝旗下

14、金融产品似乎影响到了国家金融体制的稳定。阿里巴巴的小微金融服务集团高管也曾发声：余额宝规模很小，确实难以影响利率。即使与根基稳固的银行理财产品作对比，货币市场基金也不到其总规模的百分之十。难以想象，货币基金是怎样的力量做到撬动市场利率这个杠杆的。一方面余额宝作为市场利率的一员而非“领头羊”，是否真的有如此大的影响推动作用。另一方面规模如此之小的货币基金真的难以影响利率市场走向么。最后，信贷的发生依据，主要与国家计划和整体金融环境息息相关，与货币基金的关系微乎其微。因此，这些所谓的论证能否作为证明余额宝与利率之间有密切关系的举证呢？故此，到底是大家高估了余额宝的破坏力、误测了银行体制的适应能力，

15、还是余额宝真的确实很难影响了利率市场，故此本篇论文据此展开讨论。本篇论文主要采用对比研究的方法。运用对比研究的方法，根据物质之间的特征对比和辨别来论证。在资料匮乏，使之无法采用归纳推理方法的情况下，比较分析法就脱颖而出了。例如本篇论文主旨为研究余额宝对商业银行之间的对立关系，在内容上以余额宝和商业银行在本质问题上进行区分，通过对余额宝和商业银行在发展现状问题方面的对比分析，对其相同或相似部分进行归纳总结，最后从发展现状中查询到问题对策，从外部监督、员工队伍建设、网络化管理工作、风险管理工作水平以及体制制度等方面对商业银行的方方面面提出改进措施。2 国内外研究综述及理论基础2.1 国内外研究综述

16、互联网金融是金融电子化发展到一定阶段的产物。国外的一些相关文献主要观点是研究电子支付方式以及网上银行的接受程度。总结网络金融现状,分析研究网络金融在电子支付、金融服务公司运营、金融市场操作的三方面运用和影响。但是自从互联网发展也仅仅不过二十年的时间，人们对于个人理财的观念也由之前的一无所知而到现在的逐步提升，这主要也得益于国家经济发展。虽然在研究初期，由于种种的限制因素，数据缺乏、研究条件匮乏都对接下来的研究产生了障碍。从网络信息技术和网络金融业务两个方面介绍了网络金融风险种类及其影响，并提出了防范网络金融风险的措施。2.2 理论基础互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通

17、信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务方式。同时，互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等方面网络技术水平上，被用户熟悉接受后，为适应新的需求而产生的新方式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。货币基金是由基金管理人员操作，基金托管人保管，向社会募集闲置资金的开放式基金。它是专门投资于小风险货币市场的工具。与其他类型的开放式基金不同，它具有高安全性、高流动性、稳定收益和“准储蓄”的特点。基于机会均等的要求和企业可持续发展的原则，普惠金融以可承受的成本，为所有有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当而行之有效的金融服务。3 余额宝及商业银行

18、的发展现状分析3.1 余额宝发展概况余额宝是支付宝公司与天弘基金公司合作，针对支付宝账户用户推出的一项增值服务。实名认证的支付宝用户可以把支付宝备付金转入余额宝快捷地购买天弘基金公司嵌入到余额宝内的增利宝货币型理财产品，从而获得比较较高的收益。近些年，由于支付宝业务不断地创新新的业务，现如今余额宝的资金可以用来网上购物、缴纳水电宽带等生活费用、还可以选择适合自己的保险进行投保或者为家人投保，出现了许许多多的外汇黄金等理财产品供客户选择。3.1.1 创立与发展自从阿里集团旗下的支付宝公司正式推出了互联网金融服务产品且具有余额增值功能支付宝；支付宝起初是只是单一的针对淘宝和支付宝用户而言的，是在支

19、付宝特定的账户中存储的大量沉淀资金退出的一项资金余额增值服务项目。当支付宝软件的从而使用用户将支付宝账户内的余额转入到余额宝后，系统则认定该用户即成功购买了与余额宝比较应的该基金的增利宝的制定货币基金理财产品，当时来说，这款产品的收益相较于商业银行是远远有利的，因此辗转几年的时间，余额宝成为了中国最大规模的货币基金，滴水之力汇聚成了磅礴的力量。3.1.2 余额宝等互联网金融产品发展现状2013年6月，支付宝的“余额宝”-自第一次上线以来，与天弘基金首次合作就带来了历史性改变，短短一天时间，就有了几十万客户和近千万的申购资金。无疑，这将被认定做改变理财市场的转折点。现今，余额宝不仅仅利用自身的力

20、量服务了更多的支付宝用户，拓宽大众理财渠道，更为市场利率化空间利润营造了大的可能，推进利率化的发展。一直到2018年，余额宝旗下共计有6支货币基金类型，2019财务报告显示虽然利润和收益率都发生了下降，但是基金持有人数仍在上升，基于市场化的金融大环境下这并非一个坏现象，侧面可能体现的是大众消费者对于余额宝旗下金融产品的信心与支持。3.1.3 互联网金融的对比优势自互联网金融出现以来，对比之下表现出了以下优势：弥补了金融设施短板。金融以及征信体制构成了金融基础建设的两个重要组成部分。但是，金融及其征信体系在互联网金融发展之前存在结构确实。首先，长久以来一直采用外包方式对系统进行维护。久而久之导致

21、传统商业银行在这方面的自有资源相对欠缺，后来造成技术人才缺失。此外，我国的征信体制较为滞后，央行个人征信系统覆盖狭窄，很多人成为对于征信知识十分匮乏。在互联网金融出现以后，大数据与区块链相关的广泛应用，逐步优化了金融系统结构的程度，补齐了长期存在的金融方面的缺失不足。激发了金融市场活力。互联网金融未发展之前，虽然民间金融机构众多，但是主题核心还是商业银行，出现“三七”状态，然而这一切似乎并未引起消费者过多的关注。自2013年来，互联网金融得到蓬勃发展，金融市场迸发出超常的的生机活力，相关产品产业得到了有效的带动发展，甚至撼动了商业银行长此以来的地位，两者之间也发生了更加有力的改进和发展，为消费

22、者提供了更多的利润可能，营造更加广阔的竞争市场。 3.2 商业银行的发展现状在我国的商业银行法中明确规定了我国的商业银行必须要与其他的金融机构进行业务的分开经营；这种开放的经营方式也被称为分业经营。此种经营方式在在我国经济市场下生存，首先能够对金融工作进行监督，然后在抑制经济危机的同时进行机构监管。但是反向来看，这种分业经营的方式只适用于小范围的发展经济，资源利用率和呈现效果比较低下。商业银行的利润主要来源于利息和非利息收入。随着互联网金融的发展壮大起来，商业银行的活期存款比重也逐渐减少，进入一个近似恶性循环的“斗争”之中，导致银行贷款利息差额缩窄，所以往后，利息收入不再成为商业银行的主要利润

23、来源。在国外，商业银行的中间业务发展比较成熟，中国的银行业也可以借助现今“一带一路的”发展，由于在代理业务、信贷承诺等方面都存在较大进步空间，可以大力发展跨国对外经济业务，促进商业银行中间业务稳步发展。众所周知，商业银行的首要的业务是吸收存款，商业银行的主要利润是存贷差，吸收存款是银行放出贷款资金的重要一步。对于活期存款用户来说，利润率过低是导致这一现象发生主要矛盾。因此，商业银行对存款客户的重视缺失导致直接影响到了商业银行的利润。余额宝自一出现，其收益就要高于银行存款利率，而且从信用角度来所也取得了较大的群众满意度，使得客户打破了固有观念，使得客户资源的竞争愈演愈烈。消费客户也从中获取了更加

24、有利的服务，余额宝做到了从客户需求出发，利用大数据手段分析了解客户。商业银行也因此协调发展自身结构，引进吸收创新化技术产品，更加优化国家银行业的稳步发展。4 余额宝对商业银行的影响自余额宝开立以来，余额宝七日年化收益率一直非常高，收益率比银行的活期存款利率高出10多倍。然而相较于当时我国的金融行业大环境，银行存款额度无论从单位存款还是增长来看都极其缓慢，乃甚至于出现了负增长的现象。然而2015年4月份以来，商业银行的现金和个人存款大幅增加，七日年化收益率大幅降低，不由得可以假设七日年化收益率的利率会影响商业银行的现金和个人存款。4.1 对商业银行市场地位的挑战由于历史等多方面因素，商业银行一直

25、在我国处于金融机构核心地位，并且能够控制绝大多数公司的金融渠道。长期以来从体制和政策红利中获益。但是商业银行随着金融经济进入互联网时代，掌握互联网技术的信息公司信息技术领域逐渐“进攻”金融业。随着金融经济的逐渐进入和金融政策与制度的迅速适应，创新的步伐对商业银行的传统业务产生了重大影响。例如，商业银行的支付形式越来越被替代，伴随着余额宝、财付通等第三方支付形式的出现，互联网金融产品得到了极大地发展。特别是以余额宝天弘基金的支付宝旗下产品得到了广泛运用，具有方便快捷而且收益高的特点，此类基金类产品抢占了中国商业银行固有的市场，深受年轻人的喜爱，由此商业银行的理财也与产品、存款额度等都在一定程度上

26、受到了冲击。虽然在开创之处没有那么“名正言顺”，监管委员会发现其交易违反了现行规则，但是证券监督委员会并没有暂停其活动，而是承认：这是基金购买模式的创新，明确支持基金。证监会放松政策管制，也表明中国准备改革开放金融服务业，支持互联网基金进行改造创新，同时为了遏制余额宝的资金占用数目过大，国家也出台了一些相对应的措施太应对。例如由之前的1元起购，低门槛设置为限制申购量，当天售完当天停止收买。以保证商业银行的市场地位以及更广大人民的利益。4.2 对商业银行存款的挑战IMF起源于美国，由于相对风险较低，便成为了商业银行短期存款的首要替代选择。美国的市场经验表明，从1960至1990这三十年的时间里，

27、由于市场竞争等多方面因素，活期存款占比下降了近50%，但是货币基金的年均复合增长率达近32%,这两者之间的关系恰似我国余额宝为首的互联网基金与商业银行的关系，也推测货币基金确实对商业银行的活期存款额度有明显的影响作用。一直到2004年8月我国才刚刚建立第一个货币基金，迄今为止还不到十年的时间。所以在互联网基金出现之前，货币基金对大多数人来说都是一件奇怪而又感到陌生的事情。在线余额宝，让8亿支付宝客户了解和了解国际货币基金组织。支付宝的客户主要是青少年。这批客户经济拮据，渴望他们的小资本稳步增长。虽然支付宝的客户已被告知项目存在的风险，但是支付宝的信誉比较高，得到了用户的任课，大家认为支付的可靠

28、性很高。根据网上资料显示，截止到2019年第一季度中国第三方支付规模达到54.4万亿，其中支付宝占53.5%。在现在万物互联的时代大背景之下，中国商业银行的存款额度受互联网金融的影响会比美国更加明显，显现出更具中国特色的市场经济模式。4.3 对商业银行基金代销的挑战从互联网基金投资的特点和结构来看，购买和实时偿还低收入收益的金融产品，两者之间具有相似之处，因此不难形成对比。在较短周期极致到一天来说，互联网金融的基金产品与商业银行的短期金融产品相比，在消费者角度更具有吸引作用。之前，商业银行作为国家金融业的核心主体，基金代销等银行理财产品也是依靠银行为主要销售渠道而面面向群体发售的。因为此种近乎

29、垄断的话语权，使得基金公司的利润空间被大幅度剥削，长此以往，银行占据了强大的基金公司利益。但是，互联网金融的出现使得各种基金公司的选择更加广阔，而非被仅此一家的银行所桎梏，群体受众上也能拓宽至普通用户，无论是从资金来源还是销售渠道等多方面来说都是一个更为广阔的天地。另外，对比商业银行做到更加优势的一点是，对于客户信息借助大数据，共享信息、科学选择，即为精准有效的查找到客户资源，也更为客户选择了最合适的基金服务，在客户的风险偏好、选择目的进行划分和数据分析，搭建合理的理财方案，为客户量身打造，使得客户正确选择，所以说，互联网基金在这方面掌握了主动权，更加能够从客户出发，优化数据，最后做出的销售规

30、模逐渐超过商业银行。所以说余额宝作为互联网基金的代表，更是为其基金公司实现了飞跃的发展。不仅仅是为公司提供了大量潜在客户，对于客户业提供了很多人性化服务。相对于单一性的依靠银行这一个孤独的“大树”，互联网基金更像是一片郁郁葱葱的“小树林”，虽然单个力量微薄，但是具有强大的生命力和潜力，长远发展来看，平台之间相互依托共享，发展出不同类型的基金产品，所以商业银行基金代销业务难免受到冲击。5 商业银行的应对措施5.1 风险管理工作水平的提升措施5.1.1 改善外部监管提高风险监管水平有效的监管最明显的一个特征是预警系统。主要由银行监督委员会监督负责，其行为方式主要通过在是建立实行行之有效的预防规避措

31、施，银行监督委员会作为外部监管主体，应该且必要作出相关的监管措施，例如使用有效的技术帮助商业银行避免风险而非一昧在风险发生过后进行事后监管。建立和完善风险预警系统是正确行之有效的管理技术手段。银监会应始终督促商业银行管理层制定和发布相关规章制度，限制商业银行的日常活动，包括预警和事后控制。这种双重保险管理模式正是为了提高银行正常的抗风险能力而存在的。5.1.2 加强员工队伍建设提高员工业务素质我们要培养他们的法律意识和法治观念，以正确的社会主义政治理念来看待商业银行的经营方式和方法，理清法律意识，强化法律武器观念，加强理解与运用。为了确保基本目标的实现，为了加强对新法律法规的理解和运用，从而发

32、扬管理精神，我们还必须认识到，最大利益是商业银行的主要目标。为了实现这一目标，需要在市场经济大环境下制定可行的方案。此外，员工应当具备与之匹配的专业能力，除了熟悉相关活动外，还应该具有广泛的规划能力，首先明确个体与团体的关系，柜体部门应当在整体体制中起到怎样的作用，全面了解部门的有效性，有大局意识、全局意识。只有在不断变化的市场经济条件下自觉调整产业发展，才能规避潜在风险，及时适应千变万化市场经济。5.1.3 网络化与过程化的管理工作方式通过网络对核心控制活动进行管理，采用记录过程的形式，总结实现全面、系统、动态的核心控制系统所需的方法。实现核心控制中能够保持的全面性，主要是指范围能够覆盖银行

33、核心业务的各个角落，如经营中的负债和资产、业务间往来等，这些都是需要考虑的细节，以及商业银行核心活动的相关管理活动，以及其他能够顺利开展支持和担保业务的相关管理活动。系统实现的前提是建立一个逻辑清晰的指标体系，对全行核心业务活动进行测量、规划和综合分析。为了实现对商业银行的动态管理，必须按照相关法律法规对商业银行的日常管理进行实时规范，从而保证商业银行业务水平的稳步提高与发展。5.1.4 改善风险管理工作环境良好的核心环境是行之有效控制活动的基础。控制体系建立后，管理人员应进行实时控制，并根据不断发布和变更的法律法规进行行之有效的调整和控制。一旦建立了相应的控制制度，管理层就必须继续采取措施，

34、改进和更新制度，以确保高层管理人员在执行经济政策时得到有效的精简。商业银行一般建立三级治理结构，这是风险管理的重要主体。主要包括首席风险管理代表、首席风险经理或风险管理代表以及风险经理。其分别由总裁授权，研究建立、实施核心系统，监督实施工作管理，作为部门领导，进行方案的研发和控制管理。5.2 改进我国商业银行操作风险管理工作措施5.2.1 增加对操作风险的认可银行工作者应认识到操作风险是不可预见的，一旦知晓操作风险有发生的可能性，就应采取预防措施而不是控制措施。由于操作风险较小，造成了银行工作者的预防措施不到位，一旦发生，银行则会面临巨大的损失。经济目标不仅仅是经济活动的目标，除此之外还包括其

35、他各种活动。例如信息目标明确提出财务信息要做到及时可靠的原则。金融公司应适应形势，转变观念，实现更广泛的内部控制目标，研究内部控制是否有坚实的结构，机制是否健全，使交易按照规则和法律政策慎重进行，制定内部控制项目。知晓决策层制定内控程序是避免经营风险的重要技术手段。5.2.2 完善银行核心控制体制长期以来，中国商业银行按照行政区划的组织结构划分。以“总行-分行-市分行-县支行-基层网点”的金字塔式组织架构延续存在，这种按照行政区划划分的组织结构架构对于总行的管理工作来说效率过于低下。由于对操作风险的忽视和自身利益的获取，为基层以及分支结构在操作风险上的形成更加创造了条件。从而导致上层监管和治理

36、更加难以顺利，故而，才会有那么多操作风险导致地方商业银行亏损的发生，所以，我们想确立平面和矩阵组织结构，实行矩阵管理原则，严格执行风险管理活动方针和业务管理方针。为了获得等级反馈并执行风险管理功能，优选在接触的前几个小时内控制和减少风险。只有实行有效的基本风险控制机制，才能防止发生风险，管理商业银行，从而进行有效的控制。5.2.3 加强对商业银行员工的管理员工是公司的主体所在，因此管理工作一定要做到从员工出发，在日常生活中做到行为规范反之违法乱纪行为的发生。对于商业银行来说，银行工作人员的行为规范更加影响重大，理应受到大家的重视。对银行员工的管理首先应该明白需要科学的引导才能起到正确的作用，特

37、别是对于商业银行来说，加强员工对于自身的思想认识，开展政治思想工作，发挥自身主观能动性，才能够提高效率，调动员工积极性。此外，还需要为员工良好的工作氛围，建立合规管理机制。例如建立员工激励机制，增强员工的工作热情，商行管理人员应该从绩效考核以及员工福利之中体现出来，给予一定的物质奖励，从而加强员工对操作风险的重视程度，避免由于认为性质的操作风险发生。5.2.4 构建操作风险文化管理为了提高操作风险管理的技术水平，商业银行务必做到上下一体的引导作用，保证确立和实施第一位，提高对操作风险和互联网操作的认识以及严重意义。把提好对风险管理的认识，并将之作为一个重要的目标，发展适当可行的银行管理水平。提

38、高所有员工的风险意识，加强对监督方面的考核，营造浓厚的操作风险管理文化氛围。熏陶并提高每个人的操作风险意识，全面了解业务模式、管理过程、基本识别、管理业务模式，加强监测和评价，为操作风险管理创造良好的文化环境。同时，结合我国现有、现存的制度、方法以及手段的完善，积极发展外资银行的收购理念和方法，建立慎重的收购制度，提高我国商业银行的操作风险管理水平，其安全相关体系，保证商业银行操作风险管理进程顺利进行。6 总 结本篇文章从我国现存的互联网金融发展情况出发，在余额宝自2013年崛起发展一年后的大事件的前提下，余额宝给同行互联网金融企业以及传统商业银行造成了到底怎样的机遇和挑战。第一章：绪论。主要

39、概括选题背景、目的及研究内容和方法描述。第二章：余额宝发展的国内外研究综述及其相关理论介绍。主要了解本文研究过程中所涉及互联网金融、货币基金、普惠金融的含义，为更好的了解余额宝起到了奠定基础的效用。第三章：余额宝发展现状。包括创新与发展，我国余额宝相关互联网金融研究现状，以及以余额宝为代表下的互联网金融对商业银行市场地位、银行存款、理财产品、基金代销的影响。第四章：商业银行传统发展现状问题分析。对余额宝现存问题进行了归纳总结，并阐述了从现存风险的管理工作和操作风险等方面各个角度表现出的弊端，进行客观的评测。第五章：商业银行问题对策。从外部监督、员工队伍建设、网络化管理工作、风险管理工作水平以及体制制度等方面对商