三农贷款：调查要点

1、调查报告框架格式、要点内容v三农流动资金贷款三农流动资金贷款（框架格式）关于关于* * *公司申请授信公司申请授信* * *万元的调查报告万元的调查报告（* * *公司、公司、* * *公司、公司、* * *公司联合授信）公司联合授信）贷前调查时间：2012年8月1日 地点：* 调查访问的对象：* 本次调查及访谈的主要内容：* 对客户本次申请授信内容进行描述，内容包括：原有授信额度、条件，本次授信额度、贷款用途、授信期限、担保方式、利率（主要阐述借款原因）。 一、借款人基本情况v1、借款人全称、法定代表人、地址、企业性质及行业类别；v2、借款人注册资本、投资人构成、出资比例、出资到位情况、股权

2、变动情况；v3、借款人组织架构、公司治理、内部控制情况，股东是否实际参与经营管理、股东之间的关系v4、经营范围；v5、基本账户信息；v6、有关客户资质及特殊行业许可证的情况；对有关部门规定必须强制认证或许可而未取得的情况应作特别说明。（若公司是从事绿化工程的，需提供绿化资质证明） 二、借款人生产经营状况v1、借款人法定代表人（主要负责人）及核心领导层从业经历，管理能力，经营业绩；个人社会声誉、信用状况等综合素质；【主要阐述一下搞这个农业项目的背景，该项目总体规划和具体设施情况，具体已经投入资金在哪几个方面，列表展示】v2、经营管理团队结构；人力资源配置；财务制度是否健全，财务报表数据是否真实；

3、v3、是否通过质量管理认证或未参加认证但企业有严格、规范的质量管理制度；v4、是否拥有先进的技术手段、技术设备、经营装备等；企业的经营设施是否良好，近三年固定资产及技改投入情况，在同行业中所处水平及竞争优势；v5、市场拓展能力强弱，销售网络和经营渠道；v6、借款人资产权属是否清晰，资产的购置付款情况（包括土地、房产、设备等）；v7、客户的主要产品、生产设备、设计及目前生产能力；是否拥有先进的技术手段、技术设备、经营装备等，是否具有较强的竞争优势，客户的生产工艺、原料、经营方式等生产情况分析；v8、借款人的经营范围、核心主业，贷款期内的经营规划重大投资计划；v9、企业已经营年限、发展历程、历年经

4、营目标完成情况；v10、客户目前生产经营状况、产量及市场销售情况、盈利情况；近三年销售(营业)收入是否持续增加；v11、客户原材料采购、产品销售渠道，列出主要供应商和销售商名称，市场价格走势，产品销售的季节性等；v12、客户货款主要结算方式及期限，每月货款回笼情况及归行情况。 三、借款人财务状况v最新一期财务报表反映的企业总资产、负债、净资产及资产负债率。（提供同期数据的比较） （一）主要科目明细v对公司主要报表科目的变动情况和结构情况进行阐述，说明增减变化的原因，特别要反映应收账款、存货、固定资产、预付账款、其他应收款、对外投资、短期借款、应付账款、长期借款等科目；同时要说明公司报表反映的数

5、据和实际的情况。 （二）主要财务指标分析 表v1、偿债能力v2、营运能力v3、盈利能力v根据人民银行征询，详细说明公司的借款情况（银行、担保的方式、银票保证金比例，不足部分担保的方式），对外担保需提供明细（银行、担保方式） （三）现金流量分析 表 四、流动资金需求测算 五、授信原因、方式、期限、利率 （一）本次申请授信理由、用途v申请流动资金贷款用于生产、经营、储备或周转等环节，要求提供说明贷款用途的购、销合同购、销合同，要素包括签订时间、标的、结算方式、期限以及资金支付计划等。【借款原因需要说明：去年至现在在哪些方面总共投入多少资金、现在正在投入的项目，需提供合同、提供采购合同（如购苗木、鱼

6、苗等），最好列表展示公司在正常情况下收入来源计算表。】v（二）方式v（三）期限v（四）利率v（五）还款来源 六、抵押物分析v抵押人情况、抵押物类型、抵押物所在地区、抵押物状况、付款情况、出租情况、预计市场评估价、欠款（工程款、征地款、购置款等）与抵押物评估价之比、权属、有无重复抵押等情况。 七、保证担保分析v对保证人的调查尤其是第二还款来源主要依靠保证人代偿的，调查要求参照对借款人的调查，对保证人的担保资格和能力进行重点分析。 八、关联企业情况v根据关联程度，对主要关联企业情况进行分析。对于采用关联企业联合授信的情况，除了对每个企业的情况进行分析外，还要详细说明：全部关联企业在报告期的各银行信

7、用总额及明细、我行信用总额及明细、对外担保总额及明细，列表的形式说明。 九、与我行往来情况v存量的客户主要说明：合作时间、合作过程（贷款增加的过程、合作中是否遵守承诺、有无不良信用记录） 、用信情况、上年度累计到账货款、日均存款、存贷比，给我行带来后续效益情况。 v新拓展的客户，说明客户承诺达到的贡献度，或者预测客户对我行带来的潜在后续效益。以及其它金融机构对该客户的信贷策略及营销手段。 十、行业分析v借款人所在行业状况，包括行业政策、行业前景，是否属于新兴行业或成熟行业。借款人对比同行业数据，在行业中所处的地位。 十一、风险点分析v根据上述调查情况综合分析贷款的潜在风险。 十二、风险控制防范措施v对上述分析存在的风险点的防范措施及方案 十三、综合分析 1、对客户的总体评价，包括主体资格的合法合规性、经营状况及财务状况的结论性意见，行业地位及发展前景的判断；v2、贷款用途的合法合规性，授信额度是否允许、业务品种安排的合理性；v3、第一还款来源分析，判断借款人在授信期限内及时归还贷款本息的能力；v4、第二还款来源分析，判断担保人的担保资格及担保实力、担保方式的合法有效性；v5、风险点及潜在风险因素分析；v6、分析客户给本行带来的综合效益；v7、借款人（实际控制人）的品质、还款意愿和经济