商法概论——保险法

1、保险法学上的人与作品保险法学上的人与作品n1、李玉泉：、李玉泉：保险法保险法n2、江朝国：、江朝国：保险法基础理论保险法基础理论n3、覃有土：、覃有土：保险法概论保险法概论n4、梁宇贤：、梁宇贤：保险法新论保险法新论n5、邹海林：、邹海林：保险法教程保险法教程1第一章第一章 保险法概述保险法概述n（一）保险的概念（一）保险的概念n保险有广义和狭义之分，可以从广义和狭保险有广义和狭义之分，可以从广义和狭义这两种角度来分析：义这两种角度来分析：n1、广义的保险、广义的保险n广义的保险是指以集中起来的保险费或其广义的保险是指以集中起来的保险费或其他资金建立保险基金，用于补偿相关主体他资金建立保险基金

2、，用于补偿相关主体因自然灾害或意外事故所遭受的经济损失因自然灾害或意外事故所遭受的经济损失或对个人因死亡、伤残、疾病等而给付保或对个人因死亡、伤残、疾病等而给付保险金的一种方法，包括商业保险、社会保险金的一种方法，包括商业保险、社会保险与合作保险等多种保险形式。险与合作保险等多种保险形式。2、狭义的保险、狭义的保险n狭义保险即我们通常所说的商业保险，是狭义保险即我们通常所说的商业保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿事故因其发生所造成的财产损失承

3、担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。件时承担给付保险金责任的商业保险行为。n本书所说的保险仅指狭义的保险。本书所说的保险仅指狭义的保险。（二）保险的要素（二）保险的要素n保险的要素是指进行保险经济活动所具备保险的要素是指进行保险经济活动所具备的基本条件。的基本条件。n1、前提要素：可保危险、前提要素：可保危险的的存在存在n保险赖以产生的前提要素是可保危险保险赖以产生的前提要素是可保危险的的存存在，能够作为保险承保对象的可保危险必在，能够作为

4、保险承保对象的可保危险必须具备以下几方面的要件：须具备以下几方面的要件：n（1）纯粹性危险。）纯粹性危险。n（2）不确定性危险。）不确定性危险。n（3）可转嫁性危险。）可转嫁性危险。n（4）同质性危险）同质性危险。n2、技术要素：多数人参加保险、技术要素：多数人参加保险n保险是人类运用科学原理由大多数人分摊少数人保险是人类运用科学原理由大多数人分摊少数人损失的一种方法损失的一种方法。风险共担、损失分摊是保险制风险共担、损失分摊是保险制度赖以存在的基石。而正是由于多数人参加保险度赖以存在的基石。而正是由于多数人参加保险这一事实的存在，使得人类可以运用概率论中的这一事实的存在，使得人类可以运用概率

5、论中的“大数法则大数法则”与数学中的与数学中的“平均数法则平均数法则”作为保作为保险精算和保险经营的基础，并由此奠定保险经营险精算和保险经营的基础，并由此奠定保险经营的技术要素。的技术要素。n3、职能要素：危险发生后的补偿或给付、职能要素：危险发生后的补偿或给付n保险的损失补偿和定额给付功能在为被保险人分保险的损失补偿和定额给付功能在为被保险人分散危险、消化损失方面做出了卓越的贡献。散危险、消化损失方面做出了卓越的贡献。（三）保险的种类（三）保险的种类n1、以保险标的为标准、以保险标的为标准，可，可分为分为：n（1）财产保险）财产保险n是以财产及其有关利益为保险标的的保险，也是以财产及其有关利

6、益为保险标的的保险，也被称为被称为“损害保险损害保险”。n包括包括：1）财产损失保险；）财产损失保险；2）责任保险）责任保险n（2）人身保险）人身保险n是以人的寿命和身体为保险标的的保险也被称是以人的寿命和身体为保险标的的保险也被称为为“定额保险定额保险”。，。，n包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。n2、以保险事故发生后，保险、以保险事故发生后，保险人承担责任的次序为标准人承担责任的次序为标准：n（1）原保险）原保险n又称第一次保险，指投保人和保险人通过订立又称第一次保险，指投保人和保险人通过订立保险合同建立原始的保险关系。在发生保险事保险合同建立

7、原始的保险关系。在发生保险事故时，保险人直接对被保险人承担保险责任的故时，保险人直接对被保险人承担保险责任的保险。在原保险中，保险合同的当事人是投保保险。在原保险中，保险合同的当事人是投保人和保险人。人和保险人。n（2）再保险）再保险n又称第二次保险，指保险人将其承担的保险业又称第二次保险，指保险人将其承担的保险业务，部分或全部移转给其他保险人的保险。在务，部分或全部移转给其他保险人的保险。在再保险中，保险合同的当事人是保险人（又称再保险中，保险合同的当事人是保险人（又称原保险人或保险分出人）和再保险人（保险分原保险人或保险分出人）和再保险人（保险分入人）。入人）。n3、以保险的实施方式为标准

8、、以保险的实施方式为标准：n（1）自愿保险）自愿保险n指投保人与保险人在平等互利，协商一致的基指投保人与保险人在平等互利，协商一致的基础上，以自愿方式订立的保险。依照我国保础上，以自愿方式订立的保险。依照我国保险法第险法第11条的规定：订立保险合同，应当协条的规定：订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。同自愿订立。 n（2）强制保险）强制保险n指国家按照相关法律法规的规定，强制要求投指国家按照相关法律法规的规定，强制要求投保人和保险人订立

9、保险。该种保险的实施主要保人和保险人订立保险。该种保险的实施主要是考虑到保护公共利益与维护社会安全的需要。是考虑到保护公共利益与维护社会安全的需要。4、以承保人的人数为标准、以承保人的人数为标准：n（1）单保险）单保险n指投保人针对同一保险标的、保险利益、保险事指投保人针对同一保险标的、保险利益、保险事故与同一保险人订立的保险。故与同一保险人订立的保险。n（2）复保险）复保险n指投保人针对同一保险标的、保险利益、保险事指投保人针对同一保险标的、保险利益、保险事故，在同一期间内与两个以上保险人订立的保险。故，在同一期间内与两个以上保险人订立的保险。n复保险的构成要件：复保险的构成要件：1）必须是

10、投保人与两个以）必须是投保人与两个以上保险人分别订立几个保险合同。上保险人分别订立几个保险合同。2）必须是基）必须是基于同一保险标的、保险利益、保险事故订立的保于同一保险标的、保险利益、保险事故订立的保险。险。3）上述几个保险合同必须在在同一期间内。）上述几个保险合同必须在在同一期间内。n共同保险共同保险：投保人与数个保险人共同订立一个保投保人与数个保险人共同订立一个保险合同。险合同。n（四）保险法的基本原则（四）保险法的基本原则n保险法的基本原则是保险经营活动的基保险法的基本原则是保险经营活动的基础，它集中体现了保险法的本质和精神，础，它集中体现了保险法的本质和精神，对于保险立法和司法具有指

11、导意义，对于保险立法和司法具有指导意义，是是调整保险法律关系时应当遵循的基本准调整保险法律关系时应当遵循的基本准则。则。n1、最大诚信原则、最大诚信原则n最大诚信原则是指，保险合同的双方当事人最大诚信原则是指，保险合同的双方当事人在合同的订立和履行过程中，必须以最大的在合同的订立和履行过程中，必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的约定，否则合同无效。守合同的约定，否则合同无效。n（1）投保人的告知义务。）投保人的告知义务。n（2）投保人的保证义务）投保人的保证义务。n（3）保险人的说明义务）保险人的说明义务。n（4）弃权与禁止反言）弃权

12、与禁止反言。2、保险利益原则、保险利益原则n保险利益，又称可保利益，是指投保人或者保险利益，又称可保利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失益，即在保险事故发生时，可能遭受的损失或失去的利益。或失去的利益。n保险利益的功能和作用，这主要表现在以下保险利益的功能和作用，这主要表现在以下三个方面：（三个方面：（1）避免赌博行为。（）避免赌博行为。（2）防）防止道德危险的发生。（止道德危险的发生。（3）在损失补偿保险）在损失补偿保险中，限制损害赔偿的程度。中，限制损害赔偿的程度。3、损失补偿原则、损失补偿原

13、则n损失补偿原则是指在保险期限内发生保险损失补偿原则是指在保险期限内发生保险事故致使投保人或被保险人遭受损害时，事故致使投保人或被保险人遭受损害时，保险人在责任范围内对投保人或被保险人保险人在责任范围内对投保人或被保险人遭受的损害进行补偿遭受的损害进行补偿。n体现：体现：（1）保险代位权制度）保险代位权制度。是指因第三是指因第三人对保险标的的损害而造成保险事故的，人对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人按照合同的约定向被保险人赔偿之保险人按照合同的约定向被保险人赔偿之后，取得了被保险人依法享有的向第三人后，取得了被保险人依法享有的向第三人追偿的权利，并依此权利向第三人追偿的追偿的权利，并依此

14、权利向第三人追偿的制度。（制度。（2）复保险的分摊）复保险的分摊。n4、近因原则、近因原则n近因是指在因果关系中各原因中最近的原因，近因是指在因果关系中各原因中最近的原因，即促成保险标的发生损害的直接原因，在效果即促成保险标的发生损害的直接原因，在效果上对损害的发生具有支配力的原因。近因是导上对损害的发生具有支配力的原因。近因是导致承保损失的真正的、有效的、起决定性作用致承保损失的真正的、有效的、起决定性作用的原因。的原因。n当发生保险事故时，对属于承保风险的近因造当发生保险事故时，对属于承保风险的近因造成的损失，保险人负责赔偿；对不属于承保风成的损失，保险人负责赔偿；对不属于承保风险的近因所

15、造成的损失，保险人不予赔偿。险的近因所造成的损失，保险人不予赔偿。第二章第二章 保险合同总论保险合同总论n（一）保险合同的特征（一）保险合同的特征n1、非要式合同、非要式合同n2、诺成合同、诺成合同n3、格式合同、格式合同n4、射幸合同、射幸合同n5、最大诚信合同、最大诚信合同n（二）保险合同的主体（二）保险合同的主体n1、保险合同当事人、保险合同当事人n（1）投保人）投保人 ; （2）保险人）保险人n2、保险合同关系人、保险合同关系人n（1）被保险人）被保险人; （2）受益人）受益人n3、保险合同辅助人、保险合同辅助人n（1）保险代理人）保险代理人; （2）保险经纪人）保险经纪人; （3）保

16、险公估人）保险公估人（三）保险合同的形式（三）保险合同的形式n1、投保单、投保单,又称又称“投保书投保书”、“要保书要保书”n2、保险单、保险单n3、保险凭证、保险凭证,又称小保单又称小保单n4、暂保单、暂保单,又称又称“临时保险书临时保险书”（四）保险合同的解除制度（四）保险合同的解除制度n保险合同的解除是指在保险合同有效期内，保险合同的解除是指在保险合同有效期内，有解除权的一方当事人向他方做出解除合同有解除权的一方当事人向他方做出解除合同的意思表示，使合同关系归于消灭的行为。的意思表示，使合同关系归于消灭的行为。保险合同的解除可以分为保险合同的解除可以分为:n1、投保人解除合同、投保人解除合同n2、保险人解除合同、保险人解除合同n3、保险合同解除程序、保险合同解除程序n应采用书面形式，由解约方向对方发出书面应采用书面形式，由解约方向对方发出书面通知，经双