第三部分第四部分-综拓培训课件(10 08)

1、商业车险费率体系及承保实务介绍 1、商业车险保费计算公式 2、分险别纯风险保费计算 3、NCD因子 4、渠道系数及自主核保系数 第三部分费率体系介绍 1.1 费率体系商业险保费计算公式 商业车险保费包括基准保费和调整系数两部分，计算公式如下： 注：1、北京、深圳、厦门尚未确定浮动因子是否纳入全国方案，待当地保监局明确； 基准保费 按现行费率65%切换；其中，车损险行业统 一新车购置价，并引入车系系数，同时考虑 全损差额保费。 不设上下限，完全由保险公司背对背自报， 目前各司均按35%上报。 按上年出险情况由行业信息平台统一返回， 拉大级差0.6-2.0，扩大奖优罚劣的力度 NCD因子 区间值【

2、0.85，1.15】，同一渠道的不同业 务之间，根据获取成本的差异，可以使用不 同的渠道系数。 自主渠道系数 区间值【0.85，1.15】。保险公司根据自身 数据积累情况和数据分析能力自主决定核保 系数的选择和使用。 自主核保系数 附加费用 调整系数 基准纯风险保费 广东目前不可使用，固定按1取值交通违章系数 1 - 附加费用率 基准纯风险保费 X 调整系数商业车险保费= 基准保费 X 调整系数= 费改后的基准保费 =费改前的基准保 费*65%/(1-35%) 车损纯风险保费增 加车系系数，影响 车损险及其部分附 加险保费，其余险 种基准保费不变 费改前后保费变化 主因是系数 2.1 基准纯风

3、险保费车损险 车系系数：综合考虑不同车系的车损险赔付率、出险频率和零整比等风险要素，对乘用车车型按照风险高低 进行分组，根据风险系数对该车系的车损险保费进行相应调整。整体平稳过渡、循序渐进。 车损险基准纯风险保费=行业参考实际价值对应基准纯风险保费+（协商实际价值-行业参考实 际价值）全损概率（ 0.09% ） 2.2 基准纯风险保费车损险 保额 14条款保额以协商的“实际价值”确定，取消不足额投保。 08条款 保额以协商的“新车购置价” 确定，保额不能高于“新车购置价”， 存在不足额比例投保。 全损赔付 14条款 全损时以投保时约定的“实际价值”计算，不再计算投保至出险期 间的折旧金额。 0

4、8条款 全损时以实际价值计算赔偿，实际价值不高于保额。 实际价值按“新车购置价”减去“折旧金额”确定。 折旧 14条款 条款提供参考折旧比例，折旧金额协商确定，原则上协商价值浮动 比例不超过参考的30%。 08条款按条款规定的固定折旧比例计算折旧金额。 14条款08条款 2.2 基准纯风险保费盗抢+三者+车上人员 非营业用车 全车盗抢险车上人员责任险 固定保费费率司机座位乘客座位 非营业个人 6座以下78 0.32%0.27%0.18% 6-10座91 0.29%0.26%0.17% 10座以上91 0.29%0.26%0.17% 非营业用车 商业第三者责任保险基准纯风险保费 5万10万15万

5、20万30万50万100万 非营业个人 6座以下414.70 598.00 681.85 741.65 837.20 1004.90 1307.80 6-10座383.50 540.15 611.65 659.10 737.75 878.80 1144.00 10座以上383.50 540.15 611.65 659.10 737.75 878.80 1144.00 三者险基准纯风险保费=按车辆种类、保额档次档次确定 盗抢险基准纯风险保费=固定值 保险金额 费率 车上人员险基准纯风险保费=（责任限额 费率） 费改前后保费不变， 即保额不变时， 注:盗抢保额确定方式发生改变， 同时盗抢赔付时不再

6、二次计算折旧。 2.2 基准纯风险保费附加险 险别 保费计算 说明 玻璃单独破碎险 新车购置价对应车辆类型、产地费率 新车购置价作为计算的基础 新增加设备损失险 车损险基准纯风险保费保险金额/车损险保险金额） 车损险基准纯风险保费作为计算的 基础 发动机涉水损失险 车损险基准纯风险保费5.00% 机动车损失保险无法 找到第三方特约险 车损险基准纯风险保费2.50% 指定修理厂险 国产车 车损险基准纯风险保费的1030 进口车 车损险基准纯风险保费的1560 修理期间费用补偿险 约定的最高赔偿天数约定的最高日责任限额6.50% 约定的责任限额作为计算的基础 精神损害抚慰金责任 险 每次事故责任限

7、额0.52% 车上货物责任险 车辆使用性质 非营业货车 营业货车 费率 0.52%1.77% 2.2 基准纯风险保费附加险 险别保费计算说明 自燃损失险 车辆使用性质 车辆使用年限 以实际价值作为 保额，不可高于 车损保额，可低 于车损保额 2年以内2-4年4-6年6年以上 家庭自用汽车0.0780% 0.1300% 0.1950%0.3250% 企业非营业客车0.0780% 0.1300% 0.1950%0.3250% 党政机关、事业团体 非营业客车 0.0780% 0.1300% 0.1950%0.3250% 非营业货车0.0780% 0.1300% 0.1950%0.3250% 出租、租

8、赁营业客车 0.1300% 0.1950% 0.2925%0.3900% 城市公交营业客车0.1300% 0.1950% 0.2925%0.3900% 公路客运营业客车0.1300% 0.1950% 0.2925%0.3900% 营业货车0.1300% 0.1950% 0.2925%0.3900% 车身划痕损失险 车辆使用年限保额（元） 新车购置价（元） 保额赔偿限额以 合同约定，按档 次选择 30万以 下 30-50万50万以上 2年以下 2,000 260 380 553 5,000 371 585 715 10,000 494 761 975 20,000 741 1,157 1,463

9、 2年及以上 2,000 397 585 715 5,000 553 878 975 10,000 845 1,170 1,300 20,000 1,235 1,690 1,950 险别险别 保费计算保费计算 说明说明 不计免赔不计免赔 率险率险 适用险种 费率 对应各险种基 准纯风险保费 机动车损失保险 15% 第三者责任保险 车上人员责任保险 新增加设备损失险 车身划痕损失险 发动机涉水损失险 全车盗抢保险 20% 自燃损失险 车上货物责任险 精神损害抚慰金责 任险 全行业统一条款费率，各险种基准纯风险保费一致。 3. 1 NCDNCD因子极差拉大 新费率方案的NCD因子级差拉大，进一步拉

10、大奖优惩劣的力度 旧车首年投保业务：行业测算组认为此类业务高赔付是由于行业内部问题，平台未实现全国联网导致的， 所以费率系数仍设为1。保监会要求中保信积极促成行业平台的集中建设，逐步解决异地投保规避NCD系 数上调等问题 车队业务：费改后也需严格使用NCD系数，取消经验/预期赔付率系数（即无车队系数可用） NCD分档 费改前 费改后 变化值 连续三年及以上无赔款记录 0.70.6-10% 连续两年无赔款记录 0.80.7-10% 上年无赔款记录0.90.85-5% 新车110% 旧车首年投保110% 上年发生一次赔款110% 上年发生二次赔款11.2525% 上年发生三次赔款1.11.540%

11、 上年发生四次赔款1.21.7555% 上年发生五次及以上赔款1.3270% 4.1 其他系数渠道系数及自主核保系数 1、渠道系数： 浮动范围：0.85-1.15，超过此范围的，应单独向中国保监会报批。 公司自主报送；报送方案应：1）明确渠道划分的定义和标准 2）充分考虑与风险成本和费用成本 （以获取成本差异为主）的关系 2、自主核保系数： 浮动范围：0.85-1.15，超过此范围的，应单独向中国保监会报批。 公司自主报送：取消除NCD及交通违法记录外的其他现行费率因子，用自主核保系数代替，扩大公司 自主定价权；报送方案应：1）选择恰当的方法、假设和模型，2）充分考虑核保规则与风险成本的关 系

12、。 NCD*渠道系统渠道系统*自主核保自主核保 系数系数 最低最低*0.9*0.85现有现有变化值变化值 连续三年及以上无赔款记连续三年及以上无赔款记 录录 0.45900.7-24.10% 上年无赔款记录上年无赔款记录0.65030.7-4.97% 新车新车0.76500.95-18.50% 一次出险一次出险0.76500.7695-0.45% 两次出险两次出险0.95620.769518.67% 三次出险三次出险1.14750.846530.10% 4.2 其他系数渠道系数及自主核保系数 大幅删减费改前的费率因子：投保年度系数、年行驶里程、多险别优惠、指定驾驶员系数、 指定行驶区域系数、车

13、队系数等12个 原 现 个团 费改小结费率体系主要变化点小结 变化点 费改前 费改后 渠道差异 新渠道与传统渠道分别应用两套费率 体系 取消渠道间差异，所有渠道采用同一套费率体系 浮动因子 14个因子 剔除NCD、交通违法记录外的12个费率因子，引入渠道 系数和自主核保因子，变为4个浮动因子 NCD 区间0.7-1.3 区间0.6-2.0 车损险 按车辆种类区分，费率固定 引入车损险差异化车系系数及全损概率系数 附加险别 15个附加险 合并5个，保留10个，新增1个，共计11个附加险 1、说明和告知 2、 投保单填写录入 3、批改变化 4、平台规则、车型库异型车 5、切换要求 第四部分承保实务

14、变化要点 1、保险人须提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，并在机动车综合商业保险免责事项说明书的“ 投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名（以中 保协实际下发的单证为准）。对于团体客户批量投保，可由投保经办人手写一份，复印加盖单位公章有效。 2、同一客户各保险公司只需保存一份客户手书签字的机动车综合商业保险免责事项说明书 ，即客户在同 一公司续保或者团体车队客户在同一公司投保第二辆车起，无需重复手书签字机动车综合商业保险免责事项 说明书 1、说明与告知增加机动车综合商业保险免责事项说明书 2、投保单填写录入 增加车辆种类与条款匹配的判定

15、保险标的的车辆种类应与使用条款相匹配，车险信息平台校 验车辆种类和条款是否匹配。 车辆信息及保险期间 根据排量年份新车车价合理选择录入车型， 系统新车价仅供选择车型时参考，车型选择影 响平台返回的新车购置价、车损纯风险保费、 参考实际价值。 删除指定驾驶、行驶区域。 商业险不允许即时生效，应以次日后三个月内 的零时起保。 第16页 车损险保额只能在系统带出行业参考价值上下浮动30%，具体浮动要求以核保政策为准。 盗抢、自燃险保额不能高于车损，不保车损时以参考价带出前框，保车损时以车损保额带出前框，后框 在20%-100%间浮动。 可保不计免赔的在对应险别后逐项显示勾选。 险别信息2、投保单填写

16、录入 第17页 附加险附加险险别调整：删除及新增附加险， 。 玻璃险特种车 “玻璃险”，增加防弹玻璃选项。默认为国产。 附加险不计免可以每个附加险单独投保，勾选每个附加险时默认投保不计免。 附加险险别信息2、投保单填写录入 2、投保单填写录入通融信息录入 投保单信息与承保政策不符，需通融， 通融折扣由录入整单折扣改为录入“渠道系数”值和“核保系数”值。 删除附行驶区域、指定驾驶人、新车购置价， 。 新增告知单出险次数显示 单证样本示例 以下示例仅供参考，具体以实务单证为准： 2、投保单填写录入 新增全程批改3、批改变化 发生下列情形时，保险人应对 保险单进行批改，并按照保单 年度重新核定保险费

17、计收： 投保人未如实告知重要事项 ，对保险费计算有影响的，并 造成按照保单年度重新核定保 险费上升的； 在保险合同有效期限内，被 保险机动车因改装、加装、使 用性质改变等导致危险程度增 加，未及时通知保险人，且未 办理批改手续的。 全程批改 因最初出单时信息录入错误，即全程批改进行批改操作， 按投保查询时点计算纯风险保费； 例如： 因投保人未如实告知或过失，导致需要批改车辆的使用性 质/所属性质时，需在整个保险期限内加收或退回对应保 费的，即需按“全程批改”，按整个保险期限天数乘以日 费率计算保费变化。 注：在保险期间，中途过户或变更使用用途的，按原批改 流程操作，按剩余未了责任保险期限天数乘

18、以日费率计算 保费变化。 增加“全程批改”选项，“全程批改”时应与核保人沟通， 非“全程批改”必须选择否。 费改批改规则要求 产品批改规则 ： 新条款上线后，不同产品体系之间不能批改，即承保时一旦确定某一产品，则不能批改为其他产品，只 能退保后重新出具其他产品的保单。即机动车产品跟特种车产品不能相互批改。 险种批改规则 ： 使用旧条款承保的保单，只能批改（增减退）旧条款项下的险种，不允许批改新条款项下的险种。（ 注 ：不能批加无法找到第三方特约险） 使用新条款承保的保单，只能批改（增减退）新条款项下的险种，不允许批改旧条款项下的险种。 3、批改变化 保险期间的批改规则 ： 保单起期后禁止批改保

19、险期间，符合监管停驶、复驶管理规定办理保险期间顺延的除外。商业车险的停驶、 复驶可参照停驶机动车交强险业务处理暂行办法（中保协发200968号）操作，即商业险合同有效期 内停驶的营业性机动车可以办理保险期间顺延，停驶机动车在商业险合同有效期内只能办理1次保险期间 顺延，顺延期间最短不低于1个月，最长不超过4个月 （一） NCD系数查询区域规则 增加提供周边地区及指定地区的跨省NCD平台查询，具体规则如下: 1、新车均不进行跨省查询； 2、平台在查找上年保单时，可以查询全国数据： 若未指定查询地区：首先在本地平台查询，若未找到满足条件的上张保单，则在默认地区（ 可配置）平台查询。 若指定查询地区

20、：首先在本地平台查询，若本地平台查到上张保单，还需在“指定查询地区 ”平台进行查找；若本地区未查到上张保单，则在“指定查询地区”平台和默认地区（可配置 ）平台进行查找。 试点地区平台共享查询 全国推广阶段 全国平台共享查询 试点阶段 NCD系数查询变化说明-区域规则4、平台规则 NCD系数查询规则变化说明-特殊业务4、平台规则 （二） NCD系数浮动依据特殊业务 1、标的的“上张保单”为短期单时，NCD系数取三者中的高者为准。 该短期单NCD系数（上张单出单时的NCD系数）、 短期单投保查询至当前投保查询期间理赔记录对应NCD系数（上次投保查询至今的NCD系数）、 新保系数（系数值“1”） 【举例：保单A保险期限14年6月1日至15年5月31日，出险6次。保单B保险期限15年6月1日至15年9月 30日，无出险。在15年10月投保时，则NCD以“2.0”、“0.85”“1”取高者，即NCD系数为“2.0” 。】 2、批改时“上张保单”是车贷投保多年的，NCD系数按“上张保单（保险期限最后的）”的起保日期到 “本保单”的投保查询日期之间的赔付情况进行浮动。【注：广东无投贷多年业务，但外省有投贷多年， 存在上张单是异地的投贷多年】 3、无责