第十章 家庭理财工具之七——保险

1、 狮子与老鼠狮子与老鼠 v一只狮子躺在树下打盹，一只老鼠走过来问到：一只狮子躺在树下打盹，一只老鼠走过来问到： “大王，您需要我帮忙吗？大王，您需要我帮忙吗？”狮子鄙视着老鼠说狮子鄙视着老鼠说 ：“我是百兽之王，你那么小小的个子，能帮我我是百兽之王，你那么小小的个子，能帮我 什么，快滚开。什么，快滚开。” v过了几天，狮子在森林中中了猎人的陷阱，被绳过了几天，狮子在森林中中了猎人的陷阱，被绳 索绑在了树上，正当它痛哭不已时，老鼠跑过来索绑在了树上，正当它痛哭不已时，老鼠跑过来 ，用牙齿咬断了绑在狮子身上的绳索，使狮子重，用牙齿咬断了绑在狮子身上的绳索，使狮子重 新获得了自由。新获得了自由。 v

2、一只小老鼠给强大的狮子以自由，有时一点小小一只小老鼠给强大的狮子以自由，有时一点小小 的投资也会给我们带来一生幸福。的投资也会给我们带来一生幸福。 （一）保险市场的概念（一）保险市场的概念 保险市场是指保险保险市场是指保险商品交换关系商品交换关系的总和或的总和或 保险商品的供给与需求关系保险商品的供给与需求关系的总和。的总和。 2021年7月16日星期五 一、保险市场的概念、构成及特征一、保险市场的概念、构成及特征 （二）保险市场的构成要素（二）保险市场的构成要素 1 1保险市场的主体保险市场的主体 （1 1）保险商品的供给方）保险商品的供给方 （保险人保险人） （2 2）保险商品的需求方）保

3、险商品的需求方 （投保人投保人） （3 3）保险中介方）保险中介方 2021年7月16日星期五 2 2保险市场的客体保险市场的客体 保险市场上具体交易的保险市场上具体交易的对象对象。 首先，这种商品是一种无形商品。首先，这种商品是一种无形商品。 其次，这种商品是一种非渴求商品。其次，这种商品是一种非渴求商品。 2021年7月16日星期五 农场主的故事农场主的故事 v从前有一个农场主，有两个儿子，在他儿子长大从前有一个农场主，有两个儿子，在他儿子长大 时，他问他的儿子：时，他问他的儿子：“儿子，你需要我给你什么儿子，你需要我给你什么 呢？呢？” 大儿子回答：大儿子回答：“父亲，把家里的土地给我吧

4、！父亲，把家里的土地给我吧！” 小儿子回答：小儿子回答：“父亲，给我买一份保险，让我上学父亲，给我买一份保险，让我上学 去吧！去吧！” 过了几年，农场主的财产被火烧光了，大儿子的土过了几年，农场主的财产被火烧光了，大儿子的土 地也被没收了，而小儿子因为受到良好的教育，地也被没收了，而小儿子因为受到良好的教育， 依然过着舒适的生活。依然过着舒适的生活。 又过了几年，小儿子领取了保险公司的保险金，他又过了几年，小儿子领取了保险公司的保险金，他 得以继续深造，而大儿子的土地再也收不回来了得以继续深造，而大儿子的土地再也收不回来了 ，他只有在农田里辛苦一生。，他只有在农田里辛苦一生。 2021年7月1

5、6日星期五 （一）财产保险（一）财产保险 1.1.火灾保险火灾保险 火灾保险简称火灾保险简称火险火险，是指保险人对于，是指保险人对于 保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的 一种财产保险。一种财产保险。 2021年7月16日星期五 2.2.海上保险海上保险 海上保险简称海上保险简称水险，水险，是指保险人对于是指保险人对于 保险标的物因海上危险所导致的损失承担保险标的物因海上危险所导致的损失承担 赔偿责任，提供经济保障的一种保险赔偿责任，提供经济保障的一种保险 2021年7月16日星期五 3.3.汽车保险汽车保险 汽车保险包括汽车保险包括汽车损失保险汽车损失保险

6、 和和汽车责任保险。汽车责任保险。 汽车损失保险汽车损失保险主要是承保汽车车身的损主要是承保汽车车身的损 失，有时也承担医疗费用风险。失，有时也承担医疗费用风险。 汽车责任保险汽车责任保险主要承保被保险人因汽车主要承保被保险人因汽车 对第三者所承担的赔偿责任，又称为第对第三者所承担的赔偿责任，又称为第 三者意外责任保险。三者意外责任保险。 2021年7月16日星期五 每天都有人遭遇意外每天都有人遭遇意外 每天都有人生病住院每天都有人生病住院 每天都有人致残、死亡每天都有人致残、死亡 每天都有人改变观念接受新事物每天都有人改变观念接受新事物 每天都有人为理财寻找最佳方案每天都有人为理财寻找最佳方

7、案 每天都有人为医疗费和养老金发愁每天都有人为医疗费和养老金发愁 每天都有已经投保的人产生新需求每天都有已经投保的人产生新需求 每天都有人需要人身保险每天都有人需要人身保险 v “512”512”汶川特大地震，破坏汶川特大地震，破坏 之严重、人员伤亡之多、救灾难之严重、人员伤亡之多、救灾难 度之大都是历史罕见的。灾难给度之大都是历史罕见的。灾难给 生存下来的人们带来的不仅仅是生存下来的人们带来的不仅仅是 痛苦和绝望，但面对未来生活和痛苦和绝望，但面对未来生活和 家园重建，他们会坚强地应对。家园重建，他们会坚强地应对。 这样巨大的损失，靠什么来重建这样巨大的损失，靠什么来重建 ？我们看到了社会各

8、界的慷慨捐？我们看到了社会各界的慷慨捐 助，看到了政府首期即用助，看到了政府首期即用700700亿亿 元国家财政拨款进行灾后重建的元国家财政拨款进行灾后重建的 决心，也看到了保险业支付的一决心，也看到了保险业支付的一 笔笔理赔款，但面对大灾大难，笔笔理赔款，但面对大灾大难， 我们究竟应该靠什么来获得补偿我们究竟应该靠什么来获得补偿 ，中国的保险业是否已经从这次，中国的保险业是否已经从这次 灾难中体会到责任的重大？灾难中体会到责任的重大？ v截至截至2008年年8月月20日，保险业共接到汶川地日，保险业共接到汶川地 震有效赔案震有效赔案18.1万件；涉及被保险人死亡万件；涉及被保险人死亡 1.1

9、9万人，伤残万人，伤残214人，医疗人，医疗3316人。目人。目 前已结案前已结案16.5万件，已赔付保险金万件，已赔付保险金6.1亿元亿元 ，已预付保险金，已预付保险金3.72亿元。结案率亿元。结案率89%。 v今天很残酷，明天更残酷，后天很美今天很残酷，明天更残酷，后天很美 好，好，但绝大部分人是死在明天晚上但绝大部分人是死在明天晚上 ，看不到后天的太阳。，看不到后天的太阳。 马云马云 万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究万一网制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 第第1张：意外险保单张：意外险保单 第第2张：重大疾病保单张：重大疾病保单 第第4张：保障财富的人寿保单

10、张：保障财富的人寿保单 第第3张：养老险保单张：养老险保单 （二）人身保险（二）人身保险 2021年7月16日星期五 人身保险是以人的人身保险是以人的生命生命或或身体身体作为保险作为保险 标的，以人的生标的，以人的生(生育生育)、老、老(衰老衰老)、病、病(疾疾 病病)、残、残(残疾残疾)、死、死(死亡死亡)等为保险事故的等为保险事故的 一种保险。一种保险。 险种范围：人寿保险、健康保险、险种范围：人寿保险、健康保险、 意外伤害保险意外伤害保险 （二）人身保险（二）人身保险 1 1人寿保险人寿保险 人寿保险是以人寿保险是以人的寿命人的寿命为保险标的，当为保险标的，当 发生保险事故时，保险人对被

11、保险人履行给发生保险事故时，保险人对被保险人履行给 付保险金的一种保险，付保险金的一种保险， 2021年7月16日星期五 2006年年10月月刘某为其妻子王某投保了保额为刘某为其妻子王某投保了保额为30万万 元的终身寿险元的终身寿险，受益人是刘某受益人是刘某，后来双方因感情不，后来双方因感情不 和而离婚，并分别组建了各自的家庭。和而离婚，并分别组建了各自的家庭。2010年年6 月王某外出遭遇交通事故不幸身亡，其家属处理后月王某外出遭遇交通事故不幸身亡，其家属处理后 事时得知前夫刘某仍然持有该保单，且未作任何变事时得知前夫刘某仍然持有该保单，且未作任何变 更。王某的父母、现任丈夫更。王某的父母、

12、现任丈夫和前夫刘某均向保和前夫刘某均向保 险公司主张权利，提出索赔，则保险公司应险公司主张权利，提出索赔，则保险公司应 （ ） A向刘某给付向刘某给付30万元保险金万元保险金 B向王某的现任丈夫给付向王某的现任丈夫给付30万元保险金万元保险金 C向刘某与王某的现任丈夫分别给付向刘某与王某的现任丈夫分别给付15万元万元 保险金保险金 D向王某的父母和现任丈夫分别给向王某的父母和现任丈夫分别给 2021年7月16日星期五 答案：答案：A 解析：人寿保险要求在投保时具有保险利益，解析：人寿保险要求在投保时具有保险利益， 该保单符合要求，是有效的。在出险时是否该保单符合要求，是有效的。在出险时是否 有

13、保险利益不受影响。有保险利益不受影响。 2021年7月16日星期五 人寿保险的分类人寿保险的分类 人寿保险人寿保险 死亡保险死亡保险 生存保险生存保险 生死合险（生死合险（两全保险两全保险） 终身保险终身保险 定期保险定期保险 定期生存保险定期生存保险 年金（养老金）保险年金（养老金）保险 （二）人身保险（二）人身保险 2 2意外伤害保险意外伤害保险 指被保险人在保险有效期间。因遭遇指被保险人在保险有效期间。因遭遇非非 本意的本意的、外来的外来的、突然的意外事故突然的意外事故，致使其，致使其 身体受到伤害，并因此身体受到伤害，并因此残疾或死亡残疾或死亡时，保险时，保险 人按照合同约定给付保险金

14、的一种人身保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险。 2021年7月16日星期五 （二）人身保险（二）人身保险 3 3健康保险健康保险 是指被保险人因是指被保险人因疾病、分娩疾病、分娩等造成的经等造成的经 济损失由保险人提供经济保障的一种保险。济损失由保险人提供经济保障的一种保险。 2021年7月16日星期五 练习练习 陈某在为自己投保终身寿险时，陈某在为自己投保终身寿险时，声明自声明自 己因肺结核反复发作己因肺结核反复发作，经常需要住院治疗，经常需要住院治疗， 保险人及其代理人未就此原因拒绝承保，并保险人及其代理人未就此原因拒绝承保，并 以正常人群的缴费标准收取了保费，以正常人群的缴费标准

15、收取了保费，3年后年后 陈某因肺结核身故时，保险人（陈某因肺结核身故时，保险人（ ）。）。 A可以拒绝赔偿，退还所缴保费可以拒绝赔偿，退还所缴保费 B不能拒绝赔偿，但可以要求将少缴的保费不能拒绝赔偿，但可以要求将少缴的保费 缴清缴清 C不能拒绝赔偿，但可以减少赔付额不能拒绝赔偿，但可以减少赔付额 D既不能认为合同无效，也不能拒绝赔偿既不能认为合同无效，也不能拒绝赔偿 2021年7月16日星期五 案例案例 v【案情介绍案情介绍】 v19991999年年1010月月2222日，林某为李某投保日，林某为李某投保“9999鸿福终身寿险鸿福终身寿险”，保险，保险 金额金额1010万元，受益人为林某本人。

16、万元，受益人为林某本人。20002000年年3 3月月2 2日，被保险人李日，被保险人李 某因病身故。受益人林某向保险公司提出赔付申请。某因病身故。受益人林某向保险公司提出赔付申请。 v保险公司经调查得知：李某与林某没有任何抚养关系；被保险保险公司经调查得知：李某与林某没有任何抚养关系；被保险 人李某只是林某的远方人李某只是林某的远方“五服五服”奶奶，而林某在投保单中的奶奶，而林某在投保单中的“ 投保人与被保险人关系投保人与被保险人关系”一栏中全部填写李某为其祖母，一栏中全部填写李某为其祖母，二者二者 系系“祖孙祖孙”关系；李某生前不知道林某为其投保；李某在关系；李某生前不知道林某为其投保；李

17、某在19901990 年就患有肺气肿、风湿病等疾病。年就患有肺气肿、风湿病等疾病。 v保险公司该不该赔偿？保险公司该不该赔偿？ v 【案例分析案例分析】 保险法保险法第三十四条：第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同，以死亡为给付保险金条件的合同， 未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。 按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未 经被保险人书面同意，不得转让或者质押经被保险人书面同意，不得转让或者质押。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规父母为其未成年子女投保的人身保

18、险，不受本条第一款规 定限制。定限制。 社社 会会 保保 险险 养老保险养老保险 医疗保险医疗保险 失业保险失业保险 工伤保险工伤保险 生育险生育险 2021年7月16日星期五 1 养老保险：养老保险：单位缴单位缴20%，个人交，个人交8% 医疗保险：医疗保险：单位缴单位缴10%，个人交个人交 2%+3元。元。 失业保险：失业保险：单位交单位交1.5%，个人交个人交 0.5% 工伤保险：工伤保险：单位交单位交1%，个人不交个人不交 2 生育险：生育险：单位交单位交0.8%，个人不交个人不交。 社会保险、商业保险比较表社会保险、商业保险比较表 性质性质 给付给付 标准标准 费用费用 来源来源 依

19、据依据 保险保险 范围范围 社会保险社会保险商业保险商业保险 解决大多数社会成员最解决大多数社会成员最 迫切的保险项目迫切的保险项目 建立在商业原则基础建立在商业原则基础 上，是参与保险者个上，是参与保险者个 人意志的体现人意志的体现 只保障其基只保障其基 本生活水平本生活水平 保障项目广泛，给保障项目广泛，给 付标准较高付标准较高 大多是个人、企业和政府共同大多是个人、企业和政府共同 负担或由政府承担负担或由政府承担 完全由个人承担完全由个人承担 国家和有关部门统一规定国家和有关部门统一规定被保险人的需要被保险人的需要 社会成员最迫切社会成员最迫切 的保险项目的保险项目 保障项目广泛，保障保

20、障项目广泛，保障 范围大小与缴纳的保范围大小与缴纳的保 险费成正比险费成正比 （三）责任保险（三）责任保险 1 1公众责任保险公众责任保险 又称又称普通责任保险普通责任保险或或综合责任保险综合责任保险，主要承，主要承 保企业、机关、团体、家庭等各种组织及个人，保企业、机关、团体、家庭等各种组织及个人， 在固定场所因其疏忽、过失行为而在固定场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人造成他人的人 身伤害或财产损失身伤害或财产损失，依法应承担经济赔偿责任的，依法应承担经济赔偿责任的 一种保险。一种保险。 2021年7月16日星期五 （三）责任保险（三）责任保险 2 2产品责任保险产品责任保险 产品责任保险

21、是承保产品的产品责任保险是承保产品的制造者、销售者制造者、销售者、因产、因产 品缺陷品缺陷致使他人致使他人受到人身伤害或财产损失，依法应由其受到人身伤害或财产损失，依法应由其 承担经济赔偿责任的一种保险。承担经济赔偿责任的一种保险。 2021年7月16日星期五 2021年7月16日星期五 3 3职业责任保险职业责任保险 职业责任保险是承保各种职业责任保险是承保各种专业技术人员专业技术人员，因工，因工 作上的疏忽或过失，作上的疏忽或过失，造成合同对方或他人的人身伤造成合同对方或他人的人身伤 害或财产损失害或财产损失、依法应承担经济赔偿责任的一种保、依法应承担经济赔偿责任的一种保 险。险。 2021年7月1