商业银行信贷风险防范对策

1、摘 要在经济发展日新月异的今天，对资金的流通速度有更高的要求。资金不仅是各行各业发展极其依赖的生产要素，而且还是现代市场经济的推动剂。资金的融通效率现在已经慢慢成为了保证社会经济活力与发展的关键要素。从目前来看，银行的信贷业务在社会资金的融通当中占据了主要的地位。所以，本文对商业银行的信贷风险及其成因进行了分析，并针对性提出了防范对策，以期加强商业银行信贷风险管理，促进我国商业银行信贷业务发展。关键词：商业银行；信贷风险；防范对策AbstractIn todays rapidly changing economy, there are higher requirements for the s

2、peed of capital circulation. Capital is not only a factor of production on which all trades and industries depend for their development, but also a driving force for the modern market economy. The efficiency of financing has gradually become the key factor to ensure the vitality and development of s

3、ocial economy. At present, the banks credit business occupies a major position in the financing of social capital. Therefore, this paper analyzes the credit risks of commercial banks and their causes, and puts forward preventive measures in order to strengthen the credit risk management of commercia

4、l banks and promote the development of credit business of commercial banks in China.Key words:Commercial bank;Credit risk;Preventive measures目 录1 引 言12 商业银行信贷风险概述12.1 商业银行信贷风险概念12.2 商业银行信贷风险类型12.2.1 自然风险12.2.2 社会风险22.2.3 借方的违约风险22.2.4 商业银行经营风险22.3 商业银行信贷风险的特征32.3.1 客观性32.3.2 隐蔽性32.3.3 扩散性32.3.4 可控性3

5、3 商业银行信贷风险的现状33.1 不良贷款率偏高，隐藏风险较大33.1.1 不良贷款率分析43.2 信贷对象选择不合理43.3 商业银行经营模式单一，面临风险集中53.4 商业银行流动性过剩54 商业银行信贷风险的成因分析54.1 商业银行对信贷程序的监管力度不强54.2 商业银行缺少有效的信贷管理机制64.3 商业银行信贷人员素质偏低，流动性较大64.4 社会信用体系不够完善74.5 银行信贷业务的科技化程度不高75 商业银行信贷风险的防范对策85.1 加强商业银行对信贷程序的监管力度85.2 创建有效的信贷管理机制85.3 加强对信贷人员的监管95.4 完善社会信用体系，严明执法95.5

6、 银行应向信贷科技化方向转型106 结论10参 考 文 献12致 谢13商业银行信贷风险的成因与对策研究1 引 言信贷风险的管理一直以来都是最困扰商业银行的难题。近些年来，由于经济的极速发展，导致金融市场越发运行不稳，国内商业银行遭到国际金融市场的冲击也日渐显著，这使国内商业银行在信贷管理方面雪上加霜。国内商业在信贷管理方面还处在低水平状态，尤其在贷前审查、贷中流程、贷后管理等方面还存在着较多的缺陷，现如今我国商业银行信贷风险依旧不容乐观。商业银行信贷利息收入是商业银行盈利的主要手段，可以占到银行收入的四分之三以上，由此可以看出，信贷业务在商业银行中占据重要地位。由于社会经济发展以及金融环境的

7、影响，信贷风险已经威胁到商业银行正常盈利。综合上述内容，对信贷风险的管理已经刻不容缓。2 商业银行信贷风险概述2.1 商业银行信贷风险概念信贷风险从总体上来说，商业银行将贷款下放以后，可能无法按时收回贷款本息，而使商业银行蒙受资产损失。商业银行信贷风险主要有两个因素所导致，分别为商业银行自身因素和债务人因素。商业银行自身因素：1.银行信贷工作人员对贷款人的资质审查工作不到位，包括个人征信，还款能力，担保人和抵押资产等。2.银行工作人员在操作过程中粗心马虎或者操作出错而给银行带来信贷损失。3.银行内部管控不到位，例如信贷工作人员为了完成业绩，故意对贷款人放宽贷款条件，甚至与贷款人合谋骗贷。债务人

8、因素主要有两个方面：1.由于自然因素使债务人遭受经济损失，导致债务人无力按时偿还贷款本息。例如，由于地震的影响，某贷款人的厂房全部倒塌，造成巨额损失。2.由于贷款人在社会上的行为，导致无力偿还贷款。例如，某贷款人发生严重的经济纠纷，被法院冻结全部资产。2.2 商业银行信贷风险类型2.2.1 自然风险自然风险主要指由于自然灾害的影响，导致商业银行收取贷款受到阻碍，其中包括地震，火灾，火山爆发，海啸等不确定的自然灾害造成的危害。这种风险属于不可抗力，是人为控制不了的，有较强的不可预测性。在社会生活当中较为普遍。商业银行在信贷过程中也会蒙受自然风险的影响，对商业银行造成经济损失。2.2.2 社会风险

9、社会风险主要是指，国家的相关政策出现变化或者社会环境发生改变，从而使商业银行发生信贷风险。在商业银行信贷风险当中，社会风险占据重要位置，可以对信贷业务造成很大影响，并且无法避免。例如，我国2008年爆发的的金融危机，使得国内与国际金融市场动荡不定，我国为了拯救经济，颁布了很多的相关法律法规，进行了大量的补救措施，这使我国社会经济环境出现相当大的变动，所以社会风险对商业银行信贷业务的影响还是比较显著的。2.2.3 借方的违约风险借方的违约风险主要是指贷款人不能准时还款付息，这可能是某些客观因素导致贷款人经营亏损，投资失利等，使得贷款人无力偿还贷款，也有可能是自身恶意拖欠贷款，这些都会给商业银行带

10、来信贷风险；甚至某些贷款人信誉较差，不想准时偿还贷款（俗称老赖）。由于我国商业银行当前信贷抵押担保制度不够完善，对于不良贷款的追还还没有较为有用的手段，并且贷款人的违约成本很低，因此商业银行对于贷款人基本没有约束力。面对借款人拖欠贷款，商业银行经常也是无能为力，这就会促使商业银行信贷业务的违约率相当高，所以借方违约风险也是商业银行信贷风险的要点之一。2.2.4 商业银行经营风险在各种信贷风险类型当中，商业银行的经营风险占很大原因。基于商业银行的信贷业务的业务流程、人员安排、操作过程、制度实施等方面缘故，致使商业银行本身在信贷业务方面就含有较大的风险。鉴于商业银行信贷轨制以及贷款审批下放过程中含

11、有一定的疏漏，致使银行信贷工作人员为了谋取私利，而将贷款发放给一些贷款资质不达标的客户，使商业银行蒙受损失；操作过程中也存在着风险，银行工作人员在审批贷款过程中产生疏忽，或者是没有严格按照银行规定的制度处理信贷业务，而导致工作人员操作不当，使商业银行增长更多的信贷风险；除此之外，由于银行信贷工作人员自身能力欠缺，很难准确判断贷款是否发放，没有过硬的专业技能来审查客户资质，全凭个人感受，很轻易会产生错漏；少数工作人员品质修养不高，利用职权上的便利，损公肥私，一心谋取私利，从不在意银行的效益。由于商业银行经营不善，也会大量增长银行的不良贷款。2.3 商业银行信贷风险的特征2.3.1 客观性零风险的

12、信贷业务在商业银行中是不存在的。具体来说，信贷风险伴随着信贷业务而客观存在，不会以人的意志转移或者消灭。2.3.2 隐蔽性信贷业务的不确定性损失往往被其信用特点所隐藏，一般隐藏于信贷业务发生以后。在面临各种不利因素的时候，将会爆发出来，打商业银行一个措手不及。2.3.3 扩散性商业银行的资金流通速率最为快速，业务面较广，信贷方面也较为复杂。商业银行与各行各业都有交集，与其他银行或者经济体都有关系，一旦信贷风险发生，可能会殃及与之相关的其他银行或者经济体。2.3.4 可控性商业银行通过建立相关信贷制度，完善相关规定，加强内部监督和控制，可以在一定程度上遏制信贷风险的发生。3 商业银行信贷风险的现

13、状3.1 不良贷款率偏高，隐藏风险较大不良贷款一直都是商业银行着力克服的主要困难，也是造成信贷风险的主要罪魁祸首。近年来我国商业银行不良贷款率一直偏高，虽然各大商业银行采取一系列的管控措施，但是在降低不良贷款率方面所取得成效基本是差强人意。我国商业银行不良贷款占比在与国际平均水准相比下，还是在其之上的。造成不良贷款率居高不下的情况，主要有内外两个原因。内部原因在于贷前审查、贷中操作、贷后追踪三个方面的工作是否到位。在贷前审查中，对于借贷人的个人信誉、还款能力、担保人以及抵押资产等因素审查不清；在贷中操作中，由于商业银行相关信贷制度不够健全、信贷工作人员专业素质不高，专业能力缺乏，操作疏忽大意等

14、原因，造成信贷风险；在贷后追踪中，某些贷款人将贷款资金挪作他用，造成经济损失，使贷款人在还款到期日无力偿还贷款本息，或者因各种因素，使贷款人自身经营不善，无力清偿贷款，银行工作人员一定要做好后续跟踪工作，发现问题及时向银行反应，积极准确的做好应对措施。外部原因在于与同行的恶性竞争，虽然竞争不可避免，但是一味的恶性竞争只会同归于尽，只会损害银行的利益，甚至导致亏损破产。例如银行业务人员为了业绩提升，争夺某个客户，可能会放宽对贷款人的贷款条件，这使得商业银行信贷风险大大增加。3.1.1 不良贷款率分析根据中国银保监会与原中国银监会提供的资料（表3-1）所示，我国2015年至2019年商业银行不良贷

15、款率整体上是逐年上升的，从2015年第一季度到2019年第四季度基本上呈现上升的趋势。2019年与2015年相比上升了0.3个百分点。虽然2017年的不良贷款率相比2016年略微下降，但下降幅度基本为零。预计2020年不良贷款率会继续提高。降低不良贷款率已经迫在眉睫。表3-1 我国商业银行2015-2019年各季度不良贷款率第一季度第二季度第三季度第四季度平均值20151.39%1.50%1.59%1.67%1.54%20161.75%1.75%1.76%1.74%1.75%20171.74%1.74%1.74%1.74%1.74%20181.75%1.86%1.87%1.83%1.8275%

16、20191.80%1.81%1.86%1.86%1.8325%3.2 信贷对象选择不合理从商业银行发放信贷的对象可以看出，信贷发放的偏向因素已经成为信贷风险的重要原因之一。银行过分重视对国有企业、超大型民营企业、大型开发项目等的资金投入，不重视中小型或者微型企业的资金诉求。而我国中小型或者微型企业占到所以企业的90%以上，这对于中小型或者微型企业的发展是十分不利的，使得商业银行以后的发展前景也变得较为不利。再有，从资金投向地区来看，商业银行明显出现重东轻西、重南轻北的现象，对于中部、西南、西北甚至东北地区的重视仍旧不够，在“B&R”的带领下，这些地区都具有极其可观的发展潜力，但就从目前来看，商

17、业银行对于这些地区的贷款投向比例依然偏低，可能由于商业银行还没有留意到这些地区的未来发展前景，致使商业银行错失了获得更多利益的契机，这是一种隐形的损失，在一定程度上增加了商业银行的信贷风险。3.3 商业银行经营模式单一，面临风险集中我国商业银行一直以来主要采取分业经营的模式，主要以存贷利差的方式获取利润。商业银行资产投向过于单一，资产投放主要分布在信用贷款方面，而对于有价证券等银行盈利项目投入较少，银行的这种盈利方式过于单调化。商业银行信贷业务利息收入占银行总收入九成以上，这种收益轻易会受到信贷风险和社会经济环境以及国家金融政策的影响。只要商业银行的信贷资产产生风险，就会导致商业银行的经营风险

18、爆发，具体以信贷风险的模式统一出现，对商业银行的盈利与发展造成巨大影响。3.4 商业银行流动性过剩根据相关研究显示，近年来我国国民经济水平日渐提高，我国商业银行逐渐出现存差现象，存贷比开始降低，商业银行流动性过剩的现象已经越来越明显。尽管存差现象不能绝对证明银行的资金空闲，但商业银行流动性过剩是实际存在的，流动性过剩从侧面反应了银行没有适宜的资金投放途径，不能将资金灵活的分布到社会各种经济体中，唯有将多余的资金存入央行。商业银行为了舒缓资金过剩的压力，同时为了维持业务水平和扩大利润，容易使得各大商业银行恶性竞争，一味的追求客户量，甚至冲动的放宽贷款要求，违背贷款制度，以此提高信贷业务量，如此一

19、来商业银行信贷风险就会大大增加。4 商业银行信贷风险的成因分析4.1 商业银行对信贷程序的监管力度不强商业银行在办理信贷业务时，一部分信贷经手人员对于办理程序不够纯熟，这样一来可能会导致贷款人在申请贷款时，缺少提供必要的材料。信贷资料的不完整，将会对信贷到期收回造成不利影响，甚至产生不良贷款，同时增加了商业银行的信贷风险。由于工作人员在贷前对于贷款人的个人信息了解不准确，贷款人在向商业银行申请贷款时，为了能够较轻易的成功审贷，或是为了谋取更多的贷款资金，其会对影响自身成功审贷的不利信息进行隐瞒或是掩盖。基于贷款人隐瞒部分信息的情形下，如果商业银行对信贷程序的监管力度不强，就会使得部分贷款人侥幸

20、钻了漏洞，导致道德风险的发生。比如:贷款人在提供质押资产或抵押资产时，掩饰相关的关键信息，使得银行对于贷款人提供的资产估值偏高。甚至部分信誉较差的贷款人用一份抵押资产向多家银行贷款。而一旦银行信贷人员不能及时发现上述情况，就可能给银行带来信贷风险。4.2 商业银行缺少有效的信贷管理机制银行缺少合理的信贷评估机制，没有专业的风险管理机制，不能对放出的贷款进行全程有效的监督。银行在按照客户的申请，进行一系列审核调查工作，最终拨发贷款之后，银行就很难掌控贷款人的贷款用途，无法判断贷款人是否违背了贷款合约上所规定的资金用途，将贷款资金挪作他用。贷款人在银行不知情的情况下，根据本身的资金需求，将贷款资金

21、私自投放到没有经过银行允许的地方。例如证券买卖、股票投资等高风险投机行为，这些投机行为本身是具有极大风险的。一旦失败，银行将面临无法按时收回贷款的局面并承受巨大损失。除此之外，部分贷款企业可能将贷款资金流向违法或者国家严令禁止的领域，这些领域一般都具有高风险特性，一旦投机失败，商业银行不仅无法按时收回贷款本息，还可能牵扯进法律纠纷事件中。所以，如果银行不能实时精确的追踪贷款人的资金流向，就会很轻易导致贷款人资金运转出现很多隐藏问题，从而增加银行的信贷风险。毕竟未按借款合同约定用途使用资金这种情况并不少见。4.3 商业银行信贷人员素质偏低，流动性较大一方面，商业银行信贷人员专业素质偏低，呈现普遍

22、低学历现象，缺少开拓精神和创新意识，对于信贷风险的敏感度不高，导致信贷工作难以有新的突破。商业银行当前还未能打造起一个完整的、专业的银行信贷风险管控团队，信贷人员对金融政策变革和社会环境变化不能及时知晓，对贷款企业和个人的还款能力和信誉情况掌握不够全面，使得信贷决策出现失误。信贷人员素质过低，容易引发道德风险，具体表现在以下几点，信贷人员为了提高业务量，不遵守银行的信贷准则，对贷款人降低贷款条件；某些贷款人因资质不足无法成功审贷，采取贿赂信贷经手人员的策略，部分信贷人员欣然接受；信贷人员为了以贷谋私，诈取客户的贷款资金，在信贷人员的操作下客户成功审贷，信贷人员欺骗客户审贷失败，将贷出资金据为己

23、有，客户在不了解具体情况之下，就很容易被信贷人员蒙混过关。此项贷款到期日时，银行必会催还贷款，这时就会出现一系列法律纠纷问题。另一方面，在中国商业银行逐渐扩大经营规模和国际银行踊跃抢占国内市场的今天，有不少的经验丰富的信贷人员为了高待遇、高福利纷纷从国内银行跳槽到国际银行，这不旦会使得国内商业银行流失很多资深的信贷人员，也会导致银行失去大量的高级客户，从而断绝了银行客户资源的连续与完整，大大增多了银行对维护客户资源的耗费。信贷行业人员流动性过高，对商业银行管理其客户资源和信贷风险是极为不利的。在一定程度上影响到商业银行的正常经营与发展。4.4 社会信用体系不够完善近年来我国的社会信用逐渐降低，

24、其根本原因在于我国的社会信用体系不够完善。没有科学，直观的信用评判体系，对于企业甚至个人的信用等级很难直观的量化出来，因此商业银行对于贷款对象的信用等级很难准确评判。银行不能准确的把握客户的信用情况，就会导致骗贷风气盛行。部分信贷客户用一份抵押资产在多家商业银行办理信贷，或者提交虚假的贷款信息增加贷款金额。甚至部分贷款企业采用一系列方法，以此逃避偿还贷款。具体表现为：开立新公司，扔掉债务包袱；转移原公司资产，投入到改头换面后的新公司，营造出一种原公司破产的假象，向银行提出“债权减免”、“利息挂账”等不合理要求。如此一来社会风气日益恶化，各大企业纷纷效仿，各种假破产、真逃债的现象将会层出不穷。由

25、于我国的社会信用体系不完善，更加使得一些信用较差的贷款人钻了空子，占了便宜。一旦出现这种信贷风险情形，银行也无能为力，为了尽快收回贷款，银行只能对此做出一定程度上的让步，这对银行的未来发展极为不利。4.5 银行信贷业务的科技化程度不高当下商业银行在办理信贷时，大多数还是依靠业务员线下办理。在我国银行界内，信贷科技化程度并不高，远远没有普及开来，只有少数资深的商业银行才能勉强实现线上电子化办理，但是依然离不开业务人员的参与。信贷人员在工作当中，往往容易出现由于个人主观臆断、工作马虎粗心、个人的专业水平较差等因素，而导致对贷款人的贷款资质审核失误。贷款人在将审贷材料扫描成电子文件之后，向信贷电子系

26、统提交文件，系统会自动根据贷款人提交的相关文件以及银行信贷制度，客观准确的评价贷款人的贷款资质，并且生成书面档案交于银行保管，同时系统保留电子档案。银行依据系统给出的审核结果，来决定是否发放贷款以及贷款金额。由电子系统审核的好处在于，电子系统没有人的感情，不会像信贷人员一样带有个人感情色彩进行信贷工作，对于审核结果十分精确。5 商业银行信贷风险的防范对策5.1 加强商业银行对信贷程序的监管力度商业银行要严格管控信贷风险，对于信贷人员要进行定期监督考核，对于考核不合格的员工要加强培训，确保员工的业务质量和工作能力。客户在申请贷款时，银行信贷工作人员必须反复确定客户是否按照银行规定，完整的提供审贷

27、资料。在确认以后，将所有材料存档并妥善保管。为进一步加强信贷资产的安全性，银行要保证信贷的收益与风险之间的均衡性，增强风险的监管力度。在审核贷款人提供的材料时，不单要审核材料是否完整，还要确保材料的真实性，材料蕴含的信息是否完全表露出来，贷款资金的用途是否合理，贷款资质是否达标等多方面必须考虑的因素。在审核抵押物或质押物阶段，必须要确保其本身的有效性、真实性以及合法性，以防止出现贷款人隐瞒抵押物或质押物的缺陷的情况，甚至“一物多贷”的现象。5.2 创建有效的信贷管理机制银行应采取措施调查监管贷款的正常使用情况、贷款人是否按照贷款合约将贷款投入到约定的用途。对于贷款个人的资金用途、贷款企业的自身

28、经营情况，银行一定要及时关注并跟踪。要求贷款人定时上报资金运用情况并生成相应书面文件存档保留，并将这一要求写入贷款合同当中。银行要及时监督客户的资金运用情况，防止客户将资金用于其他高风险投机行为中。如果发现客户将资金流向其他高风险项目、违法或者国家禁止的领域，银行应该马上与相关客户交涉，责令对方立刻停止这种挪用贷款的行为，必要时根据相关法律法规限时收回贷款本息。5.3 加强对信贷人员的监管对于信贷人员的管理主要分为两点：一，提高信贷人员的录用门槛，在学历要求方面至少要大专及以上学历。银行人事部门在录用信贷人员时，一定要对其相关背景详细调查，确认其是否有过违反信贷工作基本准则的经历，格外重视信贷

29、人员的个人修养与道德品质，尽可能的减少信贷人员带来的道德风险。对于入职后的信贷人员，银行要定期对其进行培训，以此加强信贷人员的专业技能和专业素质，并且不定期的考核信贷人员的业务能力。对于考核不合格的信贷人员应采取勒令警告的方式，对于屡次考核不合格的信贷人员予以辞退。二，权利的集中，容易滋生腐败，所以设立不同的信贷部门，分散信贷权利，就变得尤为重要。将信贷制度制定权、信贷审批权、信贷发放权、信贷风险处理权分散于四个信贷部门。不同部门之间有相对的独立自主权。不同部门只能行使与之相对应的权利，禁止越权处理信贷工作，明确各自的权利范围以及工作目标，对于每一笔贷款的审批，都做到集体化、透明化，力保每一笔

30、贷款都是规范操作。树立以降低信贷风险为核心的工作目标，提高信贷人员的风险意识与职守意识。同时明确做到奖罚分明，逐渐停止以贷款业务量为标准的奖励方式，改为以优质贷款为核心的奖励方式。促使信贷人员将工作重心放在优质贷款上。防范信贷人员谋取私利，违制操作，推动信贷业务安稳发展。5.4 完善社会信用体系，严明执法应该保持国内金融环境稳定，一步步完善社会信用体系，确保商业银行信贷业务的安全发展，首先要完善与商业银行信贷风险相关的信用监管体系，通过相关的体系自动监管社会中的贷款对象与预贷款对象。在这个体系中应该要包含贷款对象与预贷款对象的日常经营活动，贷款主体间的监管体系的构建要公正合理。其次，强调社会素

31、质教育，提高国民的诚信意识，提升贷款主体的道德修养，为银行的信贷业务营造一个安全的信用境况。加大我国居民信用体系建设，对我国的社会信用监管体系大力完善，线上开发居民信用的网络数据库，形成专们的信用网站，线下成立信用管理办事处。为企业或个人形成专门的信用档案，其中应囊括信用状况、银行信贷经历、还款能力、企业经营情况等内容。并采取对其信用情况分层级管理的措施。社会各界在征得被查询对象允许的情况下，可以查询对方的信用情况。商业银行在查询了贷款方的信用情况之后，再决定是否发放贷款，以及发放贷款的金额。商业银行应根据信用等级的不同，对发放贷款金额和利息进行调整，促使贷款人按时偿还贷款本息。同时应不断完善

32、信用评级的参考指标。商业银行可以根据不同贷款人的信用情况，准确掌控贷款发放，有效减少了商业银行信贷风险。对于恶意骗贷、恶意逃债的贷款人，一经查实，银行有权限期收回贷款本息，相关部门应根据相关法律法规，对其实施严厉的法律惩罚。这样一来，就可以较大成度的减少因信用因素带来的信贷风险。5.5 银行应向信贷科技化方向转型商业银行应重视科技型人才的引进。许以高薪水，高待遇的工作福利，大力吸收银行科技型人才。银行在科研方面，应该要大力支持，投入足够的研究资金，保证科技部门对信贷电子系统的研发突破。要求不断扩充系统的数据库，为系统的智能审核提供依据。对于系统的功能不断的健全和创新，使其更加具备智能化。将安全的信贷制度与智能的科技化系统相结合起来，才能有效的降低信贷风险。本人认为信贷科技化将成为未来商业银行的主流。6 结论本文着重分析了商业银行信贷的成因与防范对策，研究表明，我国商业银行的信贷风险形式仍旧不容