300.D大学生使用信用卡现状分析及对策——信用卡消费习惯调查【 文献综述

1、xxx科技学院学生毕业设计（论文）文 献 综 述题目 信用卡消费习惯调查的文献综述 院（系） 经济管理学院 专业班级 会计学本科2006级 学生姓名 xxx 学号 xxx 指导教师（签字） 文献综述要求1.文献综述是要求学生对所进行的课题搜集大量情报资料后综合分析而写出的一种学术论文。其特点“综”是要求对文献资料进行综合分析、归纳整理，使材料更加精练明确、更有逻辑层次；“述”就是要求对综合整理后的文献进行比较专门的、全面的、深入的、系统的描述和评价。2.文献综述中引用的中外文资料，内容必须与课题或专业方向紧密相关，理工类不得少于10篇，其它不少于12篇。3.文献综述不少于2000字。其所附注释

2、、参考文献格式要求同正文。文献综述的评阅评阅要求：应根据学校“文献综述要求”，对学生的文献综述内容的相关性、阅读数量以及综述的文字表述情况等作具体的评价。指导教师的评语：指导教师（签字） 年 月 日xxx科技学院本科生毕业论文 信用卡消费习惯群体差异文献综述信用卡消费习惯群体差异文献综述摘要：大学生信用卡从2000年左右开始出现，到2008年时基本停办。其昙花一现的背后，是对大学生不良消费行为，以及银行对大学生信用卡风险管理敲响警钟。因此在国内外都有不同的研究及著作。而不同的研究者所研究的方向都有所不同的，最终目的在于研究风险产生，风险评估，提出相应的风险控制办法。关键词：大学生 消费观念 风

3、险 风险控制 信用卡 本人选择了20余篇关于信用卡消费的文献，有信用卡消费的理论探讨，调查报告等，精选出12篇文章作为综述对象。就其主要观点和写作脉络进行综述分析。一、大学生信用卡的风险研究首先黄文土.黄婉丽通过对“大学生信用卡的风险分析与风险管理”的研究得出大学生信用卡消费所存在的风险。成本风险。超前消费，在国际上，是一种先进的优势做法，然而在中国，各大发卡银行却遭遇了一边是发卡量的跨越式增长，而一边是行业亏损的尴尬境遇。特别是针对在校的大学生，信用卡的使用潜藏着巨大风险【1】。透支风险。大学生属于三无人群：无固定工作、无收入、无稳定还款来源。高透支额度与大学生的低还款能力给银行带来了巨大的

4、透支风险。很多大学生办卡并非出于消费需要， 主要表现为两种现象，一是为了获得办卡附送的小礼品而办卡；二是为了获得代理费用而鼓动周边同学办卡。由此决定大学生对信用卡使用率低，主要体现为使用功能单一，沉淀存款量少，使用频率低，给银行带来了成本风险【2】。信用风险办卡对于大学生来说是件很简单的事，而银行为了吸引客户、节约成本也未对其进行严格的资信调查，虽然不良的欠款记录会被银行记录在案，大学生以后在申请贷款、保险和求职时会遇到麻烦，然而大多数大学生仍然存在侥幸心理，有的大学生逾期不能还款便直接丢弃该卡。大学生的收入来源、消费结构以及价值观念等特点，决定了大学生信用卡最主要的风险就是信用风险。二、浅析

5、大学生信贷消费的特点 其次，叶序华等人开展了“大学生信用卡消费行为特征”的研究，说明当代大学生乐于接受新事物，并表示大学生使用信用卡消费的比例远远高于社会整体水平3。然后，蒋勇.张秀群通过“信贷消费思潮对大学生消费的影响”的研究。得出了大学生消费观念，消费心态，消费方式的特点。从而说明大学生的信用卡消费观。即消费观念享受生活。大学生的消费观念已逐步从生存消费的范畴中游离出来,转向享受生活。随着校园生活的丰富多彩及信贷消费的便利,大学生的消费心态逐渐走向前卫新潮。大学校园里随处可见,成群结队的女生总是有着同样的风格,不论是头发、衣服、饰品,甚至脸看起来都有几分相似【4】。消费心态前卫新潮。有位作

6、者曾在刷卡的感觉一文中这样描写:“这些曾为无法购买昂贵的物件而犯愁的顾客们,在使用信贷消费卡购物后,普遍的感觉是心情颇为舒畅;时常刷刷卡,找找那种感觉,真是好极了。”对于走进大学的信贷消费信用卡而言,它已被越来越多的大学生归于时尚。信用卡的使用大到交学费出国旅游、小到商场购物,再到一般的就餐、休闲、娱乐,在不知不觉中已渗入到了大学生的生活,“刷卡生活”成为大学生当今最流行的消费形态之一。消费方式个性时尚【5】。处于青年期的大学生,丰富的想象力和好奇心促使他们愿意按照自己的兴趣和爱好进行消费,希望以新异、时尚的消费方式向社会展示自身的成熟和青春的活力。“能挣会花”、“贷款消费”、“用钱去生钱”才

7、是现代人,认同时尚消费在某种程度上已经成为身份的象征6。因此,信用卡的时尚信息带来的效应是越来越多的大学生倾向于使用信用卡消费【7】。三、防范信用卡违约风险的思考与建议黄文土.黄婉丽等对“大学生信用卡的风险分析与风险管理”中分析得出了防范信用卡违约风险的思考和建议。他们认为应该严把调查、审查、审批关口。一是要建立真正意义上的信用评分系统， 制定统一的信用评分标准，以便发卡银行甄别不同的风险客户，改变发卡的主观随意性等问题。二是要严格审核申请人的条件，认真核对身份证、房产证等有效证件，坚持电话调查、上门调查等，确保办卡客户资料的真实性、完整性和有效性。三是要注重信用卡营销队伍的建设和培训，加强基

8、层行信用卡产品经理队伍建设，大力培育精通业务的信用卡从业人员。四是要实行责任追究制，对于因为调查、审查、审批把关不严等而导致新增发卡形成信用卡不良、发生严重透支且难以收回的，要严格按照有关规定追究相关人员的责任。广泛开展诚信教育活动8。当前不断攀升的信用卡不良还款率，无不与一些人诚信缺失有直接关系。因此，一是要利用电视、报纸、网络等多种手段开展形式多样、生动活泼的诚信宣传教育活动。二是要大力普及信用知识。特别要加大征信知识的普及力度，比如，征信系统的组织架构、征信系统的信息来源、出现信用不良对自身经济生活的影响程度，计入征信“黑名单”后哪些信用需求将被拒绝等，以引起人们对征信的重视，在全社会形

9、成人人尊重和爱护自身信用的良好氛围【9】。加强监测，加大对信用卡恶意套现的打击力度。信用卡恶意套现如同一个毒瘤，不仅危害信用卡行业的健康发展，更为发卡银行带来了巨大风险。一是要加大信用卡立法力度。在法律层面明确信用卡套现行为的性质， 在法律中严格界定非法套现行为的构成要件和处罚标准。以保证在处理信用卡相关问题时有法可依，形成对非法恶意套现的威慑力。二是要在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化其违约责任，以约束特约商户的行为。同时，各发卡银行要通过优化系统监控规则、系统功能升级等措施，加强对恶意套现等欺诈交易风险的系统监控。三是要将参与信用卡套现的持卡人、商户等的不良行为记录

10、计入银行征信系统，并配套相关的法规10。完善服务手段，降低信用卡违约率。银行应增加事前事后告知服务功能，降低信用卡不良透支发生的几率。比如按照银行对公信度管理办法的规定，在信用卡贷款到期之前，银行工作人员需提前通知客户即将到期贷款的本息和到期日，并明确声明：如在到期日客户无法偿还本息，银行将收取逾期利息。这样，客户就可以提前安排资金，保证到期还款。银行同样可以为信用卡客户提供该项服务。如果银行能够在信用卡到期前一周和到期前一天通过短信形式通知客户即将到期的信息，对于大多数信用卡客户而言，他们将能及时安排资金进行还款，可有效避免由于工作繁忙和疏忽造成的非恶意的信用卡逾期【11】。采取多渠道清收措

11、施。银行除采取电话、短信通知、上门催收等常用手段外，还应采取多种清收渠道。一是要加大催收考核力度。设立催收岗，组织专门人员依据不同的拖欠类型采取不同催收方式及策略。同时，要设立信用卡催收专项考核奖项，对于催收工作卓有成效的单位和个人给予一定的奖励，以调动催收人员的工作积极性。二是要运用法律手段催收，提高清收效率与质量。主动加强与公安局经警队和当地律师事务所等机构的密切配合，共同开展信用卡不良贷款专项催收活动，通过采取司法手段，有效打击信用卡欺诈等行为。对于需要起诉的应及时起诉，保证法律诉讼时效，有效保障银行的合法权益。三是要积极探索属地催收与委托清收的新模式，提高催收的规范化与专业化程度【12】。主要参考文献1黄文土.黄婉丽.大学生信用卡的风险分析与风险管理j 20092徐志宏.商业银行信用卡业务m.北京：中国金融出版社，20073叶序华.冯仲华.夏唯.骆敏.大学生信用卡消费行为特征探究j.金融经济.2009第十期4蒋勇.张秀群.信贷消费思潮对大学生消费的影响j.xxx,延边党校学报，2009年第二期5边智群.朱澍清.理财学m.北京：中国金融出版社，2006.086孙炜.信用卡消费大众化的困境和出路j,成都，西南金融，2009年第九期7赵越.消费信贷m.云南：云南科学技术出版社，2003.0