我国网上银行存在的问题研究

1、我国网上银行存在的问题研究摘要：随着现代网络技术的不断完善和发展及银行竞争的多元化，网上银行作为一种打破旧有模式的新兴的银行服务模式成为了众多商业银行的主要发展方向之一。它具有低成本，高效益的特点，给人们带来巨大的好处与方便，近年来在我国更是发展迅速，但是同时，由于各种内部外部的原因，我国的网上银行也产生并暴露出诸多问题。本文针对对我国网上银行的现状和存在的问题进行分析，提出解决问题的相关对策和建议。关键词：网上银行；问题；对策；建议一、网上银行概述1.1 网上银行的定义网上银行，也叫网络银行，包含两个层次的含义，一个是指通过信息网络开办业务银行的机构概念，另一个是指银行通过信息网络提供的金融

2、服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务的业务概念。而我们在日常生活和工作中提及的网上银行，则多是指第二层次的概念，即网上银行服务的概念。 1.2网上银行的发展模式现今，网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行（即“虚拟银行”）。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。1.3网上银行的特点和优势a) 开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务，并很好地实现无纸化交易，有利于服务创新

3、，向客户提供多种类、个性化的服务。b) 智能化：具有一定的智慧和能力，操作简单快捷，能减少许多人为麻烦。 c) 创新化：是一项金融创新，是时代的产物，突破了传统银行业务在时间上的限制，使银行更加贴近客户，更加方便顾客，有利于扩大客户群体。d) 低成本：大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。 二、网上银行的现状2.1网上银行在我国的发展自1995年，世界第一家网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上有了质的飞跃，逐渐开始银行业的网络化的发展潮流 ，20世纪末, 在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下，我国开始融入这股潮流，我国网上银行由此产生。经过10余年的发展, 我国商业银行的网络银

4、行业务有了长足的进步，各大银行业务量中所占的比例也逐步上升，总之，不论是在量上还是在质上都获得了飞跃的发展。不过，与此同时, 近年来我国网上银行业务也开始出现并暴露出许多问题，所以，我们要分析自身问题所在,同时借鉴其他国家的一些先进经验,并结合自身特点，探寻解决我国网上银行发展的道路上问题的方案。2.2我国网上银行现状：a) 用户迅速增加，发展潜力巨大。网上银行从20世纪末引入中国到现在2013年，经历了10多年的发展，用户量已达到很可观的数量，而且网络银行以其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视，相信网络银行在我国会有巨大的发展潜力。b) 设立网站或开展交易性网络银行业务的银行数量

5、增加。从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2013年的今天，网络银行在国内步入第14个年头。而在2010年底，我国境内就已有上百家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务。c) 外资银行已经进入网络银行领域。截至2006年底，获准在中国内地开办网络银行业务的外资银行已包括汇丰银行、东亚银行、恒生银行、花旗银行等。d) 网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，但目前，提供的服务已包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、转账、汇款、网上支付等，部分银行已经办理网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。e) 中资银行网络银行

6、服务已经逐渐赢得国际声誉。2002年中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站，表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。三、我国网上银行存在的问题1.1安全隐患问题安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。据中国计算机用户所做的调查中，47的受调查者没有用过网上银行，其中68是因为感觉网上银行不安全。尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在防不胜防的问题。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。 1.2法律与现实需求脱节网络银行业务的开展牵涉甚

7、广，但目前中国涉及网络银行的立法还不健全，现有法律尚滞后于网络银行的发展。譬如说银行与客户相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。1.3社会信用环境问题近几年虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重，在个人信用体系的建设方面，我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。1.4网上银行业务品种少我国网络银行产品多是传统业务，主要起到个增加传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融

8、产品和金融服务日益增长的需要，因此缺乏对客户的吸引力。1.5消费者尚不适应网上交易的观念和习惯首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点，客户对网上交易的真实性心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展，网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。1.6网络银行系统缺乏统一规划和统一平台。中国金融业的网络银行服务建设缺乏整体规划，缺乏具有统一性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差，另一方面各商业银行本身的统一性

9、也不如人意，这大大地降低了网银服务的效率。四、针对问题的对策2.1加强网上银行的安全保障首先，注重技术的研发和人才的培养。要解决安全隐患，就需要强大的技术后盾，政府和金融机构在技术的研发和人才的培养方面要投入大量的资金，积极组织安全技术研究队伍，攻克难关，加快各种安全关键技术的研发，从而提升网上银行的安全保障，为用户提供更加安全可靠的环境。其次，要加强网银客户的安全防范意识。 2.2加强社会信用体系建设网络银行是基于互联网的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感，且在我国个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，在此种环境中开展网络银行业务可能会引发很多给社会带来巨大损失的经济问题，因

10、此要加强社会信用体系的建设，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，降低金融信用危机，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度，为网络银行的发展奠定良好的信用基础。2.3加大网络银行业务的营销力度和创新力度我国商业银行必须深刻认识到营销和创新的重要性，用市场营销观念指导银行业务的经营，加大宣传，提升社会对网上银行的认知水平，贴近市场，根据客户对银行产品和服务的个性化需求及期望，打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，为客户提供量身度造的个性化金融产品和金融服务，以吸引客户，争取达到同客户保持长期稳定合作的目的。2.4健全相关法律法规，加强法律保护法律法规是在任何情况下都必不可少的保障权益的有力武器，因此，要明确它的重要性。在政府和银行自身方面均不可放松，不仅要加强完善适当的网络银行监管制度，加强对网络银行犯罪的打击力度，还要加强银行内部的管理，完善规章制度和协议，提高