信贷知识培训-信贷经理必学技能

1、 主要内容： n 一、信贷基础知识 n 二、信贷业务操作流程 n 三、中小企业信贷业务调查重点 n 四、总结 一、信贷基础知识 n信贷业务六要素：信贷业务六要素： 1 、对象：借款主体 2、金额： 贷款发放的额度 3、期限： 可分为短期贷款（1年以内）、中 长期贷款（一年以上） 4、利率或费率：贷款的定价 5、用途： 信贷资金的流向 6、担保： 方式：抵押、质押、第三方保证 二、信贷业务操作流程 n信贷业务操作流程：信贷业务操作流程： 受理受理 调查评价调查评价 撰写调查报告撰写调查报告 审批审批 发放发放 贷后管理贷后管理 1、受理受理 n受理条件受理条件 ： -客户的基本要求：客户的基本要

2、求： 1）. 经工商行政管理部门登记注册； 2）. 实行独立核算，自负盈亏的企业法人； 3）. 有两年以上的经营业绩，且近两年连续 盈利； 4）. 无不良信用记录，无犯罪记录； 5）. 能够提供有效的担保措施。 1、受理受理 n客户需提交的资料：客户需提交的资料： 1）企业贷款申请书 2）经年检的营业执照（副本)复印件6.30之前 3) 经年检的组织机构代码证（副本）复印件4.30之前 4) 税务登记证（副本）复印件不年检 5) 法定代表人身份证复印件 6) 公司章程和验资报告复印件 7) 公司董事长、总经理、财务负责人简历 1、受理受理 8) 公司基本情况及经营情况介绍： a对近三年主营业务

3、收入（或投资收益）进 行分类分析，分析行业概况、发展前景、和所 在地区经济环境； b主要原材料用量及供应渠道、结算方式； c销售渠道、主要客户、结算方式、市场分 布及市场份额； d 财务重点科目 (包括货币资金、应收账款、 存货、其他应收款、应付账款、其他应付款、 短期借款、长期借款等)明细分析，诸如账龄 分析、形成原因、当前质量和变化趋势，原则 上要求列出重点科目上年余额70%以上的明细。 1、受理受理 9) 公司近三年年度经审计的财务报告；最后批示 10) 贷款卡复印件企业信用报告 农信社、邮政的贷款信用报告不体现，滞后期。 11）特种行业资质证书 12）其他需要提供的资料 2、调查评价

4、调查内容包括但不限于：调查内容包括但不限于： n （一） 借款人的组织架构、公司治理、内部 控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情 况。 n （二）借款人的经营范围、核心主业、生产 经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情 况。 n （三） 借款人所在行业状况。 n （四） 借款人的应收账款、应付账款、存货 2、调查评价 n等真实财务状况。 n （五） 借款人营运资金总需求和现有融资性 负债情况。 n （六） 借款人关联方及关联交易等情况。 n （七）贷款具体用途、贷款所涉及商品与服 务交易的基本情况。 n （八）还款来源情况，包括生产经营产生的 现金流、综合收益及其他合法收入等。 n （九

5、）对有担保的流动资金贷款，还需调查 抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度， 或保证人的保证资格和能力等情况。 n 2、调查评价 n（十）中期流动资金贷款还应重点调查 借款人所处行业的发展前景及借款人在 行业中的地位、借款人中长期发展规划、 其上下游企业的生产经营稳定性、其中 长期负债结构的合理性、管理层素质、 品行及其稳定性。 3、撰写调查报告 调查报告内容应至少包括如下内容：调查报告内容应至少包括如下内容： n（一） 如实报告贷款调查方式、程序与过程， 可以认定真实的相关资料及认定的依据、无法 认定是否真实的相关资料及其无法核实的原因； n（二） 客户基本情况：包括但不限于股本投入 和变动

6、情况、发展历史、公司治理结构、关键 管理人员情况、管理水平和信用状况等，以及 客户主体资格分析等； 3、撰写调查报告 n（三） 经营状况：包括但不限于介绍主导产品、 生产技术与工艺、产品竞争力及其在竞争领域 中所处位置与优势、市场占有率、市场营销情 况，并分析行业状况及风险、经营战略和经营 前景、贷款期内经营规划与重大投资计划等； n（四）财务分析：主要包括经济实力分析、经 营能力分析、资产负债结构分析和现金流量分 析，以及经营效益分析； n（五） 借款用途、担保及还款来源。重点分析 流动资金需求的真实性、合理性，以及担保的 合法、真实、有效、足值性，核实保证人的资 格及其担保能力，抵/质押物

7、的权属、物理状 3、撰写调查报告 n况、保管情况、市场价值以及其变现难以程度 等； n（六）客户信用评级和业务损益测算。说明客 户的自动等级、建议等级和有效等级，测算业 务的风险逾期损失和信用风险占用经济资本， 分析本次信贷业务的综合效益等； n（七）问题与风险：提出授信的主要风险点及 防范措施。 n（八） 建议：主要包括是否同意贷款及具体的 贷款方案。根据需要可增加贷款发放条件、贷 款支付控制建议（如支付条件、受托支付标准 等）、合同约定内容和管理要求等。 4、审批 银行实行的是审、贷分离的制度，部分银行实行的是审、贷分离的制度，部分 担保公司实行评审委制。担保公司实行评审委制。 5、发放

8、落实贷款审批条件、签订相关借款合落实贷款审批条件、签订相关借款合 同、担保合同等法律文本，办理好相关同、担保合同等法律文本，办理好相关 抵、质押手续后发放贷款。抵、质押手续后发放贷款。 6、贷后管理 1）对资金使用用途的检查； 2）对企业经营情况、财务状况定期、不 定期的检查，防范贷款风险的发生： 3）已经产生风险的要及时采取相应措施 消除或减少贷款风险的发生，确保信贷 资金的安全回收。 三、中小企业信贷业务调查重点 1、核资产：、核资产： n固定资产：目测，明细账； n存货：目测，询问，周转情况，是否已质押， 是否易变现； n无形资产：土地证是否取得，位置、是否抵押， 取得价款，是否再评估后

9、以资本公积方式重新 入账，入账价值是否合理； 2、核收入：、核收入：如近一个月增值税票加总；近期主 要结算银行对账单；电费单； 三、中小企业信贷业务调查重点 3、核利润：、核利润：近几个月增值税完税凭证、所得税 完税凭证； 4、核物流：、核物流：现场观测运输车辆； 5、核生产：、核生产：产能、设备、工艺流程；近三年实 际生产产品数量、价格情况；近三年产能扩张 情况，近期发展规划；产品成本构成； 三、中小企业信贷业务调查重点 6、核供应：、核供应：来源、是否易获得、运输、 供应是否集中、议价能力、付款方式； 7、核销售：核销售：下游客户分类、主要名单、 销售模式、回款特点、市场地位。 备注：对无法获取财务报告或财务报表不 规范的小企业、微小企业，应重点调查 核实三表（电表、水表、税表与报关单）， 三、中小企业信贷业务调查重点 三品（企业主人品、产品、抵押品），并在此 基础上，对没有财务报表的要编制简易财务报 告，对报表不规范的要进行报表还原。 四、总结 n1、必须要对你要发放贷款的企业全面、真实 得了解透彻； n2、要了解企业借款的真实用途，明确还款来 源； n3、要用自已的方法为