我国城市商业银行贷款类产品营销策略研究

1、城市商业银行贷款类产品营销策略研究摘要：贷款产品是商业银行十分重要的一个业务构成部分，贷款产品所产生的盈利更是为银行带来巨大的利益。在复杂的市场经济环境下，不论是在国际大环境下，还是国内的小环境下，各个商业银行间的竞争都变得愈加激烈。要想在贷款产品领域分到更大的蛋糕，一个优秀的市场营销策略是至关重要的。但目前我国的商业银行在这方面做的还相对欠缺，许多商业银行还欠缺优秀的贷款累产品营销策略。基于以上背景，本文首先梳理了城市商业银行的发展状况以及本文主要研究对象贷款类产品的发展瓶颈，结合个案研究的方法即宁波通商银行在贷款类产品上所采取的一些营销对策。在此基础上，本文最后试图提出一些能够切实解决贷款

2、类产品发展问的优化路径以期能为相关银行提供一个有效的建议和参考。关键词：商业银行；金融产品；市场营销；营销理念；营销方式；贷款问题；发展策略ICity commercial bank loan product marketing strategy research in ChinaAbstract: With the progress of financial market in our country, and facing the challenge of after joining the world trade organization, international and domes

3、tic competition, the diversification of market demand, technological progress and financial innovation, and inte此部分两端对齐rnational commercial bank marketing development speed is fast. To this end, various commercial bank for the customer, seizes the market, improve the competitiveness, to win profit,

4、realize the goal of sustainable development, must take into its loan marketing strategy.Domestic business with western developed countries, compared to commercial bank financial products and marketing of our country commercial bank loan marketing concept and marketing methods, there are quite a big

5、gap, through summarizing the present situation of our country commercial bank loan marketing and the insufficiency, analyses the reason of loan marketing problem, put forward to improve the development strategy of our country commercial bank loan problem.Key words: commercial Banks; Financial produc

6、ts; Marketing; Marketing concept; Marketing way; Loan problem; The development strategy ofII上海财经大学浙江学院毕业设计(论文)正文目 录摘要IAbstractII一、绪论1（一） 研究的背景和意义11 研究的背景12 研究的意义1（二） 国内外研究现状11 国内研究现状22 论文研究方法3二、基本理论4（一）城市商业银行的发展历程41.城市商业银行的诞生42.城市商业银行的发展5（二）贷款类产品发展面临的主要困境51.贷款增长压力大52.授信仍然不旺53.风险管控难度加大54.业务转型有待进一步加快5

7、5.资本管控仍需加强5三、案例分析7（1）区域经济形势7（2）宁波通商银行面临的危机与风险81.民间借贷风险高发，银行风险依然存在92.中央反腐工作持续深入，企业经营遭遇突变93.利率市场化进程加快，银行经营模式亟需转变94.各类金融改革提速，银行发展空间受到挤压9（3）宁波银行的应对策略9（4）对于宁波银行发展个人意见101.谋求转型，降速增效102.坚持向下向小向特色向个人，夯实客户基础塑造特色103.强化组合，分散风险104.提升定价，节约资本105.摈弃形式主义，提升风险管理实效10四、 如何促进城市商业银行贷款发展12（一）从粗犷型向集约型转变121. 风险的不可控性122. 资金流

8、动速度较慢123. 贷款的周期增长124. 制度更新的过于频繁12（二）选择合适的贷款转型企业121. 一般贷款122. 银行承兑汇票133. 票据贴现134. 国际贸易融资产品135. 理财产品产生的应收账款质押类融资产品14五、 我国商业银行贷款的营销策略15（1）建立起以客户为中心的观念15（2）转化贷款营销理念和强化贷款营销意识15（3）认清贷款产品以及特色项目的开发方向15参考文献16致谢17IV绪论一、绪论（1） 研究的背景和意义1 研究的背景我国宏观经济面临的外部环境和内部制约性因素未得到根本性改善，企业经营风险仍未充分缓解，随着利率市场化改革的深入，在复杂的市场经济环境下，各个

9、商业银行间的竞争都变得愈加激烈，其中在城市商业银行上表现尤为明显。银行一方面要承受着整体金融大环境变化所带来的压力，同时还受到政策的干预以及市场内交易情况变动产生的各方面风险。对于城市商业银行来说，经营压力日渐增加。2 研究的意义城市商业银行，顾名思义就是主要的服务对象是固定地区和范围内的金融服务需要者。与最初的补充性职能不同，现如今的城市商业银行已经与其他金融单位共同构成我国的金融体系。当下，城市商业银行的发展之路并不是一帆风顺的，如何提高其运营的综合实力是各个城市商业银行都在研讨摸索的一个问题。城市商业银行的竞争对手不是单一的，而是多面向的。它不仅面临着国内几大国有银行的商业挤压，近年来涌

10、入我国金融市场的外资银行也对城市商业银行的发展产生巨大的冲击。贷款产品是商业银行十分重要的一个业务构成部分，贷款产品所产生的盈利更是为银行带来巨大的利益。要想在贷款产品领域分到更大的蛋糕，一个优秀的市场营销策略是至关重要的。但目前我国的商业银行在这方面做的还相对欠缺，许多商业银行还欠缺优秀的贷款累产品营销策略。我国经济实力与科学技术的飞速发展要求金融市场也必须跟上发展步伐，需要注意的是，我国目前先行的商业银行的营销策略和营销体系还处于不甚成熟的阶段，特别是反映在贷款类产品的营销理念还相对落后。本文通过梳理城市商业银行的发展状况以及本文主要研究对象贷款类产品的发展瓶颈，结合个案研究的方法即宁波通

11、商银行在贷款类产品上所采取的一些营销对策。在此基础上，本文最后试图提出一些优化路径以期能为相关银行的贷款产品营销工作提供一个有效的方案。（2） 国内外研究现状全球经济的新一轮复苏依旧会由全球经济巨头美国来带领。虽然美联储已结束长达七年的量化宽松政策，但预计2016年美国经济仍将维持增长、就业市场继续大幅改善，通胀也会保持稳定。美联储加息的预期将带来美元的持续强势，进而抑制黄金、石油等避险商品的价格，同时也将带动全球的资金持续向美国回流，从而对新兴国家的复苏造成一定的压力。欧洲在2016年的复苏形势或将有所好转。欧元区宽松的货币政策与相对紧缩的财政政策仍会延续，相对从紧的财政政策将有助于防范主权

12、债务风险，并有利于结构化改革的推进；随着低利率环境的持续和地缘冲突影响的减弱，欧元区2016年的复苏情况将有所好转。而英国复苏相对强劲，就业市场也有大幅改善，但受到欧元区缓慢复苏的拖累，经济和通胀面临一定风险。目前，日本在各种技术型指标上的表现依旧不容乐观。短期内，随着日本量化宽松政策规模的扩大以及消费税上调影响的逐渐减弱，日本经济有望重现增长。但这种重现增长的可能性依旧存疑，从长远范围来看，日本还面临着诸多例如人口老龄化的发展性问题。此外，表现在国家财政方面的为了尽力维持财政收支平衡而产生的一系列财政赤字问题等也将对日本的经济产生较为长效的负面的影响。1 国内研究现状 宏观经济步入新常态，三

13、期叠加下的四大转向。中国经济在近几年内经历了飞速发展转为平稳发展的一个变化的过程。近两年来国家层面也在提倡我我国需要保持经济平稳增长的态势，谨防出现一些因为过快增长带来的负面影响。“三期叠加”是目前我国经济的一个重要特点。在这个过渡调整期和政策适应期下，中国竟然很显然要进行一系列包括供给侧改革等等在内的结构性调整，同时还要积极找寻新的经济增长点。中国经济已然迈入一个新的发展期，不仅表现在经济增速、增量上的变化，还表现在经济发展方式上的转变等各方面。因此，2016年的中国经济可能延续2014-2015年的下行轨迹：增长放缓、结构转型、企业盈利弱化、金融机构坏账率上升，外部研究机构预计2016年G

14、DP增长下行至7.1%，且经济戏剧性反弹的可能性不大，大幅下滑跌破7%的可能性也极低。 金融改革全面深化，商业银行“危”“机”并存。随着十八届三中全会后，金融改革的全面深化，2015年，中国的金融业已实现了民营银行的设立，新三板的崛起，沪港通的开通，国债收益率曲线的建立，存款保险制度的落地。2015年，更多层次的资本市场建设将加速，包括公开市场发行引入注册制的落地会越来越近，利率汇率市场化和资本项目可兑换可能会进一步推进。反映在金融领域上的变革不是一蹴而就的，而是由点及面逐步推进的。民营银行和互联网企业的结合，会倒逼商业银行加快引入互联网技术，给予客户更好的服务内容；新三板可能会成为中国的场外

15、市场和纳斯达克市场的结合，给主板市场输送更多的企业和并购标的；存款保险制度具体细则出台和利率市场化的最后一公里都将使得利率的定价和金融资源的配置更加市场化，但同时也使得商业银行的竞争更趋白热化。事有两面性，我们应当辩证地看待目前的一些不利因素对商业银行产生的影响。尽管会带来利率市场化、存款下降等这样的不利影响，或者是利差收缩，利润增速放缓等结果。但另一方面来看，如果一部分中小银行能够加快细分市场的深耕，提高精细化的管理和全面风险管理，采用更科学的资本管理方法，那么必将在激烈的竞争中脱颖而出。二是在互联网金融的冲击下，传统的银行面临前所未有的挑战：不进行渠道创新将面临存款搬家，不进行科技改造将面

16、临流程滞后，不进行机构精简将面临成本上升。但另一方面，如果部分中小银行能够创新思维，优化流程，拓展渠道，融入互联网大潮，那么反倒是一次实现“弯道超车”的良机。2 论文研究方法 文献分析法本篇论文首先通过阅读大量的学术文献资料，包括期刊，博硕士的论文，国内外的著作等等对著名的专家学者的一系列观点进行理解和吸收，归纳，分析，总结。学术文献资料的阅读和分析为论文各个方面奠定了理论基础的学习。 宏观分析和微观分析本文力图从宏观和微观两个层面来剖析和探讨问题，以商业银为对象进行内外两个方面的多角度探讨，同时针对贷款类产品营销做因果策略分析。7基本理论二、基本理论相关理论研究城市商业银行最初服务于我国特定

17、时间内中小城市的金融需要。与其最初承担的补充性职能不同，现如今的城市商业银行已经与其他金融单位共同构成我国的金融体系。当然，其综合实力与其他全国性的商业银行还是存在着一定的差距的。Michael porter的五力竞争模型是本文重要的理论指导。本文研究的主体城市商业银行在五个竞争力方面的分析可以体现如下：首先是作为卖方的城市商业银行的议价能力不断提升。其次，与卖方相反的是，买方的议价能力则是处于相对弱势的状态。第三，我国城市商业银行目前面临的一些潜在威胁，也就是潜在的银行业进入竞争者主要就是外资银行。此外，信托投资公司，信托公司等非银行金融机构虽然有了一定的发展，但在短期内不会影响金融市场的银

18、行的优势，不能起到很好的替代效果。最后，城市商业银行的竞争对手不是单一的，而是多面向的。它不仅面临着国内几大国有银行的商业挤压，近年来涌入我国金融市场的外资银行也对城市商业银行的发展产生巨大的冲击。不论是历经改革的国有银行亦或者是管理更加灵活的股份制银行以及外资银行等都与城市商业银行产生了竞争关系，为其带来了相当大的经营压力。（一）城市商业银行的发展历程1.城市商业银行的诞生其主要的服务对象是固定地区和范围内的金融服务需要者。当下，城市商业银行的发展之路并不是一帆风顺的，同样经历了一个比较艰难的发展过程方才在我国复杂的金融市场环境中站稳脚跟。上世纪80年代，城市信用合作社为个体经济与地方经济贡

19、献了巨大的力量，但时间长了其存在的一些弊病也逐渐暴露出来。诚实信用社在机构管理和员工素质等方面都存在着一定的问题。政府为了更好地服务大众，于上世纪90年代中期，大力扶持发展了城市商业银行。早期，主要是基于一些经济发达的城市，然后经过快速发展，现已遍布全国各地。2.城市商业银行的发展从中国人民银行于上世纪90年代颁发的法规以及2006年银监会的管理办法可以看出，城市商业银行的经营范围经历了一个由窄变宽的过程。一开始，商业银行的经营范围受到限制，只能在银行开设地的城市进行金融业务的开展。因这一规定在对城市商业银行的发展造成了很大的局限，后这一规定在逐步放宽限制，可以允许城市商业银行设立支行。城市银

20、行真正实现跨区域发展的契机是在2009年。这一年，银监会颁布的政策明确对城市商业银行的跨区域运营行为做出了支持。有了政策层面明确的表态和支持之后，各个具备实力的商业银行便纷纷跃跃欲试地进入了其他地区设立分行和支行。此后，城市银行打破城市界限，整体发展水平也节节攀升。（二）贷款类产品发展面临的主要困境1.贷款增长压力大2.授信仍然不旺有效信贷需求不足，总体来说中长期贷款总体偏高，城市商业银行商贸金融营销理念和模式的推广需进一步提高。经营单位对行业金融的拓展还不深不透，不少市场人员仍习惯于传统金融，对特色营销理念认识不深、运用不够，新行业的拓展和商贸金融业务模式创新不足。3.风险管控难度加大风险管

21、控的压力和不良贷款的隐患在城市商业银行中尤为突出，特别是公司类业务风险隐患增加，不良贷款清收盘活工作还没有良好的解决方案，导致城市商业银行容易在贷款回收过程中容易出现高于银行平均值的坏账率。4.业务转型有待进一步加快5.资本管控仍需加强基本所有的城市商业银行都存在资本充足率临近监管红线的问题，如果不能有效强化资本的管理和使用，未来业务发展将面临资本压力。总之，从发展角度来看，尽管城市商业银行已取得长足的发展和进步，但总体规模小，历史积累少，品牌效应低，核心竞争力没有完全形成，实力还比较弱。案例分析三、案例分析我国城市银行贷款类产品营销策略现状研究 以宁波银行为例以宁波通商银行为案例分析：（1）

22、 区域经济形势此图背景色去掉，自己画出根据2010-2015年末宁波企业家数据统计结果，宁波市的生产总值相对于往年增幅速率逐渐减少，同时，出口订单、原材料购进价购、固定资产投资等企业经营指数也都出现下跌。预计宁波地区2016年的总体宏观经济将是缓降寻底，产业结构的调整仍将伴随着企业去杠杆和去产能，但随着宁波市政府“双驱动四治理”的战略推进，产业结构将逐步优化，部分产业将焕发活力，宁波的经济也将步入“新常态”。工业增长低位徘徊，投资增速局部回升增加三级标题宁波整体的工业增长仍较为低迷，截止到2016年3季度，宁波的规上工业增速仅为6.6%，且利润增速出现了下跌，预计2017年，工业增长总体仍保持

23、低位徘徊，但从增长态势来看可能会逐步赶上全省的平均水平。投资方面，由于受全市商品房销售和投资需求动力不足的影响，总体的投资增速也将保持平稳。增加三级标题2015年，宁波的商品贸易增速预计将延续2014年较快的增长态势。其中，乡村地区的零售销售仍将快于城镇；汽车类、石油及制品类的零售额仍将保持快速增长，居住类及生活必需品类的商品零售额将维持平稳增长。根据2015年前三季度的统计,全市网络零售额341.4亿元，同比增长89.2%，增速居全省首位，高出全省平均水平35.3个百分点，预计2015年网络零售将保持快速增长的势头。区域经济优势所带来的收益与风险：零售业较好的势头，宁波通商银行在其基础上，推

24、出一系列产品，例如购店贷款，快递加盟商经营性贷款，精英通消费贷等一系列小微及E速贷，将整个企业的侧重点，躲避发展势头并不突出的工业类型，转而向零售业方向发展，在过去的2015-2017年中，零售业类型的贷款有了一定的突破，环比2014-2015年及2015-2016年平均每年增长接近10%的业务量。但是，良好的业绩背后存在着一些不可避免的弊端。每一个城市商业银行在其发展过程中都将面临一个相同的问题，风险管理的监控与控制。宁波银行以小微贷和E速贷为其主要产品，其客户为民营私营企业为主，这样的小企业存在着授信困难，会加长其贷款周期，影响业绩与效率。同时，小企业存在的风险远高于中型企业及大企业，其坏

25、账率远高于合作模式及抵押模式的贷款，存在着净利率被压缩的情况（2）宁波通商银行面临的危机与风险注意二级标题和三级标题的区别，你这个应该是不对的2015年我国宏观经济面临的外部环境和内部制约性因素未得到根本性改善，企业经营风险仍未充分缓解，随着利率市场化改革的深入，各个商业银行间的竞争都变得愈加激烈，银行一方面要承受着整体金融大环境变化所带来的压力，同时还受到政策的干预以及市场内交易情况变动产生的各方面风险。明显增加的经营压力使得许多城市商业银行不得不寻求相应的突破口。宏观经济发展进入新常态，传统行业面临转型。毋庸置疑，中国经济的发展势头良好，也正在进入新常态的发展阶段。中国经济正在经历一个由飞

26、速发展转为平稳发展的一个变化的过程。近两年来国家层面也在提倡我我国需要保持经济平稳增长的态势，谨防出现一些因为过快增长带来的负面影响。在这个过渡调整期和政策适应期下，中国竟然很显然要进行一系列包括供给侧改革等等在内的结构性调整，同时还要积极找寻新的经济增长点。中国经济增速、增量上的变化以及经济发展方式上的转变都对银行的发展产生了巨大的直接的影响。传统行业迫切需要转型来适应这种新经济状况，对于银行来说也是如此。1.民间借贷风险高发，银行风险依然存在。部分区域的民间借贷以及伴随的互保圈风险自2012年起逐步暴露，2015年民间资金链承载的压力尚未充分释放，后续风险仍有加剧可能。由于部分信贷资金进入

27、民间借贷市场，银行体系被其感染引致的信用风险依然存在。2.中央反腐工作持续深入，企业经营遭遇突变。中央反腐工作持续推进，民营企业由于公司治理结构存在缺陷，受此影响，一旦实际控制人涉案其中，往往对企业经营造成致命打击。监管政策趋紧，监管力度加大。政策出台及监管力度加大，人民银行及银监会在2014年出台了多部重头政策（如：存款保险制度征求意见、调整存贷比计算口径、调整存款口径、规范同业业务等），对未来银行业的利润空间和经营模式将产生深远影响。3.利率市场化进程加快，银行经营模式亟需转变。于我国金融市场而言，随着相关降息政策和存款制度的改进，利率市场化是大势所趋，其变革步伐和力度也将进一步加大。这就

28、对银行的经营模式做出了更大要求，在盈利模式方面，切不可再一味依赖利差，必须要积极寻求其他的盈利增长点。4.各类金融改革提速，银行发展空间受到挤压金融脱媒、互联网金融迅速发展，以余额宝为代表的存款及理财渠道对银行存款进行了分流，民营银行、非银同业机构、注册制改革等对银行资产业务将形成替代挤压，银行的利润及发展空间进一步降低。（3）宁波银行的应对策略降速增效，适当降低规模增长速度，扭转现有粗放的业务经营模式；向下向小向特色向个人，注重以分散原则控风险，降低对大客户过度依赖，主动规避高风险领域和高风险客户，夯实业务发展基础；创新创优创特色，发挥行小总部优势，专业化经营，在新行业、新通道、新业务、新产

29、品和管理上都有突破；强化组合，加强业务引领，主动规划业务方向；在资产获取和考核体系方面均获得重大突破，防止资本粗放化。探索突破经济资本回报及风险资产收益率等重要内容。（4）对于宁波银行发展个人意见1.谋求转型，降速增效一是积极转变银行发展方式，集约化的发展方式是需要大力贯彻倡导的，积极防控风险是关键。此外，不仅要做好基础层面的细微工作，更要具有广阔的发展视野和发展远见，积极调整银行发展的结构，增强银行长期盈利能力。减少无谓消耗，提高议价能力，增强客户信任度等等都是十分重要的。 二是合理把握速度、规模和效益的关系，主动适应经济新常态，通过降速减压，为调结构、控风险，保障资产质量留下空间。2.坚持

30、向下向小向特色向个人，夯实客户基础塑造特色一是坚决向下向小向特色向个人，主动规避反腐、行业周期、产能过剩、大宗物资跌价、房地产市场走弱等带来的高风险领域，学习他行抓零售、小微等高收益资产的先进经验。二是坚定走专业化特色化道路，通过塑造本行经营特色。积极寻求自身的差异化定位，结合当下最新的互联网技术，对行内金融产品进行推介，同时加强客户粘性，扩展包括授信业务在内的多项新业务。3.强化组合，分散风险一是加强业务引领，主动规划业务方向和总量，规避高风险领域，该退出的一定要坚决退出。二是要强化风险控制意识，最大限度地降低银行因授信业务等带来的风险，保障银行利益。 4.提升定价，节约资本一是按照风险资产

31、收益率排序，坚决退出压缩风险资产占用高综合收益低的客户。二是注重提升企业对于资本和定价的掌控能力。必须在业务定价等方面掌握主动权，积极开发能够带来盈利增长点的新业务，减少银行的无谓资本损失。5.摈弃形式主义，提升风险管理实效管理工具核心是做减法。对于看似繁杂专业实际效果不大却耗费大量时间和精力的管控措施要用于舍弃，体现“简单、直接、有效”的原则，摈弃形式主义。在制度、流程及授权上，不断优化完善。在管理工具上，重视信贷数据积累，借鉴他行先进方法，注重实效，精简各类调查和审批模板，调整评分卡，突出重点，启动风险预警系统建设，提升贷后管理的有效性。18如何促进城市商业银行贷款发展四、如何促进城市商业

32、银行贷款发展宁波城市银行贷款类产品问题及对策研究列出问题，并写出对应解决策略注意问题和对策的对应关系（一）从粗犷型向集约型转变目前城市商业银行仍然处于告诉发展状态中，通过薄利多销的营销策略为城市商业银行打下坚实的客户基础，但是这种经营方式存在着几个严重的问题。1. 风险的不可控性大量的客户基础存在着客户的良莠不齐的问题，如果风险控制不及时，容易造成大量的坏账，这会直接影响到银行的发展，是粗犷型发展方式最大的问题之一。2. 资金流动速度较慢这里的资金流动并非指小额资金流动，而是指大批量资金转移会受到限制，这样的限制能够直接影响银行新业务的拓展速度等发展问题。3. 贷款的周期增长贷款的周期并非指客

33、户贷款的时间，而是客户在银行办理贷款签约开始，到客户获得贷款金额的周期。一般以t+2为一个周期，但是当客户基础数大量增加，中后台压力增大的情况下，周期时间会被延长到t+3甚至是t+4。这样的周期会造成大量的客户流失。4. 制度更新的过于频繁因为由于存在着银行监测部，贷款规则是不会有较大的改变，但是为了企业的发展，完善企业制度是必不可少的过程，而在这改变的过程中，会出现权利的变更等操作，这些操作容易造成人为上的失误，导致大量客户续作问题受到影响，这同样也会影响客户的贷款周期。（二）选择合适的贷款转型企业1. 一般贷款控制中长期贷款的比例，如果有条件使用流贷等短期品种且能确保合规的，应发放流动资金

34、贷款。控制单户敞口金额，继续将客户基础做大，户均敞口应逐步下降，单户敞口金额要与同业授信相比较，处于合理位置。2. 银行承兑汇票银行承兑汇票是商贸金融的重要产品，是商业银行开展商贸金融的重要工具，因此总体信贷政策分类为鼓励类，但根据监管要求，不同情况略有差别。3. 票据贴现此项业务在有效管理和维系与既有客户群以及开发潜在客户群等方面均表现出十分积极的作用。票据粘帖可以合理补充信贷规模的不足，因此票据贴现产品的总体信贷政策分类为鼓励类，但不同情况略有差别。4. 国际贸易融资产品国际贸易融资产品包括保函、信用证等业务产品，因为资本占用少，表外产品不受存贷比限制，也有利于丰富我行收入结构，因此具有真

35、实贸易背景的国际贸易融资产品（尤其是跨境人民币项下的贸易融资业务）在我行产品信贷政策分类中为鼓励类。为优化我行短期外债结构，适当鼓励90天以上融资业务，包括90天以上的外币信用证，或者以信用证、托收和汇款项下结合离岸代付的方式超过90天的融资产品。但融资期限较长（6个月以上）、采用转口贸易形式、交易标的为大宗物资、保证金比例和风险资产收益率低的这4类国际贸易融资产品为限制类。该类产品在运用时，要充分发挥单证部门对于贸易背景、交易习惯、结算方式和使用规律等的专业协审作用。为丰富国际业务产品，2015年适度开展出口信用保险项下贸易融资业务。短期出口信用保险项下贸易融资业务包括付款交单（D/P）、承

36、兑交单（D/A）、出口汇款（T/T）、信用证（L/C）等结算方式，当出口商已经为得到申请批请融资条件下且取得了银行、保险公司、出口商三方达成一致意见而进行的出口业务行为时，银行所进行的一种资金通融行为。该种情况下，需要特别注意进行风险防控工作，包括出口商以往的信用状况，是否能如实遵守合约规定，该项交易业务是否属实等都需要进行谨慎查验核实。5. 理财产品产生的应收账款质押类融资产品理财产品质押的成本较高，该类产品整体纳入限制类。如叙做，应明确要求质押标的为我行理财产品产生的应收账款，且应控制资金投向，落实贸易背景的真实性，并明确计算综合收益。（三）平台合作的重要性平台合作分为多种类型，直接提供客

37、户，间接提供客户，以担保公司的形式提供客户。第一，商业银行的良性发展离不开平台这个中间载体的有利支持。一家好的平台可以为商业银行带来的是客户基础，降低风险的方式以及足够多的发展空间。举个例子，在货车的贷款类中，存在着许多不同类型的平台（担保公司），例如昊畅，雷励，宜讯，莱龙等多种品牌的平台，他们可以为银行提供大量的司机客户，提升商业银行的客户基础好，同时，其担保作用使银行可以减少坏账客户所带来的损失。第二，平台合作的经营模式可以增加城市商业银行的延展性。平台类型的多样化可以使银行在稳定一个发展方向的业务时不妨碍开拓新类型的业务。总结：如何转变银行目前的类型是现今城市商业银行发展的关键。选择合适的贷款类型，可以有效的控制风险以及加快起的发展速度和转型速度，完善企业的制度，减少坏账的出现。平台合作可以为企业