保险学（金融专业）：第六章 财产损失保险01

1、第二篇 保险实务 第六章 财产损失保险通过本章学习，达到如下目标1、明确财产保险的业务体系的内容。2、掌握财产保险业务的特征和财产损失保险主要险种的内容。第一节第一节 财产保险财产保险概述概述 一、财产保险的概念（标的、原因、目的） 财产保险是指以各种物资财产和有关利益为保险标的，以自然灾害、意外事故造成保险财产的毁损、灭失或相关利益损害为保险事故，以补偿被保险人的经济损失为目的的保险。 财产保险有广义和狭义之分，狭义财产保险仅指财产损失保险。广义的财产保险是包括财产损失保险、责任保险、信用与保证保险自内的整个范畴。 二二、财产保险的特征、财产保险的特征 1、保险标的的可估价性 2、业务性质是

2、补偿性保险 3、保险标的的多样性和经营的风险性 4、保险合同为短期合同 5、承保与风险管理复杂三、财产保险的业务体系1、财产损失保险火灾保险、运输保险、工程保险、农业保险。2、责任保险公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。3、信用保证保险出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。 第二节 火灾保险 一、火灾保险的概念 火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。 二、我国火灾保险的险种 （一）企业财产保险 1.企业财产保险的含义 企业财产保险，也称团体火灾保险

3、是以企事业单位和机关团体的固定资产和流动资产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。案例：流动资产索赔案 天津某制革厂将拥有的全部固定资产和流动资产向某保险公司投保企业财产保险综合险并附加自燃险。投保总金额1509000元，保费27162元，保险期限一年。并在保险合同及所附的财产明细表中，均写明所投保的流动资产包括产成品、原材料及产品存放于本厂仓库、车间，并标明了车间仓库的位置。合同签订一个月后，制革厂与宁波某贸易公司签订了由其代销合成内底革的合同，并当即在一周内两次向贸易公司发运合成内底革1760件，货款213000元，存放在贸易公司仓库时遇到宁波持续

4、高温，5天后货物自燃，全部烧毁。火灾发生后，制革厂向保险公司提出索赔。（问题：对代销的产品是否有保险利益？能否获得赔偿？）焦点： 1. 代销的产品是否属于保险责任范围？ 根据我国民法通则，制革厂与贸易公司两者之间是代理法律关系，财产所有权仍属制革厂所有。贸易公司在代理权限内处置财产的后果由制革厂承担。因此，被代销财产仍属于保险公司承保财产。2.制革厂将合成内底革运往宁波，由于擅自变更存放地点，导致危险程度增加使财产自燃受损。违背了合同中对财产存放地点的约定以及危险程度增加书面通知保险人的条款，因此，制革厂自行承担由此造成的经济损失。 2、保险标的范围 保险标的包括固定资产和流动资产。即：房屋建

5、筑物和附属设备；机器设备；工具、仪器及生产用具、原材料、半成品、产成品或库存商品等。标的范围分类可保财产特约可保财产不保财产 3、保险责任 （1）基本险的保险责任 火灾。 爆炸。 雷击。 飞行物体及其它空中运行物体坠落。 施救整理费用。 （2）综合险的保险责任 在上述基本险保险责任的基础上扩展出包括暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等12项保险责任。 （3）责任免除 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工；被保险人及其代表的故意或纵容行为；核反应、核子辐射和放射性污染。 4、保险金额 保险金额通常根据保险标的分项确定。固定资产的保险金额

6、一是按照固定资产的账面原值确定 二是按照固定资产的账面原值加成确定。 三是按照固定资产的重置重建价值确定。 流动资产的保险金额的确定 一是按照流动资产最近12个月的账面平均余额确定。 二是按照流动资产最近账面余额确定保险金额。 5、固定资产赔款计算（比例赔偿方式） （1）固定资产的全部损失 如果受保险金额和保险价值（出险时的重置价值）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金额。 （2）固定资产的部分损失 如果保险金额保险价值，赔款=实际损失残值 如果保险金额保险价值， 赔款=（实际损失残值）（保险金额保险价值） 例如：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直接损失为55万元，残值为5万元，保险

7、价值为100万元。若保险合同载明的保险金额为80万元，则保险人的赔偿金额为：（555）（80100）=40（万元）若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失金额为万元，出险时财产实际价值为万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险。 保险公司赔偿金额（比例赔偿方式） 损失金额保险保障程度 /480万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 6.流动资产的赔款计算 （1）流动资产的全部损失 如果受保险金额和保险价值（出险时的账面余额）不一致，以两者之中较低者来确定赔偿金额。（2）流动资产的部分损失 如果保险金额保险价值，

8、赔款=实际损失残值 如果保险金额保险价值，赔款=（实际损失残值）（保险金额保险价值） 7、保险期限和保险费率 企业财产保险基本险和综合险的保险期限一般为1年。企业财产保险的保险费率按照保险金额每千元单位计算，表现为千分比（）。 （二）家庭财产保险 1、家庭财产保险的含义 是以城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资作为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。 2、保险标的 家庭财产保险承保城乡居民存放在固定地址范围并处于相对静止状态下的各种财产物资。包括房屋及附属设备、室内装潢、室内财产。 3、保险责任 基本责任：火灾、爆炸、雷击、龙卷

9、风、台风冰雹、洪水以及外来建筑物和其它固定物体的倒塌，造成保险财产实际损失，或者为防止灾害蔓延发生的施救、整理费用及其他合理费用。 扩展责任：盗抢责任、第三者责任（使用、安装、存放财产造成第三者损失）、家用电器安全责任（供电原因引起电压异常）、管道破裂及水渍责任（自家管道破裂或邻居家漏水） 4、保险金额与赔款计算 由被保险人根据购置价或市场价自行决定。 单一总保险金额制。 分项总保险金额制。 我国对于室内财产采取第一损失（危险）赔偿方式，对房屋采取比例赔偿方式。单一总保险金额方式下赔款的计算： 某家庭财产保险单列明的保险金额为10000元，保险财产的实际损失为家具6000元、家用电器8000元

10、，衣物2000元，总损失为16000元，由于保险金额10000元，保险人支10000元赔款后结案。分项总保险金额方式下赔款的计算：分项总保险金额方式下赔款的计算： 某家庭财产保险单列明的保险金额为10000元，其中家具保险金额3000元、家用电器保险金额4000元，衣物保险金额3000元，发生保险责任范围内的保险事故后，经剔除折旧因素并扣减残值保险财产的实际损失为家具6000元、家用电器8000元，衣物2000元，总损失为16000元；由于保险金额10000元，保险人支付赔款: 9000元 =（3000+4000+2000）赔偿案例史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金

11、额为30万元。在保险期间史某家中失火，当：（1）家庭财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？ 因为家庭财产保险适用第一损失赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。（2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元。案情介绍： 李某出差回家后，发现家庭财产被盗。于是，他迅速到派出所报案。经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。于是，他急

12、匆匆手持保单来到保险公司要求索赔。保险公司拒赔？ 依照保险法第二十一条规定，“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。” 这里的“及时通知”是指被保险人应尽快通知保险人，以便及时到现场勘查定损。通知的方式可以是口头方式，也可以是书面形式。“及时通知”是被保险人应尽的义务，同时，被保险人向保险公司索赔也是有时间限制的。如果被保险人没有履行此项义务，保险公司可免除保险责任。 “及时通知”是指被保险人应尽快通知保险公司，以便及时到现场勘查定损。家财险案件应在24小时内通知保险公司。为什么李某投保了家庭财产保险，却不能获得赔偿呢?这是因为李某在家庭财产被盗后，虽然及时向公安部

13、门报了案，却忽视了向保险公司报出险通知，使本该履行的及时通知义务迟延履行。 结论：保险公司拒绝赔偿是按照法规及合同规定处理，是合理的。某人投保普通家庭财产保险，保险金额为10万，其中房屋和室内财产的保险金额各为5万，在保险期间内发生事故，造成其房屋部分损失2万，室内财产全部损毁，损失8万，其中出险时房屋价值为10万，那么保险公司的赔偿金额是？ 案例分析我国对于室内财产采取第一损失（危险）赔偿方式，对房屋采取比例赔偿方式。首先，保额10万，分别是“房屋5万”，和“室内财产5万”。出险时，室内财产损失8万，但是保额是5万，所以只赔5万。 再说房屋，出险时价值是10万，但只保了5万，那么赔付的时候按

14、50%赔付。损失是2万，所以按50%，赔1万。 那么：赔付金额=房屋及室内装潢损失+市内财产损失 =1万+5万 =6万 附加盗抢保险附加家用电器安全保险附加管道破裂及水浸保险附件现金、首饰盗抢保险附加自行车盗抢保险附加第三者责任保险第三节 货物运输保险 一、 货物运输保险的概念及特点 货物运输保险是以运输过程中的货物作为保险标的，承保货物在运输过程中由于自然灾害或意外事故遭受的损害的保险。货物运输保险与一般的财产保险相比具有以下特点： 1、保险标的具有流动性 2、承保风险的综合性 3、保险单的可转让性 4、保险期限以运程为限，不是按日期计算5、被保险财产处于承运人控制二、货物运输保险的分类（要

15、搞清楚分类标准）1、国内货物运输保险和涉外货物运输保险两大类2、航空运输保险、水陆货物运输保险和陆上货物运输保险及联运货物运输保险。3、货物基本险、货物运输综合险、货物运输一切险。 三、海上货物运输保险的承保风险 （一）海上风险 海上风险分为自然灾害和意外事故两种。 （二）外来风险。 外来风险分为一般外来风险？和特殊外来风险？两种。 四、海上货物运输保险保障的损失 （一）全部损失 1、实际全损：保险标的遭受保险事故后全部灭失，或已完全丧失原有价值和用途，或被保险人无可挽回地丧失保险标的物。 2、推定全损：保险标的遭受保险事故后，虽尚未达到灭失状态，但实际全损已不可避免，或虽有一定价值，但其修复

16、或续运到目的地的费用已超过保险标的的价值。 （二）部分损失 1、单独海损：单独海损是指在海上运输中，由于承保风险直接导致的船舶或货物的部分损失。如船舶遭遇暴风巨浪、海水进入船舱致货物的部分损失。 2、共同海损（与单独海损的区别？） 共同海损是指载运货物的船舶在遭遇自然灾害或意外事故或其它特殊情况，使航行中的船、货、运费收入等各方共同安全受到威胁，为了解除共同危险，维护各方的共同利益或使航程继续完成，船方有意识地合理地采取抢救措施所造成的某些特殊牺牲或支出的额外费用。 共同海损与单独海损的区别： 第一、造成损失的原因不同。 单独海损是因意外的偶然事故直接导致的货物损失；共同海损是因采取人为的（故

17、意的）措施而导致的货物损失。 第二、承担损失的方式不同。 在未投保海上保险的情况下，单独海损一般应由受损方自行承担；共同海损应由受益各方按照获益多少比例分摊。案例分析某远洋运输公司的“东风”号轮船在4月28日满载货物起航，驶往新加坡。出公海后由于风浪过大偏离航线而触礁，船底划破长2米的裂缝，海水不断渗入。为了船货的共同安全，船长下令抛掉一部分货物并组织人员抢修裂缝。船只修复以后继续航行，不久，又遇船舱失火，大火蔓延到机舱，船长为了船、货的共同安全，下令往舱内灌水，火很快被扑灭。但由于主机受损，无法继续航行，于是船长雇用拖轮将船拖回新港修理，修好后重新驶往新加坡。在火被扑灭后发现2000箱货物中

18、一部分被火烧毁，一部分被水浸湿。在船抵达目的港后清点共有以下损失：（1）抛入海中的200箱货物；（2）组织抢修船只而外支付的人员工资；（3）被火烧毁的500箱货物；（4）主机和部分甲板被烧坏；（5）拖轮费用；（6）被水浸湿的100箱货物。试问：（1）以上的损失各属于什么性质的损失？请说明原因本案例中的（1）抛入海中的200箱货物；（2）组织抢修船只而外支付的人员工资；（5）拖轮费用；（6）被水浸湿的100箱货物，属于共同海损，因为以上损失是为了对抗危及船货各方共同安全的风险而导致的损失。本案例中的（3）被火烧毁的500箱货物；（4）主机和部分甲板被烧坏，属于单独海损，因为该损失是风险本身所导致

19、的后果。 五、保险金额与保险费率 1、到岸价格（CIF）： 保险金额=CIF(1加成率)保险金额包括商品的价值、运费和保险费，还包括被保险人在贸易过程中支付的经营费用（例如：开证费、电报费、借款利息、税款和分摊到本笔交易的日常管理费用等，以及在正常情况下可以获得的预期利润，加成率一般为10%） 2、成本加运费价（CFR）3、离岸价格（FOB） 保险费率的决定因素： 第一、运输方式 第二、运输工具 第三、货物性质 第四、运输航程 六、海上货物运输保险的保险责任平安险（Free From Particular Average，简称FPA） 保险责任=全部损失+共同海损+意外事故造成的单独海损对自然灾害造成的单独海损赔不赔？（运输工具如发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等四种意外事故，在此前后，由于自然灾害造成的部分损失负责赔偿。）2、水渍险（With Particular Average，简称WA或WPA） 水渍险=平安险+自然灾害造成的单独海损3、一切险（All Risks，简称AR） 一切险=水渍险+11种一般附加险 我某外贸公司按CIF条件进口一批货物，卖方向我国保险公司按CIC条款办理了货运保险。载货船舶经苏伊士运河曾一度搁浅，后经拖轮施救起浮继续航行，至马六甲海峡又遇暴风巨浪，卖方交运的2,000箱货物中有400箱货物遭不同程度的海水浸湿。试问：（1）