对赣州农村金融场现状与发展的调查

1、对赣州市农村金融市场现状与发展的调查调查思考 INVESTIGATIONANDTHOUGHTS 对赣州市农村金融市场现状与发展的调查 人民银行赣州市中心支行调查组 (人民银行赣州市中心支行赣州 344000) 蓠赣 li 囊标识碍囊睁 -号 :1169x2oo4.)l2_t;o- 2004年初 ,中央出台了促进农民增收的政策并以 l 号文件发 布,要落实这一战略部署 ,必须有与之相适应的金融支持 .为此 , 我们对赣州市农村金融市场改革和发展情况开展了全面调查 , 探索欠发达地区金融支持农村经济发展的切入点和着力点 .,农村金融市场发展情况l, 农村金融资源配置：农信社逐步在农村形成垄断地位(

2、1) 网点构成 :截至 2004年 6 月末,赣州市县及县以下金融机 构营业网点中 ,农信社占 53.2%,农行占 14-3%,工,中,建行占 12-3%,邮政储蓄占 20.2%;机构总数比 2002年减少了 17.58%,其 中农信社减少 7.22%,农业银行减少 28.5%,工,中,建行减少 25%.(2) 存款分布 ：2003年县及县以下金融机构各项存款余额 中,农信社 ,农行,邮政储蓄三者占总存款比例的 67.12%,分别为 25.67%,25.87%和 15.56%,工冲，建行共占 32.06%.(3) 贷款分布 ：2003 年县及县以下金融机构各项贷款余额中，农信社和农行占总贷款比

3、例的70.21%,分别为38.43%和31.78%,工,中 ,建行共占 31.78%.2, 农村资金供给 :一主两辅的多元化格局 .(1) 农村信贷投入逐年上升 ,农信社发挥着主渠道作用 .2004年 6 月末,全市金融机构农业贷款余额占各项贷款余额的 14.98%,比 2001年增加 4.12个百分点 .从信贷支农的行际结构 看，全市农信社,农行的农业贷款余额分别为32.32亿元,3.41亿 元,占比分别为 90.46%,9.54%.(2) 财政支农资金长期投入较少 .2003年赣州市政府财政 用于农业的支出金额为 5.13亿元,占财政总支出的比重为10.7%,比 2001年减少 0.5个百

4、分点 .其中直接用于农业生产的支 出 1.95亿元,用于农村基本建设支出 2.13亿元.财政支农资金长 期投入不足 ,直接影响了农村资金总体吸纳能力的提升 .(3) 民间借贷是农村融资的重要辅助渠道 .调查 100户问卷 ,有 26 户回答有过民问借贷 ,借贷主体主要是农村种养业大户 ,果 业大户 ,个体工商户和民营企业 ;民间借贷行为中较多地含有亲 朋好友间互相援助的因素 ,民问借贷利率平均在 10%.左右.民 间借贷占整个资金需求的比例 ,有 l5 户回答为 10%左右,有 l1 户 回答为 30%左右 .3, 农村资金需求 :数量大额化,满足程度低 .从资金需求量看 ,随着农村产业结构的

5、调整 ,水产业,林果 业等非传统种植业所占份额逐年上升 ,大额资金需求量不断增 加.问卷调查显示，在100户对象中，资金需求金额在I万元以内 的占40%,基本是农户;l 一 5万元的占19%;5 I0万元的占11%;10-20万元的占 8%;2050万元的占 6%;50100万元的占 9%;100 万元以上的占 7%.从资金需求满足程度看 ,由于缺乏有效的抵押担保 ,农户和 涉农的小企业获得贷款难度较大 ,特别是种植 ,养殖大户贷款需 求得不到很好的满足.问卷调查显示，在I00户对象中，获得银 行贷款的金额占整个资金需求的比例在10%以下的占8%;获得1020%的占10%;获得2030%的占3

6、1%;获得30 50%的占 16%;获得50 70%的占7%;获得70%以上的占6%.4, 农村保险市场 :仍处发展起步阶段 ,市场空间较大 .截至 2004年 6月末,全市农村保险机构和保费收入分别比 2001年增长 了 27.7%和 1.48倍,农村保险深度为 0.67%,保险密度为 35.02元. 农村保险业务发展虽然有一定发展 ,但各保险险种发展不均衡 , 目前农村保险主要集中在人寿保险 ,财产保险份额较小 ,特别是 农业生产保险业务还是空白 ,农村保险市场还有很大的空间亟 待开发.二,当前辖内农村金融市场存在的主要问题1, 农村金融机构布局失衡，农村金融市场缺乏适度的竞争.在欠发达地

7、区农村金融市场上 ,虽然也形成了农信社 ,农行,农发 行三足鼎立的局面 ,但农发行对特殊的企业群体提供信贷 ,不直 接对农户开展业务 ;在90年代初以来 减员增效的呼声中,包括 农行在内的国有商业银行设置在县以下的分支机构,被大量撤并,现存的县及县以下机构 ,贷款权较小,仅发挥吸储功能 .应该 说,国有商业银行这些机构网点的撤并 ,为农信社的发展腾出了 较大发展空间 ,但对大多数农村居民和农村企业而言 ,可以享受 的金融服务仅仅来自农信社的垄断性供给 .这种垄断格局至少带 来两方面的问题 :一是缺乏市场竞争压力 ,农信社在改善经营 ,改 善服务上没有紧迫感 ,一些基层社主动营销贷款积极性不高

8、,信 贷利率浮动也不能体现市场价格 ,大部分支农贷款利率浮动幅度 在 50%-70%,甚至一浮到顶 ;二是资金实力难于满足农村经济发展的需求.2003年赣州市第一产业增加值占 GDP比重达29.47%, 而农信社存款余额仅占全市金融机构存款余额的 18.2%.2, 农村资金外流严重 ,加剧了农村资金供求矛盾 .一是金 融机构对农业和乡镇企业的贷款所占比重低 ,2000年以来,两项 贷款合计占金融机构贷款总额的比重平均为 26.24%,最高也只 有 27.67%;农业贷款余额占全市金融机构贷款余额仅 12%左右; 二是农村资金大量外流 ,主要是邮政储蓄和商业银行 .2004年 6 月末 ,全市农

9、村邮政储蓄存款余额达 39.7亿元 ,邮政储蓄在农村 只存不贷 .四大国有商业银行从县及县以下吸收存款余额为 156.52亿元,贷款余额只有 61.5l 亿元,吸收的资金大量流向城 市.还有部分资金通过农信社购买债券 ,拆出资金 ,上存上级联 社而流出农村 .3, 农业保险发展滞后 ,不适应农业战略性结构调整的需要 . 农业是一个弱势产业 ,受自然灾害影响大 ,使得农村保险业发展 艰难 .保险公司宁愿在竞争激烈的城市里争分业务 ,也不愿到 农村展业 .特别是农业保险业务目前在我市还是空白 ,制约了 固金融与经济 2004年第 12 期滟巴考 INVESTIGATIONANDTHOUGHTS支农

10、投入 .如南康农行 2000年发放的 274 户果业开发贷款 ,由于 保险机构不开办农业保险业务而未投保 ,在遭受 2002 年霜冻有 229 户贷款转化为不良贷款 ,占比达 61.48%.4, 农村金融服务创新不足 ,手段落后 .在农村市场占主要 地位的农信社 ,大多业务操作还停留在手工阶段 ,一些使用了计 算机也还是单机操作 ,效率低下 ,所能提供的服务产品仅局限于 传统的存 ,贷业务的办理 ,结算,保险 ,咨询 ,外汇等其他服务很 少,而且传统的贷款业务还受贷款方式 ,贷款期限 ,贷款政策取 向等的制约 ,使农村中小企业 ,种养业加工大户和农业产业化资 金的需求无法得到满足 .在农村市场

11、 ,信用卡业务还是空白 ,仍 以现金和支票结算为主 ,支付结算票据化程度低 . 三,农村金融市场的供求矛盾1, 农信社资金相对富余与欠发达地区经济发展资金需要量 大的矛盾赣州市是一个以农业人口为主的农业大市 ,农村经济发展 水平低 ,产业化程度不高 ,资金匮乏一直是制约区域经济发展的 瓶颈.然而,由于农村主导产业不强 ,没有大项目 ,没有大企业 , 且普遍存在抵押担保不足问题 ,找不到能有效吸纳大量资金的 信贷操作平台 ,在国有商业银行机构逐步退出农村 ,吸收资金向 城市转移和集中 ,以及邮政储蓄等资金外流的情况下 ,农信社资 金仍有富余 .据统计资料测算 ,目前全市农信社富余资金在 6 亿

12、元以上 .2, 农业投入赢利能力差与融资成本高的矛盾农业项目具有投资回收期长 ,收益率低 ,抗风险弱 ,长期受 益的特点 .在我国自实行联产承保责任制以来 ,政府对农村基 础设施建设的投入就一直偏少 ,农业生产建设资金主要依靠农 信社信贷扶持 .但农信社对分散的农业营销贷款成本高于城市,国家给予的贷款浮动利率信贷政策 ,普遍执行高限区间 ,以今年l 一 6月份为例，利率浮动区间在0.9 l的占0,69%,平均利率水平 达7.56%,单笔最高达10.62%,单笔最低为5.04%.另外侬户办 理抵押贷款支付的各种中介费用太高 ,约折贷款金额的 2%.3, 农贷客户分散化与金融服务集约化的矛盾 农业

13、贷款布局较为分散 ,需要投入大量的人力 ,物力,而农 信社在实行集约化经营过程中 ,都相应地实行了减员增效 ,撤并 机构,收缩阵地的策略 ,这就形成了农贷客户分散化与金融服务 集约化的矛盾 .据调查,农信社每个信贷员平均面对 5个村委会, 28个村民小组，1125户农户，如此庞大的业务量，贷款需求难免 出现阻滞现象 .4, 资金供给结构与需求结构之间的矛盾是对涉农组织和农村二 ,三产业支持不足 .据统计 ,近几 年全市农信社农业贷款中 ,农村经济组织贷款和农村工商业贷 款所占比重均在 23%左右 ;二是对中长期贷款需求的支持不足 . 据调查，全市农信社2004年I 一 6月一年期以内短期流动资

14、金贷 款占新增贷款的86.21%;三是部分乡镇在经济结构，产业结构 调整过程中产生了一批种植 ,养殖大户以及产业带头人 ,大额农 贷需求无法满足 .如定南老城镇大力发展养猪业 ,成立了养猪 协会,有会员 93户,有规范化的养猪小区 .据对大户廖某某反映 , 目前他年饲养生猪 2000头,共投资 70多万元,其中自筹资金 20万 元,贷款需求 50万元以上,但农信社仅满足贷款 I27Y 元. 5,农业风险性与信贷严约束的矛盾 农业经营分散 ,投资风险大 ,而且受农民文化素质低 ,信用 意识淡薄 ,以及农村抵押资产流转变现环境差等因素影响 ,农信 社严格的信贷管理体制更制约了资金的投入 .一是严厉

15、的终身 责任追究制和缺乏贷款主动营销的激励机制 ,信贷人员主动营 销贷款的积极性不高 ;二是严格的贷款授信和审批制度 ,影响了 资金的时效性 .据调查,大多数乡镇农信社的贷款授信权限在 I 一 3万元,正常的大额贷款到位时间过长 . 四,对农村金融市场改革的建议1, 放开农村金融市场准人，培育农村金融市场竞争机制.一是加速国有商业银行改革 ,按照行业或地区拆分 ,形成众多具有 行业特点或地域特点的股份制商业银行和地方性商业银行.二是在农村信用社明晰产权的改革过程中 ,要注意产权组织形式 的多样化 ,建立社区性金融机构等 .三是规范和发展民间金融 , 引导和鼓励民营的小额信贷银行 ,合作银行 ,

16、私人银行等多种形 式的农村民间金融健康发展 ,使其合法化 ,公开化和规范化 .2, 加强政策层面的金融支持 .一是深化利率管理制度改革 . 农业贷款可以采用更优惠的利率政策 ,由政府财政给予金融机 构补贴一定的息差 .二是完善农业发展银行的政策性服务功能 突出农业发展银行的政策性金融地位 ,除负责粮油收购资金业 务外 ,应承担起农业基础设施建设 ,农业开发贷款 ,扶贫贷款等 政策性业务 .农业发展银行营业网点要下伸到贫困县的中心乡 镇 ,从组织机构上贴近农村经济 .三是加快建立政策性农业保 险制度 .应该建立政策性农业保险支持和商业性农业保险相结 合的格局 ,欠发达地区要率先试点建立政策性农业

17、保险支持体 系 ,对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴 . 3,建立资金回流机制 ,保证农村资金的需求 .一是可以规 定农业银行等商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或 涉农领域 .二是规范对邮政金融的管理 .可从以下方案考虑 :(1) 取消县以下邮政储蓄业务 .(2)采取措施把县以下邮政储蓄吸 收的存款全额用于增加对农村金融机构的再贷款 ,支持农村经 济组织 .(3)降低邮政储蓄在人民银行的转存款利率 ,使其与金 融机构同等利率 ,并开放邮政储蓄自主运用资金渠道 ,鼓励购买 农发行的债券 .4,加强农村信用体系建设 ,为农村金融改革创造良好环境 .是要加快建设农村企业征信系统 .积极发挥信贷登记咨询决 策系统和工商 ,税务年检系统的作用 ,逐步实现农村企业信用信 息的登记 ,汇总 ,查询 ,披露及共享社会化 .二是探索确定农户 的信用等级方法 ,建立完整的农户资信档案 ,对符合条件的及时 发放贷款 ,使农民能够从正当渠道得到足够的资金和便捷的金 融服务.三要规范中介机构运作行为 .加强对咨询 ,评估,登记, 招投标等中介服务机构的管理 ,促其按照 独立,客观,公正原 则经营 .四是建立农村信用担保服务体系