电子现金 (1)

1、3 网上支付与结算系统电子现金关键词汇结算：Settlement 支付系统：Payment System支付网关： Gateway 电子现金： ECash 信用卡：Credit Card 借记卡：Debit Card智能卡：Smart Card or IC 电子支票：Electronic Check电子钱包：EWallet教学目标学生通过对本章内容的学习，要了解： 电子现金的产生、发展、特点.要求学生理解网上支付与结算的原理、方法,能熟练使用各类电子现金系统在网上完成资金的支付和结算。教学重点与难点 电子现金的概念； 电子现金的业务流程； 通过实训掌握电子现金的使用。复习提问（1）现实生活中用

2、现金购物的流程是什么？（2）现实生活中用现金购物的优点和缺点有哪些？导入新课网上支付 支付可以定义为由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务的系统。因此，支付是重要的社会基础设施之一，是社会经济良好运行的基础和催化剂。3.2 电 子 现 金3.2.1 电子现金概述(1) 概念：电子现金（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。(2) 特点： 匿名性； 可传递性； 可操作性； 可分性； 可存储和查看； 不可重复使用；

3、 方便性； 独立性； 安全性； 可离线操作。(3) 种类：硬盘数据文件形式的电子现金、IC卡形式的电子现金。3.2.2 电子现金的工作原理 电子现金支付的流程客户商家商家开户行客户开户行电子货币发行机构申请用现金兑换电子现金转换现金发放电子现金使用电子现金兑换现金付款至商家帐户图3.5 电子现金支付的流程图 电子现金系统 电子现金系统最简单的形式包括三个主体（商家、客户、银行）和四个安全协议(初始化协议、提款协议、支付协议、存款协议)。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程，涉及客户、商家和银行等三方。图3.6 电子现金系统的基本流通模式E-Cas

4、h银行 用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金。 用户与商家执行支付协议支付电子现金。 商家与银行执行存款协议 ,将交易所得的电子现金存入银行。商家客户工作原理 在网上支付过程中，必须保护电子现金不被盗窃或更改，商家和银行要能验证电子现金是否属于支付它的消费者，验证电子现金的真伪性。检验的过程中采用了盲数字签名原理。所谓的盲数字签名(Blind Digital Signature)是一种特殊的数字签名。一般数字签名中，总是先知道文件内容后才签名。盲数字签名与通常的数字签名的不同之处在于，签名者并不知道他所要签发文件的具体内容。盲数字签名在签名时，接收者首先将被签的消息进行盲变换

5、，把变换后的消息发送给签名者，签名者对盲消息进行签名并把消息送还给接收者，接收者对签名再做逆盲变换，得出的消息即为原消息的盲签名。电子现金的使用方法 在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号，用预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了可以在商业领域中进行流通的价值。 用户使用计算机电子现金终端软件从E-Cash 银行中取出小额电子现金，存在自己的计算机硬盘上。 用户（买方）与同意接收电子现金的商家（卖方）洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。具体做法是用卖方的公钥加密E-Cash后，将它传送给卖方。 接收电子现金的商家与买方的电子现金发放银行（E-Cash银）之

6、间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家（卖方）。 目前国际上比较有影响的电子现金系统有： DigiCash（http:）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。 NetCash（http:）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。 Mondex（http:）：欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。目前，有DigiCash，NetCa

7、sh，Mondex，CAFE和EMV现金卡等。我国也在着手试点电子现金支付，中国人民银行在颁布“中国金融IC卡规范”后，2000年下半年在北京、上海、长沙三个城市进行电子现金的联合试点工作。随着较为安全可行的电子现金解决方案的出台，电子现金一定会像商家和银行界预言的那样，成为未来网上贸易便捷的交易手段。案例：Mondex电子现金支付系统 Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型电子现金系统。并结合money（代表货币）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为（Mondex），希望该系统能成为全球的电子现金货币机制。 10多年来，Mondex已成为全

8、球最成熟的电子现金产品，万事达国际组织（Master Card International）在2001年取得了Mondex 100的股权，确立以Mondex电子现金机制，进军电子货币市场。 Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器，卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移支付。(1) 电子现金支付系统流程如图3.7所示，具体流程如下：商家发卡行持卡人开户行持卡人图3.7Mondex电子现金支付系统流程图 客户以银行存款申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放载有等额币

9、值的智能卡或向其智能卡中充等额币值。这一过程可利用Mondex ATM或专用的联网设备终端，并用卡片间的协议进行对话。 持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进行存款和取款，账户金额与卡内金额是此消彼长的关系。 持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用“币值转移终端”设备与持卡人的Mondex卡建立通信(在网上或网下皆可)，并形成币值的转移。其间完全不用银行的参与，由Mondex卡的读写设备自行检测卡的真伪。 持卡人可持卡与另一持卡人进行币值的转移(网上网下皆可)。通过“Mondex钱包”这一设备来完成转移。若为网下支持，付款人可将卡插入“钱包”中，将卡内一定数额的币值移入电子钱包的存储器芯片中，然

10、后再由收款人插入自己的Mondex卡，将电子钱包中保存的币值再移入自己的卡中；若为网上支付，则通过双方专用的卡读写器，直接在双方的卡之间建立通信，将付款人卡中的一定数额的币值转移到收款人的卡中。而接收到Mondex电子现金的任何一方，包括持卡人的开户行、商家和其他个人，以及持卡人自己，都可以向发卡行请求兑换Mondex卡内的余额，将电子现金又兑换成传统的实体现金。Mondex电子现金支付系统评价Mondex系统具有良好的匿名性、离线操作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发展的一种电子商务支付系统。3.2.3 电子现金的安全1、涉及到的安全问题有： 网络安全问题； 电子现金的安全管理问题； 重复消费问题； 确认电子现金的真实性； 风险较大； 税收与洗钱。2、对策 加强对网络交易安全性的保护； 管理要在法律方面进行调整； 采用数字签名； 分割选择技术； 零知识证明