项目九 保险市场与监管

1、项目九保险市场与监管项目九保险市场与监管学习要点学习要点保险保险市场组织与供求市场组织与供求 23保险市场的监管保险市场的监管 保险市场概述保险市场概述1课前项目直击课前项目直击新中国保险市场的初创新中国保险市场的初创 任务一任务一 保险市场概述保险市场概述一、保险市场的概念及构成要素一、保险市场的概念及构成要素12二、保险市场的特点二、保险市场的特点 一、一、保险市场的概念及构成要素保险市场的概念及构成要素保险市场：保险市场：保险市场是市场的一种形式，有广义和狭义之分。狭义的保险市场是指保险商品交换的场所；广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。 保险市场的

2、交易对象：保险市场的交易对象：各类保险商品。 保险市场的主体保险市场的主体保险人、投保人和中介方保险人、投保人和中介方 保险人：又称“承保人”，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司，亦在保险市场上是保险商品的供给方。 投保人 ：即要保人，是与保险人订立保险合同并按照保险合同负有支付保险费义务的人。 中介方：保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。 保险代理人可分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种 亦称“保险代理机构”，它是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。指受保险人委托，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。 指根据保险人的委托，在保险人授权的范

3、围内代为办理保险业务，并向保险人收取代理手续费的个人。保险经纪人保险经纪人-根据根据委托方的不同可以分委托方的不同可以分为狭义的保险经纪人和再保险经纪人为狭义的保险经纪人和再保险经纪人 。1狭义的保险经狭义的保险经纪人是指直接纪人是指直接介于投保人和介于投保人和原保险人原保险人之间之间的中间人，直的中间人，直接接受投保客接接受投保客户的委托户的委托2再保险经纪人再保险经纪人是促成再保险是促成再保险分出公司与接分出公司与接受公司建立再受公司建立再保险关系的中保险关系的中介人介人对象项目对象项目 保险代理人保险代理人 保险经纪人保险经纪人 委托人不同委托人不同 受保险人委托，代表保险人利益受保险人

4、委托，代表保险人利益 基于投保人利益从事基于投保人利益从事活动活动 代理权限不同代理权限不同代理销售保险人授权的保险产品代理销售保险人授权的保险产品 受投保人的委托受投保人的委托 收入来源不同收入来源不同 根据代理合同向保险人收取代理根据代理合同向保险人收取代理手续费手续费 由保险人支付佣金，由保险人支付佣金，或由投保人支付报酬或由投保人支付报酬 法律地位不同法律地位不同代理的行为视为保险人的行为代理的行为视为保险人的行为 独立承担民事法律责独立承担民事法律责任任 保险市场的客体保险市场的客体 保险保险商品是一种无形商品商品是一种无形商品 保险商品是一种保险商品是一种“非渴求商品非渴求商品”

5、保险商品保险商品消费过程的滞后消费过程的滞后性性保险监督管理者保险监督管理者n保险市场的特点保险市保险市场特点场特点保险市场保险市场是直接的是直接的风险市场风险市场保险市场保险市场是特殊的是特殊的“期货期货”交易市场交易市场保险市保险市场是非场是非即时清即时清结市场结市场 完全竞争模式完全竞争模式完全竞争型保险市场，是指一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自由进出市场。 完全垄断模式完全垄断模式完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所操纵，这家公司的性质既可是国营的，也可是私营的。完全垄断模式还有两种变通形式。一种是专业型完全垄断模式，另一种是地区型完全垄断模式。 垄

6、断竞争模式垄断竞争模式 垄断竞争模式下的保险市场，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上取得垄地位。竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。 寡头垄断模式寡头垄断模式寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。 任务二任务二 保险市场组织与供求保险市场组织与供求 一、保险市场的组织形式一、保险市场的组织形式 12二、保险市场的供求二、保险市场的供求 国营保国营保险组织险组织 保险市场的一般组织形式一、保险市场的组织形式一、保险市场的组织形式 1保险市场的一般组织形式保险市场的一般组织形式行业自行业自保组织保

7、组织 合作保合作保险组织险组织 合营保合营保险组织险组织 私营保私营保险组织险组织 几种典型的保险市场组织形式几种典型的保险市场组织形式劳合社劳合社 保险合作社保险合作社 相互保险社相互保险社 相互保险公司相互保险公司 保险股份有限公司保险股份有限公司我国保险市场现行的保险公司组织形式我国保险市场现行的保险公司组织形式 我国保险市场现行的保险公司组织形式主要有国有独资保险公司和股份保险公司两种。 我国保险市场现行的保险公司组织 形式国有独资保险公司股份保险公司二、保险市场的供求二、保险市场的供求1保险市场的供给保险市场的供给保险市场供给：保险市场供给：保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市

8、场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力之总和。影响保险市场供给的主要因素影响保险市场供给的主要因素 保险费率 、偿付能力 、互补品、替代品的价格 、保险技术 、社会经济政策 、政府的监管 。 保险商品供给弹性保险商品供给弹性 保险商品供给弹性的含义保险商品供给弹性的含义 保险商品供给弹性通常指的是保险商品供给的费率弹性保险商品供给弹性通常指的是保险商品供给的费率弹性，即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，它反，即指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动，它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度，一般

9、用映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度，一般用供给弹性系数来表示，其公式为：供给弹性系数来表示，其公式为： 式中式中 S保险商品供给量，保险商品供给量，S保险商品供给量变动保险商品供给量变动； P保险费率，保险费率， P保险费率变动。保险商品供给保险费率变动。保险商品供给与保险费率成正相关关系。与保险费率成正相关关系。PPSSEs/ 保险商品供给弹性的种类保险商品供给弹性的种类 供给无弹性，即无论保险费率如何变动，保险供给无弹性，即无论保险费率如何变动，保险商品供给量都保持不变；供给无限弹性，即既使商品供给量都保持不变；供给无限弹性，即既使保险费率不再上升，保险商品供给量也无限增长保险费

10、率不再上升，保险商品供给量也无限增长；供给单位弹性，即保险费率变动的比率与其供；供给单位弹性，即保险费率变动的比率与其供给量变动比率相同；供给富于弹性，即表明保险给量变动比率相同；供给富于弹性，即表明保险商品供给量变动的比率大于保险费率变动的比率商品供给量变动的比率大于保险费率变动的比率；供给缺乏弹性，即表明保险商品供给量的变动；供给缺乏弹性，即表明保险商品供给量的变动比率小于保险费率变动的比率。比率小于保险费率变动的比率。 保险商品供给弹性的特殊性保险商品供给弹性的特殊性 保险商品供给弹性较为稳定保险商品供给弹性较为稳定 保险商品供给弹性较大保险商品供给弹性较大 二、保险市场的供求二、保险市

11、场的供求1保险市场的需求保险市场的需求保险市场需求：保险市场需求：保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表(单)。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。影响保险市场需求的主要因素影响保险市场需求的主要因素 风险因素 、保险费率 、保险消费者的货币收入 、保险互补品与替代品价格 、文化传统 、经济制度 。 保险商品需求弹性保险商品需求弹性 保险商品需求弹性的含义保险商品需求弹性的含义 保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动保险需求弹性是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示。的反应程度，通

12、常用需求弹性系数来表示。 即：即： 式中：式中：D保险需求，保险需求，D保险需求的变动保险需求的变动，f影响保险需求的因素，影响保险需求的因素，f影响保险需影响保险需求的因素的变动。求的因素的变动。/dD DEff 保险需求的费率弹性保险需求的费率弹性 保险需求的费率弹性是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求对费率变动的反应程度。用公式表示为： 式中： D保险需求，D保险需求变动，P保险费率，P保险费率的变动。根据保险需求与费率之间的关系可知，两者之间呈负相关关系。 当Ed=0时，称完全无弹性，即保险需求量不因费率的上升或下降而有任何变化，如强制保险；当Ed1时，称缺

13、乏弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求的增加幅度小于费率下降的幅度，如大部分责任险；当Ed1时，称富于弹性，即当该险种的费率下降时，保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度，如大部分的汽车保险；当Ed=1时，称单位弹性，即保险需求的变化与费率变化呈等比例；当Ed=时，称无限大弹性，即保险费率的微小变化就会引起保险需求量无限大的反应。/PD DEP P 保险需求的收入弹性保险需求的收入弹性 保险需求的收入弹性是指保险消费者货币收入变动所引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。用公式表示为： 式中： D保险需求，D保险需求的变动，I货币收入，I货币收入的变动

14、一般来讲，保险需求的收入弹性大于一般商品。收入无弹性：Ei=0；收入富于弹性：Ei1；收入缺乏弹性：Ei1；收入单位弹性：Ei=1和收入负弹性：Ei0。/iD DEII保险需求的交叉弹性保险需求的交叉弹性 保险需求的交叉弹性指相关的其他商品的价格变动引起的保险需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代程度和互补程度，反映了保险需求量对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。用公式表示为：式中：D保险需求，D保险需求变动， Pg替代商品或互补商品价格 Pg替代商品或互补商品价格的变动 一般而言，保险需求与替代商品的价格呈正方向变动，即交叉弹性为正，且交叉弹性愈大替代性也愈大。保险需求与互补商品

15、价格呈反方向变动，即交叉弹性为负。/xggDDEPP 影响保险需求弹性的因素影响保险需求弹性的因素 一般而言，消费者对保险商品的需求愈强，其需求弹性愈小；保险商品的可替代程度越高，其需求弹性愈强；保险商品用途越广泛，其需求弹性越大；保险商品消费期限越长，其需求弹性越大；保险商品在家庭消费结构中占的支出比例越大，其需求弹性越大。二、保险市场的供求二、保险市场的供求1保险市场的供求平衡保险市场的供求平衡 保险市场供求平衡，是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。也即当费率P不变时，SD。保险市场的均衡状态如图所示任务三任务三 保险市场的监管保险市场的监管

16、一、保险监管的定义与发展一、保险监管的定义与发展 12二、保险组织监管二、保险组织监管 三、保险经营监管三、保险经营监管 3四、保险偿付能力监管四、保险偿付能力监管4五、保险中介机构监管五、保险中介机构监管 5一、保险监管的定义与发展一、保险监管的定义与发展 1保险监管的定义保险监管的定义保险监管：保险监管：保险监管是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。保险监管的产生与发展保险监管的产生与发展 早期的保险监管制度产生于英国早期的保险监管制度产生于英国 现代保

17、险监管制度诞生于美国现代保险监管制度诞生于美国 现代监管制度的法律发展现代监管制度的法律发展 我国保险监管制度的发展我国保险监管制度的发展保险业监管的目标保险业监管的目标 保证保险人有足够的偿付能力保证保险人有足够的偿付能力 防止利用保险进行欺诈防止利用保险进行欺诈 在保险市场上维护合理的价格和公平的保在保险市场上维护合理的价格和公平的保险条件险条件 提高保险企业的经济效益和社会效益提高保险企业的经济效益和社会效益二、保险组织监管二、保险组织监管 1保险市场的准入保险市场的准入 开业审批制度开业审批制度 组织形式管理组织形式管理 资本金管理资本金管理 保证金要求保证金要求从业人员要求从业人员要

18、求案例：我国保险公司的设立程序案例：我国保险公司的设立程序 我国保险公司的设立程序：我国保险公司的设立程序：首先要向保监会申请申请分初步申请和正式申请两个步骤。首先要向保监会申请申请分初步申请和正式申请两个步骤。初步审查合格后，进行保险公司的筹建。初步审查合格后，进行保险公司的筹建。保监会颁发经营保险业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营保监会颁发经营保险业务许可证，向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。业执照。自许可证发出之日起自许可证发出之日起6 6个月内无正当理由未办理公司设立登记的，其经营保个月内无正当理由未办理公司设立登记的，其经营保险业务许可证自动失效。险业务许可证自动

19、失效。 二、保险组织监管二、保险组织监管 1保险市场的退出保险市场的退出 政府对保险企业的政府对保险企业的“扶助扶助”政策政策保险企业的解散保险企业的解散 保险公司的清算保险公司的清算 案例案例 保险公司破产保单会不会泡汤保险公司破产保单会不会泡汤? ?小胖：这年头，银行、保险公司都能倒闭，最近我好担心，担心我国的保小胖：这年头，银行、保险公司都能倒闭，最近我好担心，担心我国的保险公司也会倒闭。险公司也会倒闭。大瘦：我国大瘦：我国保险法保险法规定，经营人寿保险的公司原则上不允许破产。如规定，经营人寿保险的公司原则上不允许破产。如果资不抵债，必须交由同类业务公司接管原业务。果资不抵债，必须交由同

20、类业务公司接管原业务。小胖：这么说，即便保险公司破产，也不会导致保单失效了小胖：这么说，即便保险公司破产，也不会导致保单失效了? ?大瘦：与其他性质公司相比，保险公司监管严密，破产概率很小。即使破大瘦：与其他性质公司相比，保险公司监管严密，破产概率很小。即使破产，保险保障基金可为险企破产后提供债务偿还；同时根据相关办法，破产，保险保障基金可为险企破产后提供债务偿还；同时根据相关办法，破产公司的人寿保险合同将由其他保险公司接管，这意味着保险公司破产不产公司的人寿保险合同将由其他保险公司接管，这意味着保险公司破产不会导致保单失效，保单持有人不必过于担心。会导致保单失效，保单持有人不必过于担心。小胖

21、：不失效，损失还是有的吧小胖：不失效，损失还是有的吧? ?大瘦：保险公司破产，保单会由其它公司大瘦：保险公司破产，保单会由其它公司“接盘接盘”，但被保险人的保险利，但被保险人的保险利益还是会出现一定程度的缩水。益还是会出现一定程度的缩水。小胖：大概会损失多少小胖：大概会损失多少? ?大瘦：一旦保险公司破产，最高可致个人保单持有者损失大瘦：一旦保险公司破产，最高可致个人保单持有者损失10%10%。小胖：保险公司破产了，谁来负责保单价值的小胖：保险公司破产了，谁来负责保单价值的90%90%呢呢? ?大瘦：这点你放心。我国大瘦：这点你放心。我国保险保障基金管理办法保险保障基金管理办法规定，保险公司破

22、产规定，保险公司破产或被撤销、其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金将对保单持或被撤销、其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金将对保单持有人，或保单受让公司进行救济。有人，或保单受让公司进行救济。小胖：对寿险和非寿险保单分别如何补偿呢小胖：对寿险和非寿险保单分别如何补偿呢? ?大瘦：不同保单补偿金额不同。据了解，对于寿险个人投保人，补偿金额大瘦：不同保单补偿金额不同。据了解，对于寿险个人投保人，补偿金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%90%为限。对于非寿险合同，保为限。对于非寿险合同，保单持有人损失为单持有人损失为5 5万元以内的部分予以全额救助；保单持有人为个人的，损万元以内的部分予以全额救助；保单持有人为个人的，损失超过失超过5 5万元的部分，救助金额为超过部分金额的万元的部分，救助金额为超过部分金额的90%90%。三、保险经营监管三、保险经营监管 1经营范围的监管经营范围的监管我国保险法第九十二条明确规定，“同一保