我国商业银行信用卡业务风险管理研究正文

1、我国商业银行信用卡业务风险管理研究、引言近几年来，我国信用卡业务快速发展的主要原因是经济的高速发 展和对外经济开放的不断深入，使得商业银行和外资银行都开始重视 信用卡业务。由于市场竞争逐渐开始激烈，导致各大发卡银行发卡量 大幅增加，地域性的竞争最为突出。同时，银行卡联网通用的目标已完全实现， 且国内的信用卡受理 环境有了明显改善，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形 成。银联、VISA、MASTER作为国内品牌的信用卡组织和发卡品牌， 逐步得到国内客户乃至国外客户的认可。截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，其中信用卡累计发卡4.55亿张。全国人均 持有信用卡0.34张，较上

2、年末增长17.24%。北京、上海信用卡人均 拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到1.70张和1.33张。不过，随着信用卡市场不断更新，发卡银行面临的业务风险也暴 露出来，如操作风险、信用风险、欺诈风险等。尤其是信用卡性质的 特殊性，它作为无担保的信用贷款金额产品，虽然大部分消费者贷款都用来消费，且基本为小额消费，但是消费群体众多，且商户审核手 续简单，在银行对客户信息收集、筛选、审核中都面临更新信息不及 时的问题，由于客户收入变化的不同，或是有恶意拖欠还款，造成较 大的信用风险，即使存在有效的风险监控机制，消费后逾期催收等合 理的法律手段，但同样面临较高的交易成本风险。同时，由于我国商业银行发

3、展信用卡业务还不是很成熟，业务经验相对贫乏，业务开展前期，单纯追求卡量急速增长的模式，信用卡 风险暴露出来。去年有公布信息 11家银行平均不良率为1.43%，较 上年上升0.17个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率。不良 率较上年上升最多的为兴业银行，从 2012年的0.91%上升 0.91个百 分点至1.82%。信用卡业务的风险正在逐渐扩大。于是，对信用卡的 各种风险进行监控和有效的管理，就显得尤为重要，关系到信用卡业 务的成本控制以及对应的业务收入。在避免信用卡风险管理在操作过程中有更大的风险，需要制定合 理的审批流程和授信政策，并对客户在使用信用卡过程中进行监控和 跟踪，可以借鉴国

4、内外较为成熟的风险管理方法和技术对客户的个人 信息、用卡习惯进行分析，归纳持卡人消费习性和潜在风险的特征， 并在审核和授权环节进行控制，最大限度地降低信用卡使用风险， 减 少给银行资金带来的损失风险。在实务操作中，我国各大银行对于信 用卡的风险管理仍处于摸索阶段，缺乏系统、有效监控和商业银行内 部风险管理的整体机制，因此研究信用卡风险对促进银行业务的管理 及规避风险起到创新的作用，推进风险管理框架的构建，保障银行业 持续稳定发展具有深刻的意义。二、信用卡风险概述（一）信用卡风险的定义信用卡风险可以被定义为：信用卡发卡机构在信用卡经营或管理 过程中，由于各种不利因素造成资金损失的不确定性。信用卡

5、在我国实行和使用的时间很短，信用卡风险管理目前仍处 在成长阶段。对信用卡风险管理的内涵一般有两种解释：一种是信用卡发卡机构为防止和减少信用卡资金损失，在经营管 理中，对可能产生的一切风险采取有效的预防，对消费者刷卡时进行 监控防范倒刷以及套现的现象等多种措施，保障信用卡资金安全和获 得最大效益以及最高的客户满意度的过程。另一种解释是发卡机构为实现信用卡经营带来更大的收益，在信用卡发卡过程中，运用规范系统的方法，对信用卡风险进行识别、分 析潜在的危险客户群、及时发现处置信用卡资金损失的活动过程。（二）信用卡风险的特点信用卡风险具有以下特点：一是风险的滞后性。信用卡具有“先消费、后还款”的特点，决

6、 定了持卡人无须预先存款就可以刷卡交易的特性。同时根据信用卡业 务实施的发卡条例，持卡人有一定期限的还款免息期。在免息期内， 发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力，只有在贷款进 入到最终免息期，持卡人到最终还款日时，银行才能真正确定风险损 失的程度及利害关系。二是风险的分散性。由于信用卡持卡人分散在全国甚至世界各 地，持卡人从事的职业也不尽相同，消费行为初衷不一样，消费能力 更是不能计算清查。 而且持卡人用卡也会随其身处不同城市而呈现明 显得使用地区的消费特性。 这使得信用卡风险也因此而表现为分散性 特征。三是风险的多发性。信用卡持卡人总量大、消费频率高、持有信 用卡的卡种类别繁多，

7、 消费趋势也比较多， 不可避免地包含了很多无 法预料的潜在风险。四是风险的复杂性。 信用卡风险产生的因素较为复杂， 仅因欺诈 因素引致的风险就包括伪造假卡进行消费诈骗、 伪造消费者信息进行 申请信用额度、卡片丢失及被盗、账户保密风险防范意识过低、网上 黑客盗取持卡人信息等。（三）信用卡风险的类型信用卡是商业银行的一项新兴的结算业务， 与银行传统柜台业务 一样经营的都是货币这种充当一般等价物的特殊商品， 两者在资金上 的安全性是相对的， 风险性是绝对的， 具有商业银行在经营上的一般 特性，也有着和商业银行的其他业务相类似的风险，具体如下：1、信用风险银行传统业务的信用风险是由于借款单位或个人在借

8、款到期后， 不能履行契约约定的事项， 无力偿还或不愿偿还借款， 致使银行借给 消费者的款项不能如期收回而遭受损失的一种风险。 而信用卡的信用 风险是特指持卡单位或个人在用卡透支后， 由于发生经济问题或者主 观故意不能按信用卡章程规定的期限， 或发卡机构与持卡人事前协定 的透支期限，归还借款的本金和利息所产生的风险。 信用风险主要表现为以下几个方面：第一恶意透支。 是最隐蔽的的信用卡犯罪手段。 是最常见的信用 卡犯罪手段。是最难防范的信用卡犯罪手段。第二谎称未收到货物而拒绝还款。持卡人在收到货物后提出异 议，谎称从未进行该笔交易或者有交易但迟迟没有收到货物而拒绝还第三虚假挂失。 假装信用卡丢失，

9、 通过银行柜台或者电话客服办 理挂失手续，让商业银行止付这一很短的时间差，大量透支使用。第四利用信用卡可透支的金额， 发放高利贷， 从而长期无成本占 用银行资金以便自己谋取暴利的目的。一般来说，拖欠还款超过 6 个周期就可以定义为坏账准备注销该 卡用户信息， 对于宣布个人破产的商业银行应及时列为坏账注销。 由 于信用卡是三免的信贷方式， 信用风险是商业银行信用卡风险最主要 的损失来源之一。 信用风险所带来的坏账损失， 不仅直接减少了银行 的利润，而且间接的监管机构会因此要求商业银行提供更高的资本准 备金，这是因为资本准备金是根据信贷资产的风险程度而定， 特别是 新巴塞尔协议在更大程度上把资金要

10、求与信用风险挂钩。 这样促使商 业银行对持卡人的审批有了更高的要求。 而且，如果信用风险损失太 大超过预期水平，会产生巨大的资本危机，如果控制不当，则会使银 行或信用卡公司破产。 42、欺诈风险信用卡的欺诈风险是指由于信用卡遭人冒名申请信用卡、 伪造信 用卡、盗领信用卡、失窃信用卡等原因而发生损失的可能性。欺诈类 型主要有：第一冒名申请。 以虚假的身份证明和资信材料申请信用卡， 获的 商业银行的批后，取得卡片立刻进行欺诈消费或套取现金。第二伪造卡。 先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料， 然 后再根据非法获取的信息伪造一张全新的信用卡， 并且信息与原卡主 完全匹配一致，进行伪造诈骗。第三遗

11、失卡或被盗卡。 信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被 他人盗取，激活后被他人盗刷。第四特约商户欺诈。 主要是特约商户的不法雇员， 禁不住现金诱 惑，通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。3、操作风险 信用卡的操作风险是指发卡机构因管理和流程上的操作不当或 疏忽大意而产生损失的可能性。主要表现在以下几个方面： 第一发卡机构内部员工疏忽，有故障制度不循守、违规操作，对 流程执行的力度不够， 对检查审核的严谨度不够， 这些都有可能会造 成不应发生的风险。第二审批政策及后续流程漏洞造成的损失。 第三相关配套的软件设备和硬件设备安全性较低， 不能及时分辨 客户群中潜在的风险，这也有可能造成损失。目前，我国

12、还在信用卡业务发展的初期阶段， 由于信用卡业务发 展的基础较为薄弱， 系统出错、 人员出错和不可抗力错误的情况经常 发生，给信用卡业务的发展带来了很高的屏障。 然而操作风险是银行 和信用卡公司内部的风险， 只要管理人员严格把关、 措施补救及时得 当，操作风险还是比较容易控制并且可以降到最低程度。（四）信用卡风险与一般银行业务风险的差别信用卡风险与银行传统业务风险虽然存在一些共同特征， 但仍然 存在着极大的差别，主要表现在以下几个方面：1、性质不同 银行传统的信贷业务是企业或者个人根据需要向银行提出借贷 申请，获批后与银行之间的关系是借贷关系，企业经营风险、居民投 资风险都集中体现为银行风险，资

13、金损失表现为沉淀资金和呆滞贷 款；而信用卡风险是持卡人大量透支后长时间不还贷款或恶意透支， 不是一般的借贷行为， 而是一种欺诈行为。 这两者资金损失的性质不 同。2、对象不同银行传统信贷业务主要投资方向侧重于工商企业， 随着个人购房 贷款以及消费贷款的业务的开展， 个人客户也迅速增加， 但从银行能 获得批准的信贷额度是有限的。 因此，以工商企业为主要的对象造成 了这一种风险现象。信用卡有单位持卡人及居民个人持卡人两种形 式，盖两种消费持卡人都能在规定额度内善意透支， 通过信用卡取得 银行的临时消费信贷，其中，个人客户占据了绝大多数。因而，信用 卡业务风险的主要对象则是个人居多。3、方式不同 银

14、行传统贷款业务是通过合同明确债权债务法律关系， 对贷款用 途、期限、利率等都做出了相应规定，由银行监控，其风险主要是法 人风险。而信用卡是以规章制度为约束，没有明确约束每一位客户， 消费者以个人信用为前提，申请办卡协议为合同，认卡不认成分，刷 卡不问用途，个人比较容易透支，风险方式主要是自然人信用风险。4、风险时效不同银行传统的信贷业务一般贷款金额较大， 还款期限较长， 受政府 决策性影响大，还款利率波动受政策影响。 信用卡透支则群众面积广、 相对透支金额小，要受到授权控制，一般只允许短期善意透支，其风 险潜伏性很大，难以提前预防，只能事后控制。5、风险管理程度不同银行传统的信贷对象侧重于工商

15、企业， 贷款稳定性强， 信贷部门 可以有专员负责跟踪监督每笔贷款的用途， 也可以通过企业财务报表 等掌握贷款运行情况，相对便于管理监控。而信用卡发卡数量越大， 流通使用性越广，使用中涉及持卡人本身、商户、银行或特许信贷机 构等环节越多，其风险度越大，管理度越大。通过对比分析来看风险程度对信用卡业务与银行传统业务的影 响，得出结果信用卡作为一种多功能的综合性业务。 包含存款、取款、 转账、结算、消费信贷等，除具有传统银行业务的一般风险特征外， 同时具有自身多样的风险， 这种风险比银行传统业务风险更大、 更隐 蔽、潜伏性更长久，这就决定了信用卡风险管理的困难加剧。因此，商业银行及信用卡发行机构制定

16、信用卡风险管理策略时， 既要借鉴以往的传统银行业务日积月累摸索出来的有效的风险管理 措施和技巧。又要结合现代信用卡业务特点，根据信用卡风险方式、 风险特征、风险环节、风险成因的各种风险防范技能，例如掌握发卡 审批技巧、受理办理信用卡技巧、追讨欠款技巧、监控逾期风险技巧 等，同时了解国际信用风险管理动态， 以便形成具有自身风险管理特 色的，切合实际的风险管理决策。三、我国信用卡业务的风险现状分析信用卡业务中所伴随的各种类型的风险逐渐加大的原因是随着 我国信用卡业务的飞速发展。了解我国目前信用卡风险的现状和原 因，对于正确识别信用卡业务中的风险， 有针对性的对不同类型的风 险进行管理和控制，将会起

17、到有效的作用。（一）我国信用卡业务风险问题逐渐凸显1、信用卡应偿还授信总额增至历史高位中国人民银行的数据显示，截至 2013 年末，全国信用卡累计发 卡已达 3.91 亿张，较上年末增长 18.03%，增速较上一年有所加快。 去年末，全国人均拥有信用卡 0.29 张，几乎相当于每个家庭拥有一 张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为 4.57 万亿元，信用卡卡均 授信额度则突破了万元，为 1.17 万元。从以上数据不难看出在很短的时间里， 我国信用卡应偿还总信贷 额翻了一番。信贷总额的增加，自然给银行带来更多的潜在利息收入， 但是另外一方面， 也加大了各种信用卡风险发生的概率。 特别是前几 年各家

18、银行在发展信用卡的时候只注重发卡量的增长， 不考虑发卡后 果，实施的是粗放式经营策略， 致使信用卡业务在发展的过程中也带 来了许多不良客户。随着信贷额总量的增加， 信用卡不良客户也在成比例的增加， 当 这部分持卡人的经济情况减少或者他们有意进行恶意透支的时候， 信 用卡的风险就会被成倍的放大。2、信用卡不良率呈现上升趋势去年有公布信息的 9 家银行平均不良率为 1.44%，较上年上升 0.16 个百分点，远高于去年末商业银行 1%的不良率。不良率最高的 为兴业银行， 最低为光大银行， 不良率较上年上升最多的也为兴业银 行，从 2012 年的 0.91%上升 0.91 个百分点至 1.82%。但

19、是随着信用 卡业务的发展， 这个数字正在上升。 那么毫无疑问将会使我国本来就 盈利艰难的信用卡行业雪上加霜。针对近几年的信用卡消费热点， 此次也做了调研， 调查结果显示， 近三成的人表示他们有过因为还不起全部账单而只还最低款项的行 为； 21.30%的人表示他们有过信用卡套现行为。信用卡积分功能方 面 ，不到一成的人认为自己使用最频繁的银行信用卡积分功能“积 分折算合理，兑换种类丰富且划算实用” ，近四成的人认为“积分功 能感觉没有实用性”，甚至有 30.70%的人表示“完全没关注过积分而 且从未有兑换提示” 。根据投票数据， 15.60%的人近两年有过未及时还款导致的征信记录不良，其中， 1

20、.78%的人次数超过了 3 次； 78% 的人称他们近几年内无不良记录产生，还有6.41%的人则表示不清楚，没有查过，甚至记不清自己的还款日期。而对于第三方支付的快 捷支付， 45.93%的人表示他们有挑固定的一张信用卡开通快捷支付； 20.58%的人表示他们把所有的信用卡全部都开通了快捷支付， 一则是 为了方便自己， 一则是发卡机构员工推荐完成业绩； 还有超过三成的 人则表示没有开通网银。 在已开通快捷支付的人群中， 四分之三的人 认为信用卡开通快捷支付是安全的， 有保障。 24.62%的人则认为不安 全，无保障。信用卡业务一贯以低不良贷款率、 不占用资本而被各银行大力发 展，如今却出现明显

21、的不良贷款增长。 这将会使银行经济管理上带来 很大的麻烦，信用卡的风险逐渐放大。3、欠款人结构发生明显变化一直以来， 商业银行信用卡业务的主要发展对象是企业白领、 高 管阶层以及政府公务员等高收入稳定人群。自 2013 年以来，情况发 生了改变，这部分高收入人群正逐渐加入到银行信用卡的不良客户 中。2013 年中国工商银行某分行在某媒体刊登了一份催收公告，在42 个被公告的对象中，公务员有 27人，其中又有 6人是法院、检察 院、公安系统的公务人员， 另外还有 5 人是师和医生，剩余的则是一 些效益比较好的企业以及事业单位的职员。这 42 名信用卡持卡人利 用信用卡额度透支违约， 经银行多次催

22、收仍未归还， 最终上了银行的 黑名单，后续将会走法律程序进行追缴欠款。而根据北京某城区法院对信用卡欠款案件的调查统计中显示， 目前信用卡欠款数额在逐渐增大的同时， 企业高管人群的案件也在逐 渐增多，突出地表明了信用卡的风险正在一些高收入人群中蔓延。（二）当前我国信用卡业务风险程度提高的原因分析主要是对信用卡业务的特殊性科普不足导致的， 在推荐办卡的同 时发卡机构的工作人员只是一味地介绍本行卡的优惠及方便程度， 忽 视了办卡风险以及规章制度和惩罚力度。 受体制、经验以及社会环境 等因素的制约是风险管理的基础薄弱的主要原因。 风险管理体系不健 全，不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来， 在一定

23、程度上制 约了国内信用卡业务的发展。1、对信用卡业务的认识存在偏差国内银行虽然从 20 世纪 80 年代中后期开始发行具有透支功能的 信用卡，但当时发卡的目的主要是通过信用卡吸收外流存款， 回笼货 币资金，并没有将信用卡作为主要的零售工具来经营。 其后将其定位 为中间业务，也是希望通过信用卡在中间结算方面的便利性为其他业 务提供配套服务，吸引更多的客户群体，增加本行的业务量。这种想 法和相应的行政调解手段， 使信用卡无法发展成为符合市场经济规律 的规范化产业，也无法计较是否正确。认识上的偏差直接影响了信用卡风险控制政策的制定、 风险管理 组织体系的建立和风险管理手段的应用。 例如，在 20 世

24、纪 90 年代初 期，不少发卡银行为增强吸存能力，过分看重信用卡的结算功能，是 信用卡成为企业间大额结算的工具， 目的为了增加企业存款， 虚拟账 户上增加大量不可查询根源的资金量， 而且内控机制和风险管理措施 跟不上，出现了管理上的漏洞。 少数发卡银行将信用卡的透支与转账 结算功能结合起来， 进行违规拆借放款和账外经营， 使客户有机可趁 借此发放高利贷， 资金的周转在自己不用付出本金的同时收入借款利 息，因此给商业银行及发卡机构造成较大的经济损失。2、个人征信体系不健全虽然中国人民银行已经建立了个人征信系统，但是仍然不完善。 由于征信系统初步建立， 系统的及时性、 完整性和准确性还不是很完 善

25、，且征信系统仅包括了个人的银行信贷数据， 对于其他行业暂时查 不到或者不涉及， 其信用内容和社会影响力有限， 还需进一步健全和 发展。同时我国缺乏一个跨地区、 跨行业、中立的个人信用评估和征信 机构，这样可以公正公平的对个人进行信用评估， 不仅是对银行也是 对个人负责。由于国内欠缺这样的机构使得银行进行风险评估的难度 加大，风险管理的成本增加。 信用体系不健全已成为制约我国信用卡 业务发展的重要瓶颈。3、法律法规不完善发达国家针对信用卡市场形成的法律法规已经很完备。 以美国为 例，从 20 世纪 60 年代末到 80年代期间制定了一大批适用于金融消 费信贷领域， 包括专门针对信用卡业务的法律。

26、 这些法律对规范和促 进信用卡业务的健康发展起到了重要作用， 我们可以在借鉴发达国家 的法律法规的同时， 可以根据本国发展的需求， 针对我国国情及消费 者理念制定适合我国的信用卡法律法规。我国由于开展信用卡业务的时间还不长， 相关的法律法规很不完 善，商业银行主要依据银行卡业务管理办法开展业务。但银行 款业务管理办法对发卡机构、持卡人、商户等的权利、义务界定不 够明晰， 不利于发卡机构对风险的防范和化解， 如果这三方出现矛盾 和误解很难界定是谁的责任。例如对于非法中介套现行为， 因缺乏明确的法律制裁依据， 银行 往往束手无策，只能米取取消商户资格、收回 POS机具等被动措施， 难以控制套现这种

27、现象的泛滥。 目前我国刑法关于信用卡犯罪的规定 比较少，从严格的定义上讲对信用卡的界定很不明确， 缺乏对单位及 个人利用信用卡进行恶意欺诈行为的认定， 对整个银行卡犯罪种类的 认定还不具体，远不能适应层出不穷的信用卡犯罪现状。另外，目前最棘手等待解决的问题是法院对电子证据的认定。 当 银行与持卡人就通过密码认证但没有签字的交易发生纠纷时， 法院认 为应以持卡人书面签字为准， 没有签字， 就当然认为持卡人没有参与 此次交易，而银行依据的中国人民银行银行卡业务管理办法关于 密码对交易确认的规定效力不够， 可能造成的原因有很多种， 密码遗 失或卡片遗失， 因为在客户刷卡时商户无法核实卡属片是否是持卡

28、人 本人，这样就造成银行最终败诉的原因并承担败诉结果。4、银行信用卡业务粗放式经营难控风险首先，信用卡由于发卡机构的风险构成和管理要求不同， 业务运 作模式有着鲜明的特点。 从发达国家的经验来看， 信用卡业务比较适 用于米用中心式、 集约化的操作经营方式， 并应建立与之相适应的风 险管理管理体系。 但受限于组织架构和对信用卡业务特点认识不足的 问题，国内各发卡机构基本上呈现小而全、地区分割的经营格局。这 种组织体系和运作模式造成信用卡的政策不统一、 授信太分散、 效率 太低下，带来大量的操作风险和交易风险的后果。其次，各商业银行发卡机构对风险防范存在错误的认识， 认为风 险管理会影响业务的发展

29、。 存在重视业务规模的扩张、 轻视风险责任 防控的现象，在没有充分考核申请人还款能力的情况下滥发信用卡。第三，发卡量是主要考核员工业绩唯一依据， 尚未与风险责任挂 钩，致使部分银行卡的营销人员盲目追求发卡量的数量， 忽视风险管 理，只能被动的加强监管， 制定规章来规避风险，而且有的发卡银行 缺乏风险管理的文化建设和对员工的思想道德的教育， 导致很多内控 风险事件发生。5、风险控制技术落后信用卡业务的特点， 决定了技术力量是推行风险管理理念、 实施 风险管理整体方案和提高风险管理效率的根本保障。在信用卡风险控制技术手段方面，目前国内银行还不如发达国 家，特别是实时动态风险监控的技术手段和事前的风

30、险预警相对薄 弱。比如，对于审批资金、资金的清算、风险资产的清分与管理等与 风险控制关系密切的业务还停留在人工操作阶段， 造成风险信息反馈 慢、人工操作错误、风险处理效率低，制约了信用卡业务风险管理水 平的提高。四、我国商业银行信用卡风险管理的不足信用卡作为经济全球化的必然产物， 在我国发展势头迅猛， 对提 升我国经济幅度起到了重要的促进作用。即使处于健康的发展环境 下，也存在着一些潜在风险问题，如果未加以重视，将对发卡银行带 来严重影响，从而制约我国经济的快速发展。1、金融市场中“睡眠卡”大量泛滥，致使银行环境中充斥了各 种违约风险。部分商业银行为了提高业务量，赚取暴利，下达各类信 用卡营销

31、达标的任务， 致使银行的销售人员为完成达标， 采用办卡赠 礼品方式吸引消费者， 消费者手持多张无用卡且不激活信用卡， 造成 “卡荒”。另一方面，采用信用卡销售额达标的考核体系让银行员工 在操作过程中容易忽视相关的规章制度，形成违规行为。2、商业银行为追求利润，无准则无限制的发卡，致使信用卡安 全问题被忽视。而且银行信用业务办理人员忽视相关操作规章制度， 降低办卡客户信用度门槛， 这就容易扰乱银行信用系统管理秩序， 增 大信用卡被盗现象发生的几率。3、有待完善相关信用卡的管理政策。由于现阶段大部分信用卡 管理政策主要是面对银行内部管理， 形成相关规定而非强制性法律条 文，因此约束力不强。与此同时

32、，我国也缺少对信用卡办理人群的强 制性法律条款，导致恶意透支，欺诈等现象随处可见，严重影响银行 日常办理工作进程，增加银行业务运行的风险。 1 五、我国商业银行信用卡风险管理对策的探讨（一）法律体系、机构信用体系双管齐下 为确保商业银行工作有序进行， 必须要以法律法规做为依托。 大 力发展信用卡业务， 除了要加强商业银行的自身管理， 还要依靠于政 府部门及中央银行等部门支持。 因此，国家更应完善信用卡的相关法 律体系，为商业银行创造一个安全的发展环境。除此之外，强化自身 信用体系建设也尤为重要；为客户提供信用等级及欠款的查询服务、 完善互联网网银的查询渠道， 动态了解客户资金账户信息和信用欠款

33、 情况，尽职尽责的为客户服务，从而提高银行运作效率，完善信用卡 的发放、管理信用卡、发展信用卡管理系统。（二）建立、完善个人信用评估系统和数据共享机制 银行信用卡存在发展的主要对象是客户群体， 法律法规为了信用 卡发展提供安全外部环境基础上， 银行理应建立客户个人信用体系并 且完善。根据我国具体国情和商业银行的自身情况， 依托现有硬件条 件，借助强大技术手段，建立完善和推动发展个人信用系统，实时准 确掌握每位客户个人的信用度， 加强与政府公安部门合作， 强化信用 支付网络的金融环境管理， 减少信用卡追缴案件； 对于客户信用卡消 费存在危机时，及时收集分析进行判断，绝不姑息低信用度客户，并 在专

34、门数据库中进行共享， 以示惩戒。 这样既保证了银行资金的大量 流出，也保证了国民还款意识，从而起到减少信用卡犯罪几率。 2（三）规范商业银行内部管理目的是要达到减少商业银行信用卡风险， 更要规范商业银行自身 建设管理。首先， 必须对银行从业人员进行一对一专业培训，提高安 全防范意识， 特别是针对银行信用卡新业务、 更加需要银行员工的风 险识别能力；其次，规范组织管理制度。制定和落实组织制度，科学 管理人员岗位， 不仅对银行内部所有人员起警醒作用， 也对信用管理 产生长期保障影响；再者， 面对银行可能发生的风险预案，进行应对 措施相关培训，有效化解潜在问题以及风险。最后，人员管理方面， 银行应奖

35、惩分明、权责明晰、避免杂乱无章，出现“多人主管、无人 承担”局面；与此同时，制度规范管理，亦需强化现代技术支撑。依 靠科技技术的精准度和高效率功能， 营造一个良好银行内部环境。 3参考文献：( 1)曹叶丹：探析银行信用卡的风险及防范措施 J ，现代企业文化2009 年。( 2)李钊：商业银行信用卡风险管理的研究 J ，中国城市经济2011 (11)年。(3) 美彼得S 罗斯：商业银行管理M,机械工业出版社2001年。(4) 魏东： 论我国信用卡业务的现状和发展 J ，财经界 2010年。(5) 吴洪涛：商业银行信用卡业务 J ,中国金融出版社 2003年。(6) 杨磊：浅析我国商业银行信用卡风险管理 J ,经济视角(下)2011(08) 年。(7) 张薇：商业银行信用卡风险管理探析J , 东方企业文化 2012(08) 年。(8) 赵志宏：信用卡风险管理和利润增进J ,银行界