充分发挥村镇银行作用推动农村金融发展

1、充分发挥村镇银行作用推动农村金融发展2009年6月第6卷第6期湖北经济学院(人文社会科学版)journalofhubeiuniversityofeconomics(humanitiesandsocialsciencesjun.20o9vol6no.6充分发挥村镇银行作用推动农村金融发展戴敏(湖北经济学院金融学院,湖北武汉430205)摘要:村镇银行对解决农村金融问题,推动农村金融发展有着重大作用.村镇银行具有汤水效应和鲶鱼效应有助于培育多元化竞争性的农村金融市场.同时村镇银行的发展还有助于解决农村发展过程中的资金和服务缺乏问题.但村镇银行作用的发挥也面临着内部和外部的一些限制性因素,因此,一方

2、面村镇银行要加强内部建设,另一方面政府应为村镇银行营造大展身手的优良环境.关键词:村镇银行;农村金融;竞争性;资金问题2006年银监会放宽农村金融机构准入政策.提出兴建包括村镇银行在内的三类新金融机构试点.其目的在于突破农村金融困境,加快农村金融发展.经过两年多的发展,村镇银行对农村金融的推动作用效果显着.但现实中也存在着种种制约村镇银行作用进一步发挥的不利因素.一,村镇银行的作用分析(一)有助于培育多元化竞争性的农村金融市场在现代市场经济条件下.金融市场的发展状况会产生极其重要的影响.当前我国农村金融市场存在很多问题.主要表现为金融体系不完善,市场竞争不充分.利用村镇银行的汤水效应和鲶鱼效应

3、可以有效的改善这种情况.1.利用汤水效应构建多元化的农村金融体系.村镇银行的汤水效应最早由银监会副主席唐双宁提出,他认为:我国原来只有农村信用社的农村金融市场就是一桶白开水.村镇银行等新型金融机构的加入就如加人了一匙盐.一勺油.几粒海米.几叶青菜,这桶水的主体还是水,但性质上已变成了鲜汤这一说法实质上体现出了村镇银行对多元化农村金融市场起到的作用.中国农村的分散性特征决定了农村金融具有点多面广的特点.金融发展本身所具有的复杂性又决定了农村金融需求是多方面且不断变化的.因此任何一个金融机构都不可能仅靠自己的力量满足农村金融的需求.这就需要发展多种形式的金融组织.构建一个与多元化所有制结构相适应的

4、多元化的完整的金融体系.即包含了政策性金融机构.商业性金融机构和合作性金融机构;既有大银行机构,又有中小型金融机构;既有城市金融机构,又有农村金融机构的金融体系然而现实中农村金融市场上逐渐形成了农信社一社独支三农的单一化农村金融体系.制约了农村金融的进一步发展村镇银行的建立是符合多元化金融体系建立需求的.它给农村金融市场引人了新的主体.使农村金融体系慢慢恢复了多样化发展的趋势,尽管现阶段村镇银行的规模还很小,影响力有限.但随着时问的推移这些中小型的金融机构会逐渐成长壮大.最终成为支撑农村金融的中坚力量.2.利用鲶鱼效应培育竞争性农村金融市场.竞争出效率.垄断越强的领域竞争力越差.中国农村金融市

5、场长期处于垄断环境下.农信社一家独大.由于缺乏竞争对手.农信社的贷款利率比较高.给农户和县域中小企业贷款制造了障碍.若将农村金融市场比作船舱.将在这个市场上占据垄断地位的农信社比作满船的沙丁鱼.那么新人驻的村镇银行也会产生一种鲶鱼效应.它使农信社产生危机感.进而促使农信社的变革.最终达到加强整个农村金融领域的竞争性,打破农信社在农村金融版图上的垄断格局的目的.逐渐培育出一个竞争性的农村金融市场.(-)有助于解决农村发展的资金和服务缺乏问题1.农村经济发展中的一个突出问题就是资金问题.一方面.农村经济的快速成长对金融资源的需求不断扩大;另一方面.通过正规渠道流向农村的金融资源却不断减少.究其原因

6、.一是资金对经济欠发达的农村地区而言是稀缺资源.二是由于农村最普遍的资源土地不能作为贷款抵押.农户,个体经营户等农村地区的资金需求者往往因无法提供担保而贷款失败.贷款的困难和资金的稀缺使农村地区的资金需求者要么放弃扩大生产经营.要么向高利贷等非正规金融组织高息借取资金.放弃扩大生产经营使这些经营者无法从根本上摆脱贫困.而向非正规金融组织借贷产生的过高利息更会让借款者担起沉重的还款负担.并容易产生一系列的社会问题.此外一些传统的农村金融机构非农化倾向逐渐加重.不仅不能及时的为农村经济发展注入资金.反而会将农村原有的资金抽调到城市.在这种情势下.必须发展新的金融机构.村镇银行正是为农村投资主体提供

7、资金的新金融机构.有了村镇银行的参与.部分农村资金需求者获得了从正规渠道取得信贷资金支持的机会.事实上.目前90多家村镇银行已实现有效贷款4o多亿元.其中支持农户和农民的贷款占到60%以上,有效的缓解了农村的资金需求2.农村金融发展的一个重大难题是服务缺位.我国农村普遍存在金融服务缺失的问题:农村金融机构的覆盖率偏低.这一点在国有银行退出农村金融市场后表现得更加明显:网点分布还存在不足,东部地区网点过于集中,中西部有些地区甚至有些乡镇整个乡镇都没有农村金融服务机构.村镇银行的发展将有效填补我国农村金融服务中的空白地带.据此.银监局对村镇银行发展的要求是:先试点,后推开;先中西部,后内地;先努力

8、解决服务空白问题,后解决竞争不充分问题.我国共有2860个县级行政区划单位,约3万个乡镇建制,两会期问.中国银监会主席刘明康在全国政协工商联界别的小组会议上表示.银监会对村镇银行的发展目标是2000家,凡是有条件的县都可以有一家二,制约村镇银行作用发挥的限制性因素及对策分析(一)制约村镇银行作用发挥的限制性因素?27?实践试点阶段是检验新的概念是否有效且具有推广价值.新概念在实际操作中容易出现哪些问题以及围绕新概念制定的法规条文是否符合国情以便提出解决方案.而在两年多的村镇银行试点中也确实暴露出一些制约村镇银行发展的限制性因素1_内部因素.从村镇银行自身而言,规模小,员工少,资金实力不足等因素

9、都限制着村镇银行作用的充分发挥.由于规模小,无法产生规模经济,村镇银行的盈利能力受到影响;员工少导致村镇银行的人力资源匮乏.面对繁杂的农村金融业务显得势单力薄:注册资本偏低,资金实力不足使村镇银行贷款额度受限.也就难以填补农村资金的巨大缺口.更因为村镇银行规模小.资金实力不足.导致了村镇银行的网点普遍较少,辐射能力不强.使得部分客户因为不够方便等原因不愿选择村镇银行这些都成为成为了村镇银行充分发挥自身作用的障碍.使村镇银行难以撼动农村金融版图.另外.由于较晚进入农村地区.村镇银行存在后发劣势.村镇银行在进人地没有任何的客户基础.也没有形成一定的知名度,缺乏稳定的存款来源.加上村镇银行处于起步阶

10、段,相比原有农村金融机构更难受到客户的信赖,吸收存款的难度进一步加大了.特别是国有商业银行逐渐退出了农村贷款市场.却没有退出农村存款市场.国有商业银行有政府信誉作保证.规模大,资金足,实力强.在同等利率水平下.对存款的吸收能力远高于村镇银行.2.夕部因素.首先是农村金融征信共享平台并不完善,信息不对称的问题更加突出.村镇银行进入农村金融市场较晚,对于所在地的客户信用状况了解不多.增加了信贷工作的难度和工作量村镇银行又是作为传统金融机构的对手进入农村金融市场的.这种身份使村镇银行与传统金融机构合作建立信息共享平台比较困难.其次是政府对村镇银行的政策支持不够.使村镇银行的支农地位十分尴尬.尽管政府

11、已颁布了多项关于村镇银行试点的政策.但这些政策更多是规范性的.而一些优惠政策则显得不足.在利率,税收,法定存款准备金问题上都没有给村镇银行明显的优惠条件.且公共财政也几乎没有对村镇银行提供相应的奖励,补贴等.最后,是相关的法律法规还不完善.使得村镇银行在发展自身和提供服务的过程中缺乏一定的法律支持.(-)对策建议按照马克思对发展的观点.事物的发展是内外因共同作用的结果.其中内因起主要作用,外因起次要作用.因此,应对村镇银行作用发挥的限制性因素也应从内外因双重角度考虑.1.从内因角度考虑.村镇银行要充分发挥作用必须加强自身建设.只有自身的建设完善了,实力强大了,才能保证自己的生存发展,从而实现支

12、农的作用和功能.具体来说,村镇银行从自身角度考虑要做好以下几点:第一.建立现代企业制度.在市场经济不断发展的当今社会.实行市场化运营的现代企业制度才是更适合大多数金融机构的制度金融机构改革的一个重点和难点就是现代企业制度的建立.但传统金融机构发展的历史相对较长,要改变原有体制不是一朝一夕可以做到的:而村镇银行作为新生事物,在其内部建立现代企业制度较为容易.有很大的可行性.建立现代企业制度首先要求产权明晰,权责分明;其次,要引入市场化经营机制.实施简洁灵活的公司治理:最后,要建立合理的内控机制和激励机制第二.发展优秀的企业文化.村镇银行在规模,资金实力等硬件方面很难与传统农村金融机构抗衡.因此必

13、须在企业文化的软件上多下功夫村镇银行应该树立顾客至上的服务理念.主打服务牌,以此来吸引客户.同时,村镇银行的?28?员工少.如何让这些少量的员工发挥出更大的作用?这就要建立和谐,团结,爱岗敬业,积极进取的公司理念.优秀的企业文化还鼓励创新.创新就是进步的灵魂.最后.就村镇银行而言,还应发展关注农村,心系农民的乡村情结.第三.做好宣传推广工作.现在早已不是酒香不怕巷子深的年代.村镇银行要发展一定不能忽视宣传工作的重要性,只有让更多的人知道村镇银行,进而选择村镇银行,村镇银行的功用才能有发挥的余地.村镇银行进入晚,网点少,知名度不高.要尽快融人到农村金融市场就要靠宣传.目前村镇银行普遍采用的宣传方

14、式有:在繁华地段立广告牌,在电视,报纸等媒体上做广告,向居民派发宣传单等.这些宣传手段起到了一定的作用.但仍显不足.村镇银行在宣传上应该更加主动.将与客户关系紧密的业务放在宣传的首要位置.并且充分考虑到当地的文教发展水平.便于当地居民更好的了解村镇银行想要传达的信息2.从外因考虑.必须为村镇银行营造适合大展身手的优良环境.具体来说,就是要:首先.建立发达的农村征信系统.发达的征信系统有助于银行贷款工作的进行.可以有效的降低银行的贷款成本及风险因此推进乡镇企业征信系统,农户个人征信系统和乡镇企业银行账户管理制度的建设.完善社会信用征集与评价体系对资金实力偏弱.员工人数较少的村镇银行意义重大.特别

15、是应该把农村信贷也纳入全国信贷登记系统以便形成覆盖全国的信用信息网络.方便村镇银行工作.其次.给予优惠的政策扶持.政策倾斜是村镇银行制度供给的环境特征.政策扶持是村镇银行长效发展的助推器.政府对村镇银行进行扶持的第一条就是减少对村镇银行的行政干预政企分开是村镇银行健康发展的重要前提条件,村镇银行是独立的企业法人.政府应尊重其自主权,不能将行政命令强加给村镇银行由于村镇银行具有支农色彩.政府还应对村镇银行在税收,利率,存款准备金等方面给予一些优惠,并可以采取奖励,财政补贴的方式鼓励村镇银行的发展.再次.建立严格的监管机制.对于村镇银行的发展也不能一味强调宽松.必要的时候也需进行严格的管理,主要表现为监管的严格.尤其是在全球金融危机的情况下.对银行业的监管是不能放松的.对村镇银行的发展有关部门应继续坚持低门槛,严监管的做法最后.完善相关立法.一是要完善村镇银行运营的有关法律法规.目前针对村镇银行的立法还很不完全,只有一些初步的管理条例.限制了村镇银行的进一步发展.也给村镇银行的管理工作造成了很大的困难.应该尽快根据试点情况制定出一部中国村镇银行法,对村镇银行的设立,审批,监管,退出机制等加以详细的规定二是要完善中国的信用法案.诚信是现代经济的基本特征.