中国四大商业银行竞争力评估与比较.doc

1、中国商业银行竞争力评估与比较以四大商业银行为例12 级财政学二班李小梅摘要：从我国进入世界 WTO组织到目前为止，经济全球化、资本全球化进程是不断加剧的，我国商业银行在国际化道路上也是越走越有样了。国内形势是 2014 年经济下缩、房地产行业下行，我国商业银行积极地应对了这些挑战，其具有多大的竞争力，评估与比较我国四大商业银行竞争力是本文的重点内容。关键字： 商业银行；评估；比较；四大商业银行目前，在福布斯正式公布了的 2015 年度全球最有价值的世界银行排行榜 500 强中，我国四大商业银行行分别以中国工商银行第二、中国建设银行第四、中国农业银行第八、中国银行第九的品牌价值排名获得显著的国际

2、地位。但我们仍不容放松警惕，因为处于国际潮流的四大商业银行本身所处的金融市场体系、法律体系等是不健全的，况且国内新兴城市商业银行以及互联网金融使之流失了部分客户，也就等同于降低了经营效益，面对这些挑战，我国四大商业银行所具有的竞争力是如何体现的了？一、中国四大商业银行地位福布斯正式公布的 2015 年度全球最有价值的世界银行排行榜500 强中中国四大商业银行的排名分别是：中国工商银行以27459 百万美元的品牌价值位居全球第二位，在全球银行资本实力排名榜上工商银行位居全球第一位；中国建设银行排第四，在福布斯全球企业排行榜中连续两年排名第二的商业银行；中国农业银行排名第八，在世界银行排名中位于前

3、十，同时在全球银行1000 强中排名第七位，总价值位列全球上市银行第五位；中国银行排名第九，是中国五大国有商业银行之一。无论是国内地位还是国际地位，四大商业银行的地位都是不容小觑的，不难明白为何四大商业银行具有如此竞争力。从历史渊源看来，我国四大商业银行是于 20 世纪 80 年代初先后改建成立的，自此经营着国家重点金融项目如中国人民银行授权经营的金融业务，又于21 世纪期初（除中国农业银行）先后完成了股权改革，这先天所具有的丰厚优势是国内其他中小股份制商业银行无法与之抗衡的。从规模与盈利程度看来，四大商业银行所占的市场份额是居前列的。以手机银行所占份额为例，从华商网华商报2015 年 4 月

4、 25 日公布的银率网统计数据显示 手机银行市四大行占近九成份额：工农中建四大行手机银行用户规模占 87.5%，远高于其他股份制商业银行。二、中国四大商业银行的竞争力比较（一）支付结算方式比较1. 四大行借记卡异地存取款收费比较异地 ATM 取款异地存款手续费异地取款手续费四大行卡异地存取款收费异地本行 ATM 跨行取款每笔取款金额的按存款金额的 0.5%收工行异地取款手续费：按取款1%，最低 1 元，最高 50取手续费，最低 1 元，最金额的 0.5%收取手续费，最牡丹灵通卡元；异地跨行 ATM 取高50元。低 1 元，最高 50 元。款每笔手续费为 2 元 +取款金额的 1%，1%部分最低

5、 1 元，最高 50 元异地本行 ATM 跨省内异地柜台：交易省内异地柜台：交易金额行取款每笔取款金额的金额的 0.5%, 最低 1 元，的 1%,最低 1 元，最高 50农行1%，最低 1 元；异地跨最高 50 元；跨省异地柜元；跨省异地柜台：交易金额金穗借记卡行 ATM 取款每笔手续台：交易金额的 0.5%, 最的 1%,最低 1 元，最高 100费为 2 元+取款金额的低 1 元，最高 100 元。元。1%；异地本行 ATM 跨异地本行存款只能办只能在异地 ATM 机上取中行理汇款按当地电汇标准收款行取款每笔 10 元；异地长城电子借记卡取跨行 ATM 取款每笔手续费为 12 元；异地本

6、行 ATM 跨按存款金额的 0.5%收按取款金额的 0.5%收取建行2 元，最2 元，不设上行取款每笔取款金额的取手续费，最低手续费，最低龙卡储蓄卡高50元。限。1%，最低 2 元；异地跨行 ATM 取款每笔手续费为 2 元+取款金额的1%，1%部分最低 2 元；尽管在数据上看来差距不是特别明显，但是大额的取款金额就会很明显反应出来。人们会根据所处地理便捷及优惠程度选择最合适的银行办理借记卡。比如，我们长沙市大多数学校是与建行银行建立合作关系，我们交学费直接划转用的卡就是建行的龙卡储蓄卡。我们学校校园内有建行的 ATM机，而且河西建行支行也离学校较近，所以办理建行卡相对其他三家银行的卡来说好很

7、多。2. 四大商业银行行转账收费比较四大商业银行同城同行转账是不收费的，但是同行异地或是异行异地转账一笔最低收费标准是 1 元，其他各类收取的比例税率略有不同。据悉，建行推出的学生惠是免学生与家长（建行卡用户）之间转账的手续费的，无论同城或异地建行卡均可以享受这等优惠，优惠大学生的服务是挺有诱惑力的。但第三方支付平台支付宝，在一定范围内在转账方面，不管往哪家银行转帐都是免手续费的。于这点而言，四大行的优势就不明显了。不过，支付宝是用于网上的虚拟交易支付，而不能像银行卡一样提取现金，它得靠绑定银行卡才能实现便捷交易，转账、现金支取等业务。( 二) 技术与创新比较2015 年 1 月 12 日，全

8、球管理咨询公司麦肯锡公司发布了2014 年中国个人金融服务调研结果。调研显示，逾七成中国消费者考虑开办纯互联网银行账户，也有近七成中国消费者考虑把纯互联网银行作为其主要银行。互联网金融正成为主流。像第三方支付平台支付宝，主要提供支付及理财服务。包括网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费、个人理财等多个领域。在进入移动支付领域后，为多个行业提供服务，不单单是百货零售、淘宝电影、饿了么、美团等外卖在线支付等等。此外，支付宝的另一个旗下品牌支付宝钱包，推出了余额宝一款高回报的理财服务，还有定期理财产品招财宝、娱乐宝。四大商业银行的活期、定期存款利率等是在 1-4 个百分点的范

9、围内，而支付宝的招财宝 3-6 个月的短期理财 4.86%百分点，中期理财 5.78 个百分点起，中长期理财 6.46 个百分点起，还有像娱乐宝的项目、权益等产品玩娱乐享特权之类的。而建行财富、利得盈、汇得赢、 QDII 、乾元等理财产品大多是封闭的、非保本的、虽是低风险的，但是有起始认购金额的限制且最低的是汇得赢0.9 万，其他的都是上了五位数且最高的起始认购金额是50 万。这对大多小资职工来说，把钱投入支付宝的余额宝里是没有资金投入的起点线，不但可以收取万份收益的高收益而且便于提现还不用担心有风险，毕竟是保本增值的理财产品。结束语分析国际地位和国内形势，中国四大商业银行目前的主导地位走弱，

10、在支付结算方式相对其他结算机构给予的优惠以及理财产品的回报率来说，是受到了第三方支付平台一定的挑战。但就于本身所具有的威信力，它是国有银行，服务不错，产品效益相对而言还是不错的，且还有信用卡积分兑换物品的优惠服务。多数单位还是会在它们这里办工资卡，融资（企业银行贷款利息支出是可以税前抵扣的，也就是可以享受一定的税收优惠）等资金业务。参考文献1 方先明 ,苏晓珺 ,孙利 . 我国商业银行竞争力水平研究基于2010 2012 年 16 家上市商业银行数据的分析J. 中央财经大学学报,2014,03:31-38.2 程惠芳 ,姚遥 . 江浙沪城市商业银行竞争力及其影响因素分析J. 经济地理 ,201

11、3,07:121-126.3杨华 . 商业银行营业网点竞争力影响因素研究J. 金融理论与实践 ,2010,07:116-120.4迟国泰 ,郑杏果 ,杨中原 . 基于主成分分析的国有商业银行竞争力评价研究J. 管理学报 ,2009,02:228-233.5 范伟强 . 中国商业银行竞争力评估与比较J. 南开经济研究,2001,03:27-31.究 ,2002,09:84-87.合同管理制度1 范围本标准规定了龙腾公司合同管理工作的管理机构、职责、合同的授权委托、洽谈、承办、会签、订阅、履行和变更、终止及争议处理和合同管理的处罚、奖励；本标准适用于龙腾公司项目建设期间的各类合同管理工作，厂内各类

12、合同的管理，厂内所属各具法人资格的部门，参照本标准执行。2 规范性引用中华人民共和国合同法龙腾公司合同管理办法3定义、符号、缩略语无4 职责4.1总经理：龙腾公司经营管理的法定代表人。负责对厂内各类合同管理工作实行统一领导。以法人代表名义或授权委托他人签订各类合法合同，并对电厂负责。4.2工程部：是发电厂建设施工安装等工程合同签订管理部门；负责签订管理基建、安装、人工技术的工程合同。4.3经营部：是合同签订管理部门，负责管理设备、材料、物资的订购合同。4.5合同管理部门履行以下职责：4.5.1建立健全合同管理办法并逐步完善规范；4.5.2参与合同的洽谈、起草、审查、签约、变更、解除以及合同的签

13、证、公证、调解、诉讼等活动，全程跟踪和检查合同的履行质量；4.5.3审查、登记合同对方单位代表资格及单位资质，包括营业执照、经营范围、技术装备、信誉、越区域经营许可等证件及履约能力（必要时要求对方提供担保），检查合同的履行情况；4.5.4保管法人代表授权委托书、合同专用章，并按编号归口使用；4.5.5建立合同管理台帐，对合同文本资料进行编号统计管理；4.5.6组织对法规、制度的学习和贯彻执行，定期向有关领导和部门报告工作；4.5.7在总经理领导下，做好合同管理的其他工作，4.6工程技术部：专职合同管理员及材料、燃料供应部兼职合同管理员履行以下职责：4.6.1在主任领导下，做好本部门负责的各项合同的管理工作，负责保管“法人授权委托书”